信用卡作為電子貨幣的主要形式，20世紀(jì)初起源于美國。 它最早是由商家發(fā)行的。 商家們?yōu)榱送其N商品的需要，刺激購買，有選擇地向一些講信譽(yù)的客戶發(fā)放了一種信用籌碼，客戶可以憑借這種籌碼，先賒購商品，然后再用現(xiàn)金或是銀行存款轉(zhuǎn)賬等來支付款項。 后來，這種籌碼被演變成為了小小的塑料卡片，也就有了現(xiàn)代信用卡的雛形。 由此看來，信用卡不過是一種賒購商品的許可證，最后完成交易，還是需要用支付現(xiàn)金或是銀行存款轉(zhuǎn)賬等實質(zhì)付款形式。

1950年，美國商人弗蘭·麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資1萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”，這家俱樂部后來成為了著名的大萊信用卡公司。 俱樂部向會員們發(fā)放了一種能夠證明身份的特殊卡片，會員可以憑卡片記賬，一定時期后再統(tǒng)一結(jié)賬。 這時的信用卡就已經(jīng)有了清楚的現(xiàn)代形式了。 由于信用卡使用方便，它一經(jīng)創(chuàng)新出來，就廣受社會關(guān)注。1952年，美國加州的富蘭克林國民銀行進(jìn)入發(fā)行行列，率先發(fā)行了銀行信用卡。 隨后，許多銀行都跟之而來，信用卡迅速在美國乃至在世界流行開來。

1985年，中國銀行珠江分行發(fā)行了第一張“中行卡”，開創(chuàng)了中國信用卡發(fā)行的先河。由于受中國商業(yè)信用發(fā)展的限制，同時受社會信用體系還不健全的影響，除了幾家銀行發(fā)行的國際卡之外，在國內(nèi)使用的完全賒賬性質(zhì)的信用卡直到20世紀(jì)90年代末才開始發(fā)行，大量的信用卡是不具有“信用特色的”。 中國最先發(fā)行的信用卡稱為“借記卡”。 它的特點是，在銀行發(fā)卡給你之前，你必須先存足一筆錢，記錄在卡中，你消費(fèi)支付時，不得超過這筆錢的數(shù)額。 這種卡相當(dāng)于“存款卡”或者是“儲蓄卡”，目前，中國這種卡的數(shù)量還不少，有的就直接取名“儲蓄卡”。 隨后發(fā)行的有“準(zhǔn)貸記卡”。 它的特點是，在銀行發(fā)卡給你之前，你同樣必須存一筆錢，但你在消費(fèi)時，你可以有限制地透支一些額度。 如果你存入3000元，而你消費(fèi)時，可以達(dá)到4500元，這樣你就可以有1500元的透支額度。 不過，你透支通常必須支付相當(dāng)高的利息，許多持卡者在透支之后，一般是盡快到銀行將透支的錢補(bǔ)上，免得負(fù)擔(dān)太多。

現(xiàn)在我們有了真正能夠賒賬用的，而且是以人民幣記賬，在國內(nèi)使用的信用卡，它被稱為“貸記卡”。 你不需要存入任何錢，銀行憑你的信譽(yù)而發(fā)卡給你。 當(dāng)然，你的卡是有級別的，在一定時間內(nèi)，并不是你花多少錢，就可以透支多少錢，你有一個花錢的限制線。 而且，在一定時期內(nèi)，你花了錢是不用支付利息的，只有超過了期限之后，你才負(fù)擔(dān)正常的利息。商家收到錢，并不是從信用卡里收到的，而是從銀行收到的。 這就告訴我們，你使用信用卡消費(fèi)，在沒有最后結(jié)算之前，你其實沒有真正地花錢，但卻真正地享受了商品。 你完全可以享受而最后不付錢。 那么，銀行為什么會發(fā)卡給你呢？ 這就是你的信用了。 信用卡的最根本之處，也就在這里。 銀行根據(jù)你的信用向你發(fā)卡，信用越好，你就能夠得到級別越高的信用卡，如所謂的“金卡”等，你可以在沒有付錢之前，消費(fèi)到很大數(shù)額的錢。 如果你有一次賴賬不付，以后你就會有不良記錄，就再也別想得到信用卡了。 在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會中，銀行尤其是大銀行的信譽(yù)通常是很高的，它所發(fā)行的信用卡是商家們放心來“刷”的，因為銀行不會賴賬。 這樣，你持有那種信譽(yù)很好的大銀行發(fā)行的信用卡，就可以走遍天下。

（資料來源：陳彩虹．錢說——貨幣金融學(xué)漫話［M］．上海：生活·讀書·新知三聯(lián)書店，2002．）

◆本章小結(jié)

1．商品

（1）商品的定義：商品是用于交換的勞動產(chǎn)品。

（2）商品經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的條件：一是社會分工；二是生產(chǎn)資料和勞動產(chǎn)品分屬于不同的利益主體。 市場經(jīng)濟(jì)是商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)階段。

