(一)挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)

人口老齡化的挑戰(zhàn)是多方面的，也是持久深刻的，其中一個(gè)主要的方面是人口老齡化過(guò)程中老年不健康人群在持續(xù)增長(zhǎng)。以我國(guó)為例，老年失能多、照顧難已然是一個(gè)趨勢(shì)化的相當(dāng)嚴(yán)峻的社會(huì)問(wèn)題。中國(guó)是世界上失能老年人口最多的國(guó)家，目前也是世界上唯一一個(gè)失能老年人口超過(guò)1000萬(wàn)人的國(guó)家。2007年底，全國(guó)城鄉(xiāng)完全失能老年人口估計(jì)為1350萬(wàn)人，突破千萬(wàn)大關(guān)，幾乎相當(dāng)于3個(gè)挪威的總?cè)丝凇Ｈ绻由仙畎胱岳砝夏耆?，大約3500萬(wàn)人，幾乎相當(dāng)于5個(gè)瑞士的總?cè)丝?。?020年，中國(guó)失能老年人口將達(dá)到2185萬(wàn)人，比2007年增長(zhǎng)61%;2051年人口老齡化高峰時(shí)將達(dá)到3850萬(wàn)人，是2006年失能老年人口的大約3倍，比2005年加拿大全國(guó)的總?cè)丝谶€多出600萬(wàn)人，相當(dāng)于2005年荷蘭總?cè)丝诘?.34倍。

在中國(guó)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的重要性和必要性日漸突出。原衛(wèi)生部的《第三次國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查分析報(bào)告》得出結(jié)論，老年人慢性病患病率是全國(guó)人口的3.2倍，傷殘率是全國(guó)人口的3.6倍，平均住院時(shí)間為非老年人的1.5倍。據(jù)2006年“第二次全國(guó)殘疾人抽樣調(diào)查公報(bào)”，在全國(guó)殘疾人口中，60歲以上的殘疾人約有4416萬(wàn)人，占?xì)埣踩丝倲?shù)的53.24%;這比1987年調(diào)查時(shí)該年齡段殘疾人數(shù)增加了2365萬(wàn)人，占全國(guó)殘疾人新增總數(shù)的75.5%;65歲及以上的殘疾人口為3755萬(wàn)人，占?xì)埣踩丝倲?shù)的45.26%。全國(guó)重度殘疾老年人超過(guò)1000萬(wàn)人。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)(Long-term CareInsuranceor Nursing Care Insurance，簡(jiǎn)稱(chēng)LTCI)是應(yīng)對(duì)“不健康老齡化”挑戰(zhàn)的重要舉措。長(zhǎng)期護(hù)理(Longterm Care，簡(jiǎn)稱(chēng)LTC)是指在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)持續(xù)地為患有慢性疾病(Chronic illness)，譬如認(rèn)知障礙(Cognitive impairment)或者傷殘狀態(tài)下功能性損傷(Functional impairment)的人口提供的護(hù)理照料服務(wù)。當(dāng)被保險(xiǎn)人身體衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用輔助設(shè)備生活時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給付保險(xiǎn)金以補(bǔ)償其護(hù)理費(fèi)用。護(hù)理服務(wù)一般是指為失能人群提供生活照料、康復(fù)護(hù)理、精神慰藉、社會(huì)交往和臨終關(guān)懷等綜合性的服務(wù)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，長(zhǎng)期照料服務(wù)體系是其公共服務(wù)的重要制度安排。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的一種。世界衛(wèi)生組織認(rèn)為，長(zhǎng)期護(hù)理的目的在于“保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續(xù)得到其個(gè)人喜歡的以及較高的生活質(zhì)量，獲得最大可能的獨(dú)立程度、自主、參與、個(gè)人滿(mǎn)足及人格尊嚴(yán)”。根據(jù)美國(guó)健康保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的定義，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指為被保險(xiǎn)人的醫(yī)療服務(wù)需求提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，也包括為因疾病或者意外事故導(dǎo)致工作能力喪失而引起的收入損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。日本《保險(xiǎn)業(yè)法》中的“第三領(lǐng)域”將健康保險(xiǎn)定義為約定給意外傷害和疾病給予一定金額的保險(xiǎn)金，并對(duì)由此產(chǎn)生的該當(dāng)事人受到的損害進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。總括看，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀?、?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等，導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無(wú)法自理，需要入住機(jī)構(gòu)接受長(zhǎng)期康復(fù)和支持護(hù)理，或在家中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。扼要說(shuō)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)就是對(duì)被保險(xiǎn)人提供長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)生各種費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。

