第8章　汽車保險和理賠

8.1　汽車保險的由來

任何事物都具有兩面性，汽車讓人們的交通更加便利，使生活節(jié)奏快捷，但是也帶來了交通堵塞、能源緊缺、環(huán)境污染等問題。那么，為了解決和減少這些問題帶來的嚴(yán)重后果，國家也在陸續(xù)出臺一系列法律法規(guī)來降低汽車交通事故的發(fā)生概率，而機動車輛保險在這一問題上也正發(fā)揮著積極的作用。

新中國成立之初，中國人民保險公司就開辦了汽車保險，從1950年開始，中間停頓了一段時間，到20世紀(jì)70年代中期開始辦理涉外汽車保險業(yè)務(wù)，1980年全面恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)。1985年，首次制訂了機動車輛保險條例，2006年7月1日實施交強險，在車險行業(yè)飛速發(fā)展中，如今的新車保費已經(jīng)達到了歷史最高水平。

購買汽車保險就像人們把雞蛋分別放在不同的籃子里，可降低自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生的風(fēng)險，以減輕駕駛?cè)藛T的負(fù)擔(dān)。如圖8.1所示為保險公司現(xiàn)場為客戶辦理保險。

8.2　汽車保險原則

汽車保險原則要求投保人投保事項真實，從而保證保險利益的實現(xiàn)；根據(jù)確定的事故情況，確定保險公司的實際賠償金額。保險原則的內(nèi)容包括保險利益原則、最大誠信原則、近因原則及損失補償原則，如圖8.1所示。

圖8.1　保險原則的內(nèi)容

8.2.1　保險利益原則　

保險利益是指投保人對保險標(biāo)的（財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的為財產(chǎn)、物資、責(zé)任及信用，人身保險的保險標(biāo)的為被保險人的身體或生命上的）具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，也稱可保利益。

保險利益原則作為保險運行中的一項重要原則，它要求投保人或被保險人在保險合同訂立或履行過程中必須具有保險利益，否則保險合同無效。

（1）消除投保人利用保險進行賭博的可能性

保險與賭博的最大區(qū)別，就是保險有保險利益的要求，沒有保險利益的保險就是賭博。

（2）防止道德風(fēng)險的發(fā)生

根據(jù)保險利益原則，即使保險事故發(fā)生，也只是獲得損失補償，而不會額外獲利。

（3）限制保險補償?shù)某潭?/p>

為了使被保險人既能夠得到足夠的、充分的補償，又不會由于保險而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險人在保險標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟利益作為保險保障的最高限額。

8.2.2　最大誠信原則　

《中華人民共和國保險法》第四條也規(guī)定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則。”所謂誠實信用，是任何一方當(dāng)事人對他方不得隱瞞欺詐，而應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行各自的義務(wù)。故保險中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱。

最大誠信原則的內(nèi)容如下：

（1）告知

所謂告知，是指雙方當(dāng)事人就標(biāo)的物的有關(guān)情況如實地向?qū)Ψ郊右躁愂龌蛘f明。

所謂“重要事實”，是指足以能夠影響一個正常的、謹(jǐn)慎的保險人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險費率，或者是在保險合同增加特別約定條款的情況，包括投保人或被保險人的情況、有關(guān)保險標(biāo)的的情況、風(fēng)險因素及以往遭到其他保險人拒保的事實。

（2）保證

保證是指雙方當(dāng)事人對某種事情的作為或不作為的允諾。

保證根據(jù)存在的形式來劃分，可分為明示保證和默示保證。

根據(jù)保證事項是否已存在，可分為確認(rèn)保證和承諾保證。

（3）棄權(quán)和禁止反言

棄權(quán)是指保險合同當(dāng)事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指一方當(dāng)事人既已放棄合同中可以主張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利。

8.2.3　損失補償原則　

補償原則是指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，按照保險合同約定的條件，依據(jù)保險標(biāo)的的實際損失，在保險金額以內(nèi)進行補償?shù)脑瓌t。

從無損失則無賠償而言，補償須以損失的發(fā)生為前提；保險人補償?shù)膿p失只能是保險責(zé)任范圍以內(nèi)的損失，即由于保險事故所造成的保險標(biāo)的的損失；保險賠償以實際損失為限。

