第八章　電子金融與支付技術(shù)

學(xué)習(xí)目標(biāo)

1．了解電子金融的產(chǎn)生和發(fā)展

2．了解電子金融的概念

3．熟悉電子貨幣的主要種類(lèi)與應(yīng)用

4．掌握電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行及網(wǎng)上證券的概念

5．熟悉網(wǎng)絡(luò)銀行的基本功能、服務(wù)內(nèi)容和申請(qǐng)流程

6．掌握網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)基本操作

7．熟悉電子商務(wù)中電子支付系統(tǒng)的類(lèi)型及網(wǎng)上支付的基本模式

8．能安裝證券行情分析軟件、運(yùn)行“大智慧”及進(jìn)行“大智慧”常用三大菜單操作

9．熟悉“大智慧”基本功能及行情報(bào)價(jià)顯示牌

10．掌握多股同列操作及自選股設(shè)定

11．能安裝證券投資交易軟件及進(jìn)行首次使用

12．了解“在線非銀行金融機(jī)構(gòu)”

第一節(jié)　電子金融的產(chǎn)生和發(fā)展

20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用日趨廣泛，其中所蘊(yùn)藏的無(wú)限商機(jī)使得商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。目前，電子商務(wù)正在以人們難以想象的速度向社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面滲透。傳統(tǒng)的金融業(yè)也密切地關(guān)注這股勢(shì)不可當(dāng)?shù)娜蚪?jīng)濟(jì)一體化、網(wǎng)絡(luò)化的潮流。于是，一種全新的金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)理念——電子金融便應(yīng)運(yùn)而生。從歷史發(fā)展的角度來(lái)看，電子金融是對(duì)金融電子化的超越，是金融電子化發(fā)展的必然結(jié)果。電子金融實(shí)際上就是電子商務(wù)技術(shù)在金融服務(wù)業(yè)的應(yīng)用。電子金融能夠拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域，提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融企業(yè)的銷(xiāo)售收入，降低金融服務(wù)成本，創(chuàng)新金融企業(yè)的業(yè)務(wù)和管理，從而提升金融企業(yè)的利潤(rùn)。所以，任何一個(gè)以盈利為目的的金融服務(wù)企業(yè)，都將被由電子商務(wù)技術(shù)所帶來(lái)的潛在高額利潤(rùn)所驅(qū)動(dòng)，實(shí)施傳統(tǒng)金融向電子金融的過(guò)渡。一言以蔽之，電子金融的發(fā)展正在改變傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的形式和內(nèi)容，代表了金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的未來(lái)。從歷史發(fā)展的進(jìn)程來(lái)看，要理解電子金融必須從金融電子化和電子商務(wù)談起。對(duì)于金融服務(wù)業(yè)而言，電子金融是早期金融電子化發(fā)展的必然結(jié)果，其內(nèi)部動(dòng)因在于金融企業(yè)利用技術(shù)進(jìn)步謀求市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而電子商務(wù)的發(fā)展不但為電子金融的發(fā)展提供了技術(shù)支持，而且向金融業(yè)提出了新的金融服務(wù)需求，進(jìn)一步促使傳統(tǒng)金融向電子金融過(guò)渡。所以，金融電子化和電子商務(wù)的發(fā)展分別是電子金融得以發(fā)展的前提條件和外部推動(dòng)力量。

一、金融電子化與電子金融的概念

所謂“金融電子化”，是指金融企業(yè)采用除互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之外的現(xiàn)代通信、計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)手段，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的工作效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、金融企業(yè)管理信息化和決策科學(xué)化，為客戶提供更快捷、更方便的服務(wù)，進(jìn)而提升金融企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的行為。

按照這個(gè)定義，從20世紀(jì)50年代末開(kāi)始的金融企業(yè)計(jì)算機(jī)輔助管理系統(tǒng)，包括各種電子數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)（E1ectronic Data Processing，EDP）、管理信息系統(tǒng)（Management Information System，MIS）和決策支持系統(tǒng)（Decision Supporting System，DSS），到20世紀(jì)60年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)賬（Electronic Funds Transferring，EFT）系統(tǒng)；從20世紀(jì)70～80年代分別基于電話和有線電視的家庭銀行（Home Banking）系統(tǒng)，到20世紀(jì)90年代初基于電話專(zhuān)線和個(gè)人電腦的家庭銀行系統(tǒng)，甚至包括20世紀(jì)80年代發(fā)展的基于信用卡技術(shù)的自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）系統(tǒng)和銷(xiāo)售終端機(jī)（POS）系統(tǒng)。

那么什么是電子金融呢？目前，國(guó)內(nèi)外對(duì)何為電子金融存在不同的理解。狹義的觀點(diǎn)將電子金融局限為網(wǎng)絡(luò)金融，即為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供金融服務(wù)活動(dòng)的統(tǒng)稱。廣義的觀點(diǎn)是，將利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的所有金融服務(wù)方式與服務(wù)活動(dòng)統(tǒng)稱為電子金融。這兩種觀點(diǎn)之爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn)在于金融服務(wù)方式采用的網(wǎng)絡(luò)是封閉式的還是開(kāi)放式的，即其技術(shù)支撐體系是利用傳統(tǒng)的金融專(zhuān)用網(wǎng)還是利用互聯(lián)網(wǎng)。分析上述兩種觀點(diǎn)可以明確：其一，廣義的電子金融涵蓋了網(wǎng)絡(luò)金融的研究領(lǐng)域，它既包括了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)化的成果，又包含了10多年發(fā)展起來(lái)的基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)活動(dòng)。其二，傳統(tǒng)金融電子化服務(wù)活動(dòng)是基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)金融是電子金融發(fā)展的高級(jí)形式。其三，傳統(tǒng)金融電子化業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融相互融合，原來(lái)封閉的電子金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)逐漸發(fā)展成與開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融都提出了必須與傳統(tǒng)計(jì)算機(jī)處理的后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)集成的要求，只有這樣才能提供真正意義上的網(wǎng)上金融服務(wù)。

目前，人類(lèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的網(wǎng)絡(luò)化和全球化浪潮正在深刻地影響著金融業(yè)的發(fā)展。其中的一個(gè)重要趨勢(shì)是借助于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始提供網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)，與此相關(guān)的新金融服務(wù)內(nèi)容不斷涌現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)與其他行業(yè)中的企業(yè)以及政府機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行雙邊和多邊的合作形式也在不斷創(chuàng)新，范圍不斷擴(kuò)大。電子金融在許多國(guó)家和地區(qū)的悄然興起已是不爭(zhēng)的事實(shí)。進(jìn)入21世紀(jì)，我國(guó)的電子金融更是得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。

二、電子金融服務(wù)的主要內(nèi)容

1．網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行或電子銀行，是利用Internet、Intranet及計(jì)算機(jī)相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段或全新的企業(yè)組織形式，它為客戶提供綜合、實(shí)時(shí)的全方位銀行服務(wù)。按照以上的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行一般應(yīng)具有以下幾個(gè)特征：一是網(wǎng)絡(luò)銀行依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。這是網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的根本區(qū)別所在。雖然傳統(tǒng)意義上的銀行也利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，但一般都是封閉的、旨在改進(jìn)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)管理的單機(jī)系統(tǒng)、局域網(wǎng)系統(tǒng)，以及專(zhuān)用的廣域網(wǎng)系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行則以開(kāi)放性和全球連通性的互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)基礎(chǔ)，這使得網(wǎng)絡(luò)銀行能夠輕而易舉地接近其潛在客戶。二是由于有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做支撐，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠突破銀行與銀行客戶之間的時(shí)空限制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與客戶進(jìn)行充分的信息交流，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心、為客戶提供超越時(shí)空的“三A（AAA）式服務(wù)”，即在任何時(shí)候（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）為客戶提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)，擯棄了傳統(tǒng)銀行服務(wù)由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)開(kāi)始的傳統(tǒng)服務(wù)流程，把銀行的服務(wù)直接在互聯(lián)網(wǎng)上推出。三是為贏得更多的客戶，網(wǎng)絡(luò)銀行不再需要在各地區(qū)設(shè)置地理分支機(jī)構(gòu)來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，客戶只需將自己的電腦聯(lián)入互聯(lián)網(wǎng)，就可以隨時(shí)隨地享受網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)。因而網(wǎng)絡(luò)銀行的分銷(xiāo)渠道發(fā)生了重大變化，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和人力資源構(gòu)成與傳統(tǒng)銀行迥然相異。例如，美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只有不到20名員工，便可為顧客提供功能齊全的服務(wù)。

2．網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也稱網(wǎng)上保險(xiǎn)或保險(xiǎn)電子商務(wù)，是指保險(xiǎn)公司或新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。它包含兩個(gè)層次的含義。從狹義上講，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的銷(xiāo)售，由銀行將保險(xiǎn)費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司；從廣義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部利用Intranet技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，以及在此基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的交易和信息交流活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展將使傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入一個(gè)全新的發(fā)展時(shí)期。利用Internet進(jìn)行保險(xiǎn)服務(wù)可以大大縮短保險(xiǎn)公司和顧客之間的距離，使得保險(xiǎn)公司能夠直接向保險(xiǎn)消費(fèi)者提供和出售保險(xiǎn)商品、減少銷(xiāo)售環(huán)節(jié)、節(jié)約費(fèi)用、降低成本、擴(kuò)大公司知名度并提升競(jìng)爭(zhēng)力。

3．網(wǎng)上證券交易

網(wǎng)上證券交易通常是指券商或證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為投資者提供證券交易所的及時(shí)報(bào)價(jià)、查找各類(lèi)與投資者相關(guān)的金融信息、分析市場(chǎng)行情等服務(wù)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)幫助投資者進(jìn)行網(wǎng)上開(kāi)戶、委托、支付、交割和清算等證券交易的全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易的活動(dòng)。目前，人們所說(shuō)的證券電子商務(wù)主要是證券網(wǎng)上交易。

4．網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)

網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)是電子金融的一個(gè)重要組成部分。網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)是指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供理財(cái)信息查詢服務(wù)和理財(cái)分析工具，幫助理財(cái)者制訂個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃，以及提供理財(cái)投資工具等一系列個(gè)人理財(cái)服務(wù)的活動(dòng)；其目的是要幫助理財(cái)者實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭資產(chǎn)收益最大化。網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)服務(wù)的主要提供者包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介、網(wǎng)上券商，還包括一些新型的專(zhuān)門(mén)提供網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)信息增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)公司。網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵非常豐富。例如，對(duì)匯率、利率、股份、期貨、金價(jià)、基金等理財(cái)信息的查詢、分析，幫助客戶進(jìn)行外匯買(mǎi)賣(mài)、股票和債券交易、期貨交易、黃金買(mǎi)賣(mài)等。目前，網(wǎng)上證券交易是網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)服務(wù)中的一個(gè)主要內(nèi)容。

概括地說(shuō)，電子金融是對(duì)金融電子化的一個(gè)超越。與金融電子化有所不同，電子金融運(yùn)行的主要技術(shù)基礎(chǔ)是日益完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全球連通性、開(kāi)放性、快捷性和邊際成本低廉的特征，電子金融更加強(qiáng)調(diào)整個(gè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重組和創(chuàng)新，使客戶不受營(yíng)業(yè)時(shí)間與營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，隨時(shí)隨地享受金融企業(yè)提供的各種高質(zhì)量、低成本的服務(wù)。

第二節(jié)　網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行名稱不一，有人稱之為互聯(lián)網(wǎng)銀行（Internet Banking）或電子銀行（E－Banking），也有人稱之為網(wǎng)上銀行、在線銀行（Online Banking）。美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義是將互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售客戶和公司客戶提供服務(wù)的銀行。

美國(guó)貨幣監(jiān)理署（OCC）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行是指一些系統(tǒng)，利用這些系統(tǒng)，銀行客戶通過(guò)個(gè)人電腦或其他的智能化裝置進(jìn)入銀行賬戶，獲得一般銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息。美國(guó)最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)網(wǎng)站Gomez則要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為網(wǎng)絡(luò)銀行，即網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。因此，雖然全美國(guó)最大的100家銀行均擁有自己的網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)，但是其中只有25家被《在線銀行報(bào)告》（Online Banking Report）列為“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”。因?yàn)橹挥性谶@25家銀行的網(wǎng)站上客戶才可以查詢賬戶余額、劃撥款項(xiàng)和支付賬單，更多的網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料，業(yè)務(wù)情況等信息，而沒(méi)有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

英國(guó)金融服務(wù)局則認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和其他電子手段為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。而巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)把通過(guò)電子渠道提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行稱為網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品包括：存貨、賬戶管理、金融顧問(wèn)、電子賬務(wù)支付，以及其他一些諸如網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。

歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的定義是：那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過(guò)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、機(jī)頂盒及其他一些個(gè)人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費(fèi)者和中小企業(yè)提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。

我們認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分，狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行（Netbank or Internet Bank）又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet－only Bank），指沒(méi)有分支銀行或自動(dòng)柜員機(jī)（ATMs），并提供前述五種服務(wù)中的至少一種，僅利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行（E－Branch）和遠(yuǎn)程銀行（Remote－Bank）。電子分行是指在同時(shí)擁有“實(shí)體”分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有自動(dòng)柜員機(jī)、電話、專(zhuān)有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的基本功能、業(yè)務(wù)范圍和申請(qǐng)流程

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的基本功能及業(yè)務(wù)范圍

網(wǎng)絡(luò)銀行的基本功能有三大部分：一是提供傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)（如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、代理收費(fèi)、發(fā)放工資、賬戶查詢等）以及證券清算、外幣業(yè)務(wù)、信息咨詢、消費(fèi)信貸等新型商業(yè)銀行服務(wù)；二是在線支付，既包括商戶對(duì)客戶（B2C）模式下的購(gòu)物、訂票、證券買(mǎi)賣(mài)等零售交易，也包括商戶對(duì)商戶（B2B）商務(wù)模式下的網(wǎng)上采購(gòu)等批發(fā)交易，以及金融機(jī)構(gòu)間的資金融通與清算；三是新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如集團(tuán)客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行查詢子公司的賬戶余額和交易信息，在簽訂多邊協(xié)議的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)集團(tuán)公司內(nèi)部的資金調(diào)度與劃撥，提供財(cái)務(wù)信息咨詢、賬戶管理等理財(cái)服務(wù)，還可以進(jìn)行國(guó)際收支申報(bào)、發(fā)放電子信用證、開(kāi)展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等。

1．企業(yè)網(wǎng)上銀行

企業(yè)網(wǎng)上銀行是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或內(nèi)網(wǎng)，為企業(yè)客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、在線支付等金融服務(wù)渠道的新型銀行。下面以中國(guó)工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行為例介紹其主要功能：

根據(jù)功能、介質(zhì)和服務(wù)對(duì)象的不同，企業(yè)網(wǎng)上銀行可分為普及版、標(biāo)準(zhǔn)版和中小企業(yè)版。企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能分為基本功能和特定功能?；竟δ馨ㄙ~戶管理、網(wǎng)上匯款、在線支付等功能。特定功能包括貴賓室、網(wǎng)上支付結(jié)算代理、網(wǎng)上收款、網(wǎng)上信用證、網(wǎng)上票據(jù)和賬戶高級(jí)管理等業(yè)務(wù)功能。（注：基本功能是指辦妥基本注冊(cè)手續(xù)就能使用的各項(xiàng)功能。特定功能是指需要另行簽署協(xié)議或另行審批開(kāi)通后方可使用的業(yè)務(wù)功能。貴賓室是專(zhuān)為工行貴賓客戶提供的、滿足貴賓客戶特殊財(cái)務(wù)需求的一系列功能組合，通過(guò)自動(dòng)收款、預(yù)約服務(wù)、余額提醒、企業(yè)財(cái)務(wù)室等功能，給予貴賓企業(yè)優(yōu)質(zhì)、高效、貼心的銀行服務(wù)。）

