江西省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

第一章　總　則

第一條　為更好地支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，促進(jìn)我省農(nóng)村加快小康社會(huì)的建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《江西省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度(試行)》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章，制定本辦法。

第二條　本辦法所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口的社區(qū)居民。按經(jīng)營(yíng)規(guī)模分為傳統(tǒng)耕作戶(生產(chǎn)基地在10畝以內(nèi)的農(nóng)戶)和產(chǎn)業(yè)戶兩種類型。傳統(tǒng)耕作戶指從事傳統(tǒng)耕作、經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的農(nóng)戶;產(chǎn)業(yè)戶指從事專業(yè)種植、養(yǎng)殖、個(gè)體經(jīng)營(yíng)等并具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶。

第三條　本辦法所稱農(nóng)戶小額信用貸款(以下簡(jiǎn)稱小額農(nóng)貸)是指農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行分支機(jī)構(gòu)，下同)基于農(nóng)戶的信譽(yù)和資產(chǎn)等情況，在核定的信用額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需擔(dān)保的貸款。

第四條　小額農(nóng)貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。

第五條　小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、效益性的原則和貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查的制度。農(nóng)村信用社對(duì)本社社員發(fā)放小額農(nóng)貸，實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。

第六條　小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實(shí)行客戶經(jīng)理制，實(shí)行有別于其他貸款的審貸分離形式，以提高農(nóng)村信用社的工作效率和方便農(nóng)戶快捷地獲得貸款。

第七條　辦理小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的基本程序?yàn)?客戶經(jīng)理上戶了解農(nóng)戶的資金需求情況→有資金需求農(nóng)戶向農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理貸款證→客戶經(jīng)理及農(nóng)貸協(xié)管員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查并填制《農(nóng)戶小額信用貸款基本情況表》→資信評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行資信等級(jí)評(píng)定→農(nóng)村信用社核定農(nóng)戶的信用額度→農(nóng)村信用社填發(fā)《農(nóng)戶貸款證》→農(nóng)戶填寫(xiě)借款憑證(合同)→貸款發(fā)放→貸后管理→按期收回貸款本息。對(duì)持證農(nóng)戶信用額度內(nèi)的貸款操作程序直接從填寫(xiě)借款憑證環(huán)節(jié)開(kāi)始。

第二章　貸款客戶條件與借款用途

第八條　申請(qǐng)小額農(nóng)貸的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件:

(一)戶口所在地在農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi);

(二)具有完全民事行為能力;

(三)有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源、具備清償貸款本息的能力，資信良好;(四)自愿成為農(nóng)村信用社的社員或股東;

(五)在農(nóng)村信用社開(kāi)立了存款賬戶。

第九條　小額農(nóng)貸的用途包括:

(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款;

(二)加工、手工、運(yùn)輸、經(jīng)商等個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款;

(三)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通貸款;

(四)農(nóng)戶建房、治病、助學(xué)等消費(fèi)性貸款;

(五)農(nóng)村信用社同意的其他合法用途貸款。

第三章　資信評(píng)定和信用額度

第十條　凡符合條件的農(nóng)戶，均可向所在地的農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理農(nóng)戶貸款證。

第十一條　農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理和所在村農(nóng)貸協(xié)管員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)辦理貸款證的農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求等情況。

第十二條　以村委會(huì)為單位成立資信評(píng)定小組，負(fù)責(zé)農(nóng)戶資信等級(jí)的評(píng)定。資信評(píng)定小組由農(nóng)村信用社主任、客戶經(jīng)理、村農(nóng)貸協(xié)管員、村委會(huì)干部和村民代表5—7人組成;農(nóng)村信用社主任為資信評(píng)定小組組長(zhǎng)。

第十三條　農(nóng)戶資信等級(jí)的評(píng)定依據(jù)主要包括農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等內(nèi)容。資信等級(jí)一般分為一等、二等、三等、四等四個(gè)檔次。具體評(píng)定依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)由各縣級(jí)聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際確定。

