69. 商業(yè)保險騙術大揭秘

在中國，保險行業(yè)不能獲得所有人的認同，原因主要在于它的行業(yè)內(nèi)部有很多問題，尤其一些欺騙行為，更使不少人望而生畏，極其排斥保險。

一些保險代理人的說法大多言過其實、弄虛作假，所展示的往往是“看起來”的東西，經(jīng)不住推敲，與其說是推銷保險，不如說是尋找“最后的羔羊”。

保險業(yè)有哪些常見的騙術呢？我們來看一下。

騙術1：加法理論

某保險公司推出適合經(jīng)常出差者的100元保100萬的險種，保單內(nèi)容如下：航空意外50萬；軌道、 輪船意外30萬；營運汽車意外10萬；自駕車意外5萬；非交通意外5萬；意外醫(yī)療2千（100元免賠額，100%賠付）?？雌饋碚T人的賠付，其實是天大的謊言！試想，投保人在什么條件下能得到這100萬呢？他需要做到在出現(xiàn)航空意外（50萬）的時候，自己同時出現(xiàn)軌道、輪船意外（30萬），并且還有營運汽車意外（10萬）以及自駕車意外（5萬）和非交通意外（5萬）。這樣的保險真的可以申請吉尼斯世界記錄了，因為投保人的遭遇是一個創(chuàng)舉，舉世無雙。

騙術2：術語蒙人

陳先生想退掉不久前投的人壽保險，但卻沒有拿到當初認為的“現(xiàn)金價值”或“現(xiàn)金”，“早知道這樣我就不退了。”陳先生說。壽險公司的代理人在設攤推銷保險時，他曾問過退保的情況，當時代理人說是按“現(xiàn)金價值”退。代理人進一步解釋說，退“現(xiàn)金價值”就是退現(xiàn)金。代理人的模糊解釋，加上保險條款又沒有對“現(xiàn)金價值”的明文解釋，陳先生就將退“現(xiàn)金價值”理解為退還所繳納的全部保費。

其實，現(xiàn)金價值，是指壽險保單退保時能夠領取的退保金價值。并不是繳納的所有保費都可以退回，因此，退保是很不合算的。不過，案例中的保險代理人對“現(xiàn)金價值”的回答有著誤導的成分。但是，如此重要的一個名詞在合同中卻沒有向客戶解釋清楚，客觀上也反映我國保險合同相關條款的艱澀難懂，不夠通俗，而給代理人誤導投保人創(chuàng)造了條件。于是，客戶等到真要退保時，要么自認倒霉，要么發(fā)生糾紛。

騙術3：返還本金

有些人往往不愿意將保險視為消費，而看作一種投資。保險代理人就投其所好，宣稱，最后不管有沒有出現(xiàn)意外，到您60歲的時候，本金全部退給您。但是，您應該想到，經(jīng)過30年的歲月，如果投資別的形式，您的資金早獲得了幾何級增長，而開始的那點本金早已顯得微不足道了。比如，如果投資年收益率為10%的理財產(chǎn)品，30年后1萬元本金已經(jīng)變成17.45萬元本息；而如果拿1萬元投資返還本金的保險產(chǎn)品，30年退只退還您1萬元本金，那您真的就要虧大了！

騙術4：專騙熟人

曹先生是生意人，經(jīng)常在全國各地跑，意外保險已是每年必買的險種。因此，他跟打了幾年交道的保險代理人李先生早就成了好朋友了。但是，曹先生怎么也沒有想到，就是這個自己最信任的老友，卻讓他在發(fā)生車禍后拿不到保險賠償金。這究竟是怎么回事呢？

曹先生介紹說，由于大家比較熟了，今年的保費是年后在一起喝茶時交給代理人李先生的，事后也沒有向李先生索要保險公司的收據(jù)。幾個月后，曹先生出差時，發(fā)生了一起不大不小的車禍，當他向保險公司索賠時，保險公司說他根本沒有續(xù)保的記錄，保單已經(jīng)失效。后來，經(jīng)保險公司調(diào)查后得知，代理人李先生根本就沒有將曹先生的續(xù)保保費上交給保險公司，而是自己拿去應急炒股。結果，因炒股賠了，李先生也就沒有錢再為曹先生續(xù)保，才導致曹先生的保單成了一張過期廢紙。

騙術5：謊報軍情

孫女士兩年前經(jīng)診斷，脖子上的淋巴結腫大，但卻未肯定是否為惡性腫瘤。

所以，她在治病的同時就想到要買一份醫(yī)療健康保險，但她又擔心自己現(xiàn)在的身體狀況不能買保險，就將此真實情況告訴保險代理人方先生。方先生當時告知，她可以投保，并誘導孫女士在保單上的身體狀況一欄填上“正?！?，并許諾如發(fā)生疾病，保險公司可以賠付。同時，方先生還向保險公司隱瞞了孫女士頸部淋巴腫大的癥狀。

孫女士投保并續(xù)保兩年后，病情惡化，被診斷出患了淋巴癌，并被所在的公司解聘下崗，一時生計沒有著落。隨后，孫女士向保險公司提出理賠要求。但保險公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，孫女士在投保前就有淋巴系統(tǒng)的疾病，但在保單上卻隱瞞這一事實，而淋巴癌與當初的淋巴腫大又有密切關系。因此，保險公司不予賠償。孫女士不但沒有索賠成功，反而兩年數(shù)萬元的保費打了水漂。

別的詐騙至多是金錢的損失，但保險詐騙可能導致當事人毫無應變突發(fā)事故的能力，給其家庭和生活帶來巨大損失。因此，每一個投保人都應當有足夠的警覺意識，在投保時一定要擦亮眼睛，謹防上當受騙。