放眼全球，老有所護(hù)是共同的追求。迄今為止，荷蘭于1968年、以色列于1986年、德國(guó)于1994年、盧森堡于1998年、日本于2000年以及韓國(guó)于2008年都頒布了長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)法。其他一些歐洲經(jīng)合組織國(guó)家，如英國(guó)、奧地利、澳大利亞、瑞典等則推行了以公共財(cái)政為主要責(zé)任的長(zhǎng)期護(hù)理津貼計(jì)劃。例如，德國(guó)于1994年頒布了《護(hù)理保險(xiǎn)法》，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)成為繼養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、事故保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)四大險(xiǎn)種之后的“第五大支柱”險(xiǎn)種，并于1995年開(kāi)始實(shí)施強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。起初，此項(xiàng)目只提供家庭護(hù)理保障而不包括護(hù)理院保障。至1996年，其責(zé)任范圍擴(kuò)展至護(hù)理院護(hù)理服務(wù)。

目前，國(guó)外存在商業(yè)和社會(huì)保險(xiǎn)兩種長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，前者以美國(guó)為代表，后者以日本為代表。20世紀(jì)80年代，美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始運(yùn)作長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)險(xiǎn)種——承保被保險(xiǎn)人在醫(yī)院或家中因接受各種個(gè)人護(hù)理服務(wù)而發(fā)生的相關(guān)護(hù)理費(fèi)用。到20世紀(jì)90年代，隨著美國(guó)政府醫(yī)療保障體系改革的推進(jìn)和相關(guān)法規(guī)的出臺(tái)(1996年聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移與說(shuō)明責(zé)任法案)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)得以加速發(fā)展。直至今日，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已成為美國(guó)最受歡迎的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。日本在2000年將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的一部分，建立了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系。1995年，日本政府提出了“關(guān)于創(chuàng)設(shè)護(hù)理保險(xiǎn)制度”的議案，經(jīng)過(guò)近3年的討論，終于在1997年5月和12月，分別在眾議院和參議院獲得通過(guò)，并且于2000年通過(guò)了《護(hù)理保險(xiǎn)制度》的法律。下面重點(diǎn)介紹日本的做法及其對(duì)我國(guó)的啟示。

(二)背景和舉措

“從搖籃到墓地”一直以來(lái)都是日本社會(huì)保障制度努力追求的奮斗目標(biāo)，而護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施正是為這個(gè)目標(biāo)服務(wù)的，最終的目的是要讓老年人安度晚年、老而無(wú)憂(yōu)。日本于1970年進(jìn)入老齡化社會(huì)。到2020年左右，日本65歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤烙?jì)將達(dá)到27%。低出生率使年輕人占總?cè)丝诒壤^對(duì)降低。到2050年時(shí)，約每三個(gè)人中就將有一個(gè)人的年齡超過(guò)65歲。隨著老年人口的增加，需要護(hù)理的高齡人口也增加。長(zhǎng)壽不等于健康。老年人較過(guò)去更為長(zhǎng)壽，需要護(hù)理的臥床周期延長(zhǎng)。然而，家庭規(guī)模不斷縮少，老年獨(dú)居家庭增多，日本年輕人結(jié)婚后離開(kāi)父母獨(dú)立居住的現(xiàn)象也十分普遍，以及女性就業(yè)率增加等問(wèn)題，致使家庭護(hù)理力不從心。無(wú)疑，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)推出具有緊迫性。今日之中國(guó)也面臨相似的挑戰(zhàn)。一方面子女與老年人分居、家庭規(guī)模小型化的現(xiàn)狀使得家庭照料逐漸弱化，居家照料不堪重負(fù);另一方面這種家庭照料也是非專(zhuān)業(yè)的、不完善的。

