銀行儲蓄哪種適合您？

1.活期存款

特點(diǎn)：無固定存期、隨時(shí)存取、存取金額不限。適合所有客戶，其資金運(yùn)用靈活性較高。

2005年9月21日起個(gè)人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率計(jì)息，每季度末月20日為結(jié)息日。

活期儲蓄的存折、銀行卡（借記卡）可以作為水電費(fèi)、通訊費(fèi)等日常費(fèi)用的繳費(fèi)賬戶，省時(shí)省心。另外轉(zhuǎn)、匯款十分便利。

2.定期存款（整存整取）

特點(diǎn)：起存金額低，多存不限（50元人民幣起存）。自由選擇存期、款目，可與銀行約定是否轉(zhuǎn)存（轉(zhuǎn)存后利息歸為本金）。

適合目前有結(jié)余，未來沒有打算支出的顧客。

可提前支取一次，支取部分按支取當(dāng)日掛牌活期存款利率計(jì)息。

3.定活兩便儲蓄

事先不約定存期，一次性存入，一次性支取的儲蓄存款。起存金額50元。有活期之便，定期之利的特點(diǎn)。

適合有較大額度結(jié)余，但不久的將來需隨時(shí)全額支取使用的客戶。

4.零存整取

事先約定金額，逐月按約定金額存入，到期支取本息。對于資金積累起的顧客十分合適。另外與基金定投有異曲同工之妙。

但需要說明若中途漏存，應(yīng)該在下月補(bǔ)齊，否則視為違約，按應(yīng)實(shí)存的金額和實(shí)際存期計(jì)息。

5.整存領(lǐng)取

事先約定定存期，整存金額一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息。起存金額為1000元。

如到期日未領(lǐng)取，以后可隨時(shí)領(lǐng)取。此項(xiàng)業(yè)務(wù)不得部分提前支取。

適合那些有正比較大款項(xiàng)收入且需要在一定時(shí)期內(nèi)分期陸續(xù)支取的使用客戶。

6.存本取息

一次存入本金，分期支取利息，到期支付本金的定期儲蓄。起存額度為5000元。

取息可以是每月、每季度、每半年一次。

若提前支取本金，利息按取款當(dāng)日銀行掛牌公告的活期儲蓄的利率計(jì)息，存期內(nèi)已支取的定期儲蓄利息要一次性從本息中扣除。

適合有款項(xiàng)在一定是其內(nèi)不需動用，只需要定期支取利息以作生活零用的客戶。

7.個(gè)人通知存款

不約定存期，支取時(shí)需要提前通知銀行，約定支取日起和金額方能支取。

有T＋1、T＋7兩種，即一天通知存款和7天通知存款。5萬元起存，最低支取金額5萬元。

適合擁有大額款項(xiàng)，在短期內(nèi)需要支取該款項(xiàng)的客戶。

目前有些銀行退出了一些特色業(yè)務(wù)，可以使存款的本金和利息進(jìn)行自動滾存。

儲蓄賺錢10大絕招

儲蓄早已不是將閑置資金放進(jìn)銀行然后被動地等待了，如今去銀行存款，完全可以通過一些新方式的組合，一邊實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健生財(cái)，一邊保持高度的資金靈活性。

兩家外資銀行立下“定存3年，利率不如1年”的新規(guī)，打破了儲戶們心目中關(guān)于銀行“高息攬存”的思維定勢。

實(shí)際操作中，多留意儲蓄中的一些技巧和方法，少計(jì)較存款利率本身的高低，或許能得到意外驚喜。

7天通知存款：定活之間最佳選擇

1.智能方式：超5萬元自動提息

林先生近期有購置新車的打算。在選購意向已經(jīng)定得差不多的時(shí)候，他就開始“化零為整”做起了準(zhǔn)備——把一筆3個(gè)月到期的定期存款和手頭2張銀行卡里的活期存款集中起來，共計(jì)13萬元，轉(zhuǎn)到其中一張Z銀行的卡上。他心里想著一旦成交，隨時(shí)可以一次付清。