（1）賬戶管理：通過(guò)網(wǎng)上銀行可進(jìn)行賬戶信息查詢、下載、維護(hù)等一系列賬戶服務(wù)。集團(tuán)企業(yè)和中小企業(yè)客戶均可隨時(shí)查看總（母）公司及分（子）公司的各類(lèi)賬戶的余額及明細(xì)，實(shí)時(shí)掌握和監(jiān)控企業(yè)內(nèi)部資金情況。主要包括賬戶余額查詢、今日明細(xì)、歷史明細(xì)查詢、回單查詢和電子對(duì)賬單等功能，如圖8－1所示。

圖8－1　賬戶管理

（2）網(wǎng)上匯款：客戶通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款類(lèi)業(yè)務(wù)的總稱。可通過(guò)逐筆或批量方式向全國(guó)范圍內(nèi)各家銀行的企業(yè)賬戶辦理人民幣轉(zhuǎn)賬匯款，如圖8－2所示。

圖8－2　網(wǎng)上匯款

（3）網(wǎng)上交易的電子支付：企業(yè)可以根據(jù)交易合同實(shí)現(xiàn)對(duì)商城和供貨商的電子支付，如圖8－3所示。

圖8－3　網(wǎng)上交易的電子支付

2．個(gè)人網(wǎng)上銀行

下面以興業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行為例介紹其主要功能：

（1）便捷支付。主要包括以下幾方面：

第一，低成本的結(jié)算工具：“在線興業(yè)”創(chuàng)新推出全新概念的網(wǎng)上銀行虛擬卡——興業(yè)e卡，可以完全脫離銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開(kāi)辦，即開(kāi)即用。使用興業(yè)e卡轉(zhuǎn)賬至其他銀行賬戶，只要他行賬戶所在地有本行網(wǎng)點(diǎn)，可免收手續(xù)費(fèi)。興業(yè)e卡申請(qǐng)成功后，即默認(rèn)開(kāi)通網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物支付等功能。其中，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款的默認(rèn)日限額為1萬(wàn)元，網(wǎng)上購(gòu)物支付默認(rèn)日限額為5千元。

第二，全新的一站式繳費(fèi)服務(wù)：可以一站式完成繳費(fèi)業(yè)務(wù)，對(duì)于某些繳費(fèi)業(yè)務(wù)（如手機(jī)繳費(fèi)）本行還提供預(yù)約繳費(fèi)功能，可以預(yù)先設(shè)定繳費(fèi)日期和繳費(fèi)金額，真正實(shí)現(xiàn)一站式的繳費(fèi)管理。

第三，科學(xué)的付款管理：“在線興業(yè)”推出預(yù)約轉(zhuǎn)賬功能，可以預(yù)先設(shè)定一年以內(nèi)的周期性或一次性的付款安排，到期時(shí)本行將自動(dòng)為用戶轉(zhuǎn)賬匯款，支付頻度可靈活設(shè)置，特別適用于按揭還款或定時(shí)支付款項(xiàng)。

第四，時(shí)尚的網(wǎng)上購(gòu)物支付：全國(guó)百余家網(wǎng)上商城，各種生活百貨、電腦通信、鮮花禮品，以及圖書(shū)音樂(lè)都支持興業(yè)卡在線支付，用戶可以輕松體驗(yàn)時(shí)尚購(gòu)物的樂(lè)趣。

第五，貼心的精靈信使：“在線興業(yè)”提供精靈信使短信通知服務(wù)，可以在第一時(shí)間了解賬戶資金變動(dòng)信息。

第六，可靠的精靈衛(wèi)士：興業(yè)銀行推出網(wǎng)上交易短信保護(hù)服務(wù)，向用戶的手機(jī)發(fā)送一次性短信認(rèn)證碼以確保用戶網(wǎng)上交易安全。

（2）輕松理財(cái)。包括以下幾個(gè)方面：

第一，豐富的網(wǎng)上銀行理財(cái)品種：輕松實(shí)現(xiàn)定活互轉(zhuǎn)、普通通知存款、智能通知存款（自在增利）、超限額自動(dòng)轉(zhuǎn)存、國(guó)債購(gòu)買(mǎi)、第三方存管轉(zhuǎn)賬、開(kāi)放式基金買(mǎi)賣(mài)、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、黃金買(mǎi)賣(mài)、外匯買(mǎi)賣(mài)等各類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)，提高用戶的資金收益率。

第二，便捷的國(guó)債購(gòu)買(mǎi)：用戶可以通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)時(shí)購(gòu)買(mǎi)本行代銷(xiāo)的憑證式國(guó)債。

第三，優(yōu)惠的銀聯(lián)通基金：興業(yè)銀行與中國(guó)銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司合作推出新一代開(kāi)放式基金直銷(xiāo)系統(tǒng)。用戶可以足不出戶，購(gòu)買(mǎi)多家基金公司的產(chǎn)品，手續(xù)簡(jiǎn)便，費(fèi)率優(yōu)惠。

第四，智能的超限額自動(dòng)轉(zhuǎn)存：用戶可預(yù)先設(shè)定卡內(nèi)活期賬戶的留存金額，一旦用戶的賬戶資金超過(guò)預(yù)留金額，多余的部分將自動(dòng)轉(zhuǎn)存為定期存款或通知存款，增加用戶的利息收入。

第五，安全的第三方存管：興業(yè)銀行推出第三方存管業(yè)務(wù)，與許多券商建立合作關(guān)系，使用戶的證券資金更安全、轉(zhuǎn)賬更方便。

第六，新興的個(gè)人實(shí)物黃金買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)：興業(yè)銀行與上海黃金交易所合作，率先推出黃金交易管理系統(tǒng)，專(zhuān)門(mén)用于代理個(gè)人客戶的實(shí)物黃金買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)。

第七，方便的智能通知存款（自在增利）業(yè)務(wù)：在通知存款的基礎(chǔ)上，興業(yè)銀行推出智能通知存款（自在增利）業(yè)務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資金利滾利。

第八，完備的外匯交易服務(wù)：提供24小時(shí)實(shí)盤(pán)外匯交易服務(wù)，幫助用戶實(shí)現(xiàn)資金增值。

（3）簡(jiǎn)易融資。包括以下幾個(gè)方面：

第一，快捷的自助質(zhì)押貸款：用戶開(kāi)通“網(wǎng)上貸款”功能后即可憑借賬戶內(nèi)的定期存款、國(guó)債以及購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品隨時(shí)申請(qǐng)和獲得質(zhì)押貸款，款項(xiàng)實(shí)時(shí)發(fā)放，無(wú)須每次都到銀行柜面簽署協(xié)議。一次開(kāi)通，全程自助，省時(shí)高效。

第二，方便的貸款償還：用戶申請(qǐng)的自助質(zhì)押貸款可以通過(guò)網(wǎng)銀償還，操作簡(jiǎn)單方便。

第三，便捷的消費(fèi)信貸申請(qǐng)：如用戶有消費(fèi)貸款申請(qǐng)意向，可通過(guò)網(wǎng)上銀行提交申請(qǐng)，興業(yè)銀行將安排客戶經(jīng)理主動(dòng)與用戶聯(lián)系。

（4）科學(xué)管理。包括以下內(nèi)容：

第一，全國(guó)首家以客戶號(hào)為中心的網(wǎng)上銀行管理模式：一個(gè)客戶號(hào)可登記多個(gè)興業(yè)銀行賬戶（包括興業(yè)卡、存折等），便于用戶實(shí)現(xiàn)家庭資金的集中管理，高效實(shí)用。

第二，一站式自助渠道管理：用戶可以通過(guò)網(wǎng)銀查看銀行賬戶的網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)支付、短信服務(wù)功能的開(kāi)通情況，使用證書(shū)登錄還可以進(jìn)行各項(xiàng)功能的開(kāi)通、關(guān)閉或修改，真正實(shí)現(xiàn)一站式的銀行渠道管理。

第三，完整的交易記錄：用戶除了可以查詢到在本行發(fā)生的資金交易記錄，還可以查詢到在網(wǎng)上銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作記錄。

第四，多種登錄方式：用戶可以選擇客戶號(hào)、銀行賬號(hào)、用戶自定義名（即用戶可自己設(shè)置登錄名）中的任意一種網(wǎng)上銀行登錄方式，并且可以根據(jù)需要變更登錄方式。

歸納起來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)主要包括下列內(nèi)容：

（1）信用卡業(yè)務(wù)。信用卡是一項(xiàng)利潤(rùn)很高的業(yè)務(wù)，因此金融機(jī)構(gòu)都紛紛發(fā)行信用卡，網(wǎng)絡(luò)銀行也不例外。但是，網(wǎng)絡(luò)銀行有別于其他銀行的是，它的利率競(jìng)爭(zhēng)性極強(qiáng)。在英國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行的信用卡利率一般在9%～10%，而其他商業(yè)銀行則在12%～15%，上下相差6%。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行保證賠償客戶信用卡詐騙損失。

（2）存款賬戶。存款業(yè)務(wù)通常只開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄存款賬戶（Saving Accounts），而不辦理活期存款賬戶（Current Account）。其原因是，在西方國(guó)家活期存款是一種交易賬戶（Trading Account），流動(dòng)性極強(qiáng)，管理成本太高。然而，客戶可通過(guò)Internet或電話在不同銀行的賬戶之間進(jìn)行資金劃撥。

（3）消費(fèi)信貸。網(wǎng)絡(luò)銀行的消費(fèi)貸款一般都設(shè)定最高限額，其目的是控制信用風(fēng)險(xiǎn)。這里值得一提的是其風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、信貸評(píng)分系統(tǒng)（Credit Scoring）和社會(huì)咨詢機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。它們?cè)谖鞣絿?guó)家商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，發(fā)揮了重要的控制風(fēng)險(xiǎn)作用。

（4）其他銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。包括查看賬戶余額及咨詢、房屋抵押貸款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和網(wǎng)上購(gòu)物等。下一階段，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向是開(kāi)設(shè)活期存款賬戶、進(jìn)行網(wǎng)上投資、購(gòu)買(mǎi)單位信托基金（Unit Trust Fund）、通過(guò)數(shù)字技術(shù)與電視聯(lián)網(wǎng)、提供電視銀行業(yè)務(wù)服務(wù)等?，F(xiàn)在，無(wú)線應(yīng)用協(xié)議技術(shù)已經(jīng)成熟，第三代移動(dòng)通信技術(shù)在我國(guó)也已由中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通三大運(yùn)營(yíng)商建設(shè)成網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)寬帶移動(dòng)通信；互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字電視及移動(dòng)電話可以迅速鏈接，人們只要通過(guò)小小的移動(dòng)電話屏幕就能在任何地點(diǎn)、任何時(shí)間進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)交易。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的申請(qǐng)流程

網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)申請(qǐng)通常由電腦軟件程序自動(dòng)處理。其操作程序如下：

1．接受申請(qǐng)

客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行，選擇所需要的產(chǎn)品，填寫(xiě)并發(fā)出申請(qǐng)表。網(wǎng)絡(luò)銀行接到申請(qǐng)后，電腦軟件程序?qū)ι暾?qǐng)表的內(nèi)容進(jìn)行自動(dòng)核對(duì)，查證并進(jìn)行信貸評(píng)分，如果全部通過(guò)，則接受申請(qǐng)。

2．不接受申請(qǐng)

申請(qǐng)內(nèi)容在自動(dòng)核對(duì)、查證和評(píng)分過(guò)程中有某一細(xì)節(jié)不符，如填寫(xiě)的地址或郵編與查證的不符，申請(qǐng)則進(jìn)入系統(tǒng)的待處理名單（Pending List），然后由職員做進(jìn)一步的核對(duì)和查證處理。如果申請(qǐng)內(nèi)容經(jīng)職員查核后還是不符，則不接受申請(qǐng)。值得指出的是，所有的資信及其他資料查證都是通過(guò)外部的社會(huì)資信咨詢機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)置基本包括電子郵件部、電話部、咨詢部、客戶服務(wù)部及控制部。它們的職能分別是：電子郵件部負(fù)責(zé)處理客戶發(fā)來(lái)的電子郵件業(yè)務(wù)咨詢和查詢及其他與之有關(guān)的業(yè)務(wù)需求；電話部則是主管客戶的電話申請(qǐng)及有關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢和查詢；咨詢部要為內(nèi)部員工處理客戶疑難及復(fù)雜查詢提法幫助；客戶服務(wù)部負(fù)責(zé)比較復(fù)雜的業(yè)務(wù)和技術(shù)咨詢及查詢，此外該部還要為內(nèi)部員工處理客戶疑難及復(fù)雜查詢和業(yè)務(wù)提供幫助，并提出解決問(wèn)題的方案；控制部控制業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況、內(nèi)部人員調(diào)配及有關(guān)協(xié)調(diào)工作。

值得說(shuō)明的是網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于業(yè)務(wù)申請(qǐng)通常能立即做出接受與否的決定，而不需要太多的批準(zhǔn)程序。這其中的奧妙是電腦軟件程序?qū)蛻暨M(jìn)行自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并從社會(huì)資信咨詢機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資信進(jìn)行查證。在英國(guó)，監(jiān)管者要求網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)合約必須打印成文字并經(jīng)雙方簽字留存。當(dāng)然，這一規(guī)定為客戶和網(wǎng)絡(luò)銀行增加了安全系數(shù)，減少了可能的糾紛，但同時(shí)也增加了網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作成本。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的各項(xiàng)基本操作

各家網(wǎng)絡(luò)銀行的各項(xiàng)基本操作大同小異。使用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)不需要特別的軟件，甚至不需要任何專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)。簡(jiǎn)潔明快的用戶指南，使具有互聯(lián)網(wǎng)基本知識(shí)的網(wǎng)民都可以很快掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的基本操作。下面以興業(yè)銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行為例加以介紹：

1．申請(qǐng)興業(yè)銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行

（1）在興業(yè)銀行開(kāi)立憑密碼支取的個(gè)人銀行賬戶（興業(yè)借記卡、存折）。

（2）登錄興業(yè)銀行主頁(yè)（www．cib．com．cn），申請(qǐng)興業(yè)銀行網(wǎng)上銀行。其具體操作流程：登錄www．cib．com．cn→點(diǎn)擊登錄區(qū)“網(wǎng)上個(gè)人銀行”下的“注冊(cè)”→簽署《興業(yè)銀行網(wǎng)上銀行章程》等文件→填寫(xiě)個(gè)人信息，選擇登錄方式，填寫(xiě)登錄信息后提交→申請(qǐng)成功，系統(tǒng)返回登錄方式和登錄名→返回興業(yè)銀行主頁(yè)登錄區(qū)進(jìn)行登錄。

（3）為了確保資金安全，若需要開(kāi)通興業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)功能，有以下兩種方式可供選擇：

