撐起贛南果業(yè)的一片藍天——農(nóng)村信用社支持贛南果業(yè)發(fā)展紀實

贛南果業(yè)是世界知名品牌，經(jīng)過了40多年的發(fā)展歷程，從小到大、從弱到強，已發(fā)展成為贛州四大支柱產(chǎn)業(yè)之一，產(chǎn)值超百億元，贛州成為種植面積世界第一、產(chǎn)量世界第三、全國最大的臍橙主產(chǎn)區(qū)。在贛南果業(yè)發(fā)展進程中，贛南農(nóng)村信用社不離不棄，風雨同舟，一路相伴，積極支持贛南果業(yè)產(chǎn)業(yè)做大、做強，開創(chuàng)了贛州農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”發(fā)展的奇跡，撐起了贛南果業(yè)發(fā)展的一片“藍天”。

一、主要做法

(一)“點線面”三體層次推進，在山上再造一個綠色銀行

在支持贛南果業(yè)發(fā)展的各個不同階段，農(nóng)村信用社始終堅持全程跟進，把準金融支持果業(yè)發(fā)展的切入點，通過支持果業(yè)連線開發(fā)、拓寬服務領域，以點帶線，以線拓面，終使贛南果業(yè)成為當?shù)剞r(nóng)民種在山上的“綠色銀行”。

1.“點切入”:贛南擁有種植柑橘、臍橙的獨特自然條件，但在贛南果業(yè)的初始起步階段，由于果業(yè)種植比較效益尚未顯現(xiàn)，贛南果業(yè)生產(chǎn)舉步維艱，大部分農(nóng)戶不愿種植柑橘、臍橙，甚至把政府發(fā)放的化肥、貼息貸款都用在傳統(tǒng)的水稻種植上。農(nóng)信社經(jīng)過調(diào)查分析，認為果業(yè)具有巨大的發(fā)展?jié)摿土己玫氖袌銮熬?，決定把支持果業(yè)作為信貸切入點，加大扶持力度。如尋烏聯(lián)社在資金緊缺、年信貸發(fā)放量1000萬元的條件下，選擇了種植條件、管理技術較好的文峰鄉(xiāng)長舉村、吉潭鎮(zhèn)圳下村作為試點村，并重點扶植部分果業(yè)種植戶，每年投放200萬元果業(yè)專項信貸資金，有效地解決了果業(yè)生產(chǎn)資金“瓶頸”。經(jīng)過3～5年，種植果樹的經(jīng)濟效益得以顯現(xiàn)，每畝柑橘、臍橙產(chǎn)值高達6000～8000元，遠遠超出了水稻種植和其他種養(yǎng)業(yè)，種植戶、果業(yè)村成功種植果樹帶來的經(jīng)濟效益和示范效應，極大地帶動了全縣其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶種果的積極性，果業(yè)發(fā)展開始步入正軌。

2.“線帶動”:上世紀90年代中后期至2003年，是贛南果業(yè)快速發(fā)展的階段。在早期果業(yè)種植戶、果業(yè)村種果致富的影響、示范和帶動下，農(nóng)戶種果的積極性高漲，當?shù)卣虻刂埔酥贫斯麡I(yè)生產(chǎn)百里長廊(線)發(fā)展規(guī)劃，連線開發(fā)，農(nóng)村信用社繞“線”支持，進一步加大對果業(yè)生產(chǎn)的信貸資金投放力度。如尋烏聯(lián)社實行先“北”后“南”逐級扶持，支持新開發(fā)果園15萬畝，打造了縣級以上精品果園37個;安遠聯(lián)社則先“南”后“北”，南北貫通，支持新開發(fā)果園11萬畝;信豐聯(lián)社則先“中心”后“南北”，支持新開發(fā)果園13萬畝。據(jù)統(tǒng)計，三個縣聯(lián)社果業(yè)貸款達13.72億元，果業(yè)貸款規(guī)模以20%以上的速度遞增，有效地推進了贛南果業(yè)的快速發(fā)展。