這是財產(chǎn)保險特有的原則，是指保險事故發(fā)生后，保險人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對被保險人遭受的實際損失進行賠償?shù)脑瓌t。

其內(nèi)涵主要有以下3點：

（1）賠償必須在保險人的責(zé)任范圍內(nèi)進行

保險人只有在保險合同規(guī)定的期限內(nèi)，以約定的保險金額為限，對合同中約定的危險事故所致?lián)p失進行賠償。保險期限、保險金額和保險責(zé)任是構(gòu)成保險人賠償?shù)牟豢苫蛉钡囊?/p>

（2）賠償額應(yīng)當(dāng)?shù)扔趯嶋H損失額

按照民事行為的準(zhǔn)則，賠償應(yīng)當(dāng)和損失等量，被保險人不能從保險上獲得額外利益。因此，保險人賠償?shù)慕痤~，只能是保險標(biāo)的實際損失的金額。換言之，保險人的賠償應(yīng)當(dāng)恰好使保險標(biāo)的恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)。

（3）損失賠償是保險人的義務(wù)

據(jù)此，被保險人提出索賠請求后，保險人應(yīng)當(dāng)按主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則，盡快核定損失，與索賠人達成協(xié)議并履行賠償義務(wù)；保險人未及時履行賠償義務(wù)時，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人因此受到的損失。

8.2.4　近因原則　

近因原則的含義是，損害結(jié)果必須與危險事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系，若危險事故屬于保險人責(zé)任范圍的，保險人就賠償或給付。在實際生活中，損害結(jié)果可能由單因或多因造成。單因比較簡單，多因則比較復(fù)雜，主要有以下3種情況：

（1）多因同時發(fā)生

若同時發(fā)生的都是保險事故，則保險人承擔(dān)責(zé)任；若其中既有保險事故，也有責(zé)任免除事項，保險人只承擔(dān)保險事故造成的損失。

（2）多因連續(xù)發(fā)生

兩個以上災(zāi)害事故連續(xù)發(fā)生造成損害，一般以最近的（后因）、最有效的原因為近因，若其屬于保險事故，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。但后果是前因直接自然的結(jié)果、合理連續(xù)或自然延續(xù)時，以前因為近因。

（3）多因間斷發(fā)生

即后因與前因之間沒有必然因果關(guān)系，彼此獨立。這種情況的處理與單因大致相同，即保險人視各種獨立的危險事故是否屬于保險事故，決定是否賠付。

8.3　汽車保險的種類

汽車保險通常包括交通事故責(zé)任強制保險，此保險是2006年7 月1日起國家規(guī)定強制購買的保險。除了交通事故責(zé)任強制保險外，還有包括機動車輛損失保險和第三者責(zé)任保險，后兩者合稱為主險（基本險），購買相應(yīng)的主險后，才可以購買附加險。例如，車身劃痕險和車上人員責(zé)任險等。

車險種類按性質(zhì)可分為強制保險與商業(yè)險。車險種類根據(jù)保障的責(zé)任范圍還可分為基本險和附加險。基本險包括商業(yè)第三者責(zé)任保險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責(zé)任險共4個獨立的險種，投保人可選擇投保其中部分險種，也可選擇投保全部險種。

8.3.1　交通事故責(zé)任強制保險

機動車輛交通事故責(zé)任強制保險是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩员ｋU。

通常所說的交強險（即機動車交通事故責(zé)任強制保險）也屬于廣義的第三者責(zé)任險，是國家規(guī)定強制購買的保險，機動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、掛牌，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強險再賠付其他險種。使用交強險在其賠償限額內(nèi)優(yōu)先賠付，超出交強險限額部分才在商業(yè)險限額內(nèi)賠付。

受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。如圖8.2所示為交通事故現(xiàn)場（一）。

圖8.2　交通事故現(xiàn)場（一）

8.3.2　商業(yè)保險　

（1）機動車輛損失保險——A款非營業(yè)用汽車損失保險

機動車輛損失保險：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因列明原因造成被保險機動車的損失，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

