一、商業(yè)銀行的貸款

(一)成長期中小企業(yè)商業(yè)銀行貸款面臨的困難

成長期中小企業(yè)雖然已經(jīng)有了一定的市場和規(guī)模，但要想獲得商業(yè)銀行的貸款仍然需要做很多認(rèn)真細(xì)致的工作。

商業(yè)銀行在貸款審查時要求非常嚴(yán)格，為了確保信貸資金的安全和取得較好的貸款效益，銀行對企業(yè)的資信狀況和經(jīng)營情況都極為重視，一般都要求申請貸款的企業(yè)提供良好的擔(dān)?；蛸J款抵押，這就使得商業(yè)銀行在貸款項目選擇上更偏向于實力雄厚的大中型企業(yè)，而中小企業(yè)要想獲得銀行貸款就要困難得多。中小企業(yè)貸款困難的原因主要可以歸結(jié)為內(nèi)部條件因素和外部環(huán)境因素兩個方面。

1.造成中小企業(yè)銀行貸款困難的內(nèi)部條件因素

（1）中小企業(yè)規(guī)模小，資金實力有限。由于中小企業(yè)資金實力有限，在經(jīng)營過程中極易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，想從商業(yè)銀行貸款，又往往達(dá)不到銀行的要求，想采取其他融資方式又因政策限制而難以實現(xiàn)，這些都使中小企業(yè)資金來源非常狹窄。

（2）中小企業(yè)資金管理不規(guī)范。一般來說，大部分中小企業(yè)的經(jīng)營管理工作尚處在初級階段，管理方法簡單，許多小企業(yè)沒有建立健全的財務(wù)制度。這種財務(wù)上的不規(guī)范，使得中小企業(yè)很難獲得金融機(jī)構(gòu)的支持。

（3）中小企業(yè)市場競爭能力偏弱，穩(wěn)定性差。

上述內(nèi)部條件因素的存在造成了中小企業(yè)在商業(yè)信用上不如大中型企業(yè)，因而很難獲得銀行信貸資金的支持，特別是很難取得用于固定資產(chǎn)投資的長期貸款，以致企業(yè)無力購買先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)備。

2.造成中小企業(yè)申請銀行貸款困難的外部環(huán)境因素

目前，在全國工商行政機(jī)關(guān)登記注冊的中小企業(yè)已占全部注冊登記總數(shù)的99%，但金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供的信貸份額則只占信貸總額的30%。國有商業(yè)銀行一般不愿意向中小企業(yè)提供貸款，其原因主要在于：

（1）中小企業(yè)不能提供良好的貸款擔(dān)保和抵押，銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險大。由于中小企業(yè)自身資產(chǎn)有限，在借款時很難提供良好的貸款抵押，也很難找到貸款擔(dān)保人，這就使得商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款時承擔(dān)了太大的風(fēng)險，因而大都不愿意向中小企業(yè)提供貸款。

（2）對中小企業(yè)貸款運作成本高，而貸款發(fā)放給國有大中型企業(yè)運作成本相對較低。大中型企業(yè)的貸款一般數(shù)額較大，銀行支出的單位成本就會明顯低一些，而中小企業(yè)為數(shù)眾多，而且單筆借款金額較小，銀行要對中小企業(yè)的資信情況進(jìn)行全面、深入的了解，所要支出的貸款單位成本就要高得多。根據(jù)世界銀行的調(diào)查，大額貸款的運作費用約為貸款總額的0.3%～0.5%，而向中小企業(yè)貸款由于金額較小，管理費用往往會高達(dá)2.6%～2.7%。

（3）中小企業(yè)貸款收益率低。與大中型企業(yè)的長期貸款比較起來，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的單位成本高，貸款收益率低，而我國目前商業(yè)銀行貸款利率浮動又非常有限，這就決定了商業(yè)銀行無法動用浮動利率對其高成本進(jìn)行彌補(bǔ)。

（4）國有商業(yè)銀行改革滯后，為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。目前我國國有商業(yè)銀行大多愿意貸款給風(fēng)險小、成本低、金額大的貸款對象，有時甚至寧愿減少貸款額度，也不愿冒風(fēng)險將貸款發(fā)放給中小企業(yè)。

另外，我國為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、信托投資公司和其他一些非銀行金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)滯后、發(fā)展緩慢，這些狀況也在一定程度上影響了中小企業(yè)的貸款需求。