第十四條　資信評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等情況和資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，集體討論確定農(nóng)戶的資信等級(jí)。農(nóng)戶資信等級(jí)使用一年后，其評(píng)定依據(jù)發(fā)生明顯改善的，農(nóng)戶申請(qǐng)后資信評(píng)定小組應(yīng)及時(shí)調(diào)整其資信等級(jí)。

第十五條　對(duì)農(nóng)戶資信等級(jí)每年進(jìn)行一次年檢，并根據(jù)年檢情況對(duì)農(nóng)戶的資信等級(jí)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整:

(一)對(duì)現(xiàn)有資信等級(jí)在二等及以下的，在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動(dòng)按時(shí)交息、到期歸還借款的，且家庭不動(dòng)產(chǎn)和年收入達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的，可提高一個(gè)資信等級(jí)檔次;

(二)因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極交息并作出還款計(jì)劃的，可保留現(xiàn)有資信等級(jí)檔次;

(三)由于主觀原因而未能按期歸還借款的，應(yīng)降低資信等級(jí)檔次直至取消小額農(nóng)貸資格。

農(nóng)戶資信等級(jí)年檢情況應(yīng)在《農(nóng)戶貸款證》上記載。

第十六條　按照農(nóng)戶的兩種類型，分別采用下列兩種方法核定信用額度:

(一)傳統(tǒng)耕作戶信用額度=農(nóng)村信用社確定的最高信用額度×資信等級(jí)檔次系數(shù);

(二)產(chǎn)業(yè)戶信用額度=農(nóng)村信用社確定的適當(dāng)比例×農(nóng)戶年收入×資信等級(jí)檔次系數(shù)。

小額農(nóng)貸的最高信用額度控制在10萬(wàn)元以內(nèi)。各縣聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行)根據(jù)自身的資金實(shí)力和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)戶誠(chéng)信道德水平等合理確定傳統(tǒng)耕作戶的最高信用額度和產(chǎn)業(yè)戶的年收入適當(dāng)比例，適時(shí)調(diào)整。農(nóng)村信用社確定傳統(tǒng)耕作戶最高信用額度一般在1—10萬(wàn)元之間，產(chǎn)業(yè)戶年收入確定的適當(dāng)比例一般在10%—30%之間。資信等級(jí)檔次系數(shù)一等為1.0，二等為0.8，三等為0.6，四等為0.4。農(nóng)戶信用額度以千元為單位，千元以下四舍五入。

對(duì)為人誠(chéng)實(shí)守信，卻因財(cái)產(chǎn)、收入等原因未能評(píng)上資信等級(jí)檔次，但有合法用途的資金需求農(nóng)戶，其信用額度在四等以下由農(nóng)村信用社合理核定。

第十七條　農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)將農(nóng)戶的資信等級(jí)、信用額度在村委會(huì)公示3—5天。農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶的類型、資信等級(jí)和信用額度等情況，填發(fā)《農(nóng)戶貸款證》;農(nóng)戶資信等級(jí)調(diào)整后應(yīng)相應(yīng)調(diào)整其信用額度，并在貸款證上記載或換發(fā)新證。

第十八條　　貸款證以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證。農(nóng)村信用社必須明確告知農(nóng)戶不得將貸款證出租、出借或轉(zhuǎn)讓他人。在辦理貸款時(shí)，業(yè)務(wù)人員必須認(rèn)真查驗(yàn)借款人身份證、貸款證記載內(nèi)容，核對(duì)小額農(nóng)貸檔案記載內(nèi)容與之是否一致，防止冒名、化名貸款，防止農(nóng)戶借用貸款證壘大額貸款。

第四章　貸款期限與利率

第十九條　　小額農(nóng)貸可以跨年度使用，農(nóng)村信用社不得人為限定農(nóng)戶在年底前還清貸款。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)小額農(nóng)貸用途和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)周期合理確定貸款期限。