不料，該品牌汽車4S的店員說，該款車型目前全市缺貨，需要預(yù)訂。交付車價(jià)5%的保證金后，必須預(yù)留30~35天廠商才能交貨?！安贿^快的話，半個(gè)月可能就能提貨了，這個(gè)不好說?！睂Ψ礁嬖V林先生。

林先生盤算著，既然當(dāng)中留了1個(gè)月左右的空窗期，總不能讓那十幾萬元就這么躺在活期賬戶里睡大覺，想辦一個(gè)月定存吧，又怕萬一車子提前到貨喪失定存的意義。自然而然，他想到了7天通知存款。

來到X銀行辦理，柜臺服務(wù)人員推薦了一個(gè)新招數(shù)：同樣是7天通知存款的性質(zhì)，該行辦理的原則是“滿5萬元自動設(shè)置為7天通知存款”。具體運(yùn)作是，只要賬戶內(nèi)余額超過5萬元，就按照7天通知存款的利率計(jì)息；一旦支取后，余額不滿5萬元，則按活期利率計(jì)息，直到余額再次跨過5萬元的“門檻”。

并且，支取時(shí)和一般的活期賬戶一樣，隨時(shí)支取即可，無需提前7天通知銀行，銀行系統(tǒng)會自動記錄余額。

該柜臺人員提醒林先生，如果在該銀行辦理“智能通知存款”，那么連續(xù)7天以上余額超過5萬元(含5萬元)則全額按照7天通知存款利率計(jì)息，不足7天則按1天通知存款利率計(jì)息，最后一兩天的“尾期”利息比按活期計(jì)還更劃算一些。

從目前的利率情況來看，目前市場上1天通知存款和7天通知存款的年利率分別為0.81%、1.35%。7天通知存款的年利率是普通流動賬戶0.36%活期利率的3.75倍，而且是復(fù)利計(jì)息。

以林先生為例，如果他存的是活期，那么7天的收益率為0.36%/365×7.7天里的收益為130000×0.36%/365×7＝8.98元；若存的是7天通知存款，那么7天的收益率則為1.35%/365×7，收益為130000×1.35%/365×7＝33.66元。

假如林先生35天后取車付款，那么存活期的利息僅為130000×0.36%/365×35＝44.9元。而采用7天通知存款的話，至多可以經(jīng)歷5個(gè)“7天”，以復(fù)利計(jì)息的話，利息收入要超過33.66×5＝168.3元，是前者的4倍。

2、常規(guī)方式：謹(jǐn)防“僅第7天有效”陷阱

同樣是7天通知存款，王先生不久前剛得到過一個(gè)教訓(xùn)，損失了不少利息，也讓她看清其中的陷阱。

2008年10月底，王先生在Y銀行存入7萬元的7天通知存款。今年5月9日，王先生按照7天的約定通知Y銀行柜臺，準(zhǔn)備悉數(shù)支取賬戶里的本金和利息，打算轉(zhuǎn)存到J銀行。

7天后，也就是5月16日，王先生來到柜臺辦理取款，除了這7萬元之外還取了其他的存款，共計(jì)9萬元。

因?yàn)橐笕‖F(xiàn)金且數(shù)額較大，于是銀行方面建議開本票支取。不過由于只能在周一至周五開本票，當(dāng)天并未順利取得錢款，王先生不得已又在5月18日上午再次去了G銀行。該銀行柜臺開具本票后，王先生發(fā)現(xiàn)回單上顯示，7萬元這半年多以來的7天存款利息只有不到150元，而他根據(jù)“7天”的利率粗略計(jì)算了一下，利息實(shí)際應(yīng)該差不多有600元。

王先生非常疑惑，于是致電Y銀行投訴，認(rèn)為利息計(jì)算有誤造成了他的損失。銀行方面回應(yīng)，該銀行7天通知存款一定要在通知后的第7天當(dāng)天取款，否則整個(gè)存期都計(jì)為活期，正是因?yàn)橥跸壬】钊粘^了電話后的第7天，按照規(guī)定是按活期利息計(jì)算。

對此王先生非常不滿：銀行方面并沒有告知他只有“第七天”取款才有效，并且銀行明明知道開本票要耽誤幾天時(shí)間，也沒有告知他由此會造成利息損失。但銀行方面堅(jiān)持表示，如此執(zhí)行是在統(tǒng)一原則規(guī)定下按照標(biāo)準(zhǔn)流程執(zhí)行的，因此不能為此負(fù)責(zé)。