一是攜帶本人身份證件原件及需要開(kāi)通網(wǎng)上銀行功能的興業(yè)銀行賬戶，到興業(yè)銀行任意一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面提出申請(qǐng)。二是使用證書(shū)登錄網(wǎng)上銀行，直接進(jìn)行網(wǎng)上銀行各項(xiàng)功能的開(kāi)通和關(guān)閉。三是如果尚未在興業(yè)銀行開(kāi)立憑密碼支取的個(gè)人銀行賬戶，可以在興業(yè)銀行主頁(yè)點(diǎn)擊“申請(qǐng)興業(yè)e卡”，選擇“我沒(méi)有興業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶號(hào)也沒(méi)有興業(yè)銀行憑密支取的賬戶”，申請(qǐng)e卡并同時(shí)申請(qǐng)個(gè)人網(wǎng)上銀行。四是如果用戶有憑密碼支取的興業(yè)銀行信用卡賬戶，但尚未申請(qǐng)興業(yè)銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行及興業(yè)e卡，可以在興業(yè)銀行主頁(yè)登錄區(qū)點(diǎn)擊“申請(qǐng)興業(yè)e卡”，選擇“我沒(méi)有興業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶號(hào)，但有興業(yè)銀行憑密支取的信用卡賬戶”，申請(qǐng)興業(yè)e卡并同時(shí)申請(qǐng)個(gè)人網(wǎng)上銀行。

（注：申請(qǐng)網(wǎng)上銀行證書(shū)必須至興業(yè)銀行任意一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。如果需要進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物支付，必須開(kāi)通網(wǎng)上交易短信保護(hù)功能；如果辦理除網(wǎng)上支付以外的其他風(fēng)險(xiǎn)交易（如轉(zhuǎn)賬匯款等），可選擇開(kāi)通網(wǎng)上銀行數(shù)字證書(shū)或網(wǎng)上交易短信保護(hù)功能。）

2．申請(qǐng)興業(yè)e卡

申請(qǐng)方式一：如果用戶不是興業(yè)銀行個(gè)人客戶，請(qǐng)按照以下步驟申請(qǐng)興業(yè)e卡：

（1）登錄興業(yè)銀行網(wǎng)站首頁(yè)，在網(wǎng)上銀行登錄區(qū)點(diǎn)擊“申請(qǐng)興業(yè)e卡”。

（2）在申請(qǐng)頁(yè)面點(diǎn)擊“我沒(méi)有興業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶號(hào)也沒(méi)有興業(yè)銀行憑密支取的賬戶”。

（3）選擇同意興業(yè)銀行有關(guān)章程和協(xié)議，填寫(xiě)相關(guān)信息并提交申請(qǐng)。

（4）提交申請(qǐng)后20天內(nèi)，攜帶本人身份證件原件到興業(yè)銀行任意一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行身份確認(rèn)，即可獲得興業(yè)e卡（虛擬卡）。

申請(qǐng)方式二：如果用戶已經(jīng)是興業(yè)銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行客戶，請(qǐng)按照以下步驟申請(qǐng)興業(yè)e卡：

（1）登錄網(wǎng)上個(gè)人銀行，進(jìn)入“e卡”頻道。

（2）點(diǎn)擊“e卡在線申請(qǐng)”，選擇同意興業(yè)銀行有關(guān)章程和協(xié)議。

（3）選擇用于申請(qǐng)興業(yè)e卡的興業(yè)銀行賬戶，填寫(xiě)相關(guān)申請(qǐng)信息，提交申請(qǐng)。

（4）興業(yè)e卡（虛擬卡）申請(qǐng)成功，系統(tǒng)返回興業(yè)e卡卡號(hào)等信息。

申請(qǐng)方式三：如果用戶有憑密支取的興業(yè)銀行理財(cái)卡或存折賬戶，但沒(méi)有申請(qǐng)興業(yè)銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行，請(qǐng)按照以下步驟申請(qǐng)興業(yè)e卡：

（1）登錄興業(yè)銀行網(wǎng)站首頁(yè)，在網(wǎng)上個(gè)人銀行登錄區(qū)點(diǎn)擊“注冊(cè)”，申請(qǐng)成為興業(yè)銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行客戶。

（2）登錄網(wǎng)上個(gè)人銀行，按照“申請(qǐng)方式二”的有關(guān)操作步驟申領(lǐng)興業(yè)e卡（虛擬卡）。

申請(qǐng)方式四：如果用戶有憑密支取的興業(yè)銀行信用卡賬戶，請(qǐng)按照以下步驟申請(qǐng)興業(yè)e卡：

（1）登錄興業(yè)網(wǎng)站首頁(yè)，在網(wǎng)上銀行登錄區(qū)點(diǎn)擊“申請(qǐng)興業(yè)e卡”，或在信用卡登錄區(qū)點(diǎn)擊“申請(qǐng)興業(yè)e卡”。

（2）在申請(qǐng)頁(yè)面點(diǎn)擊“我沒(méi)有興業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶號(hào)，但有興業(yè)銀行憑密支取的信用卡賬戶”。

（3）填寫(xiě)用于申請(qǐng)興業(yè)e卡的信用卡賬戶等相關(guān)申請(qǐng)信息，提交申請(qǐng)。

（4）興業(yè)e卡（虛擬卡）和網(wǎng)上個(gè)人銀行申請(qǐng)成功，系統(tǒng)返回興業(yè)e卡卡號(hào)、網(wǎng)上銀行客戶號(hào)等信息。

三、電子商務(wù)中電子支付系統(tǒng)的類(lèi)型及網(wǎng)上支付的基本模式

電子支付（Electronic Payment）指的是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類(lèi)交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。

與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特征：

（1）電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。

（2）電子支付的工作環(huán)境是一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。

（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。

（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程；而傳統(tǒng)支付的支付費(fèi)用比較高，曾有過(guò)統(tǒng)計(jì)，傳統(tǒng)支付費(fèi)用是電子支付方式的幾十倍甚至幾百倍。

1．電子支付系統(tǒng)的類(lèi)型

電子支付方式的出現(xiàn)要早于互聯(lián)網(wǎng)，并且已經(jīng)建立了三種不同類(lèi)型的支付系統(tǒng)，即預(yù)支付（Pre－paid）系統(tǒng)、即時(shí)支付（Instant－paid）系統(tǒng)和后支付（Post－paid）系統(tǒng)。在預(yù)支付或后支付交易中，對(duì)銀行的訪問(wèn)是在實(shí)際購(gòu)買(mǎi)程序執(zhí)行之前或之后才做的。所謂“預(yù)支付”就是指先付款，然后才能購(gòu)買(mǎi)到產(chǎn)品或服務(wù)。預(yù)支付系統(tǒng)基本上是通過(guò)將電子貨幣保存到硬盤(pán)或一張智能卡上來(lái)工作的。這些包含該電子貨幣的文件叫做虛擬錢(qián)包（Virtual Wallet）。預(yù)支付是銀行和在線商店首選的解決方案，由于他們要求客戶預(yù)先支付，所以不再需要為這些錢(qián)支付利息，而且可以在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的瞬間將錢(qián)傳送給在線商店以防止欺騙。后支付系統(tǒng)允許用戶在購(gòu)買(mǎi)一件商品之后再付款。無(wú)論是在現(xiàn)實(shí)生活中還是在電子世界中，信用卡都是一種最普遍的后支付系統(tǒng)。但是信用卡其低級(jí)的安全措施，可能會(huì)使用戶受欺騙而增加費(fèi)用，而且事務(wù)處理費(fèi)用也很高。與信用卡相比，借方卡相對(duì)比較安全，因?yàn)樗箢櫩妥C實(shí)他們知道那些只有卡片所有者才知道的信息，如個(gè)人識(shí)別號(hào)。但是，為實(shí)現(xiàn)安全在線交易，其相關(guān)的通信費(fèi)用很高。

淘寶網(wǎng)的支付寶是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)?！钡?。支付寶用戶協(xié)議中明確注明，它是由浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司向用戶提供“支付寶”軟件服務(wù)系統(tǒng)以及為用戶提供代收代付貨款的中介服務(wù)，并在用戶協(xié)議中多次避免將自己稱為銀行或者金融機(jī)構(gòu)。而在其獲取的商業(yè)許可經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)表明其從事的是擔(dān)保和中介業(yè)務(wù)。但是，目前根據(jù)我國(guó)相關(guān)的法律規(guī)定，對(duì)于支付中介具體應(yīng)該屬于哪一類(lèi)業(yè)務(wù)的認(rèn)定并不明確，是否需要經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事相關(guān)事宜也存在諸多疑惑點(diǎn)。用戶資金進(jìn)入支付寶的賬戶后其所有權(quán)問(wèn)題、所產(chǎn)生的孳息等問(wèn)題會(huì)給支付寶的法律地位以及其業(yè)務(wù)的合法性帶來(lái)一些困擾，目前我國(guó)相關(guān)部門(mén)對(duì)此的態(tài)度也不甚明確。

依據(jù)各國(guó)銀行法，能否經(jīng)營(yíng)存貸款和貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)通常是確定一個(gè)企業(yè)是否成為銀行的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)《商業(yè)銀行法》第2條也規(guī)定：“本法所稱的商業(yè)銀行是依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！蹦敲措娮咏鹑诜?wù)公司是否構(gòu)成“銀行”呢？從電子金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)來(lái)看，其所從事的業(yè)務(wù)與銀行的存貸款業(yè)務(wù)又有本質(zhì)上的不同。銀行的存貸款業(yè)務(wù)是其一項(xiàng)獨(dú)立業(yè)務(wù)；金融服務(wù)公司雖也吸收一定的存款（如客戶兌換透支的情形下），但這并不就是其獨(dú)立業(yè)務(wù)，而是附屬于信用卡結(jié)算或電子貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)，而且在很多情形下電子金融服務(wù)公司的這些業(yè)務(wù)都是以銀行為中心開(kāi)展的，或者其本身就是發(fā)卡銀行的代理人，如信用卡公司代理銀行發(fā)行信用卡，因此電子金融服務(wù)公司并不構(gòu)成“銀行”。為了促進(jìn)電子支付的發(fā)展，絕對(duì)否定非銀行企業(yè)進(jìn)入電子支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)是值得商榷的，法律不應(yīng)完全禁止非銀行企業(yè)進(jìn)入電子支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)，而是應(yīng)規(guī)定一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，讓符合條件的企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)。我國(guó)未來(lái)的電子支付法律法規(guī)應(yīng)對(duì)準(zhǔn)入條件做出明確的規(guī)定。

總之，隨著電子支付的發(fā)展，一些非銀行企業(yè)從事電子支付業(yè)務(wù)已成為電子支付發(fā)展的不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。這主要是由于電子支付業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的國(guó)際性和技術(shù)性，銀行僅憑借自身力量已有些力不從心。專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)支付的公司的出現(xiàn)符合電子商務(wù)的發(fā)展需要，也是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體表現(xiàn)形式之一，應(yīng)在規(guī)范的同時(shí)鼓勵(lì)其發(fā)展。

2．網(wǎng)上支付的基本模式

如果看一下網(wǎng)上支付參與主體，不管B2B還是B2C的交易模式，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的參與主體除了交易雙方之外，通常還應(yīng)該有電子商務(wù)平臺(tái)、第三方支付中介機(jī)構(gòu)，以及商業(yè)銀行。從電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)看，一類(lèi)只提供網(wǎng)上交易信息，給買(mǎi)家和賣(mài)家提供一個(gè)場(chǎng)所；另一類(lèi)電子商務(wù)平臺(tái)同時(shí)也是賣(mài)家，直接向買(mǎi)家提供商品服務(wù)和配送服務(wù)；從第三方非銀行支付中介看，其主要功能是連接買(mǎi)賣(mài)雙方、電子商務(wù)平臺(tái)和銀行，起到“橋梁”作用，最終實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易的資金劃撥。這樣的組織又可以分為兩大類(lèi)：一類(lèi)是電子商務(wù)平臺(tái)本身充當(dāng)支付平臺(tái)，該支付平臺(tái)的建立只是為了電子商務(wù)平臺(tái)自身使用，支付平臺(tái)直接和銀行網(wǎng)關(guān)相連；另外一類(lèi)是專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，不直接隸屬于任何一家電子商務(wù)公司，可以為不同電子商務(wù)平臺(tái)提供網(wǎng)上支付。在這種模式下，這類(lèi)支付中介服務(wù)組織大多數(shù)為交易雙方開(kāi)立賬戶，商業(yè)銀行也是通過(guò)其建立支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上支付指令通過(guò)銀行網(wǎng)關(guān)最終進(jìn)入它的后臺(tái)處理系統(tǒng)，進(jìn)行最終的資金處理。

從今后比較長(zhǎng)的一段時(shí)間來(lái)看，在整個(gè)網(wǎng)上支付過(guò)程中非銀行支付中介所從事的這些支付業(yè)務(wù)最終還是要經(jīng)過(guò)銀行網(wǎng)關(guān)完成的，當(dāng)然也有兩種比較特殊的情況：一種是銀聯(lián)的方式，類(lèi)似于把銀行卡收單業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上做；另一種是當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)為交易雙方開(kāi)戶以后，它可以直接在賬戶之間完成交易，這種交易實(shí)際上也不是通過(guò)銀行完成的。

從網(wǎng)上支付模式來(lái)看，大概劃分為四種模式：一是銀行網(wǎng)關(guān)的模式，電子商務(wù)平臺(tái)鏈接到銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，這種模式下買(mǎi)賣(mài)雙方只涉及電子商務(wù)企業(yè)和銀行，網(wǎng)上交易實(shí)際上直接進(jìn)入銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)來(lái)加以處理的，電子商務(wù)平臺(tái)只與銀行簽約；二是第三方支付平臺(tái)模式，電子商務(wù)平臺(tái)先鏈接到第三方支付平臺(tái)，支付平臺(tái)再和銀行鏈接；三是銀聯(lián)的模式；四是支付平臺(tái)內(nèi)部的交易模式，這種交易模式實(shí)際上是封閉的，為買(mǎi)賣(mài)雙方提供了賬戶服務(wù)，通過(guò)內(nèi)部的賬戶就可以完成這種交易。

第三節(jié)　電子貨幣與應(yīng)用

一、貨幣的概念及職能

在現(xiàn)實(shí)生活中，我們每天都在同貨幣打交道。通常的理解認(rèn)為貨幣就是錢(qián)，一個(gè)人有錢(qián)就說(shuō)明他擁有很多財(cái)富。然而，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)理解，貨幣并非代表一般意義上的財(cái)富，而是一種特殊的財(cái)富。貨幣是可以方便地用來(lái)進(jìn)行交易的資產(chǎn)。換言之，貨幣是指那些流動(dòng)性偏好高的人們普遍愿意接受的資產(chǎn)。在我國(guó)，人民幣是被人們普遍接受的，因此可以隨時(shí)用來(lái)同其他物品相交換，因此公眾手中持有的人民幣數(shù)量屬于我國(guó)的貨幣存量。

貨幣的性質(zhì)是由它的職能決定的，一般而言，貨幣有三種基本職能：計(jì)價(jià)單位、交易媒介和價(jià)值貯存。

1．計(jì)價(jià)單位

作為計(jì)價(jià)單位，貨幣為衡量千差萬(wàn)別的商品的相對(duì)價(jià)格提供了標(biāo)準(zhǔn)。微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，資源是按照商品和勞務(wù)的相對(duì)價(jià)格來(lái)進(jìn)行配置的。商品之間的相對(duì)價(jià)格是通過(guò)它們各自與貨幣相交換的比例反映出來(lái)的。如果沒(méi)有貨幣作為計(jì)量單位，在眾多的商品中進(jìn)行價(jià)值比較將是一件十分困難的事情。