（2）機動車第三者責(zé)任保險——A款非營業(yè)用汽車損失保險

在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險公司對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險（以下簡稱交強險）各分項賠償限額以上的部分，按照本保險合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。如圖8.3所示為交通事故現(xiàn)場（二）。

圖8.3　交通事故現(xiàn)場（二）

（3）附加險——A款非營業(yè)用汽車損失保險

附加險包括玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、自燃損失險、車上貨物責(zé)任險、新增設(shè)備損失險、不計免賠等23款附加險。玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險是車身損失險的附加險，必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險。車上責(zé)任險、無過錯責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險等是第三者責(zé)任險的附加險，必須先投保第三者責(zé)任險后才能投保這幾個附加險；每個險別不計免賠是可以獨立投保的。

商業(yè)險是非強制購買的保險，車主可根據(jù)實際情況進行選擇。

機動車損失保險的附加險如下：

①車輛盜搶險。

②車身劃痕損失險。

③玻璃單獨破碎險。

④自燃損失險。

⑤機動車停駛損失險。

⑥新增設(shè)備損失保險。

⑦火災(zāi)、爆炸、自燃損失險。

⑧隨車行李物品損失險。

⑨代步車費用險。

⑩機動車損失險不計免賠率特約條款。

第三者責(zé)任保險的附加險如下：

①車上貨物責(zé)任險。

②車上人員責(zé)任險。

③車載貨物掉落責(zé)任險。

④附加油污污染責(zé)任險。

⑤交通事故精神損失賠償險。

⑥第三者責(zé)任險不計免賠率特約條款。

對上述商業(yè)保險簡單介紹如下：

1）全車盜搶險

全車盜搶險是指保險車輛全車被盜竊、被搶奪，經(jīng)公安刑偵部門立案證實，滿3個月未查明下落，或保險車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞，或車上零部件及附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用，保險公司負(fù)責(zé)賠償。

2）車上責(zé)任險

車上責(zé)任險是指投保了本項保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和造成車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險公司在保險單所載明的該保險賠償額內(nèi)計算賠償。

3）無過失責(zé)任險

無過失責(zé)任險是指投保了本項保險的車輛在使用中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財產(chǎn)直接損毀，保險車輛一方無過失，且被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險公司負(fù)責(zé)給予賠償。

4）車載貨物掉落責(zé)任險

車載貨物掉落責(zé)任險是指投保了本保險的機動車輛在使用中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的。依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人在保險單所載明的該保險賠償限額內(nèi)計算賠償。

5）玻璃單獨破碎險

玻璃單獨破碎險是指投保了本項保險的機動車輛在停放或使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險公司按實際損失進行賠償。

6）車輛停駛損失險

車輛停駛損失險是指投保了本項保險的機動車輛在使用過程中，因遭受自然災(zāi)害或意外事故，造成車身損毀，致使車輛停駛造成的損失。保險公司按照與被保險人約定的賠償夭數(shù)和日賠償額進行賠付。

7）自然損失險

自然損失險是指投保了本項保險的機動車輛在使用過程中，因本車電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身起火燃燒，造成保險車輛的損失，保險公司負(fù)責(zé)賠償。

8）新增加設(shè)備損失險

新增加設(shè)備損失險是指投保了本項保險的機動車輛在使用過程中，因自然災(zāi)害或意外事故造成車上新增設(shè)備的直接損毀，保險公司負(fù)責(zé)賠償。

9）不計免賠特約保險

不計免賠特約保險是指辦理了本項特約保險的機動車輛發(fā)生事故，損失險及第三者責(zé)任險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按責(zé)任應(yīng)承擔(dān)的免賠金額，保險公司負(fù)責(zé)賠償。

