作為發(fā)展中國家的一員，孟加拉國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r并不理想，是世界上較為貧窮的地區(qū)之一，該國的人口密度較大，貧困人口幾乎占到了該國全部人口的一半。就是在這樣的客觀條件下，孟加拉國政府為了解決貧困問題，建立了以小額信貸為主要發(fā)展特征的農(nóng)村金融制度。孟加拉國政府建立的這種農(nóng)村金融制度為該國農(nóng)村注入了活力，促進(jìn)了貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為農(nóng)村貧困地區(qū)金融扶貧模式的典范。

一、背后的故事

在對孟加拉鄉(xiāng)村銀行進(jìn)行詳細(xì)介紹之前，有必要對這樣一個(gè)人進(jìn)行簡單的了解，這個(gè)人就是穆罕默德·尤努斯，是他最早創(chuàng)新實(shí)踐了小額貸款服務(wù)，并將這一貸款模式發(fā)揚(yáng)光大，為那些通過傳統(tǒng)銀行貸款無法獲得貸款的貧窮創(chuàng)業(yè)者提供了資金支持。穆罕默德·尤努斯一手創(chuàng)建了孟加拉鄉(xiāng)村銀行，也就是后來人們所熟知的格萊珉銀行（Grameen Bank）。在2006年，為了表彰其從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展所做出的貢獻(xiàn)，瑞典諾貝爾和平獎(jiǎng)評(píng)選委員會(huì)將諾貝爾和平獎(jiǎng)授予了他和他的孟加拉鄉(xiāng)村銀行。

穆罕默德·尤努斯的故事開始于1974年，當(dāng)年的孟加拉國由于受到自然災(zāi)害的影響，全國都陷入了大饑荒之中，那時(shí)的尤努斯正擔(dān)任一所位于郊區(qū)的大學(xué)的教授，一天尤努斯來到了學(xué)校周邊的貧窮村落中，發(fā)現(xiàn)部分貧困的農(nóng)民為了生計(jì)不得不向有錢人借高利貸，而他們沒日沒夜的勞動(dòng)所得大部分都用于償還高利貸，自身的生活條件并未得到改善。尤努斯注意到了這一問題，他用一周的時(shí)間搜集了部分依靠貸款度日的人的名單，上面登記了42個(gè)人的名字，借款總額為856塔卡，按照當(dāng)時(shí)的匯率計(jì)算還不到27美元。尤努斯被這種情況震驚了，他覺得這些人為了區(qū)區(qū)27美元而辛勤的勞動(dòng)，但是依舊無法脫離貧困，國家的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)卻不能幫助他們獲得低息的貸款，尤努斯覺得有必要做點(diǎn)什么。于是他用自己的薪水向42名貸款人支付總計(jì)27美元的貸款，并在還款約定中寫明“還款期限為借款人有能力償還的時(shí)候”。

在這個(gè)故事中，尤努斯的27美元僅僅是一個(gè)開始，尤努斯自知也無法用自己的錢去解決這個(gè)國家的貧窮問題，應(yīng)當(dāng)尋找一條真正能夠幫助貧困群體的路。那些依靠借高利貸生存的貧窮村民所需要的錢并不多，但是通過正規(guī)的銀行貸款他們卻無法獲得貸款，這是因?yàn)檫@種小額貸款所耗費(fèi)的時(shí)間和人力物力成本幾乎與大額貸款相當(dāng)，但是小額貸款的收益卻微乎其微，甚至抵不上填寫貸款材料所花費(fèi)的成本。更為重要的是，銀行根本不會(huì)信任沒有抵押物和擔(dān)保人的貧窮村民，因此銀行只會(huì)選擇將錢借給那些有錢的人，作為窮人很難獲得貸款。

尤努斯為此找到了賈納塔銀行，他不斷地游說該銀行的管理層，最終在他的努力下賈納塔銀行終于同意為當(dāng)?shù)刎毟F村民貸款，與此同時(shí)賈納塔銀行也提出了一個(gè)苛刻的條件：尤努斯必須作為所有貸款人的擔(dān)保人，在這一過程中銀行不會(huì)與那些貧窮的貸款人進(jìn)行直接地接觸，文件的簽署必須由尤努斯來完成，最終尤努斯成功地完成了這一任務(wù)。后來，經(jīng)過尤努斯的不懈努力，也借助于他在銀行高層中的私人關(guān)系，尤努斯建立了專門提供小額貸款的銀行，一些銀行直接將其稱之為“格萊珉試驗(yàn)分行”。后來，尤努斯偶然遇到了自己在大學(xué)時(shí)代結(jié)識(shí)的朋友，巴基斯坦駐華盛頓大使館參贊穆西斯，穆西斯非常認(rèn)同尤努斯的做法，他為此通過自己的私人關(guān)系幫助了尤努斯，并于1983年最終促成了“格萊珉銀行”的成立，從此這個(gè)專門服務(wù)于窮人的銀行誕生了。[1]

