開啟綠色寶庫的金鑰匙——崇義林權(quán)抵押貸款的實(shí)踐與探索

崇義縣地處江西省西南部，國土面積2206平方公里，是全國重點(diǎn)林業(yè)縣，素有“中國竹子之鄉(xiāng)”之美譽(yù)。全縣現(xiàn)有林地面積259萬畝，森林覆蓋率達(dá)85.6%，林業(yè)是崇義縣經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)，對縣財(cái)政的貢獻(xiàn)也一直穩(wěn)定在60%左右，農(nóng)民收入的70%直接或間接來自林業(yè)。2004年以來，作為全省林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革試點(diǎn)縣，崇義縣林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革取得了顯著成效，使林農(nóng)的權(quán)屬進(jìn)一步得到保障，富民政策進(jìn)一步得到落實(shí)，也使林業(yè)產(chǎn)權(quán)進(jìn)入了市場化的發(fā)展軌道。為了及時(shí)跟進(jìn)政府林改政策，提高支農(nóng)服務(wù)水平，解決林農(nóng)資金投入不足的問題，崇義縣農(nóng)村信用社主動跟進(jìn)、積極探索，適時(shí)開辦了林權(quán)抵押貸款。至2010年8月末，崇義縣信用社累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款367筆，金額22287萬元，貸款到期收回率和利息收回率均達(dá)到99%以上，林權(quán)抵押貸款成為崇義縣農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的切入點(diǎn)和新路子，并已成為崇義縣農(nóng)村信用社的黃金業(yè)務(wù)品牌。

一、主要做法

(一)建立相關(guān)配套制度，從制度層面推進(jìn)林權(quán)抵押貸款

為有效推進(jìn)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，崇義縣聯(lián)社制定了《崇義縣農(nóng)村信用社森林資源資產(chǎn)抵押貸款辦法(試行)》及相關(guān)流程，積極與縣人民銀行、縣銀監(jiān)辦溝通，取得支持和配合。同時(shí)，林權(quán)抵押貸款還涉及評估、登記等多項(xiàng)配套環(huán)節(jié)，縣聯(lián)社積極與縣政府、林業(yè)主管部門溝通，縣政府建立起了“森林資源資產(chǎn)評估中心”，負(fù)責(zé)森林資產(chǎn)資源的評估、登記、交易，搭建起了開辦林權(quán)抵押貸款平臺，為林權(quán)抵押貸款的推廣營造了良好的制度環(huán)境。

(二)廣泛開展宣傳調(diào)查，做實(shí)林業(yè)抵押貸款推廣基礎(chǔ)工作

由于林權(quán)改革剛剛推行，林權(quán)抵押貸款又是一項(xiàng)新產(chǎn)品，崇義聯(lián)社積極開展宣傳和調(diào)查工作，做好林權(quán)抵押貸款前期推廣工作。一是通過電視等新聞媒體宣傳，讓更多的老百姓了解林權(quán)抵押貸款的含義、開辦林權(quán)抵押貸款的意義、貸款準(zhǔn)入條件、貸款辦理程序、可抵押資源的界定等，讓老百姓接受并主動辦理林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品。二是通過召開林業(yè)大戶座談會、電話回訪及現(xiàn)場調(diào)查、走訪等形式，了解各鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模、效益、經(jīng)營模式、林農(nóng)的生產(chǎn)計(jì)劃及資金需求情況，為做好林業(yè)貸款掌握第一手材料，因地制宜、有的放矢地推進(jìn)林業(yè)貸款工作。

(三)強(qiáng)化信貸服務(wù)，以高效的服務(wù)加快推進(jìn)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)