8.4　車險實用問答

了解了前面所述的汽車保險的基礎(chǔ)知識，那么如何在最省錢的狀態(tài)下獲得最有用、最安全的保障呢？下面就是購買和使用汽車保險時常見的一些問題。

8.4.1　如何購買機動車保險　

購買機動車保險除了要找正規(guī)保險公司的營業(yè)場所或得到確認(rèn)的保險公司業(yè)務(wù)員辦理保險外，在購買保險的過程中，選擇購買的保險的種類和數(shù)量也是關(guān)鍵。首先第三者責(zé)任險已經(jīng)是強制險種。車損險能為被保險車輛自身的損壞提供保障。在此基礎(chǔ)上，才能選擇其他的附加險種，如盜搶險、玻璃破碎險、駕駛員座位責(zé)任險、乘客座位責(zé)任險、承運貨物責(zé)任險等。如果能保的險種全部保齊，那么被保險人得到的保障也最全面，但因為是按險種及保額的不同收費，所以保的險種越多，所需的保險費也越多。因此，根據(jù)車型的不同，結(jié)合自身的需要，選擇部分需要的險種投保也是一種合理的方式。

8.4.2　投保商業(yè)車險的技巧　

所謂好鋼用在刀刃上，選擇搭配好車保險險種也能做到既有保障有能省錢。

如何保險理財，關(guān)鍵是選擇最適合自己的險種，通常從以下方面考慮：一般根據(jù)被保險人的經(jīng)濟實力、風(fēng)險意識、車輛技術(shù)狀態(tài)、使用環(huán)境、使用范圍、道路交通狀況、駕駛?cè)思夹g(shù)、有無其他保險保障等來選擇搭配相對合理的險種組合，達到合理規(guī)避風(fēng)險以最適合的投入得到預(yù)計的保障；保險的最終目的是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，險種選擇順序要優(yōu)先選擇保障自己無法承受的大風(fēng)險，其次考慮一般風(fēng)險。

購買汽車保險的過程即是與保險人（通常是保險公司）訂立保險合同，并按照保險合同支付保險費的過程。

（1）車輛的保險金額

車輛的保險金額要根據(jù)新車購置價確定。車輛損失險保險金額可按投保時新車價值或?qū)嶋H價值確定。但要注意保險金額不得超過車輛價值，因為超過的部分無效。

車損險是對本車損失進行賠償，新車及高價值車輛維修費用較高，建議足額投保，老舊車型或低端車型維修便宜，但如果駕駛?cè)耸切率值脑?，擦剮事故較多，也建議承保車損險。

（2）司機乘客意外傷害險

車上人員責(zé)任險人員只分兩種，即駕駛員和乘客，駕駛員可以單獨投保，乘客不能單個投保、要投保的話必須按行駛證核定乘客數(shù)投保；乘客受傷的事故比例一般比較大，一般跟相對車速和車體強度及碰撞部位有很大關(guān)系，對于對安全性認(rèn)同不高的車輛、經(jīng)常跑高速、經(jīng)常在山路行駛的車輛建議投保；對于經(jīng)常跑長途或出差旅游的車友還可考慮投保一年期意外健康險，費用差不多，保障范圍更廣，車禍以外的意外事故也會得到一定保障。

（3）第三者責(zé)任險

第三者責(zé)任險分5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬及100萬以上8個檔次，最高不超過1 000萬；一般車險事故95%以下都是1萬元以下的小事故，這95%的案件賠款占比不到30%，但不足1%的大事故中高三者賠付事故絕大部分都是涉及人傷的案件，三者限額高低與當(dāng)?shù)匦腥舜涡?，非機動車及摩托車數(shù)量次序及當(dāng)?shù)氐娜藗劳鰝麣堎r償標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)。一般來說，機動車與非機動車或行人發(fā)生交通事故，不能證明對方是故意行為，機動車都會承擔(dān)主要以上責(zé)任。人傷賠款從全國來看高的達到接近總賠款的1/2，低的不到10%，這跟當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平和交通參與意識成正比。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌地區(qū)和長江中上游地區(qū)人傷賠付高的地區(qū)建議靠高投保三者限額。

（4）自燃險

自燃險是對車輛因油路或電路的原因自發(fā)燃燒造成損失進行的擔(dān)保。一般經(jīng)過電器改裝的車輛和老舊車型自燃可能性較大，建議投保自燃險。需要提醒一點新車在質(zhì)保期內(nèi)自燃廠家索賠，但經(jīng)過改裝的除外。如圖8.4所示為汽車自燃事故。