二、孟加拉鄉(xiāng)村銀行的概況

孟加拉鄉(xiāng)村銀行對于改善該國貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r起到了非常積極地作用，并且這種模式在全球范圍內(nèi)推廣之后，在世界范圍內(nèi)產(chǎn)生了積極地影響，其中尤以尤努斯創(chuàng)建的“格萊珉實(shí)驗(yàn)銀行”最為著名。實(shí)踐證明，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是一種有效消除貧困的農(nóng)村金融扶貧模式。鄉(xiāng)村銀行作為孟加拉國最早開展小額信貸項(xiàng)目的機(jī)構(gòu)，其貸款對象重點(diǎn)面向農(nóng)村貧困人口群體，特別是農(nóng)村貧困婦女，目的是幫助農(nóng)村貧困地區(qū)的窮人通過接受貸款擺脫貧困。經(jīng)過了近四十年的發(fā)展，孟加拉鄉(xiāng)村銀行從最早貸款給42名十分貧困的農(nóng)村婦女27美元開始，經(jīng)歷了種種困難，到如今發(fā)展成為在全球范圍內(nèi)擁有380萬貸款客戶、1300多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、13000余名員工、業(yè)務(wù)覆蓋了近5萬村莊的龐大的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，為客戶累積提供了超過100億美元的貸款，幫助無數(shù)貧困家庭擺脫了貧困，成為世界上利用小額信貸模式向貧窮宣戰(zhàn)的成功典范。此外，孟加拉小額貸款模式被全球一百余個(gè)國家和地區(qū)借鑒，在這種模式的影響下，全球有超過一億貧困人口從中受益。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行主要提供的小額貸款服務(wù)是一種小額、短期的借款方式，客戶無須提供任何擔(dān)保就可以獲得貸款資金，且這種貸款模式程序簡單，極大地方便了客戶的需求。這種貸款模式的主要特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

其一，貸款的對象重點(diǎn)面向貧困人口，主要是那些沒有土地的農(nóng)民。之所以將貧困人口作為貸款的主要對象，是因?yàn)槊霞永瓏l(xiāng)村銀行建立之初的宗旨就是為了消除貧困。孟加拉鄉(xiāng)村銀行規(guī)定，農(nóng)戶貸款必須滿足下列條件：家中土地少于半英畝或者家庭的所有財(cái)產(chǎn)價(jià)值小于一英畝土地的價(jià)值，只有滿足上述條件才具備貸款的資格。其二，重點(diǎn)面向農(nóng)村的貧困婦女。孟加拉鄉(xiāng)村銀行認(rèn)為貧困婦女更加具有通過自己辛勤勞作改善自身經(jīng)濟(jì)狀況的意愿，通過向貧困婦女群體提供貸款更有可能改善一個(gè)家庭的收入水平，為這一家庭帶來福音。事實(shí)上，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的大部分小額貸款都提供給了貧困群體中的婦女群體。其三，建立了貸款中心與貸款小組。孟加拉鄉(xiāng)村銀行規(guī)定，由五位窮人建立一個(gè)貸款小組，多個(gè)貸款小組構(gòu)成一個(gè)貸款中心。通過這種組織架構(gòu)，為農(nóng)村小額貸款提供了組織與制度保障，貸款成員之間既相互監(jiān)督，又能相互支持，為銀行及時(shí)收回貸款提供了保證。其四，貸款的金額較小，且貸款期限通常較短，借款人通過分期還款的方式償還貸款。通常情況下，小額貸款的期限都在一年，貸款人每周償還一定數(shù)額的貸款，在一年之內(nèi)將貸款還清。借款人只有及時(shí)、足額歸還貸款之后，才能獲得繼續(xù)貸款的資格。孟加拉鄉(xiāng)村銀行需要對借款人進(jìn)行長期的幫扶，直到其擺脫貧困之日。其五，貸款資金多用在能夠迅速獲得收益的項(xiàng)目之中，保障了分期償還貸款的實(shí)施。從確保借款人及時(shí)還款的角度出發(fā)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)將資金用于那些可以在短期內(nèi)獲得收益的生產(chǎn)項(xiàng)目上，尤其是那些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外的小型生產(chǎn)項(xiàng)目，像小型手工業(yè)、各類副業(yè)等。其六，資金來源的多元化。孟加拉鄉(xiāng)村銀行剛開始成立之時(shí)的所有權(quán)歸政府所有，此后鄉(xiāng)村銀行開始逐漸將自身的股份向貸款客戶過渡，如今孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份已經(jīng)有超過九成歸借款人所有，與此同時(shí)，鄉(xiāng)村銀行也獲得了更多地存款，為其持續(xù)健康發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的保障。其七，既實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益，又為銀行帶來了客觀的收益。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款回收率較高，達(dá)到了99%，銀行壞賬較少，這就使得鄉(xiāng)村銀行在幫助貧困人口脫困的過程中，同時(shí)獲得了較為豐厚的利潤回報(bào)，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)利益的統(tǒng)一。其八，實(shí)現(xiàn)了理想的金融理念與本國具體實(shí)踐的有效融合。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)始人尤努斯是一位具有高學(xué)歷背景的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，他突破了傳統(tǒng)思維下“借給窮人錢，最終會(huì)賠錢”的錯(cuò)誤理念，為貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧提供了有益的幫助，這為我國商業(yè)銀行發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)提供了有益的參考。[2]