幾番糾纏之后，最終，銀行方面雖然就工作人員未能盡提醒義務(wù)向王先生道了歉，但拒絕賠償利息損失。

按照7天通知存款利率1.35%計(jì)算，王先生應(yīng)得的利息為70000×1.35%/365×212＝548.9元，而根據(jù)活期利率計(jì)算，利息為70000×0.35%/365×212＝142.3元，足足少了406.6元。

建議：一般來說，儲蓄通過柜臺預(yù)約取款，如果在預(yù)約取款日不能去柜臺取現(xiàn)金的，可以通過電話銀行把卡內(nèi)的通知存款轉(zhuǎn)活期備用金，或者通過電話銀行做預(yù)約，則到取款日自動轉(zhuǎn)活期備用金，避免逾期未取造成損失。

除此之外，一些銀行的智能型7天存款可辦理自動轉(zhuǎn)存功能，以7天為單位進(jìn)行一輪輪的滾動式存儲，最后不滿7天的部分則按照活期利息計(jì)算，可有效避免利息損失。

定活期組合法：無限逼近定存利率

蘇先生是老“病號”，家里總是在銀行存折里放上2萬元以備不時(shí)之需，加上兒女給的3萬多元，林林總總差不多以活期方式留存了6萬元在賬戶里。

過了春，犯病的幾率小了，蘇先生的6萬元活期“閑”錢也可以動一動了。

怎么動，讓蘇先生頗傷腦筋。蘇太太的意思是3萬元存6個(gè)月定期，另外3萬元還放在活期里，這樣既有應(yīng)急資金，也能享受定期的利率。蘇先生聽罷，又琢磨出了個(gè)“進(jìn)化版”——將6萬元分別存成活期、3個(gè)月和6個(gè)月定期，用“三分法”結(jié)合定活期優(yōu)勢。

具體來說，就是將這6萬元分成1萬元活期、3萬元3個(gè)月定期和2萬元6個(gè)月定期組合配置。1萬元活期可以隨時(shí)取出，以備蘇先生隨時(shí)上醫(yī)院的費(fèi)用，而將其余的5萬元分3個(gè)月和6個(gè)月定存，一方面加速資金的流動性，另一方面則能盡最大限度享受利息收益。

6個(gè)月定存的利率是1.98%。方案一：如果將6萬元存成6個(gè)月定存的話，半年利息是60000×1.98%/12×6＝594元，但這樣存的缺點(diǎn)是手頭沒有現(xiàn)金。

方案二：如果1萬元存成活期(6個(gè)月)，5萬元存成6個(gè)月定期的話，利息收益則是10000×0.36%/2＋50000×1.98%/12×6＝513元。

方案三：如果1萬元存成活期，5萬元存成3個(gè)月定期，6個(gè)月內(nèi)就存了兩次，則投資收益為10000×0.36%/12×6＋50000×1.71%/12×3＋50000×(1＋1.71%/12×3)×1.71%/12× 3＝446元。

方案四：如果1萬元存活期，2萬元存3個(gè)月定期兩次，加上3萬元6個(gè)月定期的話，投資收益為10000×0.36%/2＋20000×1.71%/12×3＋(20000＋20000×1.71%/12×3)× 1.71%/12×3＋30000×1.98%/2＝486元。

四種方案比較后，從資金流動性和利息最大化來看，方案四的辦法最優(yōu)。

貨基替代活期：最高利差可達(dá)3倍

從收益和流動性角度看，貨幣基金可在一定程度上作為活期儲蓄的替代產(chǎn)品。目前貨幣基金基本上全部能跑贏活期存款，少數(shù)還能跑贏銀行一年期的定存。在收益高于活期存款的同時(shí)，貨幣基金本身幾乎零成本的投資特點(diǎn)也適合普通人將其作為活期儲蓄替代產(chǎn)品。