“老有所護(hù)”是人口老齡化過(guò)程中的重要需求。在此背景下，日本《護(hù)理保險(xiǎn)法》在1997年12月由議會(huì)通過(guò)，2000年4月1日開(kāi)始實(shí)施。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)正式加入日本的社會(huì)保險(xiǎn)體系，它由大約3300個(gè)地方政府來(lái)管理。護(hù)理保險(xiǎn)制度是日本繼醫(yī)療保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、勞災(zāi)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)后的第五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。主要目標(biāo)是構(gòu)筑以使用者為中心的護(hù)理服務(wù)體系，把以前分屬于老年福利與老年醫(yī)療領(lǐng)域的高齡者護(hù)理服務(wù)一體化，改變以前福利和醫(yī)療領(lǐng)域中使用者負(fù)擔(dān)不均衡和手續(xù)復(fù)雜的狀況，提高利用效率，并且通過(guò)在宅護(hù)理服務(wù)的積極展開(kāi)解決一般病人的長(zhǎng)期住院?jiǎn)栴}。

日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保障區(qū)別年齡，總體上向65歲以上的被保險(xiǎn)人傾斜，65歲以上與40—64歲的被保險(xiǎn)人的繳費(fèi)和所享受的長(zhǎng)期護(hù)理保障不同。65歲以上的被保險(xiǎn)人既是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的繳費(fèi)者也是主要受益者，而40—64歲的被保險(xiǎn)人為主要的繳費(fèi)者。日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的資金一半由公費(fèi)籌措，即中央政府負(fù)責(zé)25%，地方政府占25%(即都道府縣和市町村各負(fù)擔(dān)12.5%);另一半來(lái)自國(guó)民繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的收入，即66%來(lái)自40—64歲人員，34%來(lái)自65歲以上人員。

被保險(xiǎn)人被分為兩類(lèi):

第一類(lèi)稱(chēng)為第1號(hào)被保險(xiǎn)者，是指65歲及以上的老年人。其繳納與自己收入水平相對(duì)應(yīng)的固定金額的護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，一般每人每月繳納保險(xiǎn)費(fèi)約2900日元，低收入者的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)較輕。第一類(lèi)人可以得到的護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)包括:一是在因臥床不起、老年癡呆等原因需要經(jīng)常護(hù)理時(shí)的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù);二是在需要有人幫助料理家務(wù)或起居等日常生活時(shí)的日常照料服務(wù)。

第二類(lèi)稱(chēng)為第2號(hào)被保險(xiǎn)者，是指40歲至64歲的人口，大部分為保險(xiǎn)費(fèi)支付者。其護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)與醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)一起繳納，根據(jù)收入水平及所處區(qū)域繳納不同數(shù)額的護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，以適應(yīng)不同老人護(hù)理負(fù)擔(dān)差異。保險(xiǎn)費(fèi)按照全國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的一個(gè)固定比例支付，低收入者可減免。被保險(xiǎn)者只有被確診患有閉塞性動(dòng)脈硬化、類(lèi)風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、慢性阻塞性肺疾病、腦血管疾病、老年癡呆癥等慢性疾病，才能享受護(hù)理服務(wù)。

日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)一個(gè)特點(diǎn)是采用強(qiáng)制政策，即所有年滿(mǎn)40歲的公民都必須繳納長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)。之所以選擇40歲作為分界線(xiàn)，是因?yàn)榇四挲g階段以上的人健康風(fēng)險(xiǎn)增大更有必要參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，做到未雨綢繆，這說(shuō)明了國(guó)家代理決策、規(guī)避老年風(fēng)險(xiǎn)的重要性。其中65歲以上的公民被歸為一類(lèi)被保險(xiǎn)人，他們的個(gè)人繳費(fèi)部分在其養(yǎng)老金中直接扣除;40—64歲的公民被歸為二類(lèi)被保險(xiǎn)人，他們的個(gè)人繳費(fèi)部分在繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)繳納。一類(lèi)被保險(xiǎn)人支付保費(fèi)數(shù)額分為五種，主要取決于當(dāng)?shù)氐胤秸捅槐ｋU(xiǎn)人的收入情況，但每月平均支付少于3000日元。二類(lèi)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)按照全國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的一個(gè)固定百分比來(lái)支付，每月費(fèi)用2000—3000日元。