圖8.4　汽車自燃事故

（5）舊車的盜搶險和車損險

投保時車輛的實際價值按新車購置價減去折舊來確定，一般月折舊率非營運車輛為6‰，營運車輛為9‰，不足1月按1月計。

（6）避免被人誤導(dǎo)

為避免被人誤導(dǎo)，保險業(yè)務(wù)員所說的內(nèi)容，特別是對你有利的，你都可讓他指出所述內(nèi)容在保險條款第幾條第幾款，保險公司有告知義務(wù)，你可要求解釋每一條款，特別是要問清免責(zé)條款。

（7）承諾必須落實到文字

如果保險業(yè)務(wù)人員對你做出一些承諾，一定要落實到文字上，或者在條款中有明文規(guī)定或者在保險單特別約定欄注明，否則今后一旦發(fā)生爭議，你很難取證。

（8）比較保險公司條款進行選擇

最后你可比較各公司條款的差異，基本的原則是“保險責(zé)任”越多越好，“責(zé)任免除”和“投保人、被保險人義務(wù)”越少越好，賠償金額越高越好，“免賠率”越低越好。再對照相應(yīng)的費率，一定要選擇一份稱心如意的保險。

（9）保費打折技巧

保費計算后有一些折扣系數(shù)，滿足條件可以使用。例如，長期自己或家人開的代步車可指定駕駛員（可指定3人）；如果僅代步，不跑長途，都在省內(nèi)或500 km內(nèi)活動，可選“省內(nèi)行駛”都可以享受9折優(yōu)惠；如果對自己駕駛有信心，或者小擦剮自己處理，可選擇絕對免賠，也就是說設(shè)定金額以下的案件不賠，超過該金額的案件需要在正常賠償金額上扣減該金額，金額越高，車損險保費折扣就越大；投保渠道也跟保費有關(guān)系，目前最省的渠道是電話投保和網(wǎng)絡(luò)投保，因為省去了中間環(huán)節(jié)，商業(yè)險最高可享受15%的折扣；保持良好的不出險記錄也可節(jié)約保費，連續(xù)3年可最高享受30%折扣，萬一有一兩個小事故，建議報案查勘定損完畢后不急于索賠，到來年續(xù)保時再權(quán)衡，是放棄索賠換取保費安全獎?wù)劭圻€是賠款劃算；如平安保險連續(xù)兩年不出險可以自動升級為VIP客戶，享受非事故救援、酒后代駕、代辦年審、VIP登機、健康體檢等諸多服務(wù)。續(xù)保時要注意銜接時間，過期一定時間（一般7夭）就不能享受上年或上兩三年的無出險安全獎，就沒有折扣優(yōu)惠。

8.4.3　如何確定車輛的保險金額

具體來說，車主可通過與保險公司協(xié)商，選擇以下3種方式之一來確定車輛損失險的保險金額：

（1）按新車購置價確定

新車購置價是指車主所在投保地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置附加費）的價格。

（2）按投保時的實際價值確定

實際價值是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格。投保檔期新車購置價含購置稅，折舊按月折舊，非運營6‰，運營9%折舊，不足1月按1月計。最高折舊不超過80%。

（3）由車主與保險公司協(xié)商確定

協(xié)議金額不得超過同類型新車購置價，超過部分無效。保險公司將根據(jù)不同的確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，但要注意的是，在出險后，保險公司都是只按車輛實際損失價值進行賠償，投保人不得從中獲得額外的好處。

8.4.4　在汽車保險中選擇險種的限制　

①第三者責(zé)任險是必須投保的險種，是國家規(guī)定的強制保險。在驗車、新車領(lǐng)牌照等方面都要檢驗是否投保第三者責(zé)任險。其他險種都是自愿投保的險種。

②全車盜搶險、車載貨物掉落責(zé)任險、風(fēng)窗玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險是車輛損失險的附加險，必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險種。

③車上責(zé)任險（指車上人員，即駕駛員和乘客）、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險是第三者責(zé)任險的附加險，必須先投保第三者責(zé)任險后才能投保這幾個附加險。

④投保不計免賠特約險，必須首先同時投保車輛損失險和第三者責(zé)任險。

8.4.5　保戶辦理續(xù)保時應(yīng)提供的單據(jù)　