貨幣基金和我們普通認(rèn)知的股票型基金不同，它沒有認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)和贖回費(fèi)，管理費(fèi)也比股票型基金低，幾乎沒有投資成本。而且大部分貨幣基金的投資門檻僅為1000元。不過美中不足的是，貨幣基金在贖回時(shí)可能實(shí)行“T＋2”或者“T＋1”天到賬，在流動性上比活期儲蓄差一點(diǎn)。

如果按照貨幣基金7日年化收益率1%來計(jì)算，6萬元投資7天的收益是60000× 1%/365×7＝11.5元，而7天的活期存款收益為4.14元。二者利息相差將近3倍。

不過需要提醒的是，在具體投資的時(shí)候，7日年化收益率是動態(tài)的。它有“預(yù)計(jì)收益”的概念，代表的只是基金最近7天的盈利情況，并不說明7天之前和未來的收益水平。

購買貨幣基金的時(shí)候還要關(guān)心第二個(gè)指標(biāo)——每萬份基金單位收益，這個(gè)指標(biāo)反映的是投資人每天獲得的真實(shí)收益。比如嘉實(shí)貨幣基金5月20日每萬份基金單位收益為0.2031，也即當(dāng)天每10000份嘉實(shí)貨幣基金B(yǎng)實(shí)際收益為0.2031元。

需要注意的是，每只貨幣基金的交易方式不同，有的基金每周三集中交易，因此周三收益最高，有的基金周二集中交易，因此周二收益最高。

超短期銀行理財(cái)產(chǎn)品：替代活期的“新黑馬”

活期存款最大的優(yōu)點(diǎn)就是“T＋0”的變現(xiàn)能力。

而近期越來越多的銀行推出了短期、超短期理財(cái)產(chǎn)品，爭取在流動性上向活期看齊。

銀行推出的超短期理財(cái)產(chǎn)品投資期限一般是7天、21天、1個(gè)月。他們多數(shù)掛鉤貨幣和債券市場、票據(jù)收益固定。超短期銀行理財(cái)產(chǎn)品不僅運(yùn)作周期短，有的甚至能夠提供“T＋0”的申購、贖回機(jī)制。投資者在購買產(chǎn)品后，可在任何一個(gè)工作日申購和贖回，且即時(shí)生效，資金實(shí)時(shí)到賬，流動性更勝貨幣基金。

隨著產(chǎn)品的豐富、收益率的穩(wěn)定、流動性的加強(qiáng)，銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品大有取代貨幣市場基金成為最主流現(xiàn)金管理工具的趨勢。不過在具體購買的時(shí)候，需要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品協(xié)議書，明確收益風(fēng)險(xiǎn)。

短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的“三看”

第一，不同銀行同類型產(chǎn)品年化收益率不同。因此，在選擇前投資者最好多比較，做到“貨比三家”。

第二，如果投資者對資金流動性要求很高，還要看清楚購買的產(chǎn)品期限以及資金到賬時(shí)間差。留意產(chǎn)品的申購、贖回費(fèi)率，提防相關(guān)費(fèi)率侵蝕收益。

第三，仔細(xì)看清產(chǎn)品說明。運(yùn)作周期短的產(chǎn)品在一個(gè)運(yùn)作周期結(jié)束后，銀行會自動為客戶投資下一個(gè)周期。如果在運(yùn)作期間央行突然宣布降息，產(chǎn)品收益也會跟著降息幅度調(diào)低。因此，投資者需要經(jīng)常關(guān)注銀行公布的信息。

貨幣基金Vs活期存款

貨幣基金活期存款1天通知存款7天通知存款。

投資成本：1000元無5萬元以上5萬元以上。

資金流動性：贖回“T＋1或2”隨存隨取需要提前約定需要提前約定。

收益：絕大部分高過0.36%0.81%1.35%。

折舊存儲法：為更新家電做準(zhǔn)備

高先生是某企業(yè)的高級會計(jì)師，平日里除了企業(yè)的財(cái)會分析，他還把這些金融概念用到了自己的家庭資產(chǎn)中，尤其是固定資產(chǎn)的累計(jì)折舊。

