（四）質(zhì)押貸款風(fēng)生水起

1.理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款再受關(guān)注

理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款是銀行早幾年就推出的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，但受關(guān)注程度并不高，投資者購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品后，一般不會(huì)想到在獲得理財(cái)產(chǎn)品收益的同時(shí)，還有可能獲得一筆貸款。2011年，隨著銀根日趨緊張，銀行開(kāi)始向購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶大力推薦這一功能。

目前，市場(chǎng)上可以質(zhì)押貸款的理財(cái)產(chǎn)品多以半年期以上的保本型產(chǎn)品為主，貸款金額為理財(cái)產(chǎn)品本金的80%至90%，而且大多可以享受到基準(zhǔn)貸款利率。由于理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)不能自由贖回，當(dāng)投資者急需一筆資金時(shí)，如果強(qiáng)制贖回有效期內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，需要繳納一定的違約金，或無(wú)法享受銀行的保本承諾，造成實(shí)際損失。理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押貸款功能恰好彌補(bǔ)了這一“產(chǎn)品流動(dòng)性差”的不足，為投資者支取救急現(xiàn)金提供了方便之門(mén)。

表5-5　　　　　部分銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款

2.多家銀行可辦黃金質(zhì)押貸款

黃金作為資產(chǎn)，其保值增值功能非常明顯，這幾年與黃金相關(guān)的業(yè)務(wù)已成為銀行不可或缺的業(yè)務(wù)，多家銀行都開(kāi)通了包括黃金、白銀在內(nèi)的貴金屬業(yè)務(wù)。然而，由于黃金流通性的限制，客戶買了實(shí)物黃金之后，一般都是選擇自己保管或者交給銀行保管，資金的流動(dòng)性也因此大打折扣。針對(duì)這一現(xiàn)象，不少銀行開(kāi)始向個(gè)人推出“黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”，簡(jiǎn)單地說(shuō)，黃金質(zhì)押貸款就是利用投資者所持有的黃金或是黃金資產(chǎn)作為質(zhì)押物，向銀行進(jìn)行貸款。

黃金質(zhì)押貸款的好處在于，以黃金作為質(zhì)押物，投資者可以獲得流動(dòng)性上的支持。與其他的貸款品種相比，黃金質(zhì)押貸款不僅利率上有一定的優(yōu)勢(shì)，貸款手續(xù)也較為簡(jiǎn)便。貸款利率和貸款期限上，黃金質(zhì)押貸款以短期貸款為主，期限一般不超過(guò)一年，貸款利率基本是以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮10%左右，對(duì)于企業(yè)客戶則要視具體的情況來(lái)定。

當(dāng)然，各家銀行在黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的范圍、質(zhì)押物要求及操作細(xì)節(jié)等方面都有一定的限制，并存在一定的差異。例如中行的質(zhì)押貸款限于中銀品牌金和代理品牌金，農(nóng)行的個(gè)人黃金質(zhì)押貸款以該行發(fā)行的“傳世之寶”系列實(shí)物黃金作為質(zhì)押，工行則可為自有品牌“如意金”和金交所的標(biāo)準(zhǔn)金提供質(zhì)押。

表5-6　　　　　　部分銀行黃金質(zhì)押貸款產(chǎn)品比較

3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款被提上日程

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款屬于零售貸款，對(duì)象是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。自2009年民生銀行推出“商貸通”之后，不斷有銀行進(jìn)入個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款這一市場(chǎng)，并在2010年逐漸成為商業(yè)銀行力爭(zhēng)的領(lǐng)域。在2011年按揭貸款增量受限的情況下，多家銀行將個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款作為營(yíng)銷重點(diǎn)提上日程。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前全國(guó)中小企業(yè)約有980萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶約2900萬(wàn)戶，其增長(zhǎng)速度為每年10%—12%。如果以此估算，未來(lái)3年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款客戶群體至少會(huì)新增800萬(wàn)戶，存量至少將達(dá)到4000萬(wàn)戶。

隨著銀行對(duì)大客戶議價(jià)能力的下降，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的壓力正在加強(qiáng)，優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)是銀行間爭(zhēng)奪的主要對(duì)象，“僧多粥少”導(dǎo)致其成了一個(gè)買方市場(chǎng)，而大量中小企業(yè)由于融資條件差，并不被銀行看好，是典型的賣方市場(chǎng)。但不可否認(rèn)，現(xiàn)有的小微客戶數(shù)量巨大，如果銀行能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入小微企業(yè)貸款領(lǐng)域，其實(shí)也可獲得更高的收益和市場(chǎng)占有率。

很顯然，緊隨大客戶份額的爭(zhēng)奪戰(zhàn)之后，有著龐大資金需求市場(chǎng)的小微企業(yè)也將成為銀行的發(fā)展對(duì)象之一，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是銀行零售業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向。