在日本，老年人要得到護(hù)理服務(wù)，需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格而具體的審查和認(rèn)定。并且，護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)老年人的具體服務(wù)內(nèi)容、時(shí)間以及費(fèi)用的限額都作出了詳盡的規(guī)定。老年人從申請(qǐng)到得到護(hù)理服務(wù)，要通過(guò)下面一系列的程序:提出申請(qǐng);調(diào)查訪(fǎng)問(wèn)主治醫(yī)生的意見(jiàn)書(shū);審查判定;認(rèn)定是否需要護(hù)理及護(hù)理等級(jí);制訂護(hù)理服務(wù)計(jì)劃;開(kāi)始提供護(hù)理服務(wù)。如何判定被保險(xiǎn)人是否應(yīng)接受護(hù)理服務(wù)?這主要是通過(guò)詳細(xì)的調(diào)查問(wèn)卷收集病人的有關(guān)信息。這些問(wèn)卷由醫(yī)療機(jī)構(gòu)的看護(hù)和政府職員填寫(xiě)，有時(shí)是由醫(yī)療機(jī)構(gòu)的人員來(lái)填寫(xiě)。收集調(diào)查問(wèn)卷后，再采用電腦系統(tǒng)進(jìn)行技術(shù)處理，由診斷軟件確定是否需要接受護(hù)理服務(wù)以及接受何種層次的護(hù)理服務(wù)。被保險(xiǎn)人可以選擇不同的福利服務(wù)，但入住專(zhuān)業(yè)護(hù)理設(shè)施機(jī)構(gòu)和在家里接受護(hù)理之間的費(fèi)用開(kāi)支存在很大的差別，特別是在只需要較低層次護(hù)理的情況下，兩者間的數(shù)額相差很遠(yuǎn)。管理部門(mén)對(duì)于被保險(xiǎn)人的選擇需進(jìn)行一定的指導(dǎo)。

日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的良性運(yùn)行走的是專(zhuān)業(yè)化的道路。經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的有資質(zhì)的護(hù)理經(jīng)理，可以幫助被保險(xiǎn)人選擇最合適的綜合服務(wù)方案。日本的護(hù)理機(jī)構(gòu)為每50個(gè)被護(hù)理人配備1個(gè)護(hù)理經(jīng)理，家庭護(hù)理援助中心也配備護(hù)理經(jīng)理。護(hù)理經(jīng)理大多是護(hù)理設(shè)施機(jī)構(gòu)的雇員，因而在選擇方案時(shí)有可能作出對(duì)其護(hù)理設(shè)施機(jī)構(gòu)有利的選擇，但是病人及其家屬有權(quán)自由選擇護(hù)理經(jīng)理。

