負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在20世紀(jì)60年代以后。各商業(yè)銀行通過創(chuàng)新一些新的負(fù)債工具，一方面規(guī)避政府的監(jiān)管，另一方面也增加了銀行的負(fù)債來源。20世紀(jì)30年代的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，西方國家普遍加強(qiáng)了對金融業(yè)的管制，利率水平卻受到政府的限制，使金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本增加，為了尋求生存和發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)開展了多種類型的負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新。其主要有以下幾種。

（一）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單

這是由美國花旗銀行最先推出的品種。它與傳統(tǒng)的銀行存款不同之處在于：傳統(tǒng)的定期存款記名，不可轉(zhuǎn)讓，而大額可轉(zhuǎn)讓定期存單購買后即可流通轉(zhuǎn)讓；在金額上，大額可轉(zhuǎn)讓定期存款最低不能小于10萬美元，而一般定期存款沒有金額限制；一般的定期存款提前支取只能以活期存款利率計息，而大額可轉(zhuǎn)讓定期存單轉(zhuǎn)讓以市場價格進(jìn)行，實際收益率取決于資金的市場價格，從而規(guī)避了政府關(guān)于利率最高利率的限制。

（二）可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶

它是1972年由美國儲蓄與貸款協(xié)會推出的存款賬戶，存款人可以利用該賬戶對第三者進(jìn)行支付，實際上等同于在活期存款賬戶上開出支票，但存款人可取得利息收入。這一賬戶的出現(xiàn)既解決了活期賬戶不能開支票的問題，也有效地規(guī)避了活期存款不付息的管制。

（三）自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)

這是指客戶在銀行開立兩個賬戶，一個是無息的活期存款賬戶，另一個是有息的儲蓄存款賬戶。前者只保留1美元的余額，其余存款存入儲蓄存款賬戶。當(dāng)客戶需要支付時，則轉(zhuǎn)到活期賬戶開出支票用于支付。這一過程是銀行在收到客戶開出的支票需要支付時，自動將款項從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)移到活期存款賬戶，并兌付支票。這種新型服務(wù)的開展可以使客戶既方便地開出支票，又能獲得利息收入。

（四）貨幣市場存款賬戶

這是兼儲蓄與投資雙重功能的賬戶。1972年由美國商業(yè)銀行首創(chuàng)，它適合于小額投資者?？蛻粜枰Ａ?500美元的最低存款余額，付息時不受最高利率限制，客戶還可以在該賬戶上開出支票。

此外，在負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，金融機(jī)構(gòu)還創(chuàng)立了協(xié)定賬戶、個人退休金賬戶及貨幣市場存單等。負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新打破了傳統(tǒng)活期存款與儲蓄存款的界限，客戶利用創(chuàng)新金融產(chǎn)品既能方便地開出支票，又能獲得利息收入。由于負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界限也被打破，不僅商業(yè)銀行可以利用創(chuàng)新業(yè)務(wù)吸收存款，非銀行金融機(jī)構(gòu)也可以利用創(chuàng)新形式的業(yè)務(wù)吸收資金來源。