3.“面拓展”:2004年至今，是贛南果業(yè)全面發(fā)展時期，為把贛南建設成為全國最大的臍橙產(chǎn)業(yè)基地，把臍橙產(chǎn)業(yè)建成產(chǎn)值超百億的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群，在山上再造一個新贛南，推進和諧創(chuàng)業(yè)、富民強市，贛州制定了《贛州市柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2004—2020)》，全面推進贛南果業(yè)的發(fā)展。圍繞果業(yè)發(fā)展規(guī)劃，贛州農(nóng)信社在省聯(lián)社經(jīng)營管理理念的指導下，大膽解放思想，創(chuàng)新信貸支持服務品種，不斷拓寬信貸支持面，從支持種植戶延伸至涉及果業(yè)生產(chǎn)的化肥農(nóng)藥經(jīng)銷商、管理技術指導的果協(xié)(合作社)、銷售加工的相關企業(yè)(分級包裝、果簍紙箱、倉儲運輸)等領域，從柑橘、臍橙延伸至甜柚、黃花梨等，進一步推進了贛南果業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。2004年至今，全市信用社累計投放果業(yè)貸款37.46億元，贛南果業(yè)以平均每年遞增20萬畝的速度發(fā)展，至2010年6月末，贛南果業(yè)總面積已達130萬畝。

(二)“小中大”三管齊下共舉，創(chuàng)新果業(yè)生產(chǎn)信貸服務

隨著果業(yè)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，果業(yè)經(jīng)營逐漸呈現(xiàn)小額分散、規(guī)模種植、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的三級分化格局，資金需求大小不一。針對果業(yè)資金需求多元化的特點，農(nóng)村信用社積極創(chuàng)新信貸服務產(chǎn)品，靈活采用不同的信貸服務方式，對接不同果業(yè)經(jīng)營戶的信貸需求，成為贛南果業(yè)發(fā)展的重要主導力量。

1.“小”:對果業(yè)種植規(guī)模較小、有效信貸需求較小客戶群體，贛州市農(nóng)村信用社采取推廣農(nóng)戶小額信貸來滿足他們的信貸資金需求，并結(jié)合果業(yè)生產(chǎn)周期長、前期投資大和投資回報期較長的產(chǎn)業(yè)特點，靈活調(diào)整貸款授信額度、貸款期限、貸款利率上浮幅度。在貸款授信額度上，從1萬元以下提升至2萬～10萬元;在授信方式上，對果農(nóng)實行最高授信辦法，按果業(yè)開發(fā)進度和年度資金需求，逐年逐筆追加放貸;在貸款期限上，根據(jù)農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)狀況及果業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限，嘗試將貸款期限延長至3～5年，并合理執(zhí)行貸款展期和轉(zhuǎn)貸制度;在貸款利率上，對果農(nóng)貸款降低利率上浮幅度，主動讓利于果農(nóng)。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，到目前為止，投放果業(yè)領域的小額農(nóng)貸金額已達7.68億元，有效地解決了最基層果農(nóng)果業(yè)生產(chǎn)資金不足的發(fā)展“瓶頸”，有力地助推了贛南果業(yè)的迅猛發(fā)展。

2.“中”:對具有一定種植規(guī)模的果農(nóng)和果業(yè)協(xié)會、果業(yè)專業(yè)合作社成員等客戶群體，農(nóng)村信用社創(chuàng)新運用信用共同體、果農(nóng)聯(lián)保貸款來滿足他們的信貸需求。隨著果業(yè)生產(chǎn)組織化程度的提高，贛州涌現(xiàn)出了一大批有一定種植規(guī)模的果農(nóng)和以果業(yè)協(xié)會、果業(yè)專業(yè)合作社為主體的民間經(jīng)濟利益聯(lián)合體，他們資金需求量較大。對有一定規(guī)模種植的果農(nóng)，信用社主動幫扶引導，由5～10戶果農(nóng)自愿聯(lián)合起來，組建果農(nóng)信用聯(lián)合體，并簽訂信用聯(lián)保合同及《信用聯(lián)合體貸款協(xié)議書》，由此獲得信用社確定的授信額度內(nèi)貸款;對經(jīng)濟實力較強、社員信用好的果業(yè)合作社，由果業(yè)合作社牽頭組織社員，并由果業(yè)合作社作為擔保，成員實行互保，由信用社統(tǒng)一向成員發(fā)放貸款，如安遠綠之源、贛之源果業(yè)合作社分別獲得100萬元、30萬元的信貸支持。農(nóng)村信用社累計支持20多家聯(lián)合體，貸款金額5000多萬元;累計發(fā)放果業(yè)合作社貸款6000多萬元，既滿足了這類客戶群體的有效信貸需求，又降低了農(nóng)村信用社貸款風險程度。

