著力解決農(nóng)戶貸款難問題——婺源縣開展小額農(nóng)戶貸款的成功實(shí)踐

婺源縣位于江西東北部，地處贛、浙、皖三省交界，是典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)業(yè)人口占全縣總?cè)丝诘?5%。婺源縣農(nóng)村信用社曾作為全國(guó)試點(diǎn)率先推廣農(nóng)戶小額信用貸款(以下簡(jiǎn)稱小額農(nóng)貸)業(yè)務(wù)，經(jīng)過近10年的不懈努力，小額農(nóng)貸已發(fā)展成為全縣農(nóng)村信用社客戶數(shù)量最多、業(yè)務(wù)量最大、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益顯著的重要信貸品牌。到2010年6月末，全縣農(nóng)村信用社已為4.54萬(wàn)戶農(nóng)戶授信并核發(fā)貸款證，發(fā)證面占符合條件又有貸款需求農(nóng)戶的100%，授信總額達(dá)9.74億元;小額農(nóng)貸余額達(dá)5.56億元，占各項(xiàng)貸款余額的42.92%。小額農(nóng)貸有效滿足了廣大農(nóng)戶的資金需求，在支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，小額農(nóng)貸的推廣和提升彰顯了農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融主力軍地位，促進(jìn)了其自身的改革發(fā)展。

一、婺源小額農(nóng)貸的發(fā)展歷程

(一)試點(diǎn)推廣階段

早在2001年初，婺源縣聯(lián)社針對(duì)農(nóng)民貸款難和信用社難貸款的問題，在組織開展調(diào)查走訪，了解農(nóng)戶的要求和愿望的基礎(chǔ)上，開始開辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)。同年6月，中國(guó)人民銀行將婺源作為小額農(nóng)貸試點(diǎn)縣，在全縣農(nóng)村信用社全面推廣小額農(nóng)貸。在實(shí)施過程中，按照“宣傳發(fā)動(dòng)、調(diào)查摸底、資信評(píng)定、核貸發(fā)證、貸款發(fā)放”的步驟操作，實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的信貸管理方式，并在實(shí)踐中不斷探索和規(guī)范操作管理，健全完善相關(guān)制度和流程，形成了信用社主導(dǎo)、政府助推、農(nóng)民參與、多方互動(dòng)的發(fā)展局面，小額農(nóng)貸逐步成為農(nóng)信社的重要信貸產(chǎn)品。

(二)打造品牌階段

2004年，農(nóng)信社深化改革步入新階段。婺源縣聯(lián)社認(rèn)真貫徹江西省聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，著力打造和提升小額農(nóng)貸品牌。一是積極拓展小額農(nóng)貸的發(fā)展空間，讓所有符合條件的農(nóng)戶成為小額農(nóng)貸的支持對(duì)象，對(duì)長(zhǎng)期外出務(wù)工等原因尚未辦理貸款證的農(nóng)戶，給予評(píng)級(jí)授信和核發(fā)貸款證。二是不斷提高授信額度，結(jié)合農(nóng)戶資信等級(jí)的動(dòng)態(tài)調(diào)整和小額農(nóng)貸年審，對(duì)信用優(yōu)良、有發(fā)展前景、有資金需求的農(nóng)戶提高資信等級(jí)和授信額度。三是有效提高小額農(nóng)貸管理水平，2007年下半年啟動(dòng)了小額農(nóng)貸ISO9001認(rèn)證工作，按照質(zhì)量管理體系建設(shè)的要求，通過對(duì)原有制度、流程的梳理總結(jié)，進(jìn)一步規(guī)范小額農(nóng)貸評(píng)級(jí)授信、貸款發(fā)放、貸后管理各個(gè)環(huán)節(jié)的內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)、程序，使小額農(nóng)貸流程更加合理，管理責(zé)任更加明確。2008年2月，婺源小額農(nóng)貸服務(wù)順利通過ISO9001:2000國(guó)際質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系認(rèn)證，小額農(nóng)貸成長(zhǎng)為具有自身特色，同時(shí)達(dá)到國(guó)際質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的金融服務(wù)品牌。

(三)持續(xù)發(fā)展

2008年下半年，受國(guó)際金融危機(jī)的影響，婺源縣農(nóng)村大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。按照國(guó)家和江西省政府?dāng)U大內(nèi)需的一系列政策措施和江西省聯(lián)社的有關(guān)要求，婺源縣聯(lián)社以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以支持“保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定”為己任，啟動(dòng)了新一輪的小額農(nóng)貸提升工作，以有效滿足農(nóng)戶的資金新需求，促進(jìn)小額農(nóng)貸的持續(xù)發(fā)展。組織力量對(duì)所有農(nóng)戶進(jìn)行再一次的全面調(diào)查，并較大幅度地提高了授信限額，單戶最高授信額度提高到20萬(wàn)元，授信總額比提升前翻了一番。同時(shí)，按照國(guó)際質(zhì)量體系的標(biāo)準(zhǔn)完善小額農(nóng)貸信貸檔案，運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)全面推行小額農(nóng)貸的信息化管理，進(jìn)一步提高小額農(nóng)貸的管理水平。

