“肯定是出了什么問題了，為什么賺不到更多的財富？為什么偏偏是我？為什么我們的錢僅僅夠吃穿？”這樣的抱怨我們耳熟能詳。之所以如此，也許就是因為我們從來沒有去規(guī)劃過自己的財富。

1.1.1　人人需要理財

　　首先富人需要理財。比爾·蓋茨開創(chuàng)微軟帝國之后，多年蟬聯(lián)全球首富，但是他仍然注重理財。從微軟首次公開募股時起，蓋茨就一直在減持自己的微軟股票，所持有的微軟股份份額已由首次公開募股時的45%下降到10%以下。比爾·蓋茨將手中的錢進行了大量投資，涉及多個領(lǐng)域。

　　中國有句古話叫做“富不過三代”，意思是說一個人即使再富有，其財富最后也會被揮霍一空。投資銀行JP摩根的最新調(diào)查顯示，全球大部分超級富豪過去20年都不能守住巨額財富，“敗家率”達80%。有人把《福布斯》雜志最新的全球400位首富排行榜與20年前的同一排行榜相比，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，平均每5名榜上有名的超級富翁中，只有1名能在榜上屹立不倒。富翁破產(chǎn)的原因，除了財富巨大增加了管理難度之外，更重要的是在如何使自己的財富保值增值上缺乏正確的理財方法，又不注意節(jié)約開支，隨意地揮霍，最后導(dǎo)致破產(chǎn)。

　　其次，普通老百姓也需要理財。對于中國人來說，20年前，人們對金錢的概念僅僅就是維持生計，用來買米、買油、上學(xué)、看病而已，而且手中的錢不是很多，投資渠道也相當有限，于是精打細算后剩余的錢，不是選擇在銀行儲蓄，就是壓在床墊下。到了今天，隨著生活水平的提高，個人家庭財富的不斷增長，再重新關(guān)注一下身邊的人，不難發(fā)現(xiàn)人們對金錢的認識已經(jīng)今非昔比。許多人有時間在思考自己剩余的資金如何去投資，讓錢生錢。

　　理財是人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊婚T學(xué)問。個人理財或者個人財務(wù)策劃在西方國家早已成為一個熱門的行業(yè)。西方國家的個人收入包括工作收入和理財收入兩個部分。在一個人一生的收入中，理財收入占到一半甚至更高的比例，可見，理財在人們生活中的地位。在我們國家，理財行業(yè)處于剛剛起步階段，富裕起來的人們產(chǎn)生了對于個人理財?shù)膹姶蟋F(xiàn)實需求，而對于如何理財又普遍缺乏知識。本書的目的就在于拋磚引玉，在個人理財方面讓每一位讀者都能從閱讀中獲得收益。

　　人的一生有許多夢想，也就是有許多的人生目標。這些目標的實現(xiàn)大多需要資金的支持，否則就會成為泡影，因此人們期望自己的財富不斷增值來支持自己達成心愿。這確實是一個永無止境的人生過程。理財不是一時沖動，不是投機取巧，也不是憑借運氣，而是每個人通過學(xué)習(xí)和實踐都可以掌握的一門學(xué)問。

　　總之，理財是一種社會實踐，是一種人生過程，是一種生活方式。

　　巴菲特說過：“一個人一輩子能夠積累多少錢，不取決于你能夠賺多少錢，而在于你如何投資理財，人找錢不如錢找錢，要學(xué)會讓錢為你打工，而不是你無休止地為錢打工?！背浞掷媒鹑谑袌鲞M行理財投資，是居民獲取財產(chǎn)性收入的重要渠道。

1.1.2　富裕起來的中國人迫切需要理財

　　改革開放30年來，我國堅持以經(jīng)濟建設(shè)為中心，綜合國力邁上新臺階。從1978年到2007年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值由3 645億元增長到246 619億元，年均實際增長9.8%，是同期世界經(jīng)濟年均增長率的3倍多，我國經(jīng)濟總量上升為世界第四。我國依靠自己的力量解決了13億人口的吃飯問題(見圖1-1)。

圖1-1　1978~2007年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值

　　與國民經(jīng)濟增長相對應(yīng)，我國居民收入也獲得了大幅提升。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，中國城市居民人均可支配收入由1978年的344元、1989年的1 374元、1997年的5 160元、2005年的10 493元增長到2007年的13 786元。在不到30年的時間內(nèi)，城市居民人均可支配收入增長了40倍(見圖1-2)。

圖1-2　1978~2007年城市居民人均可支配收入(單位：元)