三、孟加拉鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)新實(shí)踐

從孟加拉鄉(xiāng)村銀行成功地經(jīng)驗(yàn)來看，其主要的秘訣在于突破了傳統(tǒng)信貸觀念，對制度安排實(shí)施了創(chuàng)新，并建立了一套把經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益緊密結(jié)合且行之有效地制度體系，最終形成了與貧困經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際相符合的金融文化，從而達(dá)到了“共贏”的經(jīng)營目標(biāo)。

（一）對傳統(tǒng)信貸觀念進(jìn)行了突破，形成了新的“草根”理念。銀行的健康有序發(fā)展離不開對風(fēng)險(xiǎn)的控制，在這一過程中，銀行逐漸總結(jié)出了一些所謂的“成功”的經(jīng)驗(yàn)，建立了一套維護(hù)銀行自身利益的規(guī)章制度，例如貸款需要借款人提供抵押物品、貸款的對象必須具備良好的信用、優(yōu)先借款給具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位等等，這些規(guī)定是基于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)理論“人性自私”的理論假設(shè)，并在具體的實(shí)踐中被加以肯定。與此同時(shí)，這一過程中的銀行完全是一個(gè)“經(jīng)濟(jì)人”，根本不承擔(dān)社會(huì)責(zé)任這一義務(wù)，這就使得那些經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)、那些社會(huì)貧困群體無法獲得基本的金融服務(wù)。尤努斯的小額貸款模式誕生在這樣的歷史背景下，對傳統(tǒng)信貸理念進(jìn)行了突破，建立了新的信貸理念，創(chuàng)新發(fā)展了信貸制度，將傳統(tǒng)信貸模式下的抵押制度進(jìn)行了革除，認(rèn)為窮人更加重視信用的意義，因?yàn)楦F人不講信用出現(xiàn)賴賬的行為就會(huì)受到周圍人的歧視，因此也就失去了賴以生存的基礎(chǔ)，所以窮人即使沒有抵押品也會(huì)及時(shí)地償還貸款。在這一模式中，鄉(xiāng)村銀行成功地將社會(huì)輿論、道德評(píng)價(jià)和人際關(guān)系融入進(jìn)來，并通過一系列科學(xué)的制度設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)了幾乎99%的貸款回收率，這在當(dāng)時(shí)孟加拉國銀行壞賬率達(dá)到60%的歷史背景下確實(shí)是一項(xiàng)壯舉，除此之外，尤努斯以實(shí)際行動(dòng)踐行著一個(gè)銀行的社會(huì)責(zé)任，并更正了“窮人不講信用”“無抵押不貸款”等傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念，創(chuàng)建了與貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相符合的信貸理念。