1.傳統(tǒng)耕作戶貸款期限為1年(含1年)以內(nèi)。

2.產(chǎn)業(yè)戶貸款期限一般為1—3年，需要超過(guò)3年的應(yīng)報(bào)縣聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行)審定。

第二十條　小額農(nóng)貸實(shí)行優(yōu)惠利率。即小額農(nóng)貸的執(zhí)行利率一般不超過(guò)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)貸款利率的1.2倍。對(duì)連續(xù)兩年主動(dòng)按時(shí)交息、到期歸還貸款的信用戶，應(yīng)實(shí)行利率再優(yōu)惠，在執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上再下浮5%—10%。

第二十一條　小額農(nóng)貸由借貸雙方約定，可實(shí)行按年、季或月收息。貸款逾期和擠占挪用的，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行加罰息。

第五章　貸款發(fā)放和貸后管理

第二十二條　農(nóng)戶在辦理貸款時(shí)，持農(nóng)戶貸款證、身份證(或戶口簿)及私章(無(wú)私章的可簽字并蓋手印)，隨時(shí)到農(nóng)村信用社柜面辦理信用額度內(nèi)的借款。在確保安全的前提下，客戶經(jīng)理也可到村(組)發(fā)放貸款。

第二十三條　辦理借款應(yīng)由農(nóng)戶本人持證辦理，不得由別人代辦。辦理時(shí)，應(yīng)填寫(xiě)省聯(lián)社統(tǒng)一制式的小額農(nóng)貸借款憑證(合同)。經(jīng)對(duì)有關(guān)證件和借款憑證各要素審驗(yàn)合格后，即可發(fā)放貸款。貸款資金一般以現(xiàn)金結(jié)算，對(duì)超過(guò)1萬(wàn)元的可以轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

第二十四條　農(nóng)村信用社應(yīng)以戶為單位設(shè)立小額農(nóng)貸登記臺(tái)賬。貸款證上記載的貸款發(fā)放、收回等情況應(yīng)與農(nóng)村信用社的登記臺(tái)賬一致。

第二十五條　小額農(nóng)貸發(fā)放后，客戶經(jīng)理、農(nóng)貸協(xié)管員應(yīng)至少每季一次走訪借款農(nóng)戶，及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常等。對(duì)隨意變更貸款用途等可能造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)及時(shí)采取有效措施，提前收回貸款并取消其小額農(nóng)貸資格。

第二十六條　農(nóng)村信用社應(yīng)定期張榜公布小額農(nóng)貸的金額、用途、期限、利率及貸款的收放和結(jié)欠情況等，接受群眾監(jiān)督。

第二十七條　農(nóng)村信用社在小額農(nóng)貸工作中，應(yīng)充分發(fā)揮村黨支部、村委會(huì)的作用，經(jīng)常與村兩委會(huì)溝通交流，尋求工作上的支持，形成管理上的合力;農(nóng)村信用社要定期或不定期地召開(kāi)小額農(nóng)貸工作座談會(huì)，征求村組干部和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社信貸服務(wù)的意見(jiàn)和建議。各村資信評(píng)定小組應(yīng)至少每半年召開(kāi)一次例會(huì)，總結(jié)和研究小額農(nóng)貸工作。

第二十八條　小額農(nóng)貸到期前的一個(gè)星期，客戶經(jīng)理或農(nóng)貸協(xié)管員應(yīng)提示借款人貸款到期和按時(shí)還款。

第二十九條　小額農(nóng)貸到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用的，必須先還后借，重新辦理借款手續(xù)。借款人因外出務(wù)工等無(wú)法及時(shí)履行還款付息義務(wù)的，農(nóng)村信用社要?jiǎng)訂T其家庭成員代為履行;但重新辦理借款手續(xù)的，應(yīng)出具借款人書(shū)面委托書(shū)和代辦人的身份證明。