為了讓廣大林農(nóng)盡快獲得信貸資金，有效實(shí)現(xiàn)林業(yè)資源的融資轉(zhuǎn)化功能，崇義聯(lián)社在信貸資金傾斜、貸款發(fā)放、貼息兌付上，積極改善服務(wù)。一是每年制訂貸款投放計(jì)劃，滿足林農(nóng)資金需要。崇義縣聯(lián)社緊緊圍繞縣委、縣政府“工業(yè)強(qiáng)縣、林業(yè)綠縣、旅游熱縣、生態(tài)揚(yáng)縣”戰(zhàn)略決策，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以林權(quán)抵押貸款為核心，把支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為信貸支農(nóng)的切入點(diǎn)，確保每年林業(yè)貸款占新增貸款的比例不低于70%，力推林業(yè)產(chǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。二是及時(shí)將信貸資金發(fā)放到林農(nóng)手中，幫助林農(nóng)解決生產(chǎn)資金困難。崇義縣聯(lián)社對符合貸款條件的林農(nóng)公開作出辦貸時(shí)間承諾，在各社醒目位置張貼。三是積極幫助林農(nóng)辦理林業(yè)貸款貼息手續(xù)，確保林業(yè)貸款貼息資金盡快、盡早貼息到位。至2010年8月末，崇義縣聯(lián)社已為林農(nóng)辦理貼息資金400多萬元，惠及農(nóng)戶4800人。

(四)注重風(fēng)險(xiǎn)管控，確保林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展

1.明確各項(xiàng)條款。一是明確貸款對象和抵押人。為有效推廣林權(quán)抵押貸款，崇義縣聯(lián)社把林權(quán)抵押貸款的貸款對象擴(kuò)大為所有符合農(nóng)村信用社貸款條件的法人和自然人。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，把抵押人明確為擁有無可爭議的林權(quán)，并合法持有縣級人民政府核發(fā)的《林權(quán)證》的自然人或法人。二是明確抵押物的種類。規(guī)定抵押的林種限杉木、松木、毛竹等到規(guī)定年限可進(jìn)行砍伐且價(jià)值較高的用材林，而防護(hù)林、經(jīng)濟(jì)林、特殊用途林，以及屬于名勝古跡、革命紀(jì)念地和自然保護(hù)區(qū)的森林不得設(shè)定抵押。三是明確貸款期限、抵押率和執(zhí)行利率。綜合考慮林業(yè)生產(chǎn)周期、借款用途、《林權(quán)證》規(guī)定的林地使用年限等情況，貸款期限定為1～5年，最長可達(dá)8年，并要求制訂分年還款計(jì)劃;利率按現(xiàn)行同期限、同檔次抵押貸款利率優(yōu)惠20%。

2.規(guī)范森林資產(chǎn)評估。森林資源評估價(jià)值的真實(shí)與否，直接關(guān)系到放款額度和資金安全。崇義農(nóng)村信用社要求信貸人員加強(qiáng)對森林資源評估知識的學(xué)習(xí)，積極向?qū)＜艺埥?，提高評估技能。貸前調(diào)查到實(shí)地查看抵押山林的樹齡、樹種、林相、經(jīng)濟(jì)價(jià)值、林地邊界等具體情況，并與鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)管理站留存的林地檔案記載情況進(jìn)行核對，初步測算抵押林木價(jià)值，防止抵押林木價(jià)值被高估的現(xiàn)象。同時(shí)，要求林業(yè)部門配備專業(yè)的森林資產(chǎn)評估人員，規(guī)范評估程序，防止人為造成評估結(jié)果失真形成的風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)對抵押物的管理。一是為確保抵押物的安全，防止對林木資產(chǎn)的隨意處置，林業(yè)部門協(xié)助信用社加強(qiáng)林權(quán)抵押登記和管理工作，并與林木流轉(zhuǎn)登記和林木采伐許可證的辦理實(shí)行信息共享，凡被抵押的林權(quán)在貸款歸還前不能進(jìn)行林木產(chǎn)權(quán)變更登記，對林木進(jìn)行砍伐必須事先取得信用社的同意，確保部分砍伐林木收入償還貸款;二是客戶經(jīng)理按季到實(shí)地檢查監(jiān)督已抵押森林資源資產(chǎn)以及客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況，并聘請林業(yè)工作管理站有關(guān)人員作為聯(lián)絡(luò)員，協(xié)助信用社進(jìn)行管理，確保抵押物的安全性，確保林權(quán)抵押貸款“發(fā)放快、效益好、能收回”。