3.“大”:對規(guī)模種植大戶和果業(yè)產(chǎn)業(yè)化相關企業(yè)等客戶群體，農(nóng)村信用社采用果園抵押、動產(chǎn)質(zhì)押等方式給予信貸扶持。隨著果業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的推進，部分先富起來的果業(yè)大戶，因不能提供足值有效的抵押物獲得更多的貸款支持，發(fā)展受到一定程度的制約，為解決果農(nóng)貸款抵押難的問題，信用社加強與地方黨政部門溝通協(xié)調(diào)，開辟了農(nóng)信社與果業(yè)管理部門的聯(lián)手合作通道，探索了一條用果園抵押貸款解決果農(nóng)發(fā)展產(chǎn)業(yè)融資通道。近幾年來，信豐、安遠、尋烏三縣農(nóng)信社發(fā)放果園抵押貸款2億多元，支持果農(nóng)擴種臍橙15萬畝，其中尋烏聯(lián)社果園抵押貸款業(yè)務成為全省農(nóng)信社創(chuàng)新信貸產(chǎn)品經(jīng)驗交流項目;果業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展也帶動了一大批果品倉儲、分級打蠟、包裝銷售等相關企業(yè)的興起，對符合貸款條件的企業(yè)，當?shù)剞r(nóng)信社嘗試采用動產(chǎn)(土地、廠房設備等)質(zhì)押方式給予資金支持。據(jù)統(tǒng)計，到目前為止，全市農(nóng)信社已向果業(yè)相關企業(yè)發(fā)放貸款3.6億元，有效地延伸了果業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，推進了果業(yè)生產(chǎn)更深層次的發(fā)展。

(三)“政銀民”三駕齊頭并駛，合力做大做強果業(yè)產(chǎn)業(yè)

果業(yè)產(chǎn)業(yè)是投資大、周期長、自然災害抵御性差和受市場價格波動影響大的產(chǎn)業(yè)，單憑農(nóng)信社一家力量難以支撐。在支持果業(yè)發(fā)展過程中，農(nóng)村信用社注重與政府、經(jīng)濟組織互動，構(gòu)建“三駕馬車”齊頭并駛支持贛南果業(yè)發(fā)展的合力局面。

1.政府:是贛南果業(yè)發(fā)展的引導者和推動者。農(nóng)信社充分發(fā)揮貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，主動向黨政部門請示匯報和溝通協(xié)調(diào)，及時將果業(yè)發(fā)展過程中的產(chǎn)業(yè)信息、農(nóng)戶的意愿、農(nóng)信社資金困難等向政府反饋，爭取政府早關注、早介入。各級政府充分發(fā)揮政府的綜合職能，結(jié)合實際制定了果業(yè)發(fā)展規(guī)劃，明確政策導向，加強果業(yè)生產(chǎn)的宣傳報道，將老建扶貧、以工代賑等資金重點傾斜至果業(yè)，完善果業(yè)基礎設施建設，組織果業(yè)、農(nóng)業(yè)等部門開展技術指導，為贛南果業(yè)的快速發(fā)展奠定了堅實基礎。

2.銀行:是贛南果業(yè)發(fā)展的重要主導力量。金融作為經(jīng)濟的核心，充分發(fā)揮信貸杠桿作用，尤其作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，在各大國有銀行從農(nóng)村陣地收縮、基本不發(fā)放支農(nóng)貸款的時期，全力擔當起“主攻手”的角色，及時跟進，全力籌集信貸資金支持果業(yè)生產(chǎn)。如尋烏聯(lián)社，在前幾年資金緊缺的情況下，每年向人民銀行申請支農(nóng)再貸款1億元以上，全部投向果業(yè)生產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計，自省聯(lián)社成立以來，贛州市農(nóng)村信用社累計投放支持果業(yè)生產(chǎn)貸款資金高達37億元，成為推進贛南果業(yè)發(fā)展最主要的金融力量，成為贛南果業(yè)生產(chǎn)最堅強的信貸后盾。

3.民間:民間資本和民間合作組織是贛南果業(yè)發(fā)展的重要補充力量。果業(yè)生產(chǎn)投資大、周期長，從種植到掛果期限長達3～5年，每畝投資高達6000元以上。農(nóng)村信用社在大力吸收民間資金、壯大自身資金實力支持果業(yè)發(fā)展的同時，積極幫助農(nóng)戶組建果業(yè)合作社、協(xié)會，實現(xiàn)合作社、協(xié)會的信息共享、資金互助，引導民間資金投向果業(yè)，緩解了果業(yè)生產(chǎn)資金供求矛盾。據(jù)對果業(yè)較發(fā)達的尋烏、信豐、安遠三縣調(diào)查顯示，每年用于果業(yè)生產(chǎn)的民間融資額達到10億元，重點投向與果品加工、冷藏、銷售等環(huán)節(jié)上，果業(yè)合作社、果業(yè)協(xié)會、果品經(jīng)紀人協(xié)會等民間合作組織的成立，為果農(nóng)提供了管理技術和銷售行情、價格漲跌等市場信息服務，幫助果農(nóng)解決生產(chǎn)銷售等環(huán)節(jié)中的難題，民間資本和合作組織進一步助推了贛南果業(yè)的健康發(fā)展。