高先生認(rèn)為，家用電器也存在折舊的問題，比如一臺電腦，買回家的時(shí)候是5000元，用了一年可能就值4000元了，用五年基本就要淘汰了，這樣每年攤薄下來的費(fèi)用就是1000元。類似的，冰箱的價(jià)格是2400元，但使用的時(shí)間可以達(dá)到10年，那么每年的使用費(fèi)用其實(shí)是240元。由于家用電器都存在更新?lián)Q代的問題，高先生認(rèn)為，如果不做好財(cái)務(wù)上的規(guī)劃，就有可能遭遇家電報(bào)廢時(shí)沒有錢買新家電的情況，不妨為這些物品存一筆折舊費(fèi)，于是在銀行設(shè)立一個(gè)“定期一本通”存款賬戶，當(dāng)家庭需添置價(jià)值較高的耐用品時(shí)，可以根據(jù)物品的大致使用年限，將費(fèi)用平攤到每個(gè)月。這樣，當(dāng)這些物品需要更換時(shí)，賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場。

現(xiàn)在，每當(dāng)要添置一樣新家電，就可以直接從“小金庫”里取出事先準(zhǔn)備好的專項(xiàng)資金，不必再為臨時(shí)的大筆支出而頭疼了。

具體來看，高先生有電腦一臺，每年折舊費(fèi)是1000元；電視機(jī)一臺，每年折舊費(fèi)600元；冰箱一臺，每年折舊費(fèi)240元；空調(diào)兩臺，每年折舊費(fèi)600元；熱水器一臺，每年折舊費(fèi)費(fèi)100元；而最貴的莫過于汽車，每年折舊費(fèi)用達(dá)到1.5萬元。高先生計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，每年這些家電的折舊費(fèi)用總額達(dá)到了17540元，而攤薄到每個(gè)月后達(dá)到了1461元。

由于不同家電價(jià)值不同、更新?lián)Q代的周期不同，高先生細(xì)心地對未來的現(xiàn)金流支出做了分析，而自己每買一件新的家電或貴重的消耗品都會補(bǔ)充儲蓄。

具體操作上，高先生采用的是零存整取的方法，他每個(gè)月向賬戶內(nèi)存入1500元，一年之后，本息總額就達(dá)到了1500×12×1.0171＝18307元，這樣比17540元的標(biāo)準(zhǔn)又高出了近百元。高先生認(rèn)為，這種折舊存儲法的好處就在于養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念，做到每一筆支出、每一筆收入都有規(guī)劃、有準(zhǔn)備，在不知不覺中實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

遞進(jìn)存儲法：子女教育金儲備優(yōu)選

倪先生去年喜得貴女，寶寶雖然未滿周歲，他卻想得很遠(yuǎn)大。他算了一筆細(xì)賬，當(dāng)年他就讀大學(xué)的時(shí)候，學(xué)費(fèi)2400元一年，十年之后普遍漲到了1萬元，綜合考慮學(xué)費(fèi)漲幅和通貨膨脹的因素，等到女兒就讀大學(xué)時(shí)，學(xué)費(fèi)至少5萬元一年。

對于這樣的目標(biāo)，該怎樣設(shè)計(jì)儲蓄計(jì)劃呢？

倪先生在咨詢了專家之后，決定采用“遞進(jìn)存儲法”，這種儲蓄方法能使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對儲蓄對利率的調(diào)整，又可獲取最高五年期存款的高利息，最適宜工薪家庭為子女積累教育基金。

倪先生目前手中有12萬元現(xiàn)金，在專家的建議下，用3萬元開設(shè)了一張一年期存單，用3萬元開設(shè)一張兩年期存單，用3萬元開設(shè)一張三年期存單，又用3萬元開設(shè)一張四年期存單(即三年期加一年期)。一年后，他就可以用到期的3萬元加利息，再去開設(shè)一張五年期存單，以后每年如此，五年后手中所持有的存單全部為五年期，只是每張存單的到期年限不同，依次相差一年。

由于最大程度地使用了五年期存款的利率，這種儲蓄方式在收益上往往要高于其他存款，而且考慮到在長達(dá)十多年的時(shí)間里，難免會遇到手頭緊、急需錢的情況，這種儲蓄方式可使倪先生每年都有到期的現(xiàn)金流，可以做到增值、取用兩不誤，倪先生也就不會為應(yīng)急情況的發(fā)生而太過緊張，很適合對有長期打算的錢進(jìn)行儲蓄。