日本護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目分為兩種類(lèi)型:即上門(mén)居家護(hù)理服務(wù)和入住專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)護(hù)理。兩種護(hù)理類(lèi)型又分為6個(gè)不同程度的等級(jí)，即“要支援”“要護(hù)理1”“要護(hù)理2”“要護(hù)理3”“要護(hù)理4”“要護(hù)理5”。從“要支援”到“要護(hù)理5”的每一護(hù)理等級(jí)都有具體的護(hù)理費(fèi)用規(guī)定。上門(mén)居家護(hù)理的老年人多數(shù)屬于“要護(hù)理1”，其主要護(hù)理內(nèi)容為，每周進(jìn)行一次訪(fǎng)問(wèn)護(hù)理、一次訪(fǎng)問(wèn)看護(hù)和一次設(shè)施康復(fù)訓(xùn)練。專(zhuān)門(mén)護(hù)理機(jī)構(gòu)有“老人護(hù)理保健機(jī)構(gòu)”“護(hù)理療養(yǎng)型醫(yī)療機(jī)構(gòu)”等。保險(xiǎn)賠償也分為6個(gè)等級(jí)，即5級(jí)到1級(jí)以及“要支援”級(jí)。層次最高的第5級(jí)護(hù)理服務(wù)的對(duì)象是在身體或精神上無(wú)法處理日?；旧畹牟∪??！耙г奔?jí)主要是向被保險(xiǎn)人提供預(yù)防性援助，原則上被保險(xiǎn)人不允許入住專(zhuān)業(yè)護(hù)理設(shè)施機(jī)構(gòu)。同時(shí)家庭看護(hù)護(hù)理服務(wù)分為1—2類(lèi)，除了在家庭內(nèi)提供服務(wù)外，還提供幫助洗浴或護(hù)理、恢復(fù)正常生活等服務(wù)。

(三)啟示和思考

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是適應(yīng)人口老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然這一險(xiǎn)種出現(xiàn)較晚，但發(fā)展速度卻較快，目前已成為一些國(guó)家人身保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種之一。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是應(yīng)對(duì)人口老齡化較好的制度選擇。從日本等國(guó)的實(shí)踐可以看出，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)很大程度上緩解了國(guó)民對(duì)健康保險(xiǎn)需求的壓力，降低了政府對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理成本的財(cái)政支出，避免了老年人因支付護(hù)理費(fèi)用而背負(fù)上沉重的經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)，在應(yīng)對(duì)人口老齡化方面發(fā)揮了重要作用。

第一，以日本為代表的長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)模式，覆蓋面廣及幾乎全體國(guó)民，解決了全社會(huì)共同面臨的老年護(hù)理問(wèn)題，體現(xiàn)了公平性、福利性和選擇性。但日本的調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，有大量的被保險(xiǎn)人不能接受護(hù)理服務(wù)。因此，在目前的運(yùn)作中如果增加支付現(xiàn)金補(bǔ)償?shù)姆绞剑梢允惯@種不公平的現(xiàn)象在一定程度上得到改善。

同屬東亞國(guó)家的韓國(guó)有現(xiàn)金補(bǔ)償?shù)淖龇āｍn國(guó)2008年7月1日起實(shí)施《老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法》，其長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給付主要有護(hù)理和服務(wù)兩種形式，給付內(nèi)容分為“在宅護(hù)理給付”(Home Care)、“入住護(hù)理設(shè)施給付”(Nursing Home)和“現(xiàn)金補(bǔ)助”(Cash Grants［substitutes acceptable］)等?！霸谡o(hù)理給付”原則上以商品補(bǔ)助的形式進(jìn)行，包括上門(mén)看護(hù)、上門(mén)洗浴、上門(mén)護(hù)理、日夜間護(hù)理、臨時(shí)托付看護(hù)等。“入住護(hù)理設(shè)施給付”是指入住長(zhǎng)期看護(hù)機(jī)構(gòu)接受看護(hù)服務(wù)所需費(fèi)用的給付。長(zhǎng)期看護(hù)機(jī)構(gòu)一般指老人療養(yǎng)設(shè)施、老人專(zhuān)門(mén)療養(yǎng)設(shè)施及集團(tuán)之家，不包括老人專(zhuān)門(mén)醫(yī)院?！艾F(xiàn)金補(bǔ)助”包括保險(xiǎn)人對(duì)已經(jīng)獲得家庭護(hù)理被護(hù)理者的現(xiàn)金支付、部分老人專(zhuān)門(mén)醫(yī)院的護(hù)理費(fèi)用支付。

日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且以專(zhuān)業(yè)化、分層級(jí)的護(hù)理服務(wù)為依托。所以，“老有所護(hù)”不僅僅是經(jīng)濟(jì)的保護(hù)，而且有身體的護(hù)理，做到心無(wú)所憂(yōu)、身有所安。保證高質(zhì)量護(hù)理服務(wù)的有效方式是給予被保險(xiǎn)人選擇的權(quán)利。日本的經(jīng)驗(yàn)是，為了能保障需要護(hù)理的老年人作出恰當(dāng)?shù)倪x擇，允許提供護(hù)理服務(wù)的主體自由進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)并保護(hù)其發(fā)育。