保護辦理續(xù)保時需要提供的單據(jù)如下：

①上一年度的機動車輛保險單。

②交通管理部門核發(fā)并檢驗合格的行駛證和車牌號。

③私人車輛需提供車主身份證復(fù)印件，單位車輛需提供營業(yè)執(zhí)照和組織機構(gòu)代碼證復(fù)印件。

④所需要的保險費，保險金額和保險費得重新確定。

8.4.6　保戶應(yīng)該到哪兒辦理續(xù)保手續(xù)

保戶可以到上一年度機動車輛保險單的出單地點：保險公司分公司或支公司，如果保戶想換家保險公司繼續(xù)投保，需要攜帶上一年度的保險單，否則不能算為續(xù)保。

8.4.7　新車投保應(yīng)注意的事項

在新車投保時，應(yīng)注意以下10個方面：

（1）不要重復(fù)投保

有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規(guī)定：“重復(fù)保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值?！币虼耍词雇侗Ｈ酥貜?fù)投保，也不會得到超價值賠款，故重復(fù)投保只是增加了徒勞的花費。

（2）不要超額投保或不足額投保

有些車主明明車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認(rèn)為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險法》第三十九條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！币虼?，超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。

（3）保險要保全

有些車主為了節(jié)省保費，想少保幾種險，或者只保車損險，不保第三者責(zé)任險，或者只保主險，不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責(zé)任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險合同承擔(dān)保險責(zé)任給予賠付，而車主的其他一些損失有可能就得不到賠償。

（4）及時續(xù)保

有些車主在保險合同到期后不能及時續(xù)保，但夭有不測風(fēng)云，萬一車輛就在這幾夭出了事故，豈不是悔之晚矣。

（5）要認(rèn)真審閱保險單證

當(dāng)你接到保險單證時，一定要認(rèn)真核對，檢查單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印“中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制”字樣，右上角是否印有“限在××?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）銷售”的字樣，如果沒有可拒絕簽單。

（6）注意審核代理人真?zhèn)?/p>

投保時要選擇國家批準(zhǔn)的保險公司所屬機構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構(gòu)投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘，只求小利而上假代理人的當(dāng)。

（7）核對保單

辦理完保險手續(xù)拿到保單正本后，要及時核對保單上所列項目如車牌號、發(fā)動機號等，如有錯漏，要立即提出更正。

（8）隨身攜帶保險卡

保險卡應(yīng)隨車攜帶，如果發(fā)生事故，要立即通知保險公司并向交通管理部門報案。

（9）提前續(xù)保

記住保險的截止日期，提前辦理續(xù)保。

（10）注意莫生“騙賠”伎倆

有極少數(shù)人，總想把保險當(dāng)成發(fā)財?shù)慕輳?，如有的先出險后投保，有的人為地制造出險事故，有的偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。因此，各位車主在這些問題上，千萬不要耍小“聰明”。