　　再看農(nóng)村居民家庭人均純收入。1978年，農(nóng)村居民家庭人均純收入僅為133.6元，2000年為2 253.4元，2007年則增長到4 140元，從1978年到2007年，農(nóng)村居民家庭人均純收入增長了29倍(見圖1-3)。

圖1-3　1978~2007年我國農(nóng)村居民與城市居民家庭人均收入比較

　　伴隨著國家經(jīng)濟發(fā)展以及居民收入增長，居民的儲蓄水平也在增長。從居民的儲蓄來看，1985年城鄉(xiāng)居民儲蓄存款總額為1 057.81億元，而到了1999年則達到了59 621.8億元，而2007年增長到了176 213億元(見圖1-4)。

圖1-4　1985~2007年城鄉(xiāng)居民儲蓄存款總額 (單位：億元)

　　富裕起來的人們開始面對買房、教育費用、醫(yī)療、保險、稅務(wù)、遺產(chǎn)等問題，未來眾多的不確定性使人們產(chǎn)生了理財?shù)男枨蟆?/p>

　　在傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟時代，由于投資渠道少，人們的投資意識不強，所以很多人及家庭只知道儲蓄，而不懂如何理財。當時的社會尚缺少一個發(fā)達的理財市場和行之有效的理財機制。如今，隨著市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，居民及家庭財產(chǎn)不斷增加，人們已開始感到讓個人財富保值、增值的重要性，由此迫切需要增加一些理財?shù)膶W(xué)問。人們不僅要考慮一些具體的理財方式、方法，而且還要從更加廣闊的人生階段來思考理財?shù)囊饬x和策略。說到底，現(xiàn)代家庭及個人，無論想大富還是圖小富，都要在科學(xué)理財上下工夫。

1.1.3　低息時代理財重要性

　　在長達6年的加息周期結(jié)束后，2008年9月份開始，百姓們重溫了連續(xù)降息的“滋味”。自2008年9月以來，由于受到金融危機影響，我國已經(jīng)連續(xù)3次降息。以一年期存款利率為例， 2007年12月21日開始，執(zhí)行4.14%利率， 2008年10月9日開始降息，開始執(zhí)行3.87%利率，而到了2008年10月30日，則降為3.60%，而2008年11月27日的再一次降息更是出乎所有市場分析人士的意料。

　　宏觀政策的改變，讓升息在轉(zhuǎn)瞬間變成降息。每次降息，都會有不少百姓鬧心：早點把錢存上好了。那么，如果這一次央行再次提出降息，那些正準備把手里的余錢重新存入銀行的百姓會損失多少利息？以1萬元一年期存款為例：原來的一年期利率為3.6%，降息108個基點，一年期利率為2.52%，降息前的1萬元可以得到360元利息，調(diào)整利息可得252元。降息后，每年少得利息為(360-252=)108元，利息減少了30%?？梢?，此次降息幅度較大。

　　央行此次大幅度將貸款基準利率大降108個基點，創(chuàng)下了11年以來(1997年以來)一年期人民幣貸款基準利率最大降幅。有機構(gòu)甚至預(yù)言，一年期存款利率最終將可能降至1%以下。

　　從國際范圍來看，與CPI相比，美、日實際上已經(jīng)實行負利率。這還不夠，經(jīng)合組織還敦促繼續(xù)降息，稱美聯(lián)儲應(yīng)將關(guān)鍵利率由1.0%下調(diào)至0.5%，歐洲央行2009年初應(yīng)將關(guān)鍵利率由3.25%下調(diào)至2%，而日本央行則需要將0.3%的關(guān)鍵利率維持到2010年之后。

　　連續(xù)降息，對于前一段時間銷售情況不錯的信托類理財產(chǎn)品來說，可不是個好消息。從很多數(shù)據(jù)和新聞上都可以看出，企業(yè)借款成本正在迅速下降。當借款成本下降過快時，一個月和三個月期限的產(chǎn)品還有可能實現(xiàn)預(yù)期的收益率，期限再長一些的產(chǎn)品則容易遇到企業(yè)提前還款，而使銀行方面提前終止。在這種背景下，較短期限的理財產(chǎn)品更是受到人們的關(guān)注。

　　近期連續(xù)降息以及在強烈的降息預(yù)期作用下，一些債券類產(chǎn)品都有不俗表現(xiàn)，銀行間債券市場和交易所債券市場的各個品種債券都是一路上揚，交投活躍。債券基金表現(xiàn)也相當不錯。 中長期來看，債市還可能有較大的上漲空間。除了購買國債以外，債券型理財產(chǎn)品也是投資的好項目。

　　在降息時代，那些深受傳統(tǒng)觀念影響，只認準銀行儲蓄這條路的人必須重新思考，必須更新自己的理財觀念。