第三十條　對(duì)逾期的小額農(nóng)貸，客戶經(jīng)理或農(nóng)貸協(xié)管員應(yīng)及時(shí)了解和掌握小額農(nóng)貸逾期的原因并進(jìn)行催收。借款人確因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等因素造成還款困難的，可按規(guī)定辦理貸款展期，并督促借款人作出切實(shí)可行的還款計(jì)劃;對(duì)惡意賴債的應(yīng)及時(shí)采取依法訴訟等強(qiáng)制措施，盡量減少或避免貸款損失。

第三十一條　農(nóng)村信用社要建立小額農(nóng)貸檔案，其內(nèi)容應(yīng)包括:

(一)農(nóng)戶小額信用貸款基本情況表。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、家庭成員情況、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭財(cái)產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資信等級(jí)評(píng)定情況等;

(二)借款人的身份證復(fù)印件;

(三)農(nóng)戶資信等級(jí)、信用額度年檢(調(diào)整)情況;

(四)貸款發(fā)放、收回歷史記錄及貸款催收、訟訴等資料;

(五)農(nóng)戶品行方面的資料;

(六)其他與農(nóng)戶資信有關(guān)的資料。

第三十二條　小額農(nóng)貸檔案以戶為單位建檔，一戶一檔。由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集資料，會(huì)計(jì)或記賬員負(fù)責(zé)保管。并按信貸檔案管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)小額農(nóng)貸檔案實(shí)行歸檔、存放、調(diào)閱、移交等管理。

第三十三條　各級(jí)農(nóng)村信用社應(yīng)定期對(duì)轄內(nèi)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)上報(bào)，并確保數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確。

第三十四條　建立信貸信息管理系統(tǒng)后，小額農(nóng)貸的客戶信息、運(yùn)作流程、數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等錄入系統(tǒng)管理。

第六章　客戶經(jīng)理和客戶管理

第三十五條　農(nóng)村信用社要樹(shù)立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)觀念，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，建立高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

第三十六條　客戶經(jīng)理主要是為客戶提供綜合金融服務(wù)的專職客戶管理人員，必須具備以下基本條件:

1.具有較高的政治思想素質(zhì)和職業(yè)道德修養(yǎng)，愛(ài)崗敬業(yè)，遵紀(jì)守法，廉潔自律。

2.熟悉國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融政策和法律法規(guī)，熟悉農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)，具備營(yíng)銷信貸產(chǎn)品的能力。

3.具有較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)及分析、解決問(wèn)題的能力，掌握相應(yīng)的公關(guān)技巧，講求營(yíng)銷藝術(shù)，注重服務(wù)質(zhì)量和工作效率，融洽客戶及農(nóng)戶、村組織干部的關(guān)系。

4.在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品及信貸品牌，提出新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需求和提升信貸品牌建議。

第三十七條　實(shí)行客戶經(jīng)理等級(jí)管理。依據(jù)客戶經(jīng)理的工作能力、工作業(yè)績(jī)及小額農(nóng)貸本金到期收回率和利息收回率情況，來(lái)劃分客戶經(jīng)理等級(jí)，按級(jí)別享受不同的待遇。對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行“績(jī)效掛鉤，多勞多得、動(dòng)態(tài)考核”的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)有突出貢獻(xiàn)者給予特殊獎(jiǎng)勵(lì);對(duì)工作能力差、工作業(yè)績(jī)不佳的，取消任職資格及待遇，并給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

第三十八條　客戶經(jīng)理要加強(qiáng)對(duì)客戶和市場(chǎng)的調(diào)研分析，加強(qiáng)對(duì)小額農(nóng)貸的宣傳，及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶對(duì)支農(nóng)服務(wù)的要求和資金需求等，同時(shí)，使農(nóng)戶了解農(nóng)村信用社的產(chǎn)品與服務(wù)，幫助農(nóng)戶獲取致富信息。