二、婺源小額農(nóng)貸的具體做法

(一)規(guī)范操作，嚴(yán)格把好貸前關(guān)

一是抓好農(nóng)戶資信調(diào)查。由客戶經(jīng)理、農(nóng)貸協(xié)管員對(duì)申請(qǐng)辦證農(nóng)戶進(jìn)

行實(shí)地調(diào)查，全面了解和掌握農(nóng)戶家庭成員情況，財(cái)產(chǎn)、負(fù)債、收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、資金需求、信譽(yù)狀況等情況，并收集有關(guān)資信情況證明，為資信評(píng)定提供依據(jù)。二是實(shí)行嚴(yán)格的資信等級(jí)評(píng)定。以行政村為單位由客戶經(jīng)理、村干部、農(nóng)貸協(xié)管員組成資信評(píng)定小組，根據(jù)農(nóng)戶類型、家庭資產(chǎn)、年收入、信用記錄或信譽(yù)狀況逐戶評(píng)定資信等級(jí)。三是核定授信額度和頒發(fā)貸款證。按照權(quán)限分別由客戶經(jīng)理、信用社貸審組和縣聯(lián)社貸審會(huì)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行差別授信，使對(duì)農(nóng)戶的授信與農(nóng)戶的資信狀況相對(duì)稱，然后由信用社頒發(fā)《農(nóng)戶貸款證》。持證農(nóng)戶需要資金時(shí)，只要持貸款證、有效身份證件隨時(shí)可到農(nóng)村信用社柜面辦理授信額度內(nèi)的借款。

(二)后續(xù)跟蹤，強(qiáng)化貸后管理

加強(qiáng)貸后管理是確保小額農(nóng)貸穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。一是客戶經(jīng)理對(duì)借款農(nóng)戶進(jìn)行不定期走訪，加強(qiáng)與借款農(nóng)戶的聯(lián)系，及時(shí)掌握農(nóng)戶貸款資金的用途、使用效果等情況。貸后檢查一般每季一次，至少每半年一次。對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)隨意改變貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的，視情況采取停止發(fā)放新的貸款、提前收回貸款等措施。二是對(duì)農(nóng)戶的資信等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，每年實(shí)行一次年審，根據(jù)農(nóng)戶的貸款資金使用、信譽(yù)狀況等，適當(dāng)調(diào)整農(nóng)戶的資信等級(jí)和授信額度。三是加強(qiáng)貸款本息的催收，堅(jiān)持小額農(nóng)貸按季收息，到期前及時(shí)提示催收。對(duì)未能按時(shí)還貸交息的，及時(shí)摸清情況，區(qū)別對(duì)待，對(duì)確因自然災(zāi)害、經(jīng)營(yíng)困難等造成一時(shí)難以還款的，按照周轉(zhuǎn)使用的原則，在交清利息和承諾還款的前提下辦理借新還舊;對(duì)借款人長(zhǎng)期外出的，動(dòng)員其家庭成員履行還款義務(wù);對(duì)個(gè)別的“釘子戶”、“賴債戶”組織專班進(jìn)行重點(diǎn)清收，或依法起訴清收。

(三)明確責(zé)任，加強(qiáng)檢查考核

一是落實(shí)小額農(nóng)貸的管理責(zé)任。對(duì)小額農(nóng)貸實(shí)行分片負(fù)責(zé)制，每個(gè)客戶經(jīng)理管理幾個(gè)村委會(huì)的農(nóng)戶調(diào)查、評(píng)級(jí)核貸、貸后管理和貸款收回。二是完善小額農(nóng)貸的業(yè)績(jī)考核。將小額農(nóng)貸的到期收回率、利息收回率等指標(biāo)量化考核到人，與員工績(jī)效工資掛鉤。三是加強(qiáng)小額農(nóng)貸的監(jiān)督檢查。經(jīng)常組織小額農(nóng)貸專項(xiàng)檢查，對(duì)違反操作規(guī)程發(fā)放小額農(nóng)貸，調(diào)查不實(shí)、評(píng)級(jí)不嚴(yán)、貸后管理不力造成信貸風(fēng)險(xiǎn)或資產(chǎn)損失的進(jìn)行認(rèn)真查處，有效防范小額農(nóng)貸的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

