●保險法第二次修訂在哪些方面加強(qiáng)了對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)?

2004年10月，為適應(yīng)保險業(yè)和保險經(jīng)營中出現(xiàn)的新情況與新問題，中國保監(jiān)會會同有關(guān)部門啟動保險法第二次修改的準(zhǔn)備工作，2005年底形成了保險法修訂草案建議稿并上報國務(wù)院法制辦公室。此后，國務(wù)院法制辦組織聽取各方意見，修改形成了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》。2008年8月1日，《中華人民共和國保險法(修訂草案)》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議原則通過，提請全國人大常委會審議。同年8月26日，十一屆全國人大常委會第四次會議分組審議了保險法修訂草案。保險法修訂草案共10章194條，與原法相比，新增了“保險行業(yè)協(xié)會”和“保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”兩章，并修改完善了相關(guān)內(nèi)容。其中，針對保險實(shí)踐中存在較多保險糾紛和理賠難等問題，草案從加強(qiáng)被保險人利益保護(hù)的角度，進(jìn)一步細(xì)化了保險合同的有關(guān)規(guī)定，明確了保險活動當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。主要包括以下八個方面:

第一，明確了保險合同的成立條件和生效時間?，F(xiàn)行保險法僅明確了保險合同成立的條件，而沒有對保險合同生效的時間做出規(guī)定，修訂草案則同時對這兩個方面做出了規(guī)定，即“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效”。

第二，對保險人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險合同的權(quán)利加以限制?，F(xiàn)行保險法規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。對于保險人解除保險合同的權(quán)利，現(xiàn)行保險法僅在年齡誤告這一種情況中進(jìn)行了限制，而修訂草案則將各種未如實(shí)告知的情況都納入進(jìn)來，規(guī)定保險人的保險合同解除權(quán)自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅，并同時規(guī)定除本法第五十五條第一款規(guī)定外，自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。

第三，規(guī)定在保險憑證上提示投保人注意免責(zé)條款。對于保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，現(xiàn)行保險法僅規(guī)定保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。修訂草案在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出能夠足以引起投保人注意的提示，并對責(zé)任免除條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出說明。

第四，針對實(shí)踐中格式合同存在的問題，增加規(guī)定采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)。

第五，限制保險人在未得到及時通知情形下的免責(zé)權(quán)利。修訂草案第二十二條規(guī)定:“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知保險人，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！?/p>

第六，進(jìn)一步明確了保險人理賠的程序和時限。在理賠過程中，對于投保人、被保險人或者受益人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，當(dāng)保險人認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整時，補(bǔ)充規(guī)定應(yīng)當(dāng)“及時一次性書面”通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供。在保險人對理賠作出核定時，對于情形復(fù)雜的情況，補(bǔ)充規(guī)定應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。

第七，增加規(guī)定了財產(chǎn)保險的賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。對于財產(chǎn)保險的賠償計算標(biāo)準(zhǔn)，修訂草案補(bǔ)充規(guī)定，投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn);投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。

第八，增加規(guī)定了責(zé)任保險的賠償程序。對于責(zé)任保險的賠償，修訂草案補(bǔ)充規(guī)定，責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金;未經(jīng)保險人參與，被保險人直接向第三者承擔(dān)賠償責(zé)任或者與其達(dá)成和解協(xié)議的，保險人可以按照合同約定核定保險賠償責(zé)任;被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。