19.1　銀行法概述

19.1.1　銀行和銀行法

銀行是經(jīng)營(yíng)存款、貸款、匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)，起信用和支付媒介作用的金融機(jī)構(gòu)。銀行是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展最早產(chǎn)生的金融組織，在現(xiàn)代金融體系中居中心地位。1694年，英國(guó)以股份制形式建立的英格蘭銀行被認(rèn)為是現(xiàn)代銀行的始創(chuàng)。英格蘭銀行的建立標(biāo)志著新興的資本主義銀行制度的誕生。

現(xiàn)代銀行在世界范圍內(nèi)的蓬勃興起，信用工具的創(chuàng)造性和流通性極大地促進(jìn)了資本主義商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，沒(méi)有制度的約束又缺乏制衡的銀行業(yè)，雖發(fā)展迅速卻處于無(wú)序狀態(tài)，實(shí)踐要求設(shè)立一個(gè)銀行統(tǒng)一管理信用貨幣——銀行券的發(fā)行權(quán)等以有效地控制銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人的利益以及金融市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)或組織。于是，中央銀行應(yīng)運(yùn)而生。新中國(guó)中央銀行即中國(guó)人民銀行，于1948年12月1日在石家莊正式成立。我國(guó)自1995年公布《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》后，正式確立了中央銀行領(lǐng)導(dǎo)下的商業(yè)銀行和政策性銀行并存的銀行金融體制。

銀行法是指確立銀行的地位和職責(zé)，調(diào)整其組織和活動(dòng)所發(fā)生的社會(huì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。

1995年3月18日，第8屆全國(guó)人大第3次會(huì)議通過(guò)的《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》(簡(jiǎn)稱《中國(guó)人民銀行法》)，同年5月10日，第8屆全國(guó)人大常委會(huì)第13次會(huì)議通過(guò)的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》(以下簡(jiǎn)稱《商業(yè)銀行法》)，2003年第10屆全國(guó)人大常委會(huì)第6次會(huì)議對(duì)《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》進(jìn)行了修訂，同時(shí)，通過(guò)的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(簡(jiǎn)稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》)構(gòu)成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的我國(guó)銀行法律制度的基本框架。

19.1.2　中央銀行法

19.1.2.1　中央銀行和中央銀行法

中央銀行在一國(guó)金融體制中居于核心地位，依法制定和執(zhí)行國(guó)家貨幣金融政策，實(shí)施金融調(diào)控與監(jiān)管的特殊金融機(jī)關(guān)。中央銀行有著發(fā)行銀行、銀行的銀行、政府的銀行等重要職能。中國(guó)人民銀行為我國(guó)的中央銀行，中國(guó)人民銀行為政府和金融機(jī)構(gòu)辦理銀行業(yè)務(wù)與提供服務(wù)，發(fā)行貨幣，對(duì)政府辦理國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)，代理發(fā)行國(guó)庫(kù)券業(yè)務(wù)?！吨袊?guó)人民銀行法》共8章51條。它的頒布和修訂，為完善我國(guó)中央銀行制度，強(qiáng)化中央銀行職能，奠定了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。

19.1.2.2　中央銀行的職能和法律地位

《中國(guó)人民銀行法》第4條第1款明確規(guī)定了中國(guó)人民銀行的各項(xiàng)職責(zé)，即依法制定和執(zhí)行貨幣政策；發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；按照規(guī)定審批、監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)；按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場(chǎng)；發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章；持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備；經(jīng)理國(guó)庫(kù)；維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測(cè)；作為國(guó)家的中央銀行，從事有關(guān)的國(guó)際金融活動(dòng)；以及國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。因此，我國(guó)中央銀行主要擔(dān)負(fù)發(fā)行貨幣的銀行、銀行的銀行、政府的銀行、金融調(diào)控和金融監(jiān)管的銀行四大職能。

同時(shí)，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，各國(guó)中央銀行均具有國(guó)家機(jī)關(guān)的性質(zhì)，并作為特殊的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)政府保持相對(duì)的獨(dú)立性，形成其獨(dú)特的法律地位。

19.1.2.3　中央銀行的金融監(jiān)督管理

為了維護(hù)金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理，是中央銀行的基本任務(wù)之一。

中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院的金融職能管理部門(mén)，是國(guó)家最高的金融監(jiān)管機(jī)關(guān)，中國(guó)人民銀行的金融監(jiān)督管理，可通過(guò)下列方式和途徑進(jìn)行：