2．交易媒介

貨幣作為交易媒介的職能表現(xiàn)為，人們可以用貨幣來(lái)購(gòu)買(mǎi)任何所需要的商品或勞務(wù)。換言之，貨幣是被普遍接受的法定等價(jià)物。通過(guò)這一法定等價(jià)物，不同商品的生產(chǎn)者可以互相交換自己的勞動(dòng)成果。為了更好地理解貨幣的交易媒介職能，不妨想象一個(gè)沒(méi)有貨幣的世界：物物交換的經(jīng)濟(jì)。在這個(gè)經(jīng)濟(jì)中，交易的達(dá)成需要雙方恰好同時(shí)需要對(duì)方的商品，否則無(wú)法獲得所需商品。如果有了貨幣，交換就變得輕而易舉。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中存在著千百萬(wàn)種商品，人們的偏好也復(fù)雜得多，如果沒(méi)有貨幣，經(jīng)濟(jì)將寸步難行。

3．價(jià)值貯存

作為價(jià)值貯存的職能，貨幣提供了將當(dāng)前的購(gòu)買(mǎi)力轉(zhuǎn)移到未來(lái)的手段。貨幣的這種價(jià)值貯存的職能使得人們可以在不同時(shí)期有效配置資源，以實(shí)現(xiàn)福利的最大化。

二、電子貨幣的概念及其發(fā)展

1．電子貨幣的概念

電子貨幣作為當(dāng)代最新的貨幣形式，從20世紀(jì)70年代產(chǎn)生以來(lái)，其應(yīng)用越來(lái)越廣泛。所謂“電子貨幣”是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類(lèi)交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。簡(jiǎn)而言之，電子貨幣是存儲(chǔ)在銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中表示一定的金融資產(chǎn)電子數(shù)據(jù)，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣形態(tài)。

2．電子貨幣的發(fā)展

銀行采用計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有五種，分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。

第一階段：銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。

第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。

第三階段：利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)上進(jìn)行存、取款操作等。

第四階段：利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式。

第五階段：即最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。這是正在發(fā)展的形式，也將是未來(lái)主要電子支付方式。我們又稱這一階段的電子支付為網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付工具主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。

3．我國(guó)電子貨幣的發(fā)展

電子貨幣工程——“金卡工程”建設(shè)和銀行卡發(fā)展的基本情況

我國(guó)的電子貨幣工程稱作“金卡工程”。1993年原電子工業(yè)部（現(xiàn)工業(yè)和信息化部）組織起草了“關(guān)于在我國(guó)實(shí)施金卡工程的設(shè)想”，同年，國(guó)務(wù)院下發(fā)了有關(guān)文件，正式啟動(dòng)“金卡工程”。其基本目標(biāo)是在10年左右的時(shí)間，在3億城市人口中推廣普及銀行卡，完善支付結(jié)算手段，規(guī)范金融服務(wù)，控制現(xiàn)金流通量，減少偷漏稅和堵塞非法金融活動(dòng)，促進(jìn)金融、商業(yè)和服務(wù)業(yè)的信息化。為此，國(guó)務(wù)院成立了“金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組”。鑒于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展和聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合是“金卡工程”建設(shè)的主要內(nèi)容，1996年初，“金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組”同意由中國(guó)人民銀行牽頭成立全國(guó)銀行卡辦公室，具體負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展和聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作。

金卡工程的實(shí)施推動(dòng)了金融電子化，銀行卡業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，取得了可喜的成績(jī)。中新網(wǎng)2009年4月3日電：中國(guó)央行網(wǎng)站今日發(fā)布《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告（2008）》。報(bào)告稱銀行卡成為社會(huì)公眾消費(fèi)最頻繁使用的非現(xiàn)金支付工具。截至2008年年末，銀行卡發(fā)卡總量18億張，人均持卡1．36張，城鎮(zhèn)人口人均持卡2．97張。銀行卡持卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占比達(dá)24．2%，比2007年提高2．3個(gè)百分點(diǎn)，社會(huì)公眾用卡意識(shí)明顯增強(qiáng)，已初步形成持卡消費(fèi)的習(xí)慣。銀聯(lián)卡已在近40個(gè)國(guó)家和地區(qū)的ATM網(wǎng)絡(luò)、30個(gè)國(guó)家和地區(qū)的POS網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)受理，便利了境內(nèi)居民出境公務(wù)和旅游消費(fèi)需要。報(bào)告指出，非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用更加廣泛。2008年，我國(guó)使用票據(jù)、銀行卡、匯兌等非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)183．27億筆，全年人均發(fā)起非現(xiàn)金支付13．8筆，同比增長(zhǎng)18．1%；流通中現(xiàn)金與GDP之比繼續(xù)呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)，2008年為11．31%，較2007年下降了0．79個(gè)百分點(diǎn)。2001～2008年流通中現(xiàn)金與GDP之比年均下降0．77個(gè)百分點(diǎn)，表明非現(xiàn)金支付對(duì)現(xiàn)金支付的替代作用日益顯現(xiàn)。其中，雖然受新興電子支付業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的影響，傳統(tǒng)的票據(jù)使用量呈逐年下降趨勢(shì)，但支票仍是最受歡迎和使用最廣泛的票據(jù)種類(lèi)，2008年支票占全部票據(jù)業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額的97．4%和93．0%。

近年來(lái)，中國(guó)人民銀行與各商業(yè)銀行一起研究擬定銀行卡的統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，先后制定頒布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《中國(guó)集成電路（IC）卡規(guī)范》、《發(fā)卡銀行標(biāo)識(shí)代碼及卡號(hào)》、《磁條信息格式》等標(biāo)準(zhǔn)。

總之，銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。銀行卡作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)品，帶動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)策略和運(yùn)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步改變我國(guó)居民消費(fèi)中傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。對(duì)于減少現(xiàn)金使用、加快資金周轉(zhuǎn)、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸、提高居民生活質(zhì)量、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等都具有重要意義。

三、電子貨幣的特點(diǎn)與種類(lèi)

（一）電子貨幣的特點(diǎn)

（1）貨幣的電子表現(xiàn)形式。是以電子計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通的用于電子商務(wù)支付的貨幣。

（2）多種功能。除傳統(tǒng)貨幣功能外，電子貨幣具有儲(chǔ)蓄、信貸和結(jié)算等多種功能，廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域。

（3）使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠。簡(jiǎn)便是指在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都可方便地完成電子貨幣的存取和支付；安全是指電子貨幣具有防偽、防盜功能；迅速是指使用電子貨幣從發(fā)出指令到完成流通的過(guò)程所需時(shí)間短；可靠是指電子貨幣在使用整個(gè)過(guò)程中都是可靠的。

（二）電子貨幣的種類(lèi)

1．按結(jié)算方式劃分

（1）預(yù)付型電子貨幣：是指以現(xiàn)金或存款的交換從銀行取得的電子貨幣。如借記卡（Debt Card）、儲(chǔ)值卡等。

（2）即付型電子貨幣：即購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)從銀行賬戶即時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的支付形式。如ATM、銀行POS的現(xiàn)金卡。

（3）后付型電子貨幣：由發(fā)卡人提供一定量電子貨幣的授信額度，在持卡人支付電子貨幣后發(fā)卡人再向持卡人收款。這是目前國(guó)際上流行的信用卡（Credit Card）。

2．按流通方式劃分

（1）一次型電子貨幣：是指電子貨幣只允許使用一次，即電子貨幣的接受者收到電子貨幣后不能再用于支付，只能到電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)兌款。

（2）流通型電子貨幣：像普通的貨幣使用一樣，電子貨幣可以在網(wǎng)絡(luò)上自由流通，即電子貨幣的持有者用電子貨幣既可以進(jìn)行網(wǎng)上支付，也可以到電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)兌款。

3．按使用方式劃分

（1）電子現(xiàn)金（E－Cash）：又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種數(shù)字化形式的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密電子數(shù)據(jù)，用這些數(shù)據(jù)來(lái)表示現(xiàn)金貨幣的金額，兼有現(xiàn)金和電子化的雙重優(yōu)點(diǎn)。

第一，電子現(xiàn)金的特點(diǎn)：①匿名。用電子現(xiàn)金付款，除賣(mài)方外沒(méi)有任何人可以知道買(mǎi)方的身份和交易細(xì)節(jié)。而且除了交易雙方的個(gè)人交易記錄外，沒(méi)有任何關(guān)于交易發(fā)生的記錄，即使銀行也無(wú)法分析和識(shí)別資金的流向。②方便。電子現(xiàn)金的攜帶和使用相比紙幣要方便得多，只要記住電子現(xiàn)金的使用密碼就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)使用電子現(xiàn)金。③費(fèi)用低。用戶利用自己的計(jì)算機(jī)或者WAP即可操作，既不必過(guò)多地占用銀行的設(shè)施和服務(wù)，也節(jié)省了親自去銀行的成本，交易雙方都節(jié)省了費(fèi)用。④安全。電子現(xiàn)金的存儲(chǔ)需要的空間小，存儲(chǔ)地點(diǎn)移動(dòng)性、保密性高，因而存儲(chǔ)安全；電子現(xiàn)金在攜帶和傳送過(guò)程中如果被盜，由于密碼對(duì)外是保密的，截獲者得到的只是無(wú)法解讀的卡片或無(wú)序數(shù)據(jù)；防偽功能增加了電子現(xiàn)金使用的安全。

第二，電子現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)的手段和使用：①數(shù)字信息塊實(shí)現(xiàn)手段。將遵循一定規(guī)則排列的、一定長(zhǎng)度的數(shù)字串，即一種電子化的數(shù)字信息塊，作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段。②Mondex的實(shí)現(xiàn)手段。在IC卡內(nèi)保存了貨幣價(jià)值的匯總余額，并且該余額是以二進(jìn)制數(shù)字形式存儲(chǔ)的。

電子現(xiàn)金要求使用者在電子現(xiàn)金的提供銀行開(kāi)設(shè)電子現(xiàn)金賬號(hào)、從電子銀行下載電子現(xiàn)金軟件，然后利用軟件從電子銀行取出電子現(xiàn)金存放在自己的計(jì)算機(jī)中，就可以使用其在接受電子現(xiàn)金的商店、商家或其他消費(fèi)場(chǎng)所支付了。如Mark twain銀行的e現(xiàn)金和Mondex卡。Mark twain銀行使用e現(xiàn)金的方法為：從網(wǎng)上下載申請(qǐng)表，打印并簽名；將首次存款、手續(xù)費(fèi)郵寄給Mark twain銀行；Mark twain銀行收到郵件后，通知客戶開(kāi)戶成功，客戶從網(wǎng)上下載e現(xiàn)金管理軟件；客戶將客戶存在銀行賬戶的存款轉(zhuǎn)換為e現(xiàn)金，存在硬盤(pán)上。日常支付方法：訪問(wèn)可用e現(xiàn)金支付的網(wǎng)頁(yè)，點(diǎn)擊商品圖案，e現(xiàn)金支付軟件啟動(dòng)，之后確認(rèn)支付。Mark twain銀行的e現(xiàn)金具備完全的匿名性，交易不可追溯。圖8－4為Mark twain銀行發(fā)行的電子現(xiàn)金。用戶與商家之間用電子現(xiàn)金進(jìn)行支付。避免了信用卡支付、其他支付手段等較昂貴的費(fèi)用。用戶用存款貨幣向Mark twain銀行購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金。商家可以將客戶支付的電子現(xiàn)金轉(zhuǎn)換成存款貨幣。這種交易模式的優(yōu)點(diǎn)是收費(fèi)低廉，且方便快捷。Mondex卡是IC卡，可用專(zhuān)用終端或者M(jìn)ondex錢(qián)包讀卡器進(jìn)行e現(xiàn)金存、取、支付操作。用戶增加Mondex卡余額的方法：用ATM轉(zhuǎn)移；使用與銀行聯(lián)網(wǎng)的專(zhuān)用電話機(jī)。個(gè)人之間通過(guò)電子錢(qián)包的脫線支付方式：甲將IC卡插入，將一定金額轉(zhuǎn)入電子錢(qián)包；乙插入IC卡，接收金額。

圖8－4　Mark twain銀行的電子現(xiàn)金支付模型

目前，電子現(xiàn)金包括智能卡形式的支付卡或數(shù)字方式的現(xiàn)金文件，因其具有匿名性、快捷簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，無(wú)須直接與銀行連接便可使用，將成為人們?nèi)粘＞W(wǎng)絡(luò)支付工具。

（2）電子支票（E－Check）：電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用網(wǎng)絡(luò)通過(guò)數(shù)據(jù)傳遞將資金從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。

第一，電子支票的使用：電子支票幾乎和紙張支票具有同樣的格式、功能和類(lèi)似的使用方式。電子支票的內(nèi)容除支票的常規(guī)項(xiàng)目外，還要有付款人的數(shù)字簽名。使用時(shí)把電子支票發(fā)送到收款人的電子郵箱，同時(shí)把電子付款通知書(shū)發(fā)送到付款銀行即可。收款人要在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名背書(shū)，再通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送到銀行。銀行核實(shí)后隨即把支票中的款項(xiàng)劃入收款人的賬戶。要使用支票支付，首先要在提供電子支票的銀行注冊(cè)。電子支票上要有銀行的數(shù)字簽名。

第二，電子支票的特點(diǎn)：①接近現(xiàn)實(shí)。電子支票模擬了紙張支票的形式和工作方式，易于理解和接受。②流通方便。電子支票在網(wǎng)上流通，具有速度快、費(fèi)用低、操作方便等特點(diǎn)。③使用安全：和其他電子貨幣一樣，它同樣具備安全可靠的優(yōu)點(diǎn)。④適用于各種網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)：它很容易與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)基于EDI的電子訂貨和支付。

（3）信用卡：它是銀行或?qū)I(yè)信用公司授予用戶進(jìn)行支付的信用憑證。信用卡把支付與信貸這兩項(xiàng)銀行功能融為一體。按照是否可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付，信用卡被分為銀行卡和SET卡兩種。

第一，銀行卡：是指由銀行或?qū)I(yè)信用公司發(fā)行，僅用于在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上使用的信用卡。這是目前使用最為廣泛的電子貨幣，可在商場(chǎng)、飯店及其他場(chǎng)所中使用。銀行發(fā)行最多的是信用卡，它可采用聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在線刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。

第二，SET卡：是指在Internet環(huán)境下通過(guò)SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)直接支付的信用卡。它沒(méi)有信用卡的物理形態(tài)，存在方式是用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼，加密發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。支付過(guò)程中要進(jìn)行用戶、商家及付款要求的合法性驗(yàn)證。

無(wú)論是銀行卡，還是SET卡，信用卡具有三種基本功能：①I(mǎi)D功能。通過(guò)使用密碼或數(shù)字簽名，能夠確定持卡人的身份。②結(jié)算功能?？梢杂糜谥Ц敦浛罨蚍?wù)費(fèi)用。③記錄功能。記錄持卡人的基本信息和信用卡的使用記錄，從而方便持卡人核對(duì)賬目往來(lái)。這三個(gè)功能滿足了電子商務(wù)的要求。