二、主要成效

林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的成功開辦，一方面有效地解決了林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的貸款難問題，推動了地區(qū)林業(yè)的集約化經(jīng)營和快速發(fā)展，增加了農(nóng)民收入;另一方面也為信用社開辟了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升了信用社的經(jīng)營效益和支農(nóng)服務(wù)水平。

(一)拓寬了信用社信貸投資渠道

崇義是典型的山區(qū)小縣，受地理?xiàng)l件的限制，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模較小，在一定程度上限制了信用社資金運(yùn)用的空間。林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開辦，使信用社爭取了一大批優(yōu)質(zhì)客戶，拓寬了信貸資金運(yùn)用渠道，提高了信貸資金運(yùn)營效果。至2010年8月末，崇義農(nóng)村信用社林權(quán)抵押貸款共實(shí)現(xiàn)利息收入2392萬元，占貸款利息收入的15%。

(二)解決了林農(nóng)資金周轉(zhuǎn)困難

林權(quán)抵押貸款以正在生長期的中幼林抵押為主，使林權(quán)所有者手中的“死資金”變?yōu)椤盎钯Y金”，改善了當(dāng)前林業(yè)資金供應(yīng)不足的矛盾，提高了林農(nóng)植樹造林的積極性，也解決了林農(nóng)大戶修路和林木撫育困難，支持了林農(nóng)進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，同時(shí)帶動了森林資源管理的整體聯(lián)動性，優(yōu)化了林業(yè)生態(tài)環(huán)境。林權(quán)抵押貸款資金的投入，為林業(yè)發(fā)展注入了新的活力，實(shí)現(xiàn)了林業(yè)發(fā)展的二次資金投入。

(三)破解了林農(nóng)融資難題

林權(quán)抵押貸款擴(kuò)大了抵押物的范疇，解決了部分中小企業(yè)因缺乏房屋等傳統(tǒng)抵押物而出現(xiàn)的融資難問題，先后解決了50多戶因建廠和擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模缺乏資金投入的私營業(yè)主的困難，惠及農(nóng)戶達(dá)5600人。如借款戶黃承德，目前貸款余額70萬元，2005年開始與崇義縣茶灘農(nóng)村信用社有貸款業(yè)務(wù)往來，最早貸款金額1萬元，林權(quán)貸款業(yè)務(wù)開辦后，他以自己的林權(quán)申請抵押貸款，在崇義縣竹子資源豐富的鉛廠鎮(zhèn)投資開辦了竹制品加工廠，每年上交國家利稅20余萬元，后在崇義農(nóng)村信用社增加信貸支持的情況下又進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模，在贛州黃金區(qū)獨(dú)資經(jīng)營贛州潤生竹木制品廠，解決農(nóng)民就業(yè)180余人，2009年實(shí)現(xiàn)利潤40余萬元。

(四)帶動了其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展

林改后，農(nóng)村信用社林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展，有效整合了農(nóng)村資源，促進(jìn)了農(nóng)村其他種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和個(gè)體工商業(yè)的發(fā)展，緩解了農(nóng)村經(jīng)營品種單一造成的風(fēng)險(xiǎn)過于集中的難題。如，有的林農(nóng)利用林權(quán)抵押貸款資金，辦起了養(yǎng)雞場、養(yǎng)豬場，實(shí)現(xiàn)了立體化養(yǎng)殖;有的林農(nóng)利用林權(quán)抵押貸款資金，種植香菇、臍橙等經(jīng)濟(jì)作物，拓展了林農(nóng)收入渠道;還有的林農(nóng)利用信貸資金，到城鎮(zhèn)經(jīng)商辦企業(yè)，緩解了農(nóng)村人口多、耕地少的矛盾，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(五)提高了林農(nóng)經(jīng)營效益