（二）兼具扶貧性和營利性作為構(gòu)建制度的根基。尤努斯開創(chuàng)鄉(xiāng)村銀行的最初目的，在于為孟加拉國的貧苦人們尋找脫貧致富的道路。鄉(xiāng)村銀行業(yè)對貸款對象做了明確規(guī)定，必須為擁有土地不足0.5英畝的貧苦農(nóng)村人，或者沒有土地但是家庭財(cái)產(chǎn)也必須小于1英畝價(jià)值的貧困人員，其他人員不得享受貸款。特別是孟加拉國的婦女人群，在社會(huì)中的地位極其低下，再加上受到傳統(tǒng)思想的影響，婦女不能參與任何商業(yè)行為，只能在家中進(jìn)行勞動(dòng)。但是尤努斯開創(chuàng)鄉(xiāng)村銀行之后，90%以上的婦女人群都可以享受貸款，也實(shí)現(xiàn)了尤努斯最初扶貧基層貧困人員的目標(biāo)。雖然鄉(xiāng)村銀行具有一定的扶貧性，但是尤努斯在定義鄉(xiāng)村銀行時(shí)，并未將其作為慈善機(jī)構(gòu)來運(yùn)營。所以，尤努斯指出如果以慈善家的角色來幫助窮人，就會(huì)讓窮人養(yǎng)成享受免費(fèi)待遇的慣性，甚至養(yǎng)成一定的懶惰情緒，無法達(dá)到真正幫助貧困人群脫離貧窮的目的。相反，利用商業(yè)模式運(yùn)營，將營利再用于扶貧更多地人群，促使窮人養(yǎng)成并提升自我生存的能力，最終形成有效地良性循環(huán)。因此，鄉(xiāng)村銀行根據(jù)市場行情和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況，將貸款利率定位在20%上下，普遍高于孟加拉國公立銀行的貸款利率，以實(shí)現(xiàn)通過商業(yè)模式長期持續(xù)扶貧的目的。鄉(xiāng)村銀行扶貧性和營利性的雙重性質(zhì)，為構(gòu)建制度結(jié)構(gòu)奠定了一定的基礎(chǔ)。如果失去商業(yè)化運(yùn)作，鄉(xiāng)村銀行難以長期維持，也就無法實(shí)現(xiàn)幫助貧困人群脫離困境的目的。如果失去了扶貧的初衷，鄉(xiāng)村銀行就會(huì)喪失經(jīng)營的意義和特色，難以在銀行行業(yè)的激烈競爭中占有一席之地。[3]

（三）健全以市場為導(dǎo)向的內(nèi)部管理機(jī)制。從銀行的內(nèi)部系統(tǒng)來看，鄉(xiāng)村銀行的業(yè)務(wù)具有明顯的特點(diǎn)，包括金額小、頻率快、高分散、較復(fù)雜等特點(diǎn)，所以，作為鄉(xiāng)村銀行的業(yè)務(wù)員大部分時(shí)間集中于田間地頭，進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，條件惡劣，工作辛苦，相應(yīng)鄉(xiāng)村銀行的工作人員薪資高于國家其他銀行的工作人員。鄉(xiāng)村銀行內(nèi)部建立了以業(yè)務(wù)成績?yōu)榛A(chǔ)的獎(jiǎng)勵(lì)政策，極大地刺激了工作人員開展業(yè)務(wù)的熱情，再加上這些國家的失業(yè)率極高，面對高額的獎(jiǎng)勵(lì)工資，工作人員的積極性和責(zé)任心得到了極大地鼓舞。而從鄉(xiāng)村銀行的貸款對象來看，貸款對象不需要提供抵押，只需要提供財(cái)產(chǎn)證明就可以獲得貸款，很大程度上提高了鄉(xiāng)村銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，所以鄉(xiāng)村銀行要建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制。與貸款人社會(huì)和經(jīng)濟(jì)情況相似，并且彼此信任的5人組成一個(gè)小組，貸款人必須也在其中，小組成員對小組中每個(gè)成員的貸款金額、貸款用途和償還進(jìn)度了如指掌并進(jìn)行評(píng)價(jià)，一旦小組成員有一人貸款無法按時(shí)償還，小組其他成員就有連帶責(zé)任，幫助其償還貸款，否則一人貸款失信行為就會(huì)影響其他人員的正常貸款，因此小組成員之間具有監(jiān)督、幫助、擔(dān)保的責(zé)任。6個(gè)小組就會(huì)再組合為一個(gè)“中心”，銀行會(huì)組織中心成員、銀行貸款工作人員每周召開一次會(huì)議，由銀行專業(yè)人員講解鄉(xiāng)村銀行的有關(guān)規(guī)定，以及最新動(dòng)態(tài)和政策，銀行業(yè)能屆時(shí)了解中心成員的貸款、還貸和資金使用情況，形成“小組、中心、銀行工作人員”三層階梯狀約束監(jiān)督機(jī)制，基本實(shí)現(xiàn)了“貸前調(diào)研、貸中跟進(jìn)、貸后審查”的目的，很大程度降低了道德因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)，也有效減少了鄉(xiāng)村銀行的管理成本，提高了貸款人的自我創(chuàng)富能力，也有效提高了其對小組成員的監(jiān)督意識(shí)，從另一方面，也能夠激發(fā)貸款人的潛在能力，以幫助自身和他人盡早擺脫貧困狀態(tài)。[4]

[1] 劉媛.甘肅省農(nóng)村扶貧互助資金管理模式研究[D].甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué),2015.

[2] 吳華.中等收入階段中國減貧發(fā)展戰(zhàn)略與政策選擇[D].財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所,2012.

[3] 張羽.我國農(nóng)村金融扶貧體系問題探討[D].東北財(cái)經(jīng)大學(xué),2010.

[4] 郭晗.四川農(nóng)村金融扶貧路徑選擇研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.