(四)堅(jiān)持互動(dòng)，形成工作合力

一是積極爭(zhēng)取地方黨政的支持配合，在小額農(nóng)貸推廣之初，縣政府多次召開會(huì)議、下發(fā)文件，動(dòng)員縣鄉(xiāng)黨政和基層干部積極支持小額農(nóng)貸工作。二是深入開展創(chuàng)評(píng)文明信用活動(dòng)，評(píng)選表彰了一大批信用村鎮(zhèn)、“模范信用干部”和“模范信用農(nóng)戶”，提高農(nóng)民的信用意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。三是積極發(fā)揮村“兩委會(huì)”的作用，通過村兩委會(huì)推薦，選聘農(nóng)貸協(xié)管員，協(xié)助管理所在村的小額農(nóng)貸。目前，婺源縣農(nóng)村信用社有180多名農(nóng)貸協(xié)管員，這樣一支相對(duì)穩(wěn)定的農(nóng)貸協(xié)管員隊(duì)伍，在協(xié)助小額農(nóng)貸調(diào)查、評(píng)級(jí)、催收貸款本息等方面做了大量的工作。

三、婺源小額農(nóng)貸的顯著成效

(一)小額農(nóng)貸有效解決了農(nóng)民貸款難的問題

農(nóng)民大部分從事家庭式的小規(guī)模、分散化生產(chǎn)，普遍缺乏有效的擔(dān)保抵押物，農(nóng)民貸款難曾是非常突出的歷史難題。小額農(nóng)貸不需要任何擔(dān)保抵押，覆蓋面廣，大大降低了農(nóng)民獲取貸款的門檻，成為破解農(nóng)民貸款難問題的一個(gè)治本之策。同時(shí)，婺源縣聯(lián)社在城鄉(xiāng)結(jié)合部和農(nóng)村地區(qū)的22個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立農(nóng)戶小額信用貸款中心，實(shí)行“一站式”服務(wù)，為轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶辦理小額農(nóng)貸，讓廣大農(nóng)民享受到比城市居民更為方便、快捷的金融服務(wù)。農(nóng)民高興地稱小額貸款就像存款一樣方便，貸款證是他們獲取資金的“綠卡”。自全面推廣小額農(nóng)貸以來(lái)，婺源縣聯(lián)社已累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)貸20余億元，4萬(wàn)多戶農(nóng)戶從中受益，農(nóng)民貸款難的問題得到有效破解。

(二)小額農(nóng)貸有力地支持了農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)增收致富

隨著婺源生態(tài)文化旅游業(yè)的發(fā)展，不少景區(qū)附近的農(nóng)民投資創(chuàng)辦“農(nóng)家樂”。江灣信用社等網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)把支持農(nóng)民發(fā)展“農(nóng)家樂”作為信貸投放的重點(diǎn)，對(duì)打算發(fā)展“農(nóng)家樂”的農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信或提高授信，先后為665戶經(jīng)營(yíng)“農(nóng)家樂”的農(nóng)戶發(fā)放貸款5860萬(wàn)元，促進(jìn)了旅游產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，帶動(dòng)2000余人在家門口就業(yè)。這是婺源小額農(nóng)貸支持農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的一個(gè)縮影。在小額農(nóng)貸的支持下，婺源農(nóng)村的許多農(nóng)戶因地制宜，在發(fā)展傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展特色種養(yǎng)、加工運(yùn)輸、民間流通等產(chǎn)業(yè)，逐步形成了中云、高砂等地的池塘養(yǎng)魚，大畈、溪頭的硯臺(tái)加工，賦春鎮(zhèn)的民間流通等特色產(chǎn)業(yè)群，有力拓展了農(nóng)民增收致富的渠道。2009年末，婺源縣農(nóng)民人均純收入達(dá)到4681元，比推廣小額農(nóng)貸前的2000年增長(zhǎng)158.48%，這與小額農(nóng)貸的支持作用是密不可分的。同時(shí)，小額農(nóng)貸實(shí)行優(yōu)惠利率，直接讓利于農(nóng)，以現(xiàn)有小額農(nóng)貸規(guī)模和利率水平來(lái)看，全轄一年約為農(nóng)戶減輕利息負(fù)擔(dān)2000余萬(wàn)元，大大降低了農(nóng)民的融資成本。

(三)小額農(nóng)貸普遍增強(qiáng)了農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)

小額農(nóng)貸將農(nóng)戶的信譽(yù)狀況作為授信的重要依據(jù)，守信用者能夠及時(shí)、方便、有效地獲得貸款，從而擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不斷增加收入而不講信用的則可能失去發(fā)展的機(jī)會(huì)。在全面推廣小額農(nóng)貸的同時(shí)，廣泛開展創(chuàng)評(píng)文明信用農(nóng)戶活動(dòng)，對(duì)文明信用農(nóng)戶提高授信額度和利率再優(yōu)惠，讓具備良好信譽(yù)的農(nóng)戶充分享有守信的益處和便利，使其他農(nóng)民受教育，充分發(fā)揮了信用示范作用，增強(qiáng)了農(nóng)民的信用觀念，營(yíng)造了一個(gè)“守信光榮、失信可恥”的社會(huì)氛圍。廣大農(nóng)戶珍惜信用記錄，主動(dòng)還款交息，從而促進(jìn)了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展。