（4）電子錢(qián)包（E－Wallet）：電子錢(qián)包是一個(gè)由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，其作用類(lèi)似于生活中隨身攜帶的“錢(qián)包”。電子錢(qián)包中可以存放電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子支票、信用卡等。電子錢(qián)包通常是由電子銀行免費(fèi)提供的。用戶可以直接使用與電子銀行賬號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢(qián)包軟件，也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)上的電子錢(qián)包軟件進(jìn)行安全電子交易。

電子錢(qián)包具有如下功能：①數(shù)字證書(shū)的管理。包括數(shù)字證書(shū)的下載、存儲(chǔ)、刪除等。②安全電子交易。進(jìn)行SET交易時(shí)認(rèn)證持卡人和商戶的身份并發(fā)送交易信息。③交易記錄的保存。保存每一筆交易記錄，查詢訂單狀態(tài)。④支付信息安全。持卡人在使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，用戶信息（如賬號(hào)和到期日期）及支付指令可以通過(guò)電子錢(qián)包軟件進(jìn)行加密傳送和有效性驗(yàn)證。

使用電子錢(qián)包首先要在有關(guān)的電子銀行開(kāi)立賬戶。在使用電子錢(qián)包時(shí)將電子錢(qián)包安裝在電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)就可以把各種電子貨幣裝入錢(qián)包（把相關(guān)數(shù)據(jù)輸入錢(qián)包軟件）。在需要付款時(shí)，只需點(diǎn)擊錢(qián)包內(nèi)相應(yīng)的支付貨幣形式即可。

四、電子貨幣應(yīng)用現(xiàn)狀與趨勢(shì)

1．電子貨幣的應(yīng)用

電子貨幣一開(kāi)始就沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)，只有各地區(qū)、國(guó)家進(jìn)行區(qū)域性的管理，故電子貨幣的應(yīng)用處在初步階段。雖然如此，在許多國(guó)家也有很多機(jī)構(gòu)發(fā)展了相當(dāng)穩(wěn)定的電子貨幣系統(tǒng)。以荷蘭的Digicash為例。其發(fā)行的電子貨幣體系已獲得20多個(gè)國(guó)家、地區(qū)的網(wǎng)上金融商業(yè)機(jī)構(gòu)的支持，其貨幣單位是Ecash，主要是在其授權(quán)登記的網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行貨幣兌換。一旦有用戶進(jìn)入這些銀行換取了電子貨幣，系統(tǒng)便自動(dòng)將資料下載到用戶的電腦，此時(shí)用戶便可在支持Ecash的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)用電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物和接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)上，最早發(fā)行Ecash的網(wǎng)上銀行是美國(guó)Mark twain銀行。目前Ecash的應(yīng)用相當(dāng)廣泛，許多經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)都應(yīng)用電子貨幣。

在美國(guó)，早在1974年就成立了全美自動(dòng)票據(jù)交換所協(xié)會(huì)（NACHA），目的是制定電子貨幣應(yīng)用方面全國(guó)性的標(biāo)準(zhǔn)和政策，并實(shí)施教育、培訓(xùn)的工作。到1994年，全美在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)電子銀行已經(jīng)超過(guò)了400家，到2001年已達(dá)到2000家專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)電子銀行。目前，幾乎所有美國(guó)的傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)都有了自己的網(wǎng)頁(yè)，并開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和拓展網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，開(kāi)始了電子貨幣的應(yīng)用。

我國(guó)由中國(guó)人民銀行牽頭，配合幾家大型商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國(guó)銀行卡信息交換中心，這是我國(guó)電子貨幣系統(tǒng)運(yùn)行的基礎(chǔ)。這些金融機(jī)構(gòu)充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國(guó)支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換，使電子貨幣的應(yīng)用和發(fā)展水平適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

目前我國(guó)銀行卡、電子支票和數(shù)字化現(xiàn)金等形式的電子貨幣的應(yīng)用推廣借助于“金卡工程”，在各金融機(jī)構(gòu)的配合下已獲得了初步的規(guī)模。20世紀(jì)90年代末期，我國(guó)各個(gè)大中城市已開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)的接入服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的用戶群也數(shù)倍地發(fā)展起來(lái)，為電子貨幣的應(yīng)用打下了物質(zhì)基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，以銀行卡、IC卡為代表的電子貨幣在我國(guó)得到廣泛應(yīng)用。一個(gè)全國(guó)性的跨銀行、跨地區(qū)的電子數(shù)據(jù)信息交換網(wǎng)絡(luò)在我國(guó)已經(jīng)初步建立。近年來(lái)，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和國(guó)家的信息化建設(shè)為電子貨幣的應(yīng)用發(fā)展帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，與“金卡工程”配套的電子信息產(chǎn)業(yè)在核心技術(shù)和關(guān)鍵產(chǎn)品的研發(fā)及產(chǎn)業(yè)化方面取得長(zhǎng)足發(fā)展，新興的智能卡和電子卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛。我國(guó)已經(jīng)建立了從芯片設(shè)計(jì)生產(chǎn)、模塊與IC卡片制造、讀寫(xiě)機(jī)具的研制，到各類(lèi)應(yīng)用系統(tǒng)軟件的開(kāi)發(fā)、系統(tǒng)集成和提供整體解決方案等完整的產(chǎn)業(yè)鏈。電子貨幣的廣泛應(yīng)用，在帶動(dòng)我國(guó)電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推動(dòng)社會(huì)信息化進(jìn)程的同時(shí)，也提高了全民信息化觀念和持卡消費(fèi)的意識(shí)。

2．電子貨幣的發(fā)展趨勢(shì)

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，許多國(guó)家、地區(qū)都在考慮建立一種既能克服現(xiàn)行貨幣制度弊端，又能在尊重價(jià)值規(guī)律的前提下，滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的實(shí)際需求，并符合經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)規(guī)律的電子貨幣制度。電子貨幣制度的基本思路有以下幾個(gè)方面：

（1）電子貨幣的屬性。電子化的貨幣仍然屬于不兌現(xiàn)的信用貨幣制度范疇，原有貨幣單位不變。中央銀行已發(fā)行的貨幣可轉(zhuǎn)為國(guó)家賬戶中的負(fù)債，國(guó)家賬戶仍然可以通過(guò)發(fā)行龐大的負(fù)債額來(lái)調(diào)動(dòng)全國(guó)的人力、物力、財(cái)力，進(jìn)行教育、醫(yī)療、交通、通信、國(guó)防等公共品事業(yè)建設(shè)；而電子貨幣是不能成為賬戶的負(fù)債額度。

（2）賬戶惟一，實(shí)名管理。個(gè)人居民、企業(yè)居民和政府職能部門(mén)，只能選擇一家銀行開(kāi)設(shè)國(guó)內(nèi)惟一的銀行賬戶，銀行賬戶施行實(shí)名管理。電子貨幣制度實(shí)施后，個(gè)人居民和企業(yè)居民、政府部門(mén)都要在一個(gè)規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，將所有儲(chǔ)蓄存款、現(xiàn)金和經(jīng)過(guò)法律程序認(rèn)可的債務(wù)全部集轉(zhuǎn)到惟一的個(gè)人名下、法人名下或政府名下的銀行賬戶中，并且此后其收入支出也全部通過(guò)這個(gè)惟一的賬戶進(jìn)行結(jié)算。某賬戶的余額為負(fù)數(shù)，說(shuō)明該戶主對(duì)社會(huì)有負(fù)債。某賬戶的余額為正數(shù)，說(shuō)明這個(gè)戶主對(duì)社會(huì)擁有債權(quán)。

（3）全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，同步管理。每個(gè)居民、每個(gè)法人、每級(jí)政府賬戶余額和彼此之間每筆資金往來(lái)情況，都要同步接受中央銀行宏觀信息數(shù)據(jù)庫(kù)監(jiān)控，正常情況下跨行跨地域結(jié)算暢通無(wú)阻。各家商業(yè)銀行，包括根據(jù)WTO有關(guān)協(xié)議逐步被取消限制的外資銀行，仍然可以在這個(gè)統(tǒng)一透明的大框架下謀求其獨(dú)自的合法利益。但是，這些利益主要來(lái)源于各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，而不再以存貸利息差的形式出現(xiàn)。

（4）減少貨幣現(xiàn)金使用量。大力發(fā)展信用卡、借記卡、醫(yī)療卡、月票卡、校園卡等各種網(wǎng)絡(luò)支付工具和支付系統(tǒng)，盡可能減少現(xiàn)金的流通量和流通面，盡快研制安全可靠、低成本、大眾化的手機(jī)式電子結(jié)算儀器。制定相關(guān)法律，若公民個(gè)人、法人單位或政府部門(mén)，未經(jīng)中央銀行宏觀信息數(shù)據(jù)調(diào)控系統(tǒng)的授權(quán)，持有超過(guò)一定額度的現(xiàn)金，視同違法。

（5）強(qiáng)化信用額度管理。隨著電子貨幣的發(fā)展，國(guó)家相關(guān)職能部門(mén)派出信用管理機(jī)構(gòu)，根據(jù)個(gè)人居民、企業(yè)居民和法人單位的實(shí)際情況，評(píng)定劃分信用額度等級(jí)。每個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交易主體在這個(gè)信用額度內(nèi)可自動(dòng)進(jìn)行行政性、生活性、教育性、醫(yī)療性等消費(fèi)，或者是支取貨幣進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資。貨幣支取額達(dá)到負(fù)債額度后，賬戶自動(dòng)凍結(jié)支付功能。個(gè)人賬戶和法人賬戶實(shí)施類(lèi)同的信用額度管理辦法。政府的負(fù)債額度由各級(jí)立法機(jī)構(gòu)授權(quán)確定。

（6）電子貨幣信息數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)施宏觀調(diào)控。電子貨幣制度實(shí)施后，幾乎任何一筆商業(yè)交易和貨幣流動(dòng)都通過(guò)一個(gè)實(shí)名賬戶到另一個(gè)實(shí)名賬戶的電子轉(zhuǎn)賬來(lái)完成，流經(jīng)中央銀行宏觀信息數(shù)據(jù)庫(kù)的流量都要流向過(guò)濾系統(tǒng)，都會(huì)適時(shí)地留有電腦交割記錄。中央銀行宏觀調(diào)控智能化管理系統(tǒng)可以快速準(zhǔn)確地檢索、分析、排查出不合理、不理性的局部或單筆的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，并且時(shí)時(shí)與宏觀形勢(shì)相協(xié)調(diào)，果斷下達(dá)透支、凍結(jié)、急緩處理等各項(xiàng)指令，及時(shí)有效地對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)實(shí)施事前、事中、事后的調(diào)控。

3．中國(guó)電子貨幣的應(yīng)用實(shí)例介紹

在我國(guó)發(fā)行的包括信用卡、儲(chǔ)蓄卡、IC卡在內(nèi)的銀行卡中，中國(guó)建設(shè)銀行的“龍卡系列銀行卡”是很有代表性的。

龍卡是中國(guó)建設(shè)銀行向社會(huì)推出的銀行卡產(chǎn)品，在大規(guī)模用于基于銀行專(zhuān)線網(wǎng)絡(luò)的POS支付結(jié)算與ATM自助銀行時(shí)，也可用于基于Internet的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算。從1990年4月發(fā)卡至今，已有21年的發(fā)展歷史。21年來(lái)，龍卡以服務(wù)為宗旨，以滿足客戶的最大需求為目標(biāo)，以科技為先導(dǎo)，堅(jiān)持以人為本的經(jīng)營(yíng)理念，從而使龍卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，成為國(guó)內(nèi)同業(yè)中知名的服務(wù)品牌，已經(jīng)贏得客戶的廣泛認(rèn)同和贊譽(yù)。建設(shè)銀行始終緊跟高科技信息技術(shù)進(jìn)步，不斷拓展金融服務(wù)領(lǐng)域。建設(shè)銀行的資金清算系統(tǒng)具有安全、快捷、高效的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了匯劃、清算、對(duì)賬、查詢和監(jiān)控等功能一體化，在國(guó)內(nèi)同業(yè)中處于領(lǐng)先水平?！爸匾蛻艚鹑诜?wù)系統(tǒng)”可為集團(tuán)企業(yè)、跨國(guó)公司、金融同業(yè)、政府部門(mén)等客戶提供“量體裁衣式”的個(gè)性化服務(wù)。個(gè)人電子匯款品牌產(chǎn)品“速匯通”，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人電子匯款24小時(shí)內(nèi)到賬，加急匯款兩小時(shí)內(nèi)到賬，為個(gè)人資金的快捷流動(dòng)帶來(lái)了極大便利。

建行在龍卡系列產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，從滿足不同客戶需求出發(fā)，開(kāi)發(fā)了一系列產(chǎn)品，并不斷完善功能。目前，已向社會(huì)推出的產(chǎn)品有龍卡信用卡（金卡、普通卡）、龍卡借記卡（儲(chǔ)蓄卡、轉(zhuǎn)賬卡、專(zhuān)用卡）、IC卡等。建行還與學(xué)校、機(jī)關(guān)團(tuán)體、企事業(yè)單位等聯(lián)合發(fā)行了聯(lián)名卡、認(rèn)同卡。龍卡的服務(wù)領(lǐng)域涉及商業(yè)、旅游服務(wù)、飲食娛樂(lè)、交通運(yùn)輸、郵電通信、醫(yī)療衛(wèi)生、保險(xiǎn)等社會(huì)經(jīng)濟(jì)的諸多方面，并且隨著客戶需求的不斷變化，龍卡在近幾年內(nèi)不斷有新產(chǎn)品問(wèn)世，服務(wù)領(lǐng)域?qū)⑾蚋?、更廣的層次延伸。

（1）龍卡信用普通卡。龍卡信用普通卡是中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)在建設(shè)銀行具有普通信用額度等級(jí)的客戶發(fā)行的信用卡，材料上屬于磁卡，它包括Visa信用卡和Master信用卡兩種，主要具備以下11種功能。①消費(fèi)結(jié)算。憑卡可在全國(guó)范圍內(nèi)貼有建設(shè)銀行龍卡標(biāo)識(shí)的賓館、商店、酒樓、娛樂(lè)及其他消費(fèi)場(chǎng)所進(jìn)行購(gòu)物、消費(fèi)結(jié)算。②通存通兌。龍卡個(gè)人信用卡客戶可憑卡和個(gè)人有效證件，在全國(guó)建設(shè)銀行所屬網(wǎng)點(diǎn)存取款。③存款有息。信用卡賬戶的存款按活期存款利率計(jì)付利息。④ATM取款。個(gè)人信用卡可憑卡和密碼在龍卡發(fā)卡行的ATM柜員機(jī)和全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的ATM柜員機(jī)取款。⑤ATM查詢。可在龍卡發(fā)卡行的ATM柜員機(jī)和全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的ATM柜員機(jī)查詢余額，可在龍卡發(fā)卡行的ATM柜員機(jī)修改密碼。⑥消費(fèi)信貸。在規(guī)定的信用額度內(nèi)，善意透支，提前消費(fèi)，以解燃眉之急，符合條件的持卡人還可獲信用額度調(diào)高服務(wù)。⑦電話銀行。在開(kāi)通電話銀行的地區(qū)，可用電話查詢余額明細(xì)賬，更改查詢密碼，辦理掛失。⑧代收代付?？纱蛻糁Ц峨娫捹M(fèi)、房租費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、住房和汽車(chē)等消費(fèi)貸款的還款，可為企、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等機(jī)構(gòu)代發(fā)工資，可為客戶辦理證券和資金結(jié)算。⑨歸集資金。大企業(yè)、大集團(tuán)可以使用信用卡歸集銷(xiāo)售資金。⑩信譽(yù)標(biāo)志。信用卡是中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)放給客戶的信用支付工具，可以透支消費(fèi)，持龍卡信用卡是高信譽(yù)的標(biāo)志。〇11網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算。基于電子商務(wù)的發(fā)展以及龍卡在社會(huì)上的應(yīng)用普及狀況，為了滿足龍卡用戶方便、快捷、安全地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算需求，龍卡通過(guò)簡(jiǎn)單的網(wǎng)上登記或柜臺(tái)登記，就可用來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算，并且作為建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的一個(gè)重要方面。