倪先生在選擇該種儲蓄方式時(shí)，也經(jīng)過了仔細(xì)地計(jì)算。他將12萬元等分為四筆，先分別存一年期、兩年期、三年期和四年期，每筆錢到賬后則連本帶息一起存為五年期定存。

計(jì)算后他發(fā)現(xiàn)，在儲蓄的第14個(gè)年頭，他就能如期獲得50400元，在孩子就讀大學(xué)前一年準(zhǔn)備好首年的學(xué)費(fèi)。以后每年，他還能分別獲得52041元、54215元和55856元作為后三年的學(xué)費(fèi)?？偟膩碚f，投入的成本為12萬元，而最終獲得了21.25萬元的本息，實(shí)現(xiàn)了最初的設(shè)想。

連月存儲法：12張存單月月有到期

所謂連月存儲法，就是每月存入一定的錢款，所有存單都是一年期，但到期日分別相差一個(gè)月，也稱12張存單法。這類投資方式較適合工薪階層，因?yàn)榘Y產(chǎn)配置的概念，一方面工資月月發(fā)，另一方面月月都有到期的存單，可以每月進(jìn)行一次儲蓄和投資的選擇機(jī)會，對家庭資產(chǎn)進(jìn)行微調(diào)。

去年年初時(shí)老陳設(shè)計(jì)將15萬元資金留在股市中，而每個(gè)月根據(jù)市場行情作出判斷，該加大股市投資，還是該更多地轉(zhuǎn)移到銀行中，一年下來，老陳每月都在銀行存入了1萬元，到今年年初時(shí)，已經(jīng)累積了12張存單，而股市資金也減少到了2萬元。

老陳認(rèn)為，這種方法幫他部分地躲過了股市下跌帶來的損失，也防止自己在頭腦過熱的時(shí)候過度投資。今年年初開始，老陳預(yù)感到了股市上揚(yáng)的信號，并且每月都減少了銀行儲蓄的額度，上半年到期的存單，他選擇將大部分錢重新轉(zhuǎn)移到了股市，而每月的新存單則變成了5000元。

通過逐漸轉(zhuǎn)移的方法，老陳的12萬元儲蓄變成了12.27萬元，加上股市中的2萬元。老陳認(rèn)為，至少減少了6萬元的損失。

在牛市中，這種儲蓄方法可能收益過少，但依照老陳對風(fēng)險(xiǎn)二字的深刻理解，對于老百姓而言，重要的不是獲得最高的收益，而是獲得有保障的收益，通過儲蓄實(shí)現(xiàn)合理的資產(chǎn)配置比。

存單四分法：只動用最小額的那份

所謂存單四分法，即把存單存成四張，是一種將現(xiàn)金分割成多份分別進(jìn)行儲蓄的方法，當(dāng)然，可以分為四張，也可以分成更多。

小王每月收入6000元，除了日常開銷確定支出的2000元外，剩余的4000元則分成四張等額存單進(jìn)行儲蓄，儲蓄時(shí)間均為一年。這樣一來，假如有購物沖動要支取1000元，只要動用1000元的存單便可以了，避免了動用“大”存單時(shí)的整體利息損失。

為了限制自己的購物，小王決定在下個(gè)月發(fā)工資時(shí)做進(jìn)一步的調(diào)整，將下個(gè)月的4000元存為兩張500元、一張1000元和一張2000元，把支取現(xiàn)金的主要區(qū)間進(jìn)行細(xì)化。假設(shè)支取的現(xiàn)金在500元以內(nèi)或者10001500元區(qū)間，就只需要動用500元存單或1000元存單，比前一種分割方法更細(xì)化，能讓更多的現(xiàn)金用于獲取利息收入。

目前一年期定期存款利率為2.25%，而活期存款利率僅為0.36%，兩者之間有較大差異。

以小王的情況為例，假設(shè)4000元的現(xiàn)金采用兩張500元、一張1000元、一張2000元的四張存單，都以一年期定期存款存入，并且只有一張500元的存單在六個(gè)月時(shí)被動用，那么總共獲得的利息為3500×2.25%＋500×0.36%/2＝78.75＋0.9＝79.65元。從計(jì)算過程來看，3500元定期存款產(chǎn)生的利息為78.75元，而500元被支取的部分存了半年產(chǎn)生了0.9元的利息。

