五、金融生態(tài)環(huán)境

金融生態(tài)是個(gè)仿生概念，指的是由居民、企業(yè)、政府和國外等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費(fèi)群體，以及金融主體在其中生成、運(yùn)行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。在國內(nèi)，中國人民銀行行長周小川博士較早將生態(tài)學(xué)概念系統(tǒng)地引申到金融領(lǐng)域，并強(qiáng)調(diào)用生態(tài)學(xué)的方法來考察金融發(fā)展問題。他指出，應(yīng)注意通過完善法律制度等改進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的途徑來支持和推動(dòng)整個(gè)金融系統(tǒng)的改革和發(fā)展。^[1]

近年來，一些學(xué)者開始嘗試對(duì)我國地區(qū)間金融生態(tài)環(huán)境的差異進(jìn)行分析。周小川曾指出，中國各地區(qū)的金融生態(tài)之所以存在差異，是因?yàn)?第一，各個(gè)地區(qū)對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行行政干預(yù)的程度不同;第二，各個(gè)地區(qū)在司法和執(zhí)法方面對(duì)維護(hù)債權(quán)人權(quán)益的力度不同;第三，各個(gè)地區(qū)的商業(yè)文化有所不同;第四，權(quán)力部門在各地區(qū)參與經(jīng)營活動(dòng)的程度不同;第五，商業(yè)銀行過去實(shí)行的貸款規(guī)模管理不利于資金流動(dòng)。

2005年，中國人民銀行發(fā)布的《中國城市金融生態(tài)評(píng)價(jià)》報(bào)告，將中國的地區(qū)間發(fā)展的非均衡狀態(tài)以及由此造成的金融生態(tài)環(huán)境的巨大差異，歸因于多方面因素。其中，經(jīng)濟(jì)地理與文化差異、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑的差異、中央政府所主導(dǎo)的非均衡區(qū)域發(fā)展策略，以及現(xiàn)行分權(quán)體制下各級(jí)政府行為的差異等，是最主要的四項(xiàng)因素。該報(bào)告選擇城市作為基本的分析對(duì)象，并確定了9項(xiàng)用以評(píng)價(jià)城市金融生態(tài)環(huán)境的因素。它們分別是:(1)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ);(2)企業(yè)誠信;(3)地方金融發(fā)展;(4)法治環(huán)境;(5)誠信文化;(6)社會(huì)中介發(fā)展;(7)社會(huì)保障程度;(8)地方政府公共服務(wù);(9)金融部門獨(dú)立性。

中國經(jīng)濟(jì)正處于改革和發(fā)展的過程之中。這種“新興”加“轉(zhuǎn)軌”的基本特征，加之經(jīng)濟(jì)的多層次和二元結(jié)構(gòu)的顯著特征，形成了表現(xiàn)在地區(qū)層次的金融生態(tài)環(huán)境的巨大差異。金融生態(tài)環(huán)境的地區(qū)差異，直接影響了該地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的生存狀況和經(jīng)營業(yè)績。

中國人民銀行的這個(gè)評(píng)價(jià)報(bào)告的推出，引起了國內(nèi)各界特別是各級(jí)地方政府的高度重視，形成了較大的沖擊。各級(jí)地方政府已充分認(rèn)識(shí)到金融業(yè)的健康發(fā)展對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)，紛紛采取各種措施加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，如轉(zhuǎn)換地方政府職能，完善金融業(yè)發(fā)展的法律和制度環(huán)境，完善社會(huì)征信系統(tǒng)，推進(jìn)社會(huì)誠信文化建設(shè)等。

應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，國內(nèi)的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是一個(gè)較長的過程，在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行將會(huì)遇到很多問題，而且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)及技術(shù)的快速發(fā)展，還會(huì)出現(xiàn)一些新問題，如網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題等，這些都會(huì)對(duì)中國商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生影響甚至是重大影響。