年滿18周歲、具有完全民事行為能力、收入較為穩(wěn)定且信譽(yù)良好的個(gè)人及合法經(jīng)營(yíng)的并在建設(shè)銀行開(kāi)設(shè)賬號(hào)的企業(yè)，均可以申領(lǐng)龍卡信用普通卡。龍卡信用普通卡分別設(shè)個(gè)人卡與單位卡。

（2）龍卡信用金卡。龍卡信用金卡是建設(shè)銀行對(duì)具有較高信用額度等級(jí)客戶發(fā)行的信用卡。龍卡信用金卡除具有普通信用卡的全部功能外，還為持金卡用戶提供更多的優(yōu)惠和更好的服務(wù)。龍卡信用金卡申領(lǐng)規(guī)定及手續(xù)比龍卡信用普通卡要嚴(yán)格，主要選擇具有較多價(jià)值和較好信譽(yù)的客戶，并且將其定位為建行的主要價(jià)值客戶，為其提供更高質(zhì)量的服務(wù)。

龍卡金卡與普通卡的主要區(qū)別是，在持卡消費(fèi)信貸額度方面龍卡金卡持有用戶要高得多，得到的信息服務(wù)也更詳細(xì)。

（3）龍卡信用IC卡。IC卡，也稱芯片卡或集成電路卡，有時(shí)也叫智能卡。IC卡與磁條卡的區(qū)別在于信息載體不同，它是利用集成電路芯片來(lái)記憶信息，其特點(diǎn)是相比較于傳統(tǒng)的磁卡，交易速度更快、信息容量更大，本身具有存儲(chǔ)信息和邏輯計(jì)算功能。建行發(fā)行的龍卡IC卡既可作為類(lèi)似信用卡、儲(chǔ)值卡的電子貨幣使用，還可作為一些安全控制卡使用。

龍卡IC卡的申領(lǐng)和使用規(guī)定與龍卡信用普通卡類(lèi)似，但龍卡IC卡應(yīng)用的是更先進(jìn)的技術(shù)，因此更加安全，且具備一些獨(dú)特的應(yīng)用特點(diǎn)。例如，龍卡IC卡對(duì)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)依賴程度不高，可脫機(jī)使用，并且交易速度更快，靈活性更強(qiáng)；更適用于頻繁使用的小額支付場(chǎng)合，如超市、停車(chē)付費(fèi)、路口收費(fèi)等；以其記憶的信息容量大而適用于需要進(jìn)行必要信息處理的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如社會(huì)保險(xiǎn)賬戶管理、醫(yī)療診斷、公積金賬戶管理等；由于信息記錄在特殊的芯片中，因此更加安全，適用于身份識(shí)別，如網(wǎng)上交易安全識(shí)別、門(mén)禁管理，以及企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的賬號(hào)與密碼媒介等。

（4）龍卡儲(chǔ)值卡與轉(zhuǎn)賬卡。龍卡儲(chǔ)值卡是建設(shè)銀行根據(jù)持卡人要求，將其資金轉(zhuǎn)賬到儲(chǔ)值卡內(nèi)存儲(chǔ)，在商務(wù)交易需要時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢(qián)包式借記卡。儲(chǔ)值卡只能用于傳統(tǒng)或網(wǎng)上消費(fèi)、購(gòu)物時(shí)的支付結(jié)算，但與信用卡相比，不能透支消費(fèi)。而龍卡轉(zhuǎn)賬卡也是龍卡借記卡的一種，主要面向單位客戶進(jìn)行資金的支付結(jié)算或轉(zhuǎn)賬。向個(gè)人發(fā)放的轉(zhuǎn)賬卡功能與儲(chǔ)蓄卡相同。

（5）龍卡國(guó)際借記卡。龍卡國(guó)際借記卡是建設(shè)銀行為滿足中國(guó)境內(nèi)居民出境用卡支付結(jié)算的需求而發(fā)行的龍卡系列產(chǎn)品之一，它是以指定外幣（美元、港幣）存款，具有在境外特約商戶消費(fèi)的支付結(jié)算、從ATM取現(xiàn)等功能的電子貨幣與信用支付工具。目前，龍卡國(guó)際借記卡發(fā)行的品牌主要有Visa和MasterCard兩種?？傮w上說(shuō)，龍卡國(guó)際借記卡具有申辦簡(jiǎn)便、安全好用、無(wú)須擔(dān)保等優(yōu)點(diǎn)，是居民與商務(wù)人士出境后使用的便利支付結(jié)算工具，滿足了跨區(qū)域商務(wù)與旅行的支付結(jié)算需要。

（6）龍卡個(gè)性化電子貨幣產(chǎn)品。建設(shè)銀行在推出上述龍卡系列產(chǎn)品的同時(shí)，為了體現(xiàn)一定的社會(huì)責(zé)任感，滿足客戶個(gè)性化需求且促進(jìn)銀行自身的發(fā)展，特別推出一些龍卡個(gè)性化電子貨幣產(chǎn)品。其中，已推出的龍卡生肖儲(chǔ)蓄卡是比較成功的，它隨著十二生肖的輪回改變，給中國(guó)眾多家長(zhǎng)以強(qiáng)烈的傳統(tǒng)文化感受，更體現(xiàn)了對(duì)下一代的愛(ài)心。

五、在線非銀行金融機(jī)構(gòu)

“在線非銀行金融機(jī)構(gòu)”是在電子支付熱中產(chǎn)生的一個(gè)新詞。這種橫跨金融和IT的非銀行機(jī)構(gòu)，使得一向靈敏的風(fēng)險(xiǎn)投資商異常冷靜。對(duì)于投資商來(lái)講，這種已經(jīng)出現(xiàn)但尚未有明確政策規(guī)定的領(lǐng)域，讓他們既興奮又膽怯。

目前，支付公司已經(jīng)部分涉及了銀行的職能。首先，網(wǎng)上支付公司都存在吸存資金的行為，一旦資金沒(méi)有實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移，隨著交易量的增大，便會(huì)形成巨額資金沉淀。其次，多數(shù)網(wǎng)上支付平臺(tái)都設(shè)有虛擬賬戶，允許客戶對(duì)賬戶充值，相當(dāng)于人們通過(guò)法定貨幣購(gòu)買(mǎi)電子貨幣，但這些電子貨幣在網(wǎng)上具有很強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)力。

電子貨幣的合法性、發(fā)行主體、使用范圍等，目前的法律法規(guī)對(duì)此還沒(méi)有定論。另外，商業(yè)銀行的主要特點(diǎn)除了存貸款業(yè)務(wù)，便是提供結(jié)算。而目前許多支付公司為交易雙方開(kāi)立賬戶，并在賬戶充值后以電子貨幣為載體進(jìn)行賬戶間的支付結(jié)算，完成交易款項(xiàng)劃撥。這種行為在事實(shí)上突破了商業(yè)銀行“結(jié)算”業(yè)務(wù)和“代理收付款”業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)的法律規(guī)定。而一旦這些資金用于非法轉(zhuǎn)移，涉及洗錢(qián)、賄賂、收受回扣等，便會(huì)帶來(lái)一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。

作為信用中介的第三方支付公司，通過(guò)掌握買(mǎi)賣(mài)雙方的交易行為，積累和深度挖掘相關(guān)的信用數(shù)據(jù)，從而建立起一套信用認(rèn)證體系。如果排除政策因素，此類(lèi)公司完全可以介入發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)。此時(shí)，網(wǎng)絡(luò)的低成本交易以及對(duì)有效信用的認(rèn)證，互聯(lián)網(wǎng)公司便可能因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)支付而成為實(shí)質(zhì)上的銀行機(jī)構(gòu)。

事實(shí)上，全球最大的支付公司PayPal在是否屬于金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題上也備受爭(zhēng)議。據(jù)介紹，在PayPal的發(fā)展初期，它兼具金融公司和支付公司的雙重身份。PayPal把用戶的錢(qián)劃給PayPal在銀行的賬號(hào)，其中的利息，一部分歸PayPal，一部分歸用戶自己。但現(xiàn)在的PayPal賬戶是無(wú)息的。PayPal公司在2002年拿到了美國(guó)監(jiān)管部門(mén)頒發(fā)的貨幣轉(zhuǎn)移的牌照。在美國(guó)，盡管根據(jù)相關(guān)貨幣轉(zhuǎn)移以及打擊洗錢(qián)、金融犯罪等方面的法律在有限度范圍內(nèi)對(duì)PayPal的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，但也尚未將其作為一類(lèi)新的機(jī)構(gòu)通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)立法進(jìn)行監(jiān)管。而在歐盟則是將PayPal視為電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)，受相關(guān)法律管轄，接受相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

在我國(guó)，關(guān)于電子支付的法律法規(guī)已經(jīng)明顯滯后于電子支付行業(yè)的發(fā)展。尚未有任何法律對(duì)電子貨幣的發(fā)行和電子支付公司的監(jiān)管做出明確表述。銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行管理辦法》和《電子銀行評(píng)估指引》，從監(jiān)管角度來(lái)講，也正在研究是否需要制定專(zhuān)門(mén)的電子支付管理辦法。即將出臺(tái)的管理辦法依然不可能明確規(guī)定何類(lèi)公司能從事電子支付業(yè)務(wù)，而對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)上支付公司也無(wú)法給出處罰規(guī)定。

第四節(jié)　網(wǎng)上證券

網(wǎng)上證券交易，通常是指投資者利用Internet網(wǎng)絡(luò)資源，獲取國(guó)內(nèi)外各交易所的即時(shí)報(bào)價(jià)，查找國(guó)際國(guó)內(nèi)各類(lèi)與投資者相關(guān)的經(jīng)濟(jì)金融信息，分析市場(chǎng)行情，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上開(kāi)戶、委托、支付、交割和清算等證券交易全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

一、證券行情分析軟件的安裝

在進(jìn)行網(wǎng)上證券交易之前，首先要通過(guò)行情接收分析軟件對(duì)股票進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，以便做出正確的交易決定。目前，可以對(duì)股票行情進(jìn)行實(shí)時(shí)接收和分析的軟件比較多，如“大智慧”、“證券之星”、“銳智”和“錢(qián)龍”等，我們將以“大智慧”客戶端軟件為例，介紹如何進(jìn)行證券行情分析軟件的安裝。

1．連接互聯(lián)網(wǎng)，打開(kāi)瀏覽器。

2．輸入國(guó)泰君安證券網(wǎng)址，點(diǎn)擊“軟件下載”→在“獨(dú)立交易軟件”欄目下的“國(guó)泰君安大智慧”子欄目中用鼠標(biāo)右鍵點(diǎn)擊“電信下載”或“網(wǎng)通下載”→在快捷菜單中選擇“目標(biāo)另存為：本地磁盤(pán)（C）”→在“下載完畢”對(duì)話框中選擇“運(yùn)行”（前步驟選擇“保存”的可待下載完成后直接“運(yùn)行”或雙擊該安裝文件進(jìn)行安裝）→在“我接受上述條款和條件”前的方框中打鉤并點(diǎn)擊“下一步”，如圖8－5所示。

圖8－5　安裝“國(guó)泰君安大智慧”客戶端軟件對(duì)話框

3．在彈出的對(duì)話框中點(diǎn)擊“下一步”，如圖8－6所示。

圖8－6　安裝“國(guó)泰君安大智慧”對(duì)話框

4．在彈出的對(duì)話框中點(diǎn)擊“完成”，自此完成了“國(guó)泰君安大智慧”客戶端軟件的安裝，如圖8－7所示。

圖8－7　完成“國(guó)泰君安大智慧”客戶端軟件的安裝對(duì)話框

此時(shí)，桌面增加了“國(guó)泰君安大智慧”圖標(biāo)，如圖8－8所示。

圖8－8　“國(guó)泰君安大智慧”圖標(biāo)

二、運(yùn)行“大智慧”及客戶身份認(rèn)證

1．雙擊桌面圖標(biāo)運(yùn)行“國(guó)泰君安大智慧5”或從“開(kāi)始”菜單中選擇進(jìn)入“國(guó)泰君安大智慧”，如圖8－9所示。

圖8－9　運(yùn)行“大智慧”

2．在彈出的對(duì)話框中點(diǎn)擊“確定”，如圖8－10所示。（首次登錄“國(guó)泰君安大智慧”要求進(jìn)行身份認(rèn)證，身份認(rèn)證把交易客戶和非交易客戶、高價(jià)值和普通客戶予以區(qū)分進(jìn)行針對(duì)性服務(wù)，非國(guó)泰君安網(wǎng)上交易客戶可以跳過(guò)認(rèn)證。）

圖8－10　身份認(rèn)證

3．在彈出的對(duì)話框中，建議您優(yōu)選登錄最快的行情主站，在是否要選擇處點(diǎn)擊“否”。

4．在彈出的用戶登錄對(duì)話框中，選擇點(diǎn)擊“行情登錄”。

5．“行情登錄”完畢，進(jìn)入國(guó)泰君安證券業(yè)務(wù)平臺(tái)。

三、“大智慧”基本功能

“大智慧”是一套用來(lái)進(jìn)行行情顯示、行情分析并同時(shí)進(jìn)行信息即時(shí)發(fā)布、接收盤(pán)中資訊的超級(jí)證券咨詢系統(tǒng)。

點(diǎn)擊頂部菜單“國(guó)泰君安”，即可輕松閱覽國(guó)泰君安網(wǎng)站“智博匯”的精品資訊，通過(guò)身份認(rèn)證體系，ET助手將提供個(gè)性化的尊貴服務(wù)，如圖8－11所示。

圖8－11　ET助手

四、“大智慧”常用三大菜單操作

在“大智慧”中可以通過(guò)三大菜單進(jìn)入各個(gè)功能操作。學(xué)生可選擇自己習(xí)慣的操作方式，通過(guò)不同菜單進(jìn)行操作。

（一）“大智慧”開(kāi)機(jī)菜單

啟動(dòng)系統(tǒng)，進(jìn)入“大智慧”，出現(xiàn)開(kāi)機(jī)菜單，如圖8－12所示。開(kāi)機(jī)菜單清楚地顯示了系統(tǒng)各項(xiàng)功能。在任一菜單的畫(huà)面中，其各級(jí)選項(xiàng)均表示本級(jí)菜單所能實(shí)現(xiàn)的功能或所包括的所有可選項(xiàng)。操作如下：

