保險(xiǎn)的基本原則

由于保險(xiǎn)具有一定的不確定性，和銀行儲(chǔ)蓄有很大區(qū)別，這無(wú)論是對(duì)投保人或保險(xiǎn)公司都一樣存在風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)生活中，騙保的現(xiàn)象也屢見(jiàn)不鮮，這從某種角度上也說(shuō)明了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性，于是在保險(xiǎn)的過(guò)程中，一般都需要有幾個(gè)基本的原則。

保險(xiǎn)利益原則

是指投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，必須是合法的、客觀存在的、經(jīng)濟(jì)上可確定的利益。保險(xiǎn)利益分為財(cái)產(chǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主要包括所有權(quán)、委托保管權(quán)和抵押權(quán)；人身保險(xiǎn)利益，根據(jù)法律規(guī)定，投保人可以對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：一是本人；二是配偶、子女與父母；三是前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；四是被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

最大誠(chéng)信原則

由于保險(xiǎn)信息的不對(duì)性，因此保險(xiǎn)雙方都要有一個(gè)最大誠(chéng)信的約束，最大誠(chéng)信原則包括以下幾個(gè)方面，即如實(shí)告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。告知指合同訂立之前、訂立時(shí)及在合同訂立之后的有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人均應(yīng)如實(shí)申報(bào)、陳述。保證是指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。按保證存在的形式通?？煞譃槊魇颈ＷC和默示保證，按保證是否已經(jīng)確實(shí)存在通?？煞譃榇_認(rèn)保證和承諾保證。棄權(quán)是合同的一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。禁止反言是當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來(lái)不得要求行使這項(xiàng)權(quán)利。

損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則包括以下兩個(gè)方面的含義，一是有損失有賠償；二是損失多少賠償多少。一般來(lái)說(shuō)，損失補(bǔ)償原則以實(shí)際損失為限、以保險(xiǎn)金額為限、以保險(xiǎn)利益為限，一般保險(xiǎn)公司都有自己的明確規(guī)定。不過(guò)，損失補(bǔ)償原則主要用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)于定值保險(xiǎn)、重置價(jià)值保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等，一般不能運(yùn)用這一原則。

近因原則

近因是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因。在損失的原因有兩個(gè)以上時(shí)，這些原因中可能既有近因又有遠(yuǎn)因。在損失的原因中既有承保風(fēng)險(xiǎn)又有非承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下，需要找出一個(gè)造成事故損失的主要原因。近因原則是在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中必須遵循的原則，它要求只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故所造成的情況下，保險(xiǎn)人才能給予賠償。

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一般來(lái)說(shuō)，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益原則要求投保人對(duì)其與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，而且所約定的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)該保險(xiǎn)利益額度。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生的全過(guò)程都存在，而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字，人壽保險(xiǎn)保單可出售、轉(zhuǎn)讓和抵押。