第三十九條　實(shí)行客戶動(dòng)態(tài)分類管理?？蛻艚?jīng)理要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)村社會(huì)發(fā)展變化趨勢(shì)，不斷拓展小額農(nóng)貸客戶范圍，優(yōu)化小額農(nóng)貸客戶結(jié)構(gòu)，按照農(nóng)戶的信貸需求規(guī)模和對(duì)農(nóng)村信用社的貢獻(xiàn)度，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶、普通客戶、限制客戶、潛在客戶實(shí)行分類管理。通過(guò)各種方式，篩選出小額農(nóng)貸中的優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)現(xiàn)和淘汰劣質(zhì)客戶，進(jìn)一步鞏固客戶的忠誠(chéng)度，增強(qiáng)客戶對(duì)農(nóng)村信用社的依存度，加大客戶的貢獻(xiàn)度，提高客戶的滿意度，努力爭(zhēng)取小額農(nóng)貸客戶都成為農(nóng)村信用社的社員(股東)和存款客戶。

第七章　農(nóng)貸協(xié)管員的管理

第四十條　農(nóng)村信用社可根據(jù)小額農(nóng)貸管理的需要聘用農(nóng)貸協(xié)管員。農(nóng)貸協(xié)管員的聘用必須因地制宜、合理選聘，要綜合考慮當(dāng)?shù)厝丝?、小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量等情況，原則上一個(gè)村委會(huì)只聘用一名農(nóng)貸協(xié)管員。

第四十一條　農(nóng)貸協(xié)管員必須具備以下條件:

1.思想健康，作風(fēng)正派，為人正直，辦事公道，責(zé)任心強(qiáng)，熱心公益，有奉獻(xiàn)精神，在當(dāng)?shù)赜休^高的威望和一定的號(hào)召力，熱愛(ài)農(nóng)村信用合作事業(yè)，是農(nóng)村信用社社員。

2.遵紀(jì)守法，無(wú)不良習(xí)氣，無(wú)不良記錄。

3.家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好，原則上任農(nóng)貸協(xié)管員期間不經(jīng)商。

4.初中以上文化程度，身體健康，年齡30—50周歲。

5.交納風(fēng)險(xiǎn)保證金3000—5000元，并由有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人員作擔(dān)保。

第四十二條　農(nóng)貸協(xié)管員原則上應(yīng)居住在村委會(huì)所在地，是村“兩委會(huì)”干部或村資信評(píng)定小組成員。特殊情況需從非“兩委會(huì)”干部中選聘農(nóng)貸協(xié)管員時(shí)，必須征求村組織的意見(jiàn)。

第四十三條　農(nóng)貸協(xié)管員由村組織推薦，農(nóng)村信用社審查聘用，報(bào)縣級(jí)聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行)備案。農(nóng)村信用社應(yīng)與農(nóng)貸協(xié)管員、擔(dān)保人簽訂聘用和擔(dān)保協(xié)議書(shū)，期限一般為三年。農(nóng)貸協(xié)管員如不能勝任工作，或不能很好地履行義務(wù)和職責(zé)的，則可以隨時(shí)解聘。因故解聘協(xié)管員，應(yīng)事前征求村組織意見(jiàn)。農(nóng)貸協(xié)管員工作認(rèn)真負(fù)責(zé)、業(yè)績(jī)突出的，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)木窈臀镔|(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，聘用期滿時(shí)優(yōu)先續(xù)聘。農(nóng)貸協(xié)管員被聘和解聘時(shí)，應(yīng)在其轄內(nèi)予以公告。

第四十四條　農(nóng)貸協(xié)管員有以下權(quán)利:

1.有權(quán)向農(nóng)村信用社推薦符合條件的借款人，有權(quán)對(duì)農(nóng)戶的資信等級(jí)提出建議，有權(quán)協(xié)助農(nóng)村信用社督促農(nóng)戶按期歸還貸款本息。

2.發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶出租、出借、轉(zhuǎn)讓貸款證以及隨意改變貸款用途等情況，有權(quán)予以制止并向村組織和農(nóng)村信用社反映。