二、取得的成效

贛南果業(yè)是贛南最有潛力、最有希望、最有特色、最有優(yōu)勢和最具競爭力的農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為贛南的四大支柱產(chǎn)業(yè)之一，成為和諧創(chuàng)業(yè)、富民強市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的“航空母艦”，成效顯著。

(一)推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，形成了主導和品牌產(chǎn)業(yè)

贛南果業(yè)的發(fā)展，有力地推進贛南產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，改變了以往小而全、無特色、無優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)格局，成為贛南農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的主導產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。據(jù)對贛州市2005～2009年臍橙產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況調(diào)查表明，臍橙產(chǎn)值每年以遞增25%的速度增長，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比例逐年增加。至2009年，全市臍橙產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比例達9.97%，比2005年增加5.47%;在臍橙產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的信豐、安遠、尋烏三縣，臍橙產(chǎn)值占比更高，平均占比約43.8%，其中尋烏縣高達54.17%;贛南果業(yè)發(fā)展也帶動了物流運輸、飲食住宿、倉儲加工等相關產(chǎn)業(yè)的興起，贛南臍橙不僅走俏北京、上海、香港、澳門等國內(nèi)市場，還遠銷歐洲、東南亞、中東國際市場，成為享譽國內(nèi)外市場的知名品牌。

(二)促進農(nóng)民增收致富，加快了農(nóng)民奔小康步伐

贛南果業(yè)是贛南農(nóng)民種在山上的綠色銀行，真正成為農(nóng)民種果致富的“搖錢樹”。2009年，僅臍橙一項全市農(nóng)民人均收入增加330元，占全市人均年收入比例較2005年提高6.39個百分點，而在臍橙產(chǎn)業(yè)發(fā)展最快的信豐、安遠、尋烏等縣，按三地農(nóng)民總?cè)丝谄骄嬎悖毘犬a(chǎn)業(yè)人均純收入達1953元，占全縣農(nóng)民平均純收入的76.58%，其中安遠農(nóng)民臍橙產(chǎn)業(yè)人均純收入達2146元，占全縣農(nóng)民人均純收入的81.26%;尋烏80%以上的貧困農(nóng)民脫貧靠種果致富，約有六成以上果農(nóng)實現(xiàn)年收入2萬元以上，縣城購房戶有七成為致富的果農(nóng)，三縣農(nóng)民臍橙收入占年均收入的70%，不僅加快了農(nóng)民奔小康的步伐，而且推進了城鎮(zhèn)化進程和社會主義新農(nóng)村建設。

(三)推動農(nóng)信社業(yè)務發(fā)展，實現(xiàn)了社農(nóng)雙贏新格局

經(jīng)過多年的摸索和積累，農(nóng)信社大力支持的果業(yè)產(chǎn)業(yè)已成為農(nóng)民增收、農(nóng)信社增效的穩(wěn)定渠道，促進了農(nóng)信社業(yè)務快速發(fā)展。據(jù)對尋烏、信豐、安遠三縣調(diào)查表明，果業(yè)收入成為儲蓄存款增長最大的支撐，年均增量高達1.5億元以上，果業(yè)貸款到期收回率高達95%以上，年平均收息率也在98%以上，成為農(nóng)信社業(yè)務發(fā)展的主要增長點，實現(xiàn)了社農(nóng)雙贏。如尋烏農(nóng)聯(lián)社，自省聯(lián)社成立以來每年累計投放果業(yè)貸款1億元以上，利息收入80%來源于果業(yè)，存貸規(guī)模由2004年的1.95億元、1.76億元分別增至2010年8月末的10.48億元、9.48億元，實現(xiàn)了六年翻5倍的超歷史增長。

(四)建立跟進參與機制，形成了良性互動循環(huán)

圍繞地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和總體規(guī)劃，積極跟進參與，有力支持主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展是農(nóng)信社必須堅持的正確方向，在贛南果業(yè)發(fā)展中，農(nóng)信社積極跟進，不斷創(chuàng)新信貸服務方式，加大對果業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各個環(huán)節(jié)的信貸支持力度，與政府各個部門、果農(nóng)、果業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關企業(yè)形成良性互動，得到各級政府的贊揚肯定和對信用社各項工作的支持，通過對果農(nóng)、果業(yè)產(chǎn)業(yè)相關企業(yè)的信貸資金支持，不僅推進了果業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進程，而且果農(nóng)、果業(yè)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)農(nóng)信社也成為農(nóng)信社忠誠的客戶，推動了農(nóng)信社業(yè)務增長和效益增加，實現(xiàn)農(nóng)信社與果業(yè)產(chǎn)業(yè)的良性互動循環(huán)。