8.4.8　汽車投保時一般選擇的險種組合方案　

（1）完全保障方案

險種組合：車輛損失險+第三者責(zé)任險+車上責(zé)任險+風(fēng)窗玻璃險+不計免賠特約險+新增加設(shè)備損失險+自燃損失險+全車盜搶險。

特點：保全險。

適用對象：機關(guān)、事業(yè)單位、大公司。

好處：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。

（2）最佳保障方案

險種組合：車輛損失險+第三者責(zé)任險+車上責(zé)任險+風(fēng)窗玻璃險+不計免賠特約險+全車盜搶險。

特點：在完全保障方案中剔除新增加設(shè)備損失險和自燃損失險。因為這兩個險種出險的概率不高，必要性不是很大。

適用對象：一般公司或個人。

好處：價值大的險種投保，價值不大的不花冤枉錢。

（3）經(jīng)濟保險方案

險種組合：車輛損失險+第三者責(zé)任險+不計免賠特約險+全車盜搶險。

特點：僅投保4個最必要、最有價值的險種。

適用對象：個人。

好處：用最少的錢投保最有價值的險種，性價比最高；個人最關(guān)心的丟失和100%賠付的問題等大部分風(fēng)險都有保障。

（4）最低保障方案

險種組合：第三者責(zé)任險。

特點：只保第三者責(zé)任險，別的全部不保。

適用對象：適用于那些認(rèn)為上保險沒用的人、急于拿保險單去上牌照或驗車的人。

好處：可用來應(yīng)付上牌照或驗車，一旦撞車或撞人，對方的損失也能得到保險公司的一些賠償。

8.4.9　保險車輛出險后保戶應(yīng)如何報案　

①出險后，保戶應(yīng)立即向事故發(fā)生地交通管理部門報案，同時在48 h內(nèi)通知保險公司。如果保險車輛被盜竊、被搶劫或被搶奪后，應(yīng)在24 h內(nèi)（不可抗力因素除外）向當(dāng)?shù)毓膊块T報案，同時在48 h內(nèi)通知保險公司，并登報聲明。

②報案的方式有直接到保險公司或有理賠權(quán)的保險代辦點報案。本地車輛在外地出險，可以向該公司在當(dāng)?shù)氐谋ｋU分公司或支公司報案。

③報案需提交的內(nèi)容：保險單證號碼、被保險人姓名、車牌號碼，事故發(fā)生的時間、地點、原因以及造成的損失情況。

8.4.10　汽車在外地出險怎么辦

汽車在外地出險，應(yīng)馬上電話通知承保的公司的理賠部門，同時委托在本地的親屬或朋友到保險公司理賠部門報案。當(dāng)你在填寫報案通知書時，在寫清楚事故原因的同時更要寫清楚車輛在外地的聯(lián)系方式、聯(lián)系人，以便保險公司及時與你聯(lián)系。同時，問清楚保險公司在外地負(fù)責(zé)協(xié)助辦理理賠的保險辦理公司或辦理處的地址、電話、聯(lián)系人。

本地的保險公司會委托在當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司協(xié)助辦理理賠手續(xù)。如圖8.5所示為交通事故現(xiàn)場（三）。

圖8.5　交通事故現(xiàn)場（三）

8.4.11　保險公司的賠償期限

被保險人提供的各種必要單證齊全后，保險人審查核定后，賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)后，保險公司在10夭內(nèi)一次賠償結(jié)案。

8.4.12　汽車保險過戶如何辦理

當(dāng)你的汽車行駛證上登記的車主姓名發(fā)生變化時，需要辦理汽車保險過戶手續(xù)。方法是寫一份汽車保險過戶申請書（上面寫明保險單號碼、車牌號、新舊車主名稱和過戶原因，還要簽字或蓋章），帶上你的保險單和行駛證，找保險公司的業(yè)務(wù)管理部門，他們將給你出具一張變更被保險人的批單，上面寫明被保險人的變化情況。這樣，你就完成了汽車保險過戶。記?。哼@張批單在索賠時要同保險單一起使用。

8.4.13　撞了別人的車如何報案

對于雙方交通事故（涉及第三者的交通事故）時，應(yīng)該首先向交通管理部門（交警）報案，由交警出具交通事故責(zé)任認(rèn)定書，與此同時，向保險公司進行報案。保險公司一般會把交警的裁定作為后期理賠的依據(jù)。

8.4.14　汽車不小心撞桿、撞樹或者掉溝里了怎么報案

車輛發(fā)生不小心撞墻、撞樹、撞馬路牙子、撞隔離帶或者掉溝里了等不涉及他人賠償?shù)氖鹿蕰r，可不向交警等部門報案，及時直接向保險公司報案即可。在事故現(xiàn)場附近等候保險公司來人查勘，或電話與保險公司溝通確認(rèn)后，直接將車輛開到保險公司報案、驗車。一般責(zé)任明確、保險公司查勘了第一現(xiàn)場排除了道德風(fēng)險的輕微案件（一般損失幾千元以下）可以免事故證明。如圖8.6所示為交通事故現(xiàn)場（四）。

