經(jīng)常有記者喜歡問我這樣一個問題：國外人理財和中國人理財有什么不同。這個問題的答案很簡單也很明顯：國外（這里講的國外其實只是指西方發(fā)達(dá)國家）的人在理財中更從容和理性，對風(fēng)險的控制和財富的分配等內(nèi)容賦予了更多的關(guān)注；而國內(nèi)的人相對更急功近利一些，在理財中主要想的是如何賺錢。

答案很明顯，但導(dǎo)致這樣差異的原因是值得分析的。按理說，深受儒家和道家文化熏陶的中國人應(yīng)該生活得更加從容才對啊。這固然與中國近幾十年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、生活節(jié)奏加快有關(guān)，但其中更重要的應(yīng)該是與個人理財?shù)碾A段有關(guān)。

理財大致可以分為財富的積累、財富的保障和財富的分配三項內(nèi)容。其實這也可以看作理財?shù)娜齻€階段。在理財?shù)牡谝粋€階段，人們關(guān)注的主要是財富的積累。財富積累到了一定階段，財富保障、風(fēng)險管理等內(nèi)容就變得越來越重要了。最后當(dāng)然是財富分配的內(nèi)容。中國人目前基本都還剛剛處于財富積累階段，而國外處于財富不同階段的人都有，因此顯得中國人在理財中更多的是追求財富的增長。

財富的增長或積累活動，又包括了開源和節(jié)流兩個方面的內(nèi)容。開源當(dāng)然就是創(chuàng)造財富，也就是賺錢。賺錢最基本的方式當(dāng)然就是通過勞動得到收入。還有一種方式就是大家關(guān)心的財產(chǎn)性收入。當(dāng)然，從分類上來說，還有另外兩種收入：經(jīng)營性收入和轉(zhuǎn)移收入。關(guān)于經(jīng)營性收入，如果將個人擁有的企業(yè)也作為個人財產(chǎn)的一部分來看的話，其實也可以將其歸為財產(chǎn)性收入。至于轉(zhuǎn)移性收入又可以分為兩種類型：一類來源于政府的稅收，收入的再次分配本就是政府收稅的一項基本目的；還有一類來自遺產(chǎn)和他人的資助或贈予。在個人理財中，轉(zhuǎn)移性收入的確非常重要，但畢竟在轉(zhuǎn)移性收入產(chǎn)生的過程中，社會財富總量并沒有增加，并沒有創(chuàng)造出新的財富，只是將財富做了重新分配而已。本文討論財富的創(chuàng)造，所以我們只討論勞動性收入和財產(chǎn)性收入。

勞動性收入和財產(chǎn)性收入其實有非常本質(zhì)的不同。

我們可以將勞動性收入稱為主動性收入，因為必須通過勞動者付出勞動才能夠有收入；對應(yīng)的財產(chǎn)性收入就稱為被動性收入。一個人一旦擁有了財產(chǎn)，即使什么也不做，這些財產(chǎn)也會自動地給財產(chǎn)擁有者帶來收入。這里就引出了一個在理財中非常重要的概念——財務(wù)自由，就是當(dāng)一個人不需要通過勞動性收入，只通過現(xiàn)有的財富或擁有的財產(chǎn)帶來的被動性收入就足以保證其可以過上他想過的生活的時候，我們就可以將其稱為財務(wù)自由了。所以財務(wù)自由其實體現(xiàn)的是一種生命的狀態(tài)，也是個人理財?shù)淖罱K目標(biāo)。而要實現(xiàn)這樣的目標(biāo)，其中最關(guān)鍵的就是要有足夠的財產(chǎn)，這里指可以帶來收入的財產(chǎn)，而不是有很多錢。

俗話說，金山銀山也有用光的一天。一旦擁有了財產(chǎn)，就會產(chǎn)生源源不斷的收入，保障一生不受金錢的困擾。

要了解勞動和財產(chǎn)何以帶來收入，就要考察人類財富的來源。本質(zhì)上，人類只有在生產(chǎn)活動中才能創(chuàng)造出財富（當(dāng)然現(xiàn)代社會中的各類交易活動也是生產(chǎn)活動的一種）。所有能夠帶來收入的事情本質(zhì)上都是和生產(chǎn)活動聯(lián)系起來并分享生產(chǎn)活動創(chuàng)造的財富的過程。比如投資股票、購買債券、投資房產(chǎn)等等無不如此。而我們知道生產(chǎn)活動有三個基本要素：勞動、資本、資源（當(dāng)然還有現(xiàn)代社會生產(chǎn)活動中越來越重要的管理、生產(chǎn)組織的體制、科學(xué)技術(shù)、企業(yè)家精神等等）。我們從生產(chǎn)最基本的三要素中就很容易發(fā)現(xiàn)財富是從哪里產(chǎn)生的了。資源在中國都是屬于國家和集體所有的（當(dāng)然現(xiàn)在國家也將資源有限地轉(zhuǎn)讓給個人，比如礦山的開采權(quán)以及土地幾十年的使用權(quán)）。我們要獲得收入，分享生產(chǎn)活動創(chuàng)造的財富，當(dāng)然就只有通過付出勞動或者擁有資本（財產(chǎn)）。這也就是勞動性收入和財產(chǎn)性收入的來源。

繞了一大圈，搞明白收入是如何產(chǎn)生的，對我們實際理財活動有指導(dǎo)意義嗎？答案是肯定的。

本文僅從一個角度來分析。生產(chǎn)的三要素——勞動、資本和資源在生產(chǎn)活動中，在一定時期內(nèi)，在一個大尺度上應(yīng)當(dāng)基本是有一個適當(dāng)?shù)谋壤?。就像和面，面粉、水和調(diào)味料要保持一個合理的比例。如果哪項要素缺乏了，這個要素的邊際價值就會提高。比如改革開放之初，中國有大量的勞動力，資源也不缺，但資本奇缺，于是我們通過讓人民幣貶值和給予外資企業(yè)超國民待遇等方式引進(jìn)外資。但是到了現(xiàn)在，我們已經(jīng)積累了大量的資本，甚至產(chǎn)生了資本過剩，反之我們現(xiàn)在缺少的是有企業(yè)家精神的創(chuàng)新型人才，于是我們看到，我們不再給予外資企業(yè)超國民待遇了，甚至在有些行業(yè)還要進(jìn)行限制。同時，我們又看到目前一個好的創(chuàng)業(yè)者及其創(chuàng)業(yè)項目會受到大量資本的追捧。經(jīng)常一個項目還沒有成形（更不要說賺錢了），資本市場就給予極高的估值。

由此，我們得到一個非常重要的理財思路：物以稀為貴。

想辦法擁有社會稀缺的資源是獲得財富成功的不二法門。