三、幾點思考

盡管目前贛南果業(yè)整體上呈現(xiàn)良性的發(fā)展趨勢，但在土地流轉(zhuǎn)、資金投入、金融服務、產(chǎn)品深加工、運行機制等方面仍然存在著一些不容忽視的問題，值得各方思考。

(一)解決好加快果業(yè)發(fā)展與土地流轉(zhuǎn)的矛盾

隨著國家修訂《森林法》、《農(nóng)村土地承包法》、《林木林地權屬爭議處理辦法》等法律法規(guī)以及出臺的《物權法》，為保護林權和土地使用權提供了強大的法律支持，進一步明確了農(nóng)民占有土地的權屬。過去，解決土地尤其是村集體土地流轉(zhuǎn)問題，村一級組織即可以與征地者“商議拍板”，而當今，農(nóng)民維護土地使用權意識和自我發(fā)展意識正日益增強，土地流轉(zhuǎn)已難輕易解決，大規(guī)模征地、租地性質(zhì)的連片開發(fā)似乎不符合均衡發(fā)展與和諧創(chuàng)業(yè)的時代要求，在一定程度上抑制了資金投資欲望，并激發(fā)了用地矛盾。因此，應鼓勵以資金、土地乃至勞動力按照商議的價格比例入股，通過協(xié)議形式將資金、土地、勞動力三要素整合在一起，實現(xiàn)投資者與土地擁有者及勞動力的農(nóng)民共贏。

(二)推進果品深加工，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，提高附加值

贛南果業(yè)產(chǎn)業(yè)化已基本形成，涉及的產(chǎn)、供、銷三個環(huán)節(jié)均有相關公司、企業(yè)介入，尤其在銷售環(huán)節(jié)上已涌現(xiàn)一大批果品分級加工、包裝打蠟、倉儲運輸?shù)认盗泄烦跫壖庸て髽I(yè)，但果品主要依賴出售鮮果，缺乏果品深加工企業(yè)也是不爭的現(xiàn)實，產(chǎn)品檔次難以提升。作為贛州農(nóng)業(yè)的龍頭產(chǎn)業(yè)，要進一步推進贛南果業(yè)發(fā)展，亟須大力引進果品深加工項目，研發(fā)生產(chǎn)臍橙、柑橘系列產(chǎn)品，進一步改進鮮果分級、打蠟、包裝工藝和儲藏技術，促進產(chǎn)品升級換代，提高檔次，以占領國內(nèi)高檔果品市場，與進口臍橙一較高低，通過延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，不斷提高果業(yè)的附加值。

(三)加大資金投入，創(chuàng)新金融服務

果業(yè)作為資金投量大、周期長的產(chǎn)業(yè)，資金需求量大，僅靠農(nóng)信社一家承擔支農(nóng)重任，是難以解決全市15萬農(nóng)民臍橙生產(chǎn)需求的，必須整合轄區(qū)內(nèi)金融資源配置，政府可以通過調(diào)控當?shù)刎斦源婵畹确绞?，引導農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行等涉農(nóng)金融機構(gòu)加大支農(nóng)力度，以滿足果業(yè)產(chǎn)供銷各個環(huán)節(jié)的資金需求;農(nóng)村信用社作為支持贛南果業(yè)的“主攻手”，要不斷創(chuàng)新金融服務手段與方式，結(jié)合當?shù)貙嶋H，大膽創(chuàng)新大額貸款擔保機制，協(xié)同保險部門建立保險機制，分散果業(yè)自然災害和經(jīng)營風險，提供便利的資金結(jié)算平臺，暢通果農(nóng)與銷售商之間的資金結(jié)算渠道。

(四)建立政府、銀行、民間三者之間協(xié)調(diào)運作機制，合力推進果業(yè)發(fā)展

各級政府是贛南果業(yè)的主導者，應充分發(fā)揮社會資源調(diào)配的功能，加強政策宣傳引導，實行資金、政策傾斜，組織職能部門加大服務果業(yè)力度，營造果業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境;銀行部門尤其是農(nóng)村金融機構(gòu)，要全力配合跟進，加大資金投放力度，為果業(yè)發(fā)展提供便捷、高效的金融服務，促進金融資源有效配置運用;要引導民間資本和果業(yè)合作組織充分發(fā)揮資金互補、風險共擔、利益共享的作用，三方形成合力，不斷推進果業(yè)健康發(fā)展。