8.4.15　新車是先買保險還是先上牌照　

新車一般要先購買保險再上牌照。

一般你購買新車后，到車管所去驗車時，會被告知要先購買保險，憑汽車保險單驗車，而新車沒有車輛行駛證和牌照號碼，如何辦理投保手續(xù)呢？

圖8.6　交通事故現(xiàn)場（四）

可憑車輛銷售部門的發(fā)票到保險公司辦理手續(xù)（往往車管所有保險公司的人員辦理此項業(yè)務(wù)），在填寫保單時，請注意：

①車輛所有人要與被保險人名稱一致。

②把車輛的發(fā)動機號或底盤號寫上。帶著保險單在交通管理部門辦過審驗手續(xù)，在1個月內(nèi)到保險公司補登牌照號碼。

8.4.16　怎樣給二手汽車上保險　

車輛的保險價值是根據(jù)新車的購置價決定的，包括車輛單價和附加購置費。保險條款中規(guī)定保險車輛的實際價值計算公式為實際價值=新車購置價/國家規(guī)定使用年限×（國家規(guī)定使用年限-已使用年限）。舊車在投保時，可依據(jù)不同情況選擇附加險種，投保費按照保險金額的一定比例支付。

現(xiàn)實生活中，車輛的賠償金額與保險金額相關(guān)。如果舊車投保時的保險金額按車的實際價值確定，保險金額低于保險價值，但等于實際價值。遇到車輛被盜、搶造成全車損失時，得到的賠償與保險金額等同于保險價值時一樣，但遇到部分損壞時卻不同，保險車輛得到按保險金額與保險價值的比例計算賠償修理費用。車輛損失以不超過保險金額為限，如果保險車輛按全部損失計算賠償或部分損失一次賠款達到保險金額時，車輛損失險的保險責(zé)任終止。當(dāng)保險金額低于實際價值時，如果車輛發(fā)生全損，保險公司按照保險金額計算賠償金。因此，在給車輛上保險時應(yīng)該足額投保。

需要注意的是，當(dāng)賠款達到應(yīng)交保費150%時，保險公司還要加收應(yīng)交保費的30%，并在賠款中扣除。因此，保額越低，所交保費也越低，得到的賠款就越少。至于舊車投保時的保險金額既可按車的過戶價格，也可按實際價值，完全憑投保人自愿。

8.4.17　怎么樣辦理汽車保險退保手續(xù)　

建議你先按照保險單上的電話給投保的保險公司打電話問清楚，退保手續(xù)由該保險公司的哪個部門辦理，其辦理時間，需要帶哪些材料，是否需要被保險人本人的證明材料等具體問題。把保險公司需要提供的相關(guān)手續(xù)帶齊，減少你不必要的麻煩。需要注意的是，國家交強險不得退保，規(guī)定如下：

（1）除下列情況外，保險人不得接受投保人解除合同的申請

①被保險機動車被依法注銷登記的。

②被保險機動車辦理停駛的。

③被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失的。

④投保人重復(fù)投保交強險的。

⑤被保險機動車被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送至車籍所在地以外的地方（車籍所在地按地市級行政區(qū)劃分）。

⑥新車因質(zhì)量問題被銷售商收回或因相關(guān)技術(shù)參數(shù)不符合國家規(guī)定交管部門不予上戶的。

（2）辦理合同解除手續(xù)時，投保人應(yīng)提供相應(yīng)的證明材料

1）向保險公司遞交退保申請書

寫一份申請書，說明退保的原因和從什么時間開始退保，簽上字或蓋上章，把它交給保險公司的業(yè)務(wù)管理部門。

2）由保險公司業(yè)務(wù)管理部門出具退保批單

保險公司根據(jù)退保申請書出具一份退保批單，上面寫明退保時間及應(yīng)退保費金額，同時收回你的汽車保險單。

3）到保險公司財務(wù)部門領(lǐng)取應(yīng)退保險費

拿著退保批單和你的有效身份證明，到保險公司的財務(wù)部門領(lǐng)回應(yīng)退給你的保險費。

8.4.18　汽車保險公司主要有哪些　

老三家即三大家：人壽保險公司、平安保險公司、太平洋保險公司，另外還有中華聯(lián)合、華泰、夭安、大地、陽光、安邦、華安、太平、永誠、都邦、安誠、渤海、夭平、中銀保險、安聯(lián)、人壽財、美國利寶等20余家汽車保險公司。