二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過程中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保它們因自然災(zāi)害或意外事故而遭受的損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在我國(guó)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有水路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、鐵路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是唯一可以不經(jīng)保險(xiǎn)人同意就可將保險(xiǎn)單隨提貨單背書轉(zhuǎn)讓的一種保險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)責(zé)任

1.國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍

（1）基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

首先，因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、海嘯、地面突然陷落、崖崩、突發(fā)性滑坡、泥石流等造成運(yùn)輸中的貨物損失。上述責(zé)任與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中同類責(zé)任概念相同。需要說明的是，對(duì)于火災(zāi)而言，保險(xiǎn)人不僅對(duì)各種意外失火、貨物自燃、他人縱火、鄰處火災(zāi)波及等直接燒毀的貨物損失負(fù)責(zé)賠償，而且對(duì)貨物本身雖未燃燒但被熏壞、燒焦所致的損失等也負(fù)責(zé)賠償。

其次，由于運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、出軌或隧道、碼頭坍塌所造成的損失。上述責(zé)任均與運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的同類責(zé)任相通。需要注意的是，運(yùn)輸工具所載貨物與外界物體的碰撞及貨物之間的碰撞等不屬于碰撞責(zé)任，若運(yùn)輸工具與外界物體的碰撞并造成貨物損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

再者，在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)，因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人違反操作規(guī)程所造成的損失；另外，按國(guó)家規(guī)定或一般慣例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p的費(fèi)用以及在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時(shí)，因紛亂而造成的貨物失散以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用均屬于基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。

（2）綜合性的保險(xiǎn)責(zé)任

水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的綜合保險(xiǎn)責(zé)任是在承?；撅L(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上保險(xiǎn)服務(wù)的延伸。主要包括以下內(nèi)容。

①因受震動(dòng)、碰撞、擠壓而造成破碎、變曲、凹癟、折斷或包裝破裂致使貨物散失的損失。這里的“碰撞”與基本責(zé)任中不同，是指運(yùn)輸工具中所載貨物或存放在車站、碼頭上的貨物與其他物體碰撞造成的損失，如貨物與運(yùn)輸工具或貨物與貨物之間的碰撞。需要對(duì)包裝進(jìn)行修補(bǔ)或調(diào)換所支出的費(fèi)用，可按施救費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償。

②液體貨物因受震動(dòng)、碰撞或擠壓致使所用容器損壞而滲漏的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失。

③遭受盜竊或承運(yùn)人責(zé)任造成的整件提貨不著的損失?！氨I竊”不限于整件貨物的被盜，只要有明顯痕跡能證明貨物的一部分或整件被盜的（包括搶劫），保險(xiǎn)公司均應(yīng)負(fù)責(zé)?！疤嶝洸恢北仨毷钦嶝洸恢?。“整件”是指貨物運(yùn)輸單上所列明的一個(gè)完整的包裝件（集裝箱除外）。

④符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。在理賠處理時(shí)，只要被保險(xiǎn)貨物有雨水濕損痕跡，并有承運(yùn)部門的“貨運(yùn)記錄”證明或其他有關(guān)單位的證明，亦可以按雨淋責(zé)任負(fù)責(zé)。

（3）除外責(zé)任

一般來說，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)不論是基本險(xiǎn)還是綜合險(xiǎn)，由于戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)、核事件或核爆炸、被保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗或由于包裝不善所致的損失、被保險(xiǎn)人的故意行為或過失造成的損失保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。被保險(xiǎn)人的“過失”是指被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己的行為可能發(fā)生災(zāi)害的結(jié)果，但因?yàn)槭韬龃笠舛鴽]有預(yù)見到，或者已經(jīng)預(yù)見而輕信能夠避免，以致發(fā)生這種結(jié)果的行為。

2.國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍

（1）保險(xiǎn)責(zé)任

基于貨物運(yùn)輸?shù)墓残蕴攸c(diǎn)，同水路與陸路運(yùn)輸保險(xiǎn)相比較，保險(xiǎn)責(zé)任存在許多相似之處，所謂不同之處主要體現(xiàn)在空中運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)特征。如由于飛機(jī)遭受碰撞、傾覆、墜落、失蹤（在3個(gè)月以上），在危難中發(fā)生卸載以及遭遇惡劣氣候或其他危難事故發(fā)生拋棄行為所造成的損失；保險(xiǎn)貨物因受震動(dòng)、碰撞或壓力而造成的破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂等損傷以及由此而引起包裝破裂造成的散失；凡屬液體、半流體或者需要用液體保藏的被保險(xiǎn)貨物，在運(yùn)輸途中因受震動(dòng)碰撞或壓力致使所裝容器（包括封口）損壞發(fā)生滲漏而造成的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而致保藏貨物腐爛的損失；在裝貨、卸貨時(shí)和地面運(yùn)輸過程中，因遭受不可抗力的意外事故及雨淋所造成的被保險(xiǎn)貨物的損失等。