（3）任何商品都包含使用價值和價值兩個要素，是使用價值和價值的統(tǒng)一。

（4）商品二因素是由生產(chǎn)商品的勞動二重性即具體勞動和抽象勞動決定的。 社會必要勞動時間決定商品的價值量。 勞動生產(chǎn)率的變化與單位商品的價值量成反比。 私人勞動和社會勞動的矛盾是以私有制為基礎(chǔ)的商品經(jīng)濟(jì)的基本矛盾。

2．價值

（1）勞動價值理論是馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的基石，是理解馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的樞紐。

（2）價值形式的發(fā)展經(jīng)歷了簡單或偶然的價值形式、總和或擴(kuò)大的價值形式、一般價值形式和貨幣價值形式4個階段；貨幣的產(chǎn)生是價值形式發(fā)展的自然產(chǎn)物，其本質(zhì)是固定地充當(dāng)一般等價物的商品；貨幣的出現(xiàn)對于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是把雙刃劍。

3．貨幣

（1）貨幣的職能是貨幣本質(zhì)的具體表現(xiàn)，基本職能包括價值尺度和流通手段，派生職能包括貯藏手段、支付手段和世界貨幣。

（2）貨幣形式是指貨幣的具體形態(tài)。 貨幣形式發(fā)展大致經(jīng)歷了實物貨幣、金屬貨幣、信用貨幣和電子貨幣4個階段。

（3）貨幣作為商品流通媒介的不斷運(yùn)動即為貨幣流通，貨幣流通規(guī)律就是一定時期內(nèi)商品流通中所需貨幣量的規(guī)律。

4．價值規(guī)律

（1）價格圍繞價值上下波動是價值規(guī)律發(fā)揮作用的表現(xiàn)形式，這是因為價格波動無論是高于或低于價值都是不能持久的。

（2）價值規(guī)律的作用：鞭子、棒子、篩子。

◆練習(xí)題

一、單項選擇題

1．交換價值首先表現(xiàn)為（ ）。

A．物的有用性

B．一種商品同另一種商品相交換的量的關(guān)系或比例

C．無差別的人類一般勞動

D．商品的自然屬性

2．商品不同于一般勞動產(chǎn)品的特點是（ ）。

A．只有價值，沒有使用價值 B．不僅有使用價值，而且有價值

C．是生產(chǎn)者為自己生產(chǎn)的產(chǎn)品 D．不僅有使用價值，而且是為他人生產(chǎn)的產(chǎn)品

3．金和銀之所以能固定地充當(dāng)一般等價物是因為（ ）。

A．它們天然是貨幣 B．它們的天然特性最適合充當(dāng)貨幣的材料

C．人們協(xié)商的結(jié)果 D．聰明人的發(fā)明創(chuàng)造

4．體現(xiàn)在商品中的勞動二重性是（ ）。

A．簡單勞動和復(fù)雜勞動 B．具體勞動和抽象勞動

C．私人勞動和社會勞動 D．體力勞動和腦力勞動

5．勞動生產(chǎn)率與單位商品的價值量（ ）。

A．成正比 B．成反比

C．同方向同比例變化 D．始終一致

6．我們通常所說的商品價值一般指（ ）。

A．社會價值 B．個別價值

C．超額價值 D．復(fù)雜勞動創(chuàng)造的價值

7．形成商品價值量的勞動是以（ ）。

A．社會勞動為尺度 B．私人勞動為尺度

C．簡單勞動為尺度 D．復(fù)雜勞動為尺度

8．貨幣的本質(zhì)是（ ）。

A．商品交換發(fā)展的產(chǎn)物 B．一般等價物

C．帶來剩余價值的價值 D．特殊等價物

二、判斷題

1．商品必須是勞動產(chǎn)品，所以勞動產(chǎn)品也就是商品。 （ ）

2．具體勞動和抽象勞動是同一勞動過程的兩個方面。 （ ）

3．價值不是勞動產(chǎn)品所固有的自然屬性，而是商品特有的社會屬性，是一個歷史范疇。（ ）

4．隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和勞動生產(chǎn)率的提高，單位商品價值量將日益減少，但社會總價值將會不斷增加。 （ ）

5．價格圍繞價值上下波動是價值規(guī)律的基本內(nèi)容。 （ ）

6．商品的價格與商品的價值成正比，與貨幣的價值成反比。 （ ）

三、簡答題

1．為什么說商品是使用價值和價值的矛盾統(tǒng)一體？

2．怎樣理解商品二因素，它與生產(chǎn)商品的勞動二重性關(guān)系怎樣？

3．為什么說貨幣并沒有消除商品內(nèi)在矛盾，相反使這一矛盾進(jìn)一步發(fā)展了？

四、論述題

1．試分析私人勞動和社會勞動的矛盾是商品生產(chǎn)的基本矛盾。

2．試闡述價值規(guī)律的內(nèi)容、表現(xiàn)形式及其作用。