當(dāng)前國家政策重點扶持的還是國有商業(yè)銀行，對中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍有諸多限定，這使得中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象在某種程度上越來越少，金融風(fēng)險越來越大。目前相當(dāng)一部分中小金融機(jī)構(gòu)虧損嚴(yán)重，有的甚至出現(xiàn)支付危機(jī)。以上種種，都是中小企業(yè)融資困難的外部環(huán)境因素。

(二)中小企業(yè)的借款技巧

目前，我國中小企業(yè)貸款難已是一個不爭的事實，有時，即使是一個不錯的投資項目，銀行也不一定會予以照顧，在機(jī)會均等和其他條件相同的情況下，借款技巧在中小企業(yè)融資中便顯得日益重要了。有關(guān)業(yè)內(nèi)人士提醒，中小企業(yè)要想提高借款成功概率，應(yīng)注意以下幾個技巧。

1.建立良好的銀企關(guān)系

（1）企業(yè)要講究信譽(yù)。企業(yè)在與銀行的交往中，要使銀行對貸款的安全性絕對放心。那么，如何才能使銀行對企業(yè)放心呢？一是企業(yè)要注意抓好資金的日常管理。因為銀行在對企業(yè)進(jìn)行考察時往往是從企業(yè)資金的使用、周轉(zhuǎn)和財務(wù)核算等方面入手。二是企業(yè)應(yīng)經(jīng)常主動地向銀行匯報公司的經(jīng)營情況，使銀行在與企業(yè)經(jīng)常性的溝通中，提高對企業(yè)的信任度。三是企業(yè)還應(yīng)苦練內(nèi)功，真正提高企業(yè)的經(jīng)營管理水平，用實際行動建立良好的信譽(yù)。

（2）企業(yè)要有耐心。在爭取貸款時要有耐心，要充分理解和體諒銀行的難處，避免一時沖動傷和氣，以致造成得不償失的尷尬。

（3）要主動、熱情地配合銀行開展各項工作。如積極配合銀行開展各種調(diào)查，認(rèn)真填寫和報送企業(yè)財務(wù)報表，貸款到期主動按時履行還款手續(xù)，以取得銀行對企業(yè)的信任等。

2.注意做好投資項目可行性研究報告

投資項目可行性研究報告對于爭取項目貸款的規(guī)模大小，以及銀行貸款的優(yōu)先支持，具有十分重要的作用。因此，中小企業(yè)在撰寫報告時，要注意解決好以下幾個問題：

（1）報告的項目要符合國家的有關(guān)政策，重點論證在技術(shù)上的先進(jìn)性、經(jīng)濟(jì)上的合理性以及實際上的可行性等問題。

（2）要把重大問題講清楚，對有關(guān)問題作出有力的論證。如在論證產(chǎn)品銷路時，必須對市場對該產(chǎn)品的需求，當(dāng)前社會的生產(chǎn)能力及將來的趨勢等作出合情合理的分析和論證。

（3）把經(jīng)濟(jì)效益作為可行性的出發(fā)點和落腳點。

3.注意根據(jù)銀行貸款政策突出項目的特點

不同的項目都有各自內(nèi)在的特性，企業(yè)在申請貸款時要根據(jù)這些項目的特性尋找與貸款政策的對接，如能做到，也等于幫助銀行方面做了工作，而在實際操作程序上，銀行方面對于接受申請和發(fā)放貸款也有相應(yīng)的要求。

4.選擇合適的貸款時機(jī)

要注意既有利于保證企業(yè)所需要資金及時到位，又便于銀行調(diào)劑安排信貸資金，調(diào)度信貸規(guī)模。一般來說，中小企業(yè)如要申請較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末，而是選擇在年初和季初較為有利。

5.爭取中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持

中小企業(yè)由于自身資金少，經(jīng)營規(guī)模小，很難提供銀行需要的抵押、質(zhì)押物，同時也難以取得第三方的信用擔(dān)保，因而要取得銀行的貸款非常困難，但如果能得到中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)這些專門機(jī)構(gòu)的支持，向商業(yè)銀行貸款就會容易得多。

對于成長期的中小企業(yè)來說，其他可利用的商業(yè)銀行服務(wù)還有理財產(chǎn)品服務(wù)、保理融資、動產(chǎn)質(zhì)押、買方信貸等。銀行針對中小企業(yè)的特色理財產(chǎn)品將在下一節(jié)中介紹，下面僅主要介紹動產(chǎn)質(zhì)押。