（2）除外責(zé)任

航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的除外責(zé)任與其他運(yùn)輸保險(xiǎn)基本相同。

（二）保險(xiǎn)期限

1.國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期，是自簽發(fā)保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)貨物運(yùn)離起運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個(gè)倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所時(shí)起，至該保險(xiǎn)單上注明的目的地收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋}(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所時(shí)終止。但保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵目的地后，如果收貨人未及時(shí)提貨，則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期最多延長(zhǎng)至以收貨人接到《到貨通知單》后的15天為限（以郵戳日期為準(zhǔn)）。

2.國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保限的保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)貨物經(jīng)承運(yùn)人收訖并簽發(fā)航空貨運(yùn)單注明保險(xiǎn)時(shí)起，至空運(yùn)目的地收貨人當(dāng)?shù)氐膫}(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所時(shí)終止。但保險(xiǎn)貨物空運(yùn)至目的地后，如果收貨人未及時(shí)提貨，則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期最多以承運(yùn)人向收貨人發(fā)出到貨通知以后的15天為限。

飛機(jī)在飛行途中，因機(jī)件損壞或發(fā)生其他故障迫降，以及因貨物嚴(yán)重積壓導(dǎo)致保險(xiǎn)貨物需用其他運(yùn)輸工具運(yùn)往目的地時(shí)，保險(xiǎn)公司仍繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)公司提出辦理批改手續(xù)的申請(qǐng)。如果保險(xiǎn)貨物在被迫降落的地點(diǎn)出售或分配，保險(xiǎn)責(zé)任的終止期以承運(yùn)人向收貨人發(fā)出通知以后的15天為限。

（三）保險(xiǎn)金額

貨物運(yùn)輸一般是采用一種主要運(yùn)輸工具的單一運(yùn)程或多種主要運(yùn)輸工具的綜合運(yùn)程。物資的流動(dòng)性、出險(xiǎn)地點(diǎn)的不定性，決定貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額采用“定值保險(xiǎn)”的辦法，即由投保人或發(fā)貨人提出，在投保單或托運(yùn)單上填明，經(jīng)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人同意，就可確定保險(xiǎn)金額。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，是按貨價(jià)或貨價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)確定，國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，可按貨價(jià)或貨價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)確定。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)率

國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按照基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)，分別制定費(fèi)率。基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率分為本省和外省，結(jié)合運(yùn)輸方式與運(yùn)輸路線確定具體費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)；綜合險(xiǎn)將貨物劃分為五類，從一類貨物到五類貨物，根據(jù)運(yùn)輸方式和運(yùn)輸路線，確定不同等級(jí)的保險(xiǎn)費(fèi)率。

航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人將投保貨物分為三類：第一類屬于一般貨物，第二類屬于易損貨物，第三類屬于特別易損貨物，其保險(xiǎn)費(fèi)率依次增加。但鮮活物品和動(dòng)物的保險(xiǎn)費(fèi)率一般另行規(guī)定。

（五）檢驗(yàn)受損貨物和賠償處理

1.檢驗(yàn)受損貨物

被保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵目的地收貨人在當(dāng)?shù)氐谝粋}(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所后，如果發(fā)現(xiàn)貨物受損，被保險(xiǎn)人必須在10天內(nèi)申請(qǐng)檢驗(yàn)，但具體檢驗(yàn)時(shí)間并不受10天的限制。對(duì)于提貨不著的貨物，可從承運(yùn)部門宣布提貨不著之時(shí)起計(jì)算申請(qǐng)期限。

2.賠償處理

被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠時(shí)，必須提供有關(guān)單證，主要包括：證明發(fā)生貨物損失原因的書面證明（如運(yùn)輸部門出具的事故報(bào)告、貨運(yùn)記錄、商務(wù)記錄以及其他足以證明出事原因的文件等）；保險(xiǎn)單、運(yùn)單、提貨單、發(fā)貨票；受損貨物檢驗(yàn)報(bào)告；損失清單和施救費(fèi)用單據(jù)；以及其他規(guī)定的單證。國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)索賠的期限，一般規(guī)定自被保險(xiǎn)人獲悉貨物遭受損失的次日起，180天為限，即經(jīng)過180天不向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償，或雖經(jīng)申請(qǐng)但未提供必要的單證，均作為自愿放棄權(quán)益對(duì)待。