1．用【↑】、【↓】選擇菜單中的某項(xiàng)功能。

2．確定菜單選項(xiàng)后，按【Enter】鍵確認(rèn)并執(zhí)行所指定選項(xiàng)的操作，按【Esc】鍵回到上一級(jí)菜單。

（1）大盤(pán)分析：包括各類(lèi)上證、深證指數(shù)。

圖8－12　“大智慧”開(kāi)機(jī)菜單

（2）分類(lèi)報(bào)價(jià)：包括各類(lèi)上證、深證、基金行情顯示牌行情。

（3）自選報(bào)價(jià)：包括各個(gè)自選板塊中個(gè)股行情顯示牌行情。

（4）多股同列：可同時(shí)分類(lèi)顯示4、6、9只個(gè)股同列行情。

（5）智慧排行：按不同排行顯示各類(lèi)行情顯示牌行情。

（6）技術(shù)分析：羅列了幾個(gè)常用技術(shù)指標(biāo)。

（7）設(shè)定自選：添加、刪除自選股設(shè)定。

（8）公告幫助：包括公告信息及相關(guān)幫助。

（9）特色平臺(tái)：包括國(guó)泰君安服務(wù)在內(nèi)的“大智慧”特色資訊和平臺(tái)。

（二）“大智慧”頂部下拉菜單

“大智慧”頂部下拉菜單介紹如下，如圖8－13所示。

圖8－13　“大智慧”頂部下拉菜單

（1）行情：包括分類(lèi)報(bào)價(jià)、智慧排行、綜合排名、多股同列、自選報(bào)價(jià)幾個(gè)子菜單。

（2）指數(shù)：包括各類(lèi)上證、深證指數(shù)。

（3）板塊：板塊指數(shù)、板塊監(jiān)測(cè)、板塊分類(lèi)。

（4）分析：包括各種在K線圖中所用到的功能操作。

（5）功能：包括各種特色功能。

（6）大智慧：包括各類(lèi)資訊、公告信息及與用戶互動(dòng)交流的各個(gè)平臺(tái)。

（7）平臺(tái)：包括薦股平臺(tái)、基金平臺(tái)。

（8）工具：包括“大智慧”中各類(lèi)工具及設(shè)置。

（9）外匯：“大智慧”外匯行情軟件。

（10）委托：運(yùn)行國(guó)泰君安富易交易委托程序。

（11）國(guó)泰君安：國(guó)泰君安特有公告及智博匯及ET助手在線服務(wù)。

（三）“大智慧”左邊隱藏菜單

將鼠標(biāo)移動(dòng)至軟件最左側(cè)，當(dāng)光標(biāo)出現(xiàn)多頁(yè)疊加后單擊，出現(xiàn)選擇菜單，如圖8－14所示。

圖8－14　左邊隱藏菜單

（1）功能：菜單中內(nèi)容同“大智慧”頂部菜單，包括：行情、指數(shù)、板塊、分析、功能、大智慧、平臺(tái)、工具、外匯、委托、國(guó)泰君安。

（2）股票：按類(lèi)別，存放了各類(lèi)行情報(bào)價(jià)。包括：上海證交所、深圳證交所、中小企業(yè)板、板塊行情、國(guó)泰君安組合寶。

（3）指標(biāo)：存放了“大智慧”中所有技術(shù)指標(biāo)，按分類(lèi)可快速打開(kāi)。包括：技術(shù)指標(biāo)、條件選股、交易系統(tǒng)、五彩K線、個(gè)股診斷。

五、行情報(bào)價(jià)顯示牌

行情報(bào)價(jià)顯示牌按分類(lèi)顯示為：全部A股、上證／深證A股、B股、基金、國(guó)債、開(kāi)放基金、基金ETF等19種。還能顯示板塊分類(lèi)排行（包括行業(yè)、地域、概念），自選股報(bào)價(jià)排行。主要內(nèi)容包括：今開(kāi)盤(pán)、成交價(jià)、漲跌、總手、現(xiàn)手、最高價(jià)、最低價(jià)、買(mǎi)入價(jià)、賣(mài)出價(jià)漲跌幅%、代碼等。

1．進(jìn)入行情報(bào)價(jià)顯示牌

（1）從開(kāi)機(jī)菜單中選擇“分類(lèi)報(bào)價(jià)”、“自選報(bào)價(jià)”、“智慧排行”單擊鼠標(biāo)左鍵或按【Enter】鍵進(jìn)入子菜單，確定選項(xiàng)后按【Enter】鍵確認(rèn)并執(zhí)行操作，按【Esc】鍵退出當(dāng)前菜單。

（2）從下拉菜單上選擇“行情”后，單擊鼠標(biāo)左鍵或按【Enter】鍵確認(rèn)并執(zhí)行操作。

（3）鼠標(biāo)移動(dòng)至軟件最左側(cè)，當(dāng)光標(biāo)出現(xiàn)多頁(yè)疊加后單擊，在選擇菜單中選擇“行情”確定選項(xiàng)，雙擊鼠標(biāo)左鍵執(zhí)行操作。

（4）在排行列表最下方有6欄選擇，按【▼】可快速切換選擇不同分類(lèi)，單擊鼠標(biāo)確認(rèn)并執(zhí)行操作。

（5）在排行列表中右擊鼠標(biāo)，會(huì)出現(xiàn)選擇列表，可按列表選擇不同分類(lèi)，單擊鼠標(biāo)確認(rèn)并執(zhí)行操作。

（6）鼠標(biāo)移動(dòng)至軟件頂部菜單后，會(huì)在菜單下出現(xiàn)隱藏菜單，點(diǎn)擊“報(bào)價(jià)”進(jìn)入行情報(bào)價(jià)。

（7）可通過(guò)快捷鍵進(jìn)入各種分類(lèi)報(bào)價(jià)：

【1＋Enter】：上證A股行情 　 【2＋Enter】：上證B股行情

【3＋Enter】：深證A股行情 　 【4＋Enter】：深證B股行情

【5＋Enter】：上證國(guó)債行情　 【6＋Enter】：深證國(guó)債行情

【7＋Enter】：上證基金行情 　【8＋Enter】：深證基金行情

【9＋Enter】：中小板塊行情 　【51＋Enter】：開(kāi)放式基金行情

【52＋Enter】：LOF基金行情　 【53＋Enter】：ETF基金行情

（8）可通過(guò)快捷鍵進(jìn)入自選股報(bào)價(jià)排行報(bào)價(jià)：

【51．．．58＋Enter】：切換至自選板塊（1～8）

（9）可通過(guò)快捷鍵進(jìn)入各種智慧排行：

【11＋Enter】：漲幅排行 　　【12＋Enter】：振幅排行

【13＋Enter】：成交量排行 　【14＋Enter】：現(xiàn)手排行

【15＋Enter】：量比排行 　　【16＋Enter】：資金流向排行

【17＋Enter】：委比排行 　　【18＋Enter】：換手率排行

【19＋Enter】：市盈率排行 　 【20＋Enter】：股價(jià)排行

【21＋Enter】：總市值排行 　 【22＋Enter】：流通市值排行

【23＋Enter】：信息地雷排行

（10）主要漲幅排行快捷鍵：

【60＋Enter】：全部A股漲幅排行 　　 【61＋Enter】：上證A股漲幅排行

【62＋Enter】：上證B股漲幅排行　　 【63＋Enter】：深證A股漲幅排行

【64＋Enter】：深證B股漲幅排行　　 【65＋Enter】：上證國(guó)債漲幅排行

【66＋Enter】：深證國(guó)債漲幅排行　　【67＋Enter】：上證基金漲幅排行

【68＋Enter】：深證基金漲幅排行　　【69＋Enter】：中小板塊漲幅排行

2．進(jìn)入板塊分類(lèi)

（1）在軟件頂部菜單“板塊”中選擇“板塊分類(lèi)”，點(diǎn)擊進(jìn)入，【Esc】鍵退出。

（2）鼠標(biāo)移動(dòng)至軟件最左側(cè)，當(dāng)光標(biāo)出現(xiàn)多頁(yè)疊加后單擊，出現(xiàn)選擇菜單，選擇“板塊”中“板塊分類(lèi)”確定選項(xiàng)，雙擊鼠標(biāo)左鍵點(diǎn)擊進(jìn)入。

3．行情報(bào)價(jià)顯示牌操作

（1）在行情列表下，按【Enter】鍵循環(huán)切換個(gè)股分時(shí)走勢(shì)、K線圖、行情列表界面。

（2）點(diǎn)擊排行中“成交價(jià)總手”、“現(xiàn)手”、“漲跌幅%”、“代碼”、“總金額”、“振幅”、“委比”、“換手率%”等，會(huì)自動(dòng)按點(diǎn)擊的欄目實(shí)現(xiàn)從高到低排序，再次點(diǎn)擊，則可以實(shí)現(xiàn)從低到高排序。也可在軟件頂部下拉菜單中選擇“智慧排行”而進(jìn)行排序選擇。

（3）按【←】和【→】移動(dòng)行情列表中的字段。

（4）【＊】鍵改變字體大?。弧荆挎I可快速切換排行內(nèi)容。

（5）鼠標(biāo)右擊列表欄目中“字段設(shè)定”，可對(duì)今開(kāi)盤(pán)、成交價(jià)、漲跌等欄目進(jìn)行排序、添加、刪除操作。（注：退出后再次進(jìn)入系統(tǒng)自動(dòng)恢復(fù)缺省字段欄目，要保存設(shè)定需要在“系統(tǒng)設(shè)置”中的“保存行情列表順序”前打鉤。）

（6）在行情報(bào)價(jià)界面點(diǎn)擊右鍵，從彈出菜單中選擇“添加股票至自選”，可以將對(duì)應(yīng)的個(gè)股添加至自選股中，選擇“刪除股票至自選”即可進(jìn)行刪除操作。

（7）在行情報(bào)價(jià)界面中鼠標(biāo)右擊選擇菜單中“輸出Excel數(shù)據(jù)文件”，則可以把該版面顯示的行情報(bào)價(jià)數(shù)據(jù)以Excel文件導(dǎo)出。（注：不同版面輸出文件名統(tǒng)一，輸出后請(qǐng)及時(shí)對(duì)文件改名，以免被下一個(gè)輸出文件替換。）

六、個(gè)股行情瀏覽

主要內(nèi)容包括個(gè)股當(dāng)日動(dòng)態(tài)走勢(shì)線、個(gè)股當(dāng)日均價(jià)線、分時(shí)價(jià)量顯示窗口（該窗口顯示當(dāng)前盤(pán)口情況，即當(dāng)前個(gè)股的委托買(mǎi)賣(mài)情況）、分時(shí)價(jià)量表（詳細(xì)顯示各個(gè)時(shí)刻的分時(shí)成交明細(xì)）、個(gè)股基本面窗口等。另有指標(biāo)曲線圖窗口，可顯示動(dòng)量指標(biāo)，量比指標(biāo)等共八種指標(biāo)的曲線圖。

1．進(jìn)入個(gè)股行情瀏覽

（1）直接輸入個(gè)股代碼或個(gè)股名稱拼音首字母，屏幕自動(dòng)彈出智慧鍵盤(pán)寶，然后按【Enter】鍵確認(rèn)并執(zhí)行操作，如“浦發(fā)銀行”輸入“600000”或“pfyh”即可，按【Esc】鍵退出，如圖8－15所示。

圖8－15　智慧鍵盤(pán)寶

（2）從各類(lèi)行情報(bào)價(jià)顯示牌中選定個(gè)股，然后按【Enter】鍵循環(huán)切換個(gè)股分時(shí)走勢(shì)、K線圖、行情列表畫(huà)面。

（3）在行情報(bào)價(jià)顯示牌畫(huà)面最下方有6欄選擇，按【▼】可選擇不同分類(lèi)，從中選定個(gè)股，然后按【Enter】鍵確認(rèn)并執(zhí)行操作，按【Esc】鍵退出。

（4）在行情報(bào)價(jià)顯示牌中右擊鼠標(biāo)，會(huì)出現(xiàn)選擇列表，可按列表選擇不同分類(lèi)，從中選定個(gè)股，然后按【Enter】鍵確認(rèn)并執(zhí)行操作，按【Esc】鍵退出。

（5）鼠標(biāo)移動(dòng)至軟件頂部菜單，在菜單下出現(xiàn)隱藏菜單，點(diǎn)擊“分時(shí)”進(jìn)入分時(shí)走勢(shì)圖。

2．個(gè)股行情瀏覽操作

（1）按【Enter】鍵（或【F5】）循環(huán)切換個(gè)股K線圖、行情列表、分時(shí)走勢(shì)界面。

（2）【PageUp】查看上一個(gè)股動(dòng)態(tài)分時(shí)走勢(shì)，【PageDown】查看下一個(gè)股動(dòng)態(tài)分時(shí)走勢(shì)。（用鼠標(biāo)滾輪也可切換查看上下個(gè)股動(dòng)態(tài)分時(shí)走勢(shì)。）

（3）【－】鍵用于改變盤(pán)口顯示方式，【＋】鍵循環(huán)切換右下角特色基本面窗口。通過(guò)【＋】鍵切換至特色基本面窗口，可以瀏覽競(jìng)買(mǎi)、競(jìng)賣(mài)指標(biāo)、大單比率、五日換手、市盈率、每股收益、每股凈資產(chǎn)、總股本等基本面數(shù)據(jù)。同時(shí)，“大智慧”還提供流通股本、流通市值、公司上市日期、概念板塊等重要數(shù)據(jù)參考，使用戶可以在短時(shí)間內(nèi)大致了解上市公司。（注：競(jìng)買(mǎi)、競(jìng)賣(mài)指標(biāo)是判斷市場(chǎng)資金流向的指標(biāo)，當(dāng)外盤(pán)／競(jìng)買(mǎi)大于內(nèi)盤(pán)／競(jìng)賣(mài)時(shí)，表明場(chǎng)外有資金介入；反之就表明場(chǎng)內(nèi)有資金在外逃。）

（4）【1＋Enter】或【F1】，查看個(gè)股分時(shí)成交明細(xì)；【2＋Enter】或【F2】，查看個(gè)股分價(jià)成交明細(xì)；【10＋Enter】或【F10】，查看個(gè)股基本面資料；【Esc】鍵退出。

（5）【／】快速切換分析指標(biāo)。

（6）在分時(shí)圖中鼠標(biāo)右擊選擇菜單中“輸出Excel數(shù)據(jù)文件”，則可以把該股當(dāng)日成交數(shù)據(jù)以Excel文件導(dǎo)出。（注：不同股票輸出文件名統(tǒng)一，輸出后請(qǐng)及時(shí)為文件改名，以免被下一個(gè)輸出文件替換。）

3．個(gè)股動(dòng)態(tài)技術(shù)分析

個(gè)股動(dòng)態(tài)K線圖分為主圖和副圖。主圖主要用于顯示K線和主圖疊加指標(biāo)，副圖主要用于顯示技術(shù)指標(biāo)，如KDJ、RSI等。

K線說(shuō)明：

K線的形態(tài)能夠清楚地表明一個(gè)交易期間的開(kāi)盤(pán)、最高、最低、收盤(pán)價(jià)之間的關(guān)系。K線從形態(tài)上分可分為陽(yáng)線（空心紅色）、陰線（實(shí)心綠色）和同價(jià)線（紅十字）三種類(lèi)型。陽(yáng)線是指收盤(pán)價(jià)高于開(kāi)盤(pán)價(jià)的K線。陰線是指收盤(pán)價(jià)低于開(kāi)盤(pán)價(jià)的K線。同價(jià)線是指收盤(pán)價(jià)等于開(kāi)盤(pán)價(jià)，兩者處于同一價(jià)位的一種特殊形式的K線。

