先來看一下《存款保險條例》：存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。

從這個規(guī)定中我們得到兩個重要信息：一是作為我們老百姓最信賴的銀行也有可能倒閉，這個倒閉是國家允許的，國家不會給經(jīng)營不善的銀行來埋單；二是同一家銀行的存款和利息不要超過50萬元，否則一旦真的出現(xiàn)銀行倒閉，你就可能拿不回屬于自己的錢。

《存款保險條例》中為什么要把最高償付限額定為人民幣50萬元呢？這個其實(shí)也是有講究的，因?yàn)閾?jù)說50萬元已經(jīng)可以覆蓋99.63%的人群，所以對于絕大多數(shù)人來說還是沒有什么可擔(dān)心的。就算有超過50萬元的存款，也可以放到不同的銀行來規(guī)避這個可能的風(fēng)險。

存款屬于“凈值”，有的中產(chǎn)階級看似收入高，而且有房有車，但是貸款多，所以“凈值”不見得高。如果有50萬元的“凈值”，在招商銀行都算作高凈值人群了，可以申請金葵花卡，作為VIP客戶。

特別要注意的是《條例》只是針對銀行的存款和利息，并不包括各類理財產(chǎn)品，也就是說如果你在某家銀行買了很多理財產(chǎn)品，包括但不限于貴金屬、國債、基金、保險、信托，一旦銀行倒閉這些投資也就血本無歸了。

當(dāng)然，銀行的倒閉在中國幾率非常小，但是既然國家公布了這個《存款保險條例》，就給我們提了一個醒，錢放在銀行也不見得就是絕對安全的。

就算銀行不倒閉，你也要改變一些很“將就”的理財思維，那就是把錢存銀行，或者購買銀行的理財產(chǎn)品，雖然利率不高，但都是穩(wěn)賺不賠的。

首先來看看那些你認(rèn)為利率不高但是很安全的理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品的年化收益率大概是在4%～5%，即便是銀行發(fā)售，也不會保證預(yù)期的收益。當(dāng)你想購買一款銀行理財產(chǎn)品時，在產(chǎn)品說明或概覽處就可以看到銀行給出第一個逃避責(zé)任的“借口”，叫“提前終止”。這個“提前終止”的說明就是告訴你，就算買了這個理財產(chǎn)品，銀行因?yàn)榉N種原因也可以提前終止，既然提前終止那也就意味著你得不到預(yù)期的收益。

這還不夠，很多銀行的理財產(chǎn)品都有“風(fēng)險揭示書”，你購買這樣的理財產(chǎn)品也要簽署協(xié)議。那就意味著你同意風(fēng)險揭示書里提到的種種風(fēng)險，諸如本金及理財收益風(fēng)險、管理人風(fēng)險、政策風(fēng)險、延期風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險、理財計劃不成立風(fēng)險、不可抗力風(fēng)險，等等?？傊y行能把責(zé)任撇得一干二凈。

風(fēng)險揭示書里就明確表示了“理財非存款，產(chǎn)品有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎”，并非常清楚地告訴你“本理財計劃不保障本金且不保證理財收益”。你隨便搜索一下“銀行理財提前終止”，就會看到很多相關(guān)的新聞。

其次銀行固定存款的利率就更低了，而且流動性也比較差，就算不考慮銀行倒閉這種低概率的事件，那么在銀行存款就保險了嗎？我可以很明確地說，不保險！

因?yàn)橛袀€東西叫“通貨膨脹”，你今天存在銀行1萬元，五年定期，到期獲得大約是1.2萬元。今天的1萬元可以買500斤豬肉，但是5年后的1.2萬元可能只能買400斤豬肉了，購買力只相當(dāng)于現(xiàn)在的8000元。這就是通貨膨脹，它可以讓你手中的錢不斷貶值，盡管存在銀行有利息，但是收益率卻跑不贏物價上漲的速度。

可能你覺得5年變化不夠明顯，那么把時間線再拉長一點(diǎn)，比如30年前的1萬元。那個時候的“萬元戶”都是屬于富甲一方的“高凈值”人群，而現(xiàn)在一線城市的應(yīng)屆畢業(yè)生都可以拿到萬元月薪。有人算過30年前的1萬元相當(dāng)于現(xiàn)在的255萬元！

如此看來，你還覺得把錢都放銀行是安全的嗎？

很多人覺得搞各種理財挺麻煩，而且利率也不高，本金又不安全，索性把錢都存銀行，好一些的買點(diǎn)理財產(chǎn)品，存點(diǎn)定期，再搞搞零存整取就算理財了，其實(shí)這些都是很“將就”的理財思維。

通過上面的分析我們不難看出即使將錢放在銀行安全系數(shù)高，但也不是零風(fēng)險，同時你的錢總是在不斷縮水，你存得越多越久損失越大。

于是又回到一個根本性的問題上來，那就是資產(chǎn)配置的重要性。適合自己的資產(chǎn)配置本身就是一種很有效的理財。如果你有很多錢，但是錢都放在銀行，看似安全，實(shí)際上卻沒有進(jìn)行任何的資產(chǎn)配置。哪怕是將錢分散到不同的銀行，或是購買了不同的銀行理財產(chǎn)品，這些仍然都是將“所有雞蛋放在一個籃子中”，而且收益低，甚至使自己的資產(chǎn)始終處于一個貶值狀態(tài)。

如果你將這些存款根據(jù)自身家庭的情況一部分購買基金，一部分投資房地產(chǎn)，一部分購買保險，或者再購買股票、進(jìn)行天使投資，甚至背上一些良性的負(fù)債，然后隨著自己的收入、年齡、風(fēng)險承受能力不斷動態(tài)調(diào)整，從長遠(yuǎn)上看你的資產(chǎn)其實(shí)比全部放在銀行更安全，而且增值更快。

所以，把錢都放在銀行并不安全，而是一種很“將就”的打理資產(chǎn)的方式。你要做的就是改變這種“將就”的理財思維，趕快行動起來保護(hù)自己的財產(chǎn)不縮水。