林權(quán)抵押貸款促進(jìn)了林木加工企業(yè)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，由此也給廣大林農(nóng)帶來了看得見的實(shí)惠。目前全縣毛竹價(jià)格由2004年的每根5元漲到現(xiàn)在的每根13元，杉木價(jià)格也漲了1倍多，林地流轉(zhuǎn)價(jià)格也明顯提高，杉林的流轉(zhuǎn)價(jià)格由林改前每畝平均600元上升到2600元，毛竹林年租金從15元上升到86元，在人均毛竹林達(dá)12.6畝的樂洞鄉(xiāng)，去年竹產(chǎn)業(yè)給農(nóng)民帶來的人均純收入就達(dá)5400元。如過埠鎮(zhèn)鐵木村田螺紐組村民劉福棋，先是以自己的林權(quán)抵押借款用于收購毛竹生產(chǎn)竹簾，為原木利用，后在信用社加大信貸投入的情況下建起了“富祈碳業(yè)”，開始了碳粉生產(chǎn)及包裝等系列化生產(chǎn)。帶動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)及創(chuàng)收。

三、幾點(diǎn)建議

林權(quán)抵押貸款是一項(xiàng)創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，在推廣過程中，仍存在一些亟待解決的問題，需要各部門高度重視、加強(qiáng)配合、形成合力。

(一)宣傳力度要進(jìn)一步加大

要像當(dāng)年抓土地聯(lián)產(chǎn)承包制一樣調(diào)動農(nóng)民經(jīng)營山林的積極性，廣泛宣傳林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)意義和社會意義，讓農(nóng)民真正認(rèn)識到林地、林木也是生產(chǎn)資料，能帶來較好的預(yù)期收益。信用社員工也要充分認(rèn)識到支持農(nóng)民發(fā)展林業(yè)與支持農(nóng)民發(fā)展糧食生產(chǎn)一樣，都具有安全性、效益性，要看到林改后傳統(tǒng)林業(yè)特點(diǎn)的改變，山上活的資源正在逐步變成活的資本，林業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)正在逐步變成優(yōu)質(zhì)高效產(chǎn)業(yè)。

(二)林業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展要跟上

充分發(fā)揮林業(yè)龍頭企業(yè)對林農(nóng)增收的帶動作用。林業(yè)主管部門在信息上要強(qiáng)化林木資源市場需求現(xiàn)狀的發(fā)布和市場需求缺口的預(yù)測，大力發(fā)展一批林業(yè)龍頭企業(yè)，實(shí)現(xiàn)林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)業(yè)化，讓林木資源就近加工轉(zhuǎn)化為工業(yè)原料和其他生產(chǎn)要素，用市場來調(diào)動農(nóng)民生產(chǎn)林木、經(jīng)營林地的積極性。

(三)農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施要加強(qiáng)

農(nóng)信社在開辦林權(quán)抵押貸款時(shí)，以加強(qiáng)內(nèi)控管理為先，切實(shí)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)抵押資產(chǎn)的管理，加強(qiáng)對《林權(quán)證》的抵押登記和管理工作，并與林木流轉(zhuǎn)登記和林木采伐許可證的辦理實(shí)行信息共通，凡《林權(quán)證》被抵押的，在抵押期間，不得擅自對抵押森林辦理砍伐手續(xù)，信貸人員要全程參與借款戶貸款使用期間的生產(chǎn)和流通，對于不能及時(shí)還貸的企業(yè)或個(gè)人，要根據(jù)貸款合同的約定，依法將抵押物進(jìn)行拍賣處置，收回貸款本息，從而保證資金運(yùn)營的安全，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(四)繼續(xù)深化林權(quán)制度改革

目前林權(quán)制度改革尚不徹底，林權(quán)“四證”只發(fā)放林地使用權(quán)證及林地所有權(quán)證，林木使用權(quán)證及林木所有權(quán)證未發(fā)放，制約林權(quán)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，有關(guān)部門應(yīng)盡快發(fā)放林木使用權(quán)證及林木所有權(quán)證，以方便林木流轉(zhuǎn)。