成交量說(shuō)明：

成交量是指?jìng)€(gè)股和大盤(pán)的成交總手（每手100股），在形態(tài)上用一根立式的柱子來(lái)表示。左邊的坐標(biāo)值與柱子的橫向?qū)?yīng)處就是當(dāng)日當(dāng)時(shí)的成交總手。如當(dāng)天收盤(pán)價(jià)高于當(dāng)天均價(jià)，成交柱呈紅色；反之，成交柱呈綠色。

（1）進(jìn)入個(gè)股動(dòng)態(tài)K線圖：①直接輸入個(gè)股代碼或個(gè)股名稱拼音首字母（如“浦發(fā)銀行”輸入“600000”或“pfyh”），按【Enter】鍵進(jìn)入分時(shí)走勢(shì)后，再按【Enter】鍵進(jìn)入個(gè)股動(dòng)態(tài)技術(shù)分析。②從各類(lèi)行情報(bào)價(jià)顯示牌中選定個(gè)股，然后鼠標(biāo)雙擊，進(jìn)入個(gè)股動(dòng)態(tài)K線圖。③鼠標(biāo)移動(dòng)至軟件頂部菜單后，在菜單下出現(xiàn)隱藏菜單，點(diǎn)擊“日線”進(jìn)入日K線走勢(shì)圖。

（2）個(gè)股動(dòng)態(tài)K線圖操作：①按【Enter】鍵循環(huán)切換個(gè)股分時(shí)走勢(shì)和個(gè)股K線圖以及行情列表。②在個(gè)股K線圖中直接輸入指標(biāo)名稱可更換原有的指標(biāo)，如“KDJ”、“ZLJC”（主力進(jìn)出）等，如圖8－16所示。③【／】或【＊】快速切換分析指標(biāo)。④【↑】、【↓】放大或縮小圖形。⑤雙擊某根K線的實(shí)體，可以查看該K線的歷史走勢(shì)，如圖8－17所示。⑥在個(gè)股日線界面，反復(fù)按小鍵盤(pán)的【＋】號(hào)鍵，可以在明細(xì)、財(cái)務(wù)、走勢(shì)、籌碼、診斷的頁(yè)面間切換。診斷頁(yè)可以顯示該股的個(gè)股點(diǎn)評(píng)。⑦【F8】或【＼】實(shí)現(xiàn)分析周期的循環(huán)切換，也可在主圖空白處單擊鼠標(biāo)右鍵，從菜單中選擇周期，如圖8－18所示。⑧【1＋Enter】或【F1】，查看個(gè)股歷史行情報(bào)表；【2＋Enter】或【F2】，查看個(gè)股分價(jià)成交明細(xì)，【F10】或【10＋Enter】進(jìn)入個(gè)股基本面資料。⑨【F7】可自由設(shè)置技術(shù)分析參數(shù)，【F9】進(jìn)入畫(huà)線狀態(tài)。⑩【Alt＋F5】直接進(jìn)入靜態(tài)分析，按【F5】鍵退回動(dòng)態(tài)分析界面。〇11【Ctrl＋Q】對(duì)選定個(gè)股進(jìn)行區(qū)間統(tǒng)計(jì)；【Ctrl＋F8】進(jìn)入25項(xiàng)基本面資料的排行；對(duì)選定個(gè)股可進(jìn)行不同類(lèi)別的復(fù)權(quán)?！綜trl＋F】手動(dòng)復(fù)權(quán)，在送股數(shù)、分紅數(shù)、配股數(shù)和配股價(jià)填入相應(yīng)數(shù)字，并且用戶可以根據(jù)自己的需要選擇是否要保留復(fù)權(quán)信息?！綜trl＋R】為向前復(fù)權(quán)，【Ctrl＋T】為向后復(fù)權(quán)。〇12在任意的指標(biāo)K線圖中，只要先在某一指標(biāo)的指標(biāo)線上單擊鼠標(biāo)的右鍵，就能夠改變先前的指標(biāo)設(shè)置，包括調(diào)整指標(biāo)參數(shù)、修改指標(biāo)公式等，如圖8－19所示。〇13在指標(biāo)線過(guò)多的情況下，可以在任意一條指標(biāo)線上單擊鼠標(biāo)左鍵再按【Delete】鍵，即可去掉這些指標(biāo)線。也可以在空白處單擊鼠標(biāo)右鍵，在彈出的“技術(shù)指標(biāo)”快捷菜單中選擇“刪除指標(biāo)”一欄，頂端有“隱藏所有指標(biāo)”，也可達(dá)到同樣的效果。如果要顯示指標(biāo)，則需按照以上的步驟，在最頂端選擇“顯示所有指標(biāo)”即可。〇14系統(tǒng)默認(rèn)為3個(gè)指標(biāo)畫(huà)面，若要顯示多個(gè)指標(biāo)畫(huà)面，可按【Ctrl＋2，3，4，5，6，7，8】分別顯示2～8個(gè)指標(biāo)畫(huà)面，也可在軟件頂部菜單“分析”中選擇“畫(huà)面組合”。圖8－20為五窗口畫(huà)面顯示。〇15在K線圖中右擊鼠標(biāo)，選擇菜單中“添加股票至自選”或按【Alt＋F11】，把該股添入自選股。〇16在K線圖中鼠標(biāo)右擊選擇菜單中“輸出Excel數(shù)據(jù)文件”則可以把該股歷史數(shù)據(jù)以Excel格式導(dǎo)出。（注：不同股票輸出文件名統(tǒng)一，輸出后請(qǐng)及時(shí)為文件改名，以免被下一個(gè)輸出文件替換。）

圖8－16　智慧鍵盤(pán)寶

圖8－17　K線的歷史走勢(shì)

圖8－18　調(diào)整K線的歷史走勢(shì)

圖8－19　調(diào)整指標(biāo)參數(shù)、修改指標(biāo)公式

圖8－20　五窗口畫(huà)面顯示

七、多股同列操作

多股同列具有將多只股票的即時(shí)走勢(shì)圖在一個(gè)畫(huà)面中同時(shí)列出的功能，讓用戶可以同時(shí)關(guān)注多只股票的動(dòng)向。

1．進(jìn)入多股同列

（1）從開(kāi)機(jī)菜單中選擇“多股同列”，按【Enter】后選定相應(yīng)的選項(xiàng)查看，【Esc】鍵退出。

（2）從下拉菜單“行情報(bào)價(jià)”中選擇“多股同列”項(xiàng)，而后選定相應(yīng)的選項(xiàng)查看，【Esc】鍵退出。

（3）鼠標(biāo)移動(dòng)至軟件最左側(cè)，當(dāng)光標(biāo)出現(xiàn)多頁(yè)疊加后單擊，出現(xiàn)選擇菜單，選擇“行情”中“多股同列”后，雙擊鼠標(biāo)左鍵執(zhí)行操作。

2．多股同列操作

（1）【PageUp】查看上四（六或九）只股票，【PageDown】查看下四（六或九）只股票。

（2）通過(guò)【↑】、【↓】、【←】、【→】選擇個(gè)股，按【Enter】后進(jìn)入選定個(gè)股走勢(shì)，按【Esc】鍵退回多股同列畫(huà)面。

（3）在多股同列畫(huà)面中選定個(gè)股后，直接輸入其他個(gè)股代碼可替換當(dāng)前畫(huà)面中的個(gè)股。

（4）在多股同列畫(huà)面中選定個(gè)股后，【10＋Enter】或【F10】直接進(jìn)入個(gè)股基本面資料，【Esc】鍵退回多股同列畫(huà)面。

八、自選股設(shè)定

（1）在行情報(bào)價(jià)界面單擊鼠標(biāo)右鍵，從彈出菜單中選擇“添加股票至自選”，可以將對(duì)應(yīng)的個(gè)股添加至自選股中，“刪除股票至自選”即可進(jìn)行刪除操作。

（2）在個(gè)股K線中單擊右鍵，可以將對(duì)應(yīng)的個(gè)股添加至自選股中，當(dāng)然也能進(jìn)行刪除操作。

（3）選擇軟件頂部菜單“工具”中的“自選設(shè)定”后出現(xiàn)自選設(shè)定窗口，選擇左邊自選名稱（默認(rèn)自選1～8），此時(shí)直接輸入股票代碼或個(gè)股名稱拼音首字母，可直接添加該股。選中某個(gè)股，按【Delete】鍵從自選中刪除個(gè)股。（注：在自選名稱中添加自選股后，該名稱會(huì)自動(dòng)出現(xiàn)在自選報(bào)價(jià)列表中。）

九、證券投資交易軟件的安裝及首次使用

證券投資交易軟件種類(lèi)繁多，這里以國(guó)泰君安證劵公司的富易交易軟件為例，介紹其安裝步驟及首次使用。富易是建立在國(guó)泰君安新一代集中交易系統(tǒng)基礎(chǔ)上的網(wǎng)上交易專(zhuān)用系統(tǒng)。系統(tǒng)采用Windows平臺(tái)，界面友好，功能強(qiáng)大。富易用戶可進(jìn)行A股、B股、基金、債券、權(quán)證、代辦股份轉(zhuǎn)讓、開(kāi)放式基金、銀證轉(zhuǎn)賬、三方轉(zhuǎn)賬、配股、配售的委托、查詢等操作。

（一）安裝

1．連接互聯(lián)網(wǎng)，打開(kāi)瀏覽器。

2．輸入國(guó)泰君安證券網(wǎng)址，點(diǎn)擊“軟件下載”→在“獨(dú)立交易軟件”欄目下的“富易交易”子欄目中，用鼠標(biāo)右鍵單擊“電信下載”或“網(wǎng)通下載”→在彈出的快捷菜單中選擇“另存為”。

3．選擇“本地磁盤(pán)（C）”，點(diǎn)擊“保存”，如圖8－21所示。

圖8－21　選擇本地磁盤(pán)（C）進(jìn)行保存

（二）首次使用

1．證書(shū)驗(yàn)證

啟動(dòng)富易交易軟件，需要輸入證書(shū)密碼進(jìn)行驗(yàn)證，缺省的證書(shū)密碼是888888，用戶登錄通過(guò)以后就可以在系統(tǒng)菜單下“設(shè)置”的“修改信息”中修改證書(shū)密碼。

2．通訊設(shè)置

首次通過(guò)證書(shū)驗(yàn)證后，系統(tǒng)會(huì)彈出通訊設(shè)置對(duì)話框。正確地設(shè)置相應(yīng)參數(shù)是聯(lián)網(wǎng)暢通的保證。

（1）代理服務(wù)器。撥號(hào)、家庭寬帶用戶不用設(shè)置代理服務(wù)器。如果是局域網(wǎng)用戶，并且通過(guò)代理上網(wǎng)，就會(huì)彈出代理服務(wù)器設(shè)置窗口，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)讀取IE的代理設(shè)置，用戶如果確定需要設(shè)置代理服務(wù)器，請(qǐng)去掉“不使用代理服務(wù)器”選項(xiàng)前默認(rèn)的“√”，并且填入正確的代理服務(wù)器的地址和端口，按“確定”即可通過(guò)該設(shè)置頁(yè)面。用戶可以通過(guò)點(diǎn)擊“測(cè)試代理配置”來(lái)查看代理配置正確與否，如有特殊情況請(qǐng)與用戶單位的網(wǎng)絡(luò)管理員聯(lián)系，如圖8－22所示。

圖8－22　設(shè)置代理服務(wù)器

（2）上網(wǎng)地區(qū)及線路。上網(wǎng)地區(qū)的選擇一定程度上決定了客戶網(wǎng)上交易的速度和穩(wěn)定性。一般而言，客戶應(yīng)該優(yōu)先選擇“開(kāi)戶地”，這也是缺省的配置，表示客戶的富易客戶端就近從本地互聯(lián)網(wǎng)接入網(wǎng)上交易系統(tǒng)，可以保證網(wǎng)絡(luò)接入質(zhì)量和速度，如圖8－23所示。如果客戶因?yàn)槌霾畹仍虿辉诒镜?，就可以在這里選擇所在的相應(yīng)地區(qū)。當(dāng)客戶被頻繁提示交易斷開(kāi)或者通訊超時(shí)等錯(cuò)誤時(shí)，如果客戶本身網(wǎng)絡(luò)沒(méi)有異常，建議客戶選擇“華東”或者“華南”，這是目前國(guó)泰君安證券總部接入站點(diǎn)。

3．登錄界面

首次登錄需要選擇用戶開(kāi)戶營(yíng)業(yè)部所在的地區(qū)范圍，登錄成功后該營(yíng)業(yè)部就會(huì)進(jìn)入“我的營(yíng)業(yè)部列表”，以后就不用再選擇了。在賬號(hào)類(lèi)型中選擇用戶所擁有的賬號(hào)，輸入交易密碼和藍(lán)色的隨機(jī)生成的校驗(yàn)碼，點(diǎn)擊“登錄”即可進(jìn)入系統(tǒng)操作界面，如圖8－24所示。

4．主界面介紹

（1）系統(tǒng)菜單欄。在富易操作界面的最上部分是系統(tǒng)菜單欄，這里集中了幾乎所有的功能，包括系統(tǒng)、證券、開(kāi)放式基金、銀證轉(zhuǎn)賬、設(shè)置、國(guó)泰君安服務(wù)、幫助七個(gè)菜單，如圖8－25所示。

圖8－23　上網(wǎng)地區(qū)及線路設(shè)置

圖8－24　登錄界面

圖8－25　系統(tǒng)菜單欄

（2）快捷工具欄。在快捷工具欄中集中了幾種常用的功能，如圖8－26所示。

圖8－26　快捷工具欄

（3）交易導(dǎo)航菜欄。交易導(dǎo)航欄中集中了所有的與交易有關(guān)的功能。

（4）頁(yè)面顯示區(qū)。頁(yè)面顯示區(qū)默認(rèn)顯示的是國(guó)泰君安為用戶提供的資訊信息。當(dāng)在系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)的操作時(shí)，頁(yè)面會(huì)在頁(yè)面顯示區(qū)打開(kāi)。

（5）狀態(tài)欄。狀態(tài)欄顯示了當(dāng)前系統(tǒng)的狀態(tài)，雙擊狀態(tài)欄任意一處可查看用戶信息。綠燈表示系統(tǒng)聯(lián)機(jī)，紅燈表示系統(tǒng)處于斷機(jī)狀態(tài)。

5．系統(tǒng)鎖定

系統(tǒng)未操作時(shí)間達(dá)到預(yù)定時(shí)間后，系統(tǒng)進(jìn)入鎖定狀態(tài)。通過(guò)輸入解鎖密碼進(jìn)行解鎖，解鎖密碼為用戶設(shè)定的交易密碼或證書(shū)密碼。用戶也可手動(dòng)按【F12】鍵進(jìn)行鎖定，如圖8－27所示。

圖8－27　鎖定狀態(tài)

6．系統(tǒng)升級(jí)

如果系統(tǒng)需要升級(jí)，登錄以后會(huì)彈出下載及升級(jí)窗口。系統(tǒng)默認(rèn)的是自動(dòng)完成升級(jí)文件的更新，并且升級(jí)不影響當(dāng)前操作。更新完成后系統(tǒng)需要重新進(jìn)入。如果選擇否，則本次不進(jìn)行更新。系統(tǒng)不升級(jí)可能會(huì)影響系統(tǒng)的正常運(yùn)行和功能完整性。

用戶也可進(jìn)入系統(tǒng)菜單的“設(shè)置”，點(diǎn)擊“系統(tǒng)升級(jí)”進(jìn)行手動(dòng)更新。如果客戶數(shù)次升級(jí)不成功，也可以直接從