3.有權(quán)向農(nóng)村信用社推薦轄內(nèi)信用戶、文明信用農(nóng)戶。

第四十五條　農(nóng)貸協(xié)管員的義務(wù)和職責(zé):

1.認(rèn)真學(xué)習(xí)上級(jí)有關(guān)小額農(nóng)貸工作的文件、規(guī)定，提高自己履行職責(zé)的能力。

2.協(xié)助客戶經(jīng)理對(duì)農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、個(gè)人信譽(yù)、償還能力等進(jìn)行調(diào)查了解，為村資信評(píng)定小組進(jìn)行資信評(píng)定提供依據(jù)。

3.及時(shí)掌握借款戶的資金使用情況，引導(dǎo)農(nóng)戶用好貸款，對(duì)擅自改變貸款用途或出租、出借、轉(zhuǎn)讓貸款證的，要及時(shí)向村組織和農(nóng)村信用社報(bào)告。

4.協(xié)助客戶經(jīng)理對(duì)到逾期貸款本息進(jìn)行催收;動(dòng)員借款戶主動(dòng)按約定交息和到期歸還本息。

5.協(xié)助農(nóng)村信用社定期公布本村小額農(nóng)貸的借、用、還等情況。

6.協(xié)助農(nóng)村信用社做好小額農(nóng)貸的宣傳解釋工作，動(dòng)員轄內(nèi)農(nóng)戶在農(nóng)村信用社存款、入股。

7.參加農(nóng)村信用社組織的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

第四十六條　為了減少風(fēng)險(xiǎn)隱患，農(nóng)貸協(xié)管員不直接辦理業(yè)務(wù)，不接觸現(xiàn)金、賬簿和票據(jù)。

第四十七條　農(nóng)村信用社將根據(jù)農(nóng)貸協(xié)管員收貸收息等工作業(yè)績(jī)，給予農(nóng)貸協(xié)管員適當(dāng)?shù)膭趧?wù)報(bào)酬，其標(biāo)準(zhǔn)由各縣級(jí)聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行)確定。

第四十八條　農(nóng)貸協(xié)管員的勞務(wù)報(bào)酬實(shí)行按季考核兌現(xiàn)，年終總算。轄內(nèi)季度小額農(nóng)貸利息按期收回率和本金到期收回率低于70%(含)的暫不兌現(xiàn)報(bào)酬，大于70%(不含)的按比例計(jì)酬;年度小額農(nóng)貸利息收回率和本金到期收回率低于70%(含)的不計(jì)酬，70%(不含)—95%的按比例計(jì)酬，大于95%的全額兌現(xiàn)報(bào)酬。

第八章　責(zé)任與考核

第四十九條　小額農(nóng)貸實(shí)行客戶經(jīng)理“包調(diào)查、包發(fā)放、包管理、包收回、包效益、包存款”的“六包”責(zé)任制。即每個(gè)客戶經(jīng)理管轄若干個(gè)村委會(huì)的農(nóng)戶調(diào)查、評(píng)級(jí)核貸、貸后管理、貸款收回、組織存款等工作，各縣級(jí)聯(lián)社(合作銀行)要制定具體的考核、管理及檢查辦法。

第五十條　客戶經(jīng)理對(duì)農(nóng)戶調(diào)查的真實(shí)性、資信評(píng)級(jí)和核定信用額度的合理性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)小額農(nóng)貸信貸管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。實(shí)行農(nóng)貸協(xié)管員制度并不改變客戶經(jīng)理對(duì)小額農(nóng)貸信貸管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。

第五十一條　原則上小額農(nóng)貸本息的催收面應(yīng)達(dá)到100%，貸款按期收息率應(yīng)不低于98%，貸款到期收回率應(yīng)不低于95%。具體指標(biāo)由各縣級(jí)聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定，應(yīng)將小額農(nóng)貸發(fā)證面、貸款面、利息收回率和到期貸款收回率等指標(biāo)，量化到客戶經(jīng)理，定期進(jìn)行業(yè)績(jī)考核，與員工的績(jī)效工資、獎(jiǎng)金和農(nóng)貸協(xié)管員的勞動(dòng)報(bào)酬掛鉤。