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠償方法分為足額和不足額投保兩種：

當(dāng)貨物發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額扣除殘值后計(jì)算賠款。

當(dāng)貨物發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人首先應(yīng)當(dāng)核定是足額投保還是不足額投保。對(duì)足額投保的，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按實(shí)際損失賠償；對(duì)不足額投保的，則應(yīng)按比例計(jì)算賠款，其計(jì)算公式為：

賠償金額＝損失金額×（保險(xiǎn)金額/起運(yùn)地貨物實(shí)際價(jià)值）（4.8）或：

賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失程度（％）（4.9）

對(duì)于施救費(fèi)用，一般與貨物損失分別計(jì)算，并以不超過保險(xiǎn)金額為限。但對(duì)于不足額投保的施救費(fèi)用也按比例分?jǐn)?，其?jì)算公式如下：

應(yīng)賠償施救保護(hù)費(fèi)＝施救保護(hù)費(fèi)×（保險(xiǎn)金額/起運(yùn)地貨價(jià)）（4.10）

案例4‐9

海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)在出險(xiǎn)后出單賠償案

【案情簡(jiǎn)介】

某公司以每噸2000元人民幣的價(jià)格購(gòu)進(jìn)2500噸豆粕，需從天津港經(jīng)水路運(yùn)往上海港。2005年8月20日，某公司將貨物運(yùn)進(jìn)天津港。因某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下屬支公司與天津港有長(zhǎng)期代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合同關(guān)系，天津港收到該公司貨物后，即于同年8月21日在《水路貨物承運(yùn)登記單》上加蓋了某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)支公司的保險(xiǎn)印章，并通知該公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，該公司按每噸1500元人民幣的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)2500噸豆粕（共計(jì)39600件）向該保險(xiǎn)支公司投保了綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)總金額為3750000元，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)13125元。該批貨物于2005年8月21日開始裝船。8月23日凌晨天降大雨，因承運(yùn)船第六艙液壓管爆裂，致使艙蓋不能關(guān)閉，造成該公司已裝船貨物被雨淋濕。該公司要求承運(yùn)人卸下395件，并告知保險(xiǎn)公司貨被雨淋，要求保險(xiǎn)公司上船對(duì)剩余貨物是否需要卸下船進(jìn)行檢驗(yàn)確認(rèn)。保險(xiǎn)公司經(jīng)查驗(yàn)，沒有提出卸貨意見。當(dāng)日，承運(yùn)人按規(guī)定向該公司出具了“六艙貨物被雨淋濕，已卸下350件，余貨水濕不詳”的貨運(yùn)記錄。2005年8月24日，該批貨物裝船完畢后運(yùn)往上海港。8月25日，保險(xiǎn)公司向該公司出具了《國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單》。船抵上海港，因泊位緊張，一直在錨地等泊，同年9月27日才靠泊卸貨。根據(jù)上海港貨運(yùn)記錄記載，所卸下貨物有7000件水濕現(xiàn)象，其中有380噸豆粕發(fā)生霉變。該公司通知保險(xiǎn)公司赴上海港查驗(yàn)貨損情況。保險(xiǎn)公司派員查驗(yàn)后，通知某公司盡快采取各種補(bǔ)救措施，處理受損貨物，避免擴(kuò)大損失。某公司將受損嚴(yán)重的380噸豆粕以每噸500元人民幣的價(jià)格賣出。按投保額扣除殘值后，該公司損失38萬(wàn)元人民幣。事后，某公司按保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)公司索賠120萬(wàn)元人民幣的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司以貨損事故系承運(yùn)人責(zé)任造成為理由拒賠。2005年12月8日，某公司向天津海事法院提起訴訟。

【處理結(jié)果】

本案屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償，經(jīng)法院協(xié)調(diào)，雙方達(dá)成協(xié)議。

【分析意見】

法院審理后認(rèn)為：原、被告間的保險(xiǎn)合同有效，受法律保護(hù)，合同雙方當(dāng)事人均應(yīng)嚴(yán)格履行合同約定的義務(wù)。貨物損害是在保險(xiǎn)合同期內(nèi)發(fā)生的，而且屬于被告的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，被告應(yīng)按合同約定對(duì)原告的貨損予以補(bǔ)償。在查清事實(shí)、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，經(jīng)法院調(diào)解，雙方達(dá)成協(xié)議：保險(xiǎn)公司賠償某公司貨損人民幣35萬(wàn)元整，于2006年2月1日前一次付清。

本案中，投保的貨物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，投保人（被保險(xiǎn)人）是向有責(zé)任的承運(yùn)人索賠，還是向保險(xiǎn)人索賠，其有權(quán)做出選擇。