假設(shè)同樣的支取方式，未采用存單四分法，那么總共獲得的利息僅為3500×0.36%＋500×0.36%/2＝12.6＋0.9＝13.5元。四分法產(chǎn)生的利息79.65元是它的5.9倍。

不過，值得注意的是，采用存單四分法儲蓄之所以利息高出一籌，主要是因?yàn)橛泄?jié)制的消費(fèi)。每月支取的金額越少，四分法的優(yōu)勢就越明顯。如果賺多少花多少，那么再好的存款方法都無法實(shí)現(xiàn)儲蓄的目的。

存本存息法：日日利滾利

老周選擇了一種聽上去最劃算的儲蓄方法，這是一種使定期“存本取息”效果達(dá)到最好，且與“零存整取”儲種結(jié)合使用，產(chǎn)生“利滾利”的效果的儲蓄方法。

老周將8萬元閑錢放在7天通知存款存折粵中，每個(gè)月取出利息，并將利息存入零存整取的存折B中，以后每個(gè)月都做一次存取動作。這樣不僅本金部分得到了利息，而且產(chǎn)生的利息還能繼續(xù)獲得收益，可謂是“驢打滾”式的儲蓄方法，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息，長期堅(jiān)持之后，便會帶來豐厚回報(bào)。這種儲蓄方法不妨礙8萬元本金的支取，可以應(yīng)對老伴可能發(fā)生的入院需要。

老周的本金為8萬元，由于7天通知存款利率為1.35%，因此一個(gè)月之后，老周張獲得的收益為80000×1.35%/360×7×4＝84元。而根據(jù)零存整取一年期1.71%的利率，每月取出來的84元利息，在一年后將會獲得本息為84×12×1.0171＝1025.24元。

因此老周在基本不影響隨時(shí)支取本金的前提下，依然獲得了每年1025元的利息。而相比較之下，如果將8萬元全部放在活期賬戶，則每年的利息僅為80000×0.36%＝288元。兩種儲蓄方法之間的利息差異達(dá)到1025.24288＝737.24元。

定期定額贖回：工資卡掛鉤貸基

對于以子女教育、個(gè)人養(yǎng)老等長期理財(cái)規(guī)劃為投資目標(biāo)的投資者來說，可考慮采取定期定額贖回的方式。每月定期申購200元、退休時(shí)每月定期贖回1000元自備部分養(yǎng)老金。

馬先生每個(gè)月8日要支付女兒幼兒園學(xué)費(fèi)，每個(gè)月23日要支付房貸，每個(gè)月月頭交給父母3000元的生活費(fèi)，馬先生工資發(fā)放日一般在10日，家庭收入和支出的間隔太長，馬先生經(jīng)常忘記付款。投資基金后馬先生知道了基金投資中可以選擇定期定額贖回，決定將工資卡和房貸兩個(gè)賬戶捆綁一下。

這樣做的好處，一是家里現(xiàn)金比較少，銀行卡里現(xiàn)金也比較少，用錢時(shí)有計(jì)劃，容易節(jié)約開支；二是錢放在貨幣基金中收益比銀行活期存款利息高，時(shí)間長了，累計(jì)的收益也不小；三是還款方便，不用自己操心，省去了不少打理時(shí)間。

家庭儲蓄3不宜

1.儲蓄存款不宜集中開1張存單。1張存單金額太大，不僅不安全，如一旦遭遇急用，需提前支取其中的一部分，會因此損失一部分利息，辦起來也不如分散開幾張存單方便與實(shí)惠。

2.儲蓄存單不宜和有效身份證件放在一起。儲蓄存單要與身份證、印章等分開保管，以防被盜用后犯罪分子支取。

3.儲蓄存款不宜選擇太長的期限。一些人喜歡選擇3年或5年期的定期儲蓄存款，認(rèn)為這樣利率高。因?yàn)槟壳罢幱诘拖r(shí)代，如果選擇存期過長，存期內(nèi)利率調(diào)高就會導(dǎo)致減少利息收益。