第五十二條　在小額農(nóng)貸工作中，對(duì)貸款放得出、管得好、收得回、有效益等成績(jī)突出的客戶經(jīng)理，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)木窈臀镔|(zhì)上的獎(jiǎng)勵(lì)。

第五十三條　對(duì)年度考核中小額農(nóng)貸工作業(yè)績(jī)差的客戶經(jīng)理，要在員工考核中降低其等級(jí)，直至取消其客戶經(jīng)理資格。

第五十四條　客戶經(jīng)理及有關(guān)人員有下列行為之一的，將給予通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰;情節(jié)較重的，給予警告至記過(guò)處分;造成嚴(yán)重后果的，給予記大過(guò)至開(kāi)除處分:

(一)對(duì)符合條件的農(nóng)戶，不給予辦理農(nóng)戶貸款證的;

(二)對(duì)農(nóng)戶調(diào)查失真，造成農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)定或調(diào)整不合理的;

(三)采取弄虛作假等手段，故意提高農(nóng)戶資信等級(jí)和信用額度的;

(四)未經(jīng)調(diào)查和資信評(píng)定直接給予農(nóng)戶核定信用額度的;

(五)對(duì)不符合條件的農(nóng)戶，給予發(fā)證貸款的;

(六)超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的;

(七)疏于管理，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)損失的;

(八)對(duì)農(nóng)戶吃、拿、卡、要的;

(九)編造小額農(nóng)貸假賬、假表、假數(shù)據(jù)的;

(十)農(nóng)戶舉報(bào)并經(jīng)查實(shí)的違規(guī)行為;

(十一)其他違規(guī)行為。

第五十五條　縣聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸工作的指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督，及時(shí)總結(jié)推廣小額農(nóng)貸好的經(jīng)驗(yàn)和做法，并督促農(nóng)村信用社創(chuàng)新工作思路，樹(shù)立品牌意識(shí)，實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，不斷提升小額農(nóng)貸的工作水平和實(shí)效。

附:農(nóng)戶小額信用貸款操作流程

(一)授信業(yè)務(wù)操作流程

風(fēng)險(xiǎn)提示：1.對(duì)客戶情況的調(diào)查要力求準(zhǔn)確、全面。2.對(duì)客戶提供資料的合法性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查，核對(duì)復(fù)印件與原件是否相符，防止虛假資料。3.注意防范假冒他人或捏造假名辦證等情形。

注：所有信息須錄入信貸管理系統(tǒng)。

說(shuō)明：農(nóng)戶經(jīng)理B崗為貸款調(diào)查責(zé)任人（信用社信貸員）；客戶經(jīng)理C崗一般為專門負(fù)責(zé)貸款合同簽訂與發(fā)放的客戶經(jīng)理，也可由內(nèi)勤會(huì)計(jì)兼職。

(二)農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放業(yè)務(wù)操作流程

風(fēng)險(xiǎn)提示：貸款發(fā)放過(guò)程中要注意防范操作風(fēng)險(xiǎn)，防止貸款證出錯(cuò)、資取、冒名貸款等情況發(fā)生。

注：所有信息須錄入信貸管理系統(tǒng)。

(三)農(nóng)戶小額信用貸款貸后管理業(yè)務(wù)操作流程

風(fēng)險(xiǎn)提示：1.貸后管理各個(gè)環(huán)節(jié)均存在相應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，必須認(rèn)真加強(qiáng)貸后管理各項(xiàng)工作。2.加強(qiáng)貸后檢查，防范客戶改變貸款用途，并及時(shí)催收貸款。3.客戶經(jīng)營(yíng)管理不善應(yīng)從信息、技術(shù)等方面提供幫助。

注：所有信息須錄入信貸管理系統(tǒng)。