1.什么是健康保險(xiǎn)？

健康保險(xiǎn)是以人的身體為對(duì)象，對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病、生育和受到意外傷害事故時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用或因疾病而喪失工作能力的收入損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)支出、護(hù)理費(fèi)支出、收入損失等。其內(nèi)容廣而復(fù)雜，一般來講，凡不屬于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)，都可以歸為健康保險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)所承保的疾病風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)符合以下三個(gè)要件:

（1）由于非明顯的外來原因造成

健康保險(xiǎn)所承保的疾病應(yīng)當(dāng)是由于人體的內(nèi)在原因所致的精神上或肉體上的痛苦或不健全，而不是指被保險(xiǎn)人因外來、急劇、偶然的事故而蒙受的身體傷害。需要明確的是，有些疾病由外界原因誘發(fā)，如病菌的傳染、氣候的驟變、誤用藥物等，但它們?cè)隗w內(nèi)均要經(jīng)過潛伏期后才會(huì)形成明顯的病癥，因此還應(yīng)作為內(nèi)部原因，歸屬于疾病范圍。

（2）由于非先天的原因造成

疾病是指身體由健康轉(zhuǎn)為不健康的狀態(tài)。先天性的疾病與保險(xiǎn)合同訂立前存在的疾病應(yīng)排除在健康保險(xiǎn)范圍之外。當(dāng)然，如屬遺傳因素或潛伏較深的病癥，在保險(xiǎn)合同訂立之前并未顯現(xiàn)，在合同持續(xù)期內(nèi)才由潛伏轉(zhuǎn)為明顯的疾病，也可以列入疾病保險(xiǎn)范圍。

（3）由于非長期存在的原因造成

人的生命周期都要經(jīng)歷成長和衰老增強(qiáng)體質(zhì)、延緩衰老的保健費(fèi)用納入健康保險(xiǎn)的范圍。

【閱讀材料】

健康保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

（1）大多為補(bǔ)償性保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)主要是對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，這是它與其他人身保險(xiǎn)最大的不同。針對(duì)疾病和生育的保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)金支付，不是對(duì)被保險(xiǎn)人的生命和身體的傷害進(jìn)行補(bǔ)償，而是對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊』蛏卺t(yī)院醫(yī)治所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出和由此引起的其他費(fèi)用損失的補(bǔ)償。只有在發(fā)生由疾病或生育導(dǎo)致殘廢或死亡要保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)金的支付才是給付性質(zhì)。因此，健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑浴?/p>

（2）費(fèi)率的確定較復(fù)雜

在費(fèi)率計(jì)算上，健康保障對(duì)被保險(xiǎn)人的職業(yè)與性別特別重視，主要考慮保險(xiǎn)金額的賠付率情況，采用非壽險(xiǎn)的計(jì)算原理。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金的賠付具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人面對(duì)的健康保險(xiǎn)事故，其數(shù)量和損失程度越來越難以估計(jì)，使賠付的次數(shù)和數(shù)量總是處于變動(dòng)之中，不易預(yù)測(cè)。健康保險(xiǎn)涉及許多醫(yī)學(xué)上的問題，人類的疾病種類越來越多，醫(yī)療技術(shù)日益發(fā)展，醫(yī)療器械和藥品也不斷更新，這使得保費(fèi)的測(cè)定更為復(fù)雜。另外，醫(yī)療費(fèi)用開支中有不少人為因素存在，健康保險(xiǎn)賠付中合理與不合理支出有時(shí)也難以區(qū)分。因此，保險(xiǎn)人的賠付具有不易預(yù)測(cè)性，所以健康保險(xiǎn)費(fèi)率的制定較為復(fù)雜。

（3）保險(xiǎn)期限較短

健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為1年，保單沒有現(xiàn)金價(jià)值。需要注意的是，許多人購買了人壽保險(xiǎn)后往往附加有短期的醫(yī)療保險(xiǎn)，雖然主險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長，但附加險(xiǎn)還是屬于短期險(xiǎn)，保費(fèi)每年繳納，保險(xiǎn)人沒有權(quán)利終止保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)期限結(jié)束后，在被保險(xiǎn)人可以續(xù)保的同時(shí)，保險(xiǎn)人也有權(quán)決定是否同意續(xù)保，也可以變更保險(xiǎn)費(fèi)率或其他保險(xiǎn)條款內(nèi)容。但是應(yīng)注意健康保險(xiǎn)中的重大疾病保險(xiǎn)屬于長期性保險(xiǎn)。