1) 規(guī)章和命令的發(fā)布權(quán)。即中國(guó)人民銀行有權(quán)發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的規(guī)章和命令。

2) 金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置及其業(yè)務(wù)范圍的審批權(quán)。中國(guó)人民銀行有權(quán)按照規(guī)定審批金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍。

3) 信息獲取權(quán)。中國(guó)人民銀行有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表，利潤(rùn)表以及其他財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表和資料。

4) 稽核檢查權(quán)。中國(guó)人民銀行有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的存款、貸款、結(jié)算、呆賬等情況隨時(shí)進(jìn)行稽核和檢查監(jiān)督。

5) 行政處罰權(quán)。對(duì)違法違規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行有權(quán)視情節(jié)輕重，給予撤銷、停業(yè)整頓、罰款等行政處罰，并對(duì)有責(zé)任人員予以處分。

19.1.3　銀行業(yè)監(jiān)督管理法

銀行監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的重要組成部分，是銀行監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)法律、法規(guī)對(duì)銀行活動(dòng)進(jìn)行直接限制和約束一系列行為的總稱?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督管理的對(duì)象、機(jī)構(gòu)、職責(zé)、措施和法律責(zé)任作了規(guī)定。

該法規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理工作。國(guó)家審計(jì)、監(jiān)察等機(jī)關(guān)，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定對(duì)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。

19.1.4　商業(yè)銀行法

19.1.4.1　商業(yè)銀行和商業(yè)銀行法

商業(yè)銀行是指依我國(guó)商業(yè)銀行法和公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行法是規(guī)范商業(yè)銀行的法人資格、 業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)原則，銀行的設(shè)立、變更和終止，清算和解散的條件、程序，銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理以及銀行的法律責(zé)任的法律規(guī)范?！渡虡I(yè)銀行法》適用于在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的所有商業(yè)銀行，包括國(guó)有商業(yè)銀行、合作銀行、外資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行和其他商業(yè)銀行。對(duì)含有外資的銀行、信用社和郵政儲(chǔ)蓄，也適用其有關(guān)規(guī)定。

19.1.4.2　商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)

1) 商業(yè)銀行的設(shè)立。設(shè)立商業(yè)銀行，必須具備下列條件：①有符合規(guī)定的最低實(shí)繳資本額；②有符合任職資格的高級(jí)管理人員；③有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；④有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范設(shè)備和其他設(shè)施。

商業(yè)銀行符合上述條件，在籌建就緒時(shí)，應(yīng)向中國(guó)人民銀行提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，并提交如下文件、資料：依照《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定擬訂的章程草案；擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明；法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；股東名冊(cè)及其出資額、股份；持有注冊(cè)資本10%以上的股東的資信證明和有關(guān)資料；經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃；營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范設(shè)備和其他設(shè)施的有關(guān)資料；中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他文件、資料。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由中國(guó)人民銀行頒發(fā)《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》，并憑許可證向工商行政管理部門(mén)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣；城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元；農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5 000萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以調(diào)整設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額。

2) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣和資金業(yè)務(wù)的金融企業(yè)，一般采用有限責(zé)任公司或股份有限公司的組織形式。有限責(zé)任公司形式的銀行為我國(guó)大型專業(yè)(商業(yè))銀行的組織形式，如中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等，依照我國(guó)公司法，它們屬于有限責(zé)任公司中的國(guó)有獨(dú)資公司，另外，我國(guó)的中外合資銀行也采取有限責(zé)任公司的形式。

商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，必須經(jīng)中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn)。對(duì)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向其撥付與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的營(yíng)運(yùn)資金。其總和不得超過(guò)總行資本金額的60%。商業(yè)銀行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。

19.1.4.3　商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。商業(yè)銀行依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。自主經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行最具有特點(diǎn)的方針，主要是按照商業(yè)銀行自己的意愿進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。商業(yè)銀行必須依法開(kāi)展業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”和“自負(fù)盈虧”表明商業(yè)銀行獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以其全部法人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任。商業(yè)銀行的自我約束主要指銀行公會(huì)和銀行內(nèi)部的規(guī)章制度的約束。

商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)：①吸收公眾存款；②發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；③辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；④辦理票據(jù)貼現(xiàn)；⑤發(fā)行金融債券；⑥代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；⑦買賣政府債券；⑧從事同業(yè)拆借；⑨買賣、代理買賣外匯；⑩從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。商業(yè)銀行經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。