第二，政策扶持是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的重要保證。政策扶持主要有稅收鼓勵(lì)政策和產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。對(duì)個(gè)人和企業(yè)參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行稅收優(yōu)惠政策。產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策主要對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃，建立服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、人員培訓(xùn)等制度，促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展。

第三，日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的一個(gè)缺憾是40—64歲的人口護(hù)理不保險(xiǎn)，只有65歲以上的被保險(xiǎn)人才能接受護(hù)理服務(wù)。這就對(duì)40—64歲的人很不公平，他們必須繳納保險(xiǎn)費(fèi)卻得不到保障。事實(shí)上，40—64歲人口出險(xiǎn)的可能性是存在的。例如，一個(gè)40多歲的人在車(chē)禍中受傷而導(dǎo)致功能性損害需要長(zhǎng)期護(hù)理，在現(xiàn)有的制度下卻必須要等到65歲才能享受到護(hù)理服務(wù)，并且在此期間還需繳納保險(xiǎn)費(fèi)，這就產(chǎn)生了義務(wù)與權(quán)利的不對(duì)等。事實(shí)上，任何年齡段的人都有可能遭遇失能風(fēng)險(xiǎn)，需要護(hù)理。雖然放寬接受護(hù)理的年齡限制會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)成本的上升，但是擴(kuò)大保費(fèi)繳納群體的范圍將增加資金來(lái)源。放寬接受護(hù)理保險(xiǎn)的年齡限制看來(lái)是必要的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，為65歲以下人口支出的費(fèi)用并不太高，以德國(guó)為例，最近幾年來(lái)的平均水平為15%左右。

第四，為避免日本制度的繳費(fèi)年齡與保險(xiǎn)年齡不一致的缺憾，中國(guó)可以建立“大人口”的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。中國(guó)人口老齡化的挑戰(zhàn)前所未有、舉世罕見(jiàn)。中國(guó)是一個(gè)未富先老、未備先老也是一個(gè)邊富邊老的發(fā)展中國(guó)家。建構(gòu)中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度基本出發(fā)點(diǎn)必須從本國(guó)國(guó)情出發(fā)，同時(shí)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。

中國(guó)可以實(shí)行結(jié)合型長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，即商業(yè)和社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)并重。一方面培育商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)品和市場(chǎng)。在被保險(xiǎn)人出現(xiàn)日?；顒?dòng)能力喪失或認(rèn)知能力障礙，即在沒(méi)有他人的幫助下，不能進(jìn)行日常生活，包括起床、穿衣、脫衣、洗漱、進(jìn)食、行走、移動(dòng)物品、如廁、沐浴等或患有老年性癡呆等癥時(shí)，由保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金。中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)還很不發(fā)達(dá)，到2010年，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)收入677.47億元，占GDP的比重僅僅為0.17%，人均健康保險(xiǎn)費(fèi)為50.6元，與世界平均水平相差甚遠(yuǎn)。高收入人群可以讓老年生活有多重保障，錦上添花，國(guó)家要鼓勵(lì)其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。在我國(guó)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還處于萌芽和起步階段，繼2005年國(guó)泰人壽保險(xiǎn)公司在上海推出“康寧長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)”之后，2006年6月15日，國(guó)內(nèi)第一家專(zhuān)業(yè)的健康保險(xiǎn)公司——中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司在全國(guó)范圍內(nèi)推出“全無(wú)憂(yōu)長(zhǎng)期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”。它的推出標(biāo)志著商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)邁出了重要的—步。