(四)小額農(nóng)貸有效促進(jìn)了信用社自身業(yè)務(wù)的發(fā)展

小額農(nóng)貸在支持“三農(nóng)”發(fā)展的同時(shí)，拓寬了農(nóng)信社自身業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。由于小額農(nóng)貸單戶額度小，風(fēng)險(xiǎn)分散，更重要的是堅(jiān)持規(guī)范操作，注重風(fēng)險(xiǎn)防范，小額農(nóng)貸的到期收回率和利息收回率保持在較高的水平，產(chǎn)生了明顯的經(jīng)營(yíng)效益。小額農(nóng)貸的發(fā)放，給農(nóng)村帶來(lái)了看得見、摸得著的變化，受到廣大農(nóng)民的普遍歡迎和各級(jí)地方黨政的贊譽(yù)，農(nóng)村信用社的支農(nóng)地位得到廣泛認(rèn)可，從而有效促進(jìn)了信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。到2010年6月末，婺源縣聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)17.09億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)13.23億元，存貸款規(guī)模穩(wěn)居全縣金融機(jī)構(gòu)之首，成為當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶資源最廣、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的金融機(jī)構(gòu)。

四、小額農(nóng)貸工作的體會(huì)

(一)小額農(nóng)貸是農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的有效形式

農(nóng)村信用社的主要陣地在農(nóng)村，“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”是農(nóng)村信用社的戰(zhàn)略定位，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸支持是農(nóng)村信用社義不容辭的社會(huì)責(zé)任。婺源縣農(nóng)村信用社主動(dòng)把小額農(nóng)貸作為拓展信貸業(yè)務(wù)和支農(nóng)服務(wù)的重點(diǎn)，在實(shí)踐中不斷創(chuàng)新發(fā)展，使小額農(nóng)貸產(chǎn)品成為重要的支農(nóng)服務(wù)工具，讓千家萬(wàn)戶的農(nóng)戶享受到農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)，幫助農(nóng)民解決一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益。婺源聯(lián)社小額農(nóng)貸的實(shí)踐對(duì)以金融手段化解“三農(nóng)”發(fā)展問題具有重大意義。

(二)小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于有效的管理

小額農(nóng)貸與任何一種貸款產(chǎn)品一樣，都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受市場(chǎng)、自然等風(fēng)險(xiǎn)的影響大，一旦遇上自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或其他不可抗拒因素，極易導(dǎo)致農(nóng)戶貸款的沉淀;農(nóng)村的信用環(huán)境、農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)都存在差異，也在一定程度上制約著小額農(nóng)貸的良性發(fā)展。但從信用社的角度看，制度上的不完善、操作上的不規(guī)范、管理上的不到位等問題更容易形成風(fēng)險(xiǎn)。婺源縣聯(lián)社在小額農(nóng)貸的實(shí)踐中，高度重視有效管理，重點(diǎn)是規(guī)范評(píng)級(jí)授信、強(qiáng)化貸后管理、加強(qiáng)責(zé)任考核，尤其在申請(qǐng)國(guó)際質(zhì)量體系認(rèn)證中，實(shí)現(xiàn)了小額農(nóng)貸操作管理的標(biāo)準(zhǔn)化，從而有效控制了小額農(nóng)貸的操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，這是婺源小額農(nóng)貸健康發(fā)展的根本保障。

(三)小額農(nóng)貸工作要爭(zhēng)取地方基層組織的支持配合

小額農(nóng)貸面向千家萬(wàn)戶，工作量大，需要地方黨政尤其是村“兩委會(huì)”的支持和配合?？h、鄉(xiāng)黨政利用行政資源，可以組織和動(dòng)員基層干部參與、支持、配合農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸工作，并在營(yíng)造農(nóng)村信用環(huán)境等方面發(fā)揮十分重要的作用。村黨支部、村委會(huì)干部和農(nóng)貸協(xié)管員最貼近農(nóng)民，充分利用他們對(duì)農(nóng)村基層情況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資信狀況熟悉了解的優(yōu)勢(shì)，能夠提高農(nóng)戶資信評(píng)定的準(zhǔn)確性，農(nóng)貸協(xié)管員協(xié)助信用社監(jiān)督農(nóng)戶貸款資金使用、催收貸款本息，有效解決了農(nóng)村信用社工作量大與人員不足的矛盾。與地方基層組織的互動(dòng)，形成小額農(nóng)貸的管理合力，是婺源小額農(nóng)貸實(shí)踐中形成的又一條重要經(jīng)驗(yàn)。