保險(xiǎn)公司應(yīng)細(xì)分市場(chǎng)，不斷開(kāi)發(fā)適合不同層次客戶(hù)需要的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率以及給付額更加合理，以滿(mǎn)足不同人群的需求。商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)較高，我國(guó)目前居民可支配收入較少，人們支付能力不足，我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)從富裕地區(qū)和高收入人群開(kāi)始。重點(diǎn)發(fā)展團(tuán)體長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，使其作為一些企業(yè)員工福利計(jì)劃的一部分。政府應(yīng)給予稅收方面的優(yōu)惠減免，以刺激有效市場(chǎng)需求。

但必須看到，目前市場(chǎng)上的商業(yè)健康險(xiǎn)不提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。我國(guó)市場(chǎng)上的健康險(xiǎn)大多是附加險(xiǎn)，主要作為一種投資的形式存在，還談不上提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)的是半個(gè)“老有所護(hù)”。

另一方面，中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展模式應(yīng)從單一的商業(yè)保險(xiǎn)逐漸過(guò)渡到強(qiáng)制性、普惠性社會(huì)保險(xiǎn)和選擇性、高端性商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合的模式。老年人的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題不僅是一個(gè)家庭問(wèn)題，更是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題。商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)太高，不是一般人能承受的，所以相當(dāng)一部分人無(wú)法自行解決長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題。所以，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，隨著國(guó)力的增強(qiáng)，我國(guó)應(yīng)早日建立覆蓋全民的長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)，作為社會(huì)保障體系的重要支柱，更好地解決老年人老有所醫(yī)、老有所護(hù)的問(wèn)題。待條件成熟時(shí)，應(yīng)將長(zhǎng)期護(hù)理納入到社會(huì)保險(xiǎn)的范疇內(nèi)，建立國(guó)家、企業(yè)(組織或者單位)、個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)的三位一體機(jī)制，政府給予稅收方面的優(yōu)惠減免。

中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理正式制度安排要采取社會(huì)保險(xiǎn)模式，社會(huì)保險(xiǎn)是處理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的一種社會(huì)互助行為，健康風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)社會(huì)成員統(tǒng)籌互濟(jì)、博愛(ài)互助的方式來(lái)緩解。商業(yè)保險(xiǎn)不可能具全民性和廣覆蓋，可以考慮建構(gòu)兼顧公平性和選擇性的基本社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)，突出對(duì)認(rèn)知障礙和有功能性損傷的被保險(xiǎn)人的護(hù)理，并立法規(guī)定投保起始年齡以上的人口(例如像日本那樣起始年齡定為40歲)必須主動(dòng)繳納長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。同時(shí)，突出國(guó)家的養(yǎng)老責(zé)任，重視維護(hù)制度的公信力和公平性，滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人的合理預(yù)期，設(shè)計(jì)因死亡或者意外發(fā)生之后的退保機(jī)制，加大國(guó)家公共財(cái)政投入保險(xiǎn)的力度，政府承擔(dān)低收入人口的主要的甚至是全部的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用。

第五，建立完善的配套護(hù)理體系，為被保險(xiǎn)人提供優(yōu)質(zhì)的護(hù)理服務(wù)。長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)質(zhì)量監(jiān)管要由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，像日本一樣引入第三方質(zhì)量評(píng)估體系。中國(guó)可以強(qiáng)化和依托社區(qū)、村社層面的“醫(yī)養(yǎng)—護(hù)理”模式。除了考慮利用家庭和社區(qū)的資源降低護(hù)理服務(wù)的成本之外，老年人在“熟人社會(huì)”里接受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)也有利于提高他們的生活質(zhì)量和生命質(zhì)量，因?yàn)槔夏耆怂@得的精神慰藉十分重要。例如，城市以社區(qū)為依托，發(fā)展醫(yī)院與社區(qū)的聯(lián)合服務(wù)，強(qiáng)化家庭護(hù)理服務(wù)，建立不同服務(wù)層次的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)。農(nóng)村可以鄉(xiāng)、村衛(wèi)生所為基礎(chǔ)，建立托老機(jī)構(gòu)和老年床位，提供迅速方便的護(hù)理服務(wù)。同時(shí)，建設(shè)完善康復(fù)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立小型化、專(zhuān)業(yè)化的長(zhǎng)期護(hù)理中心，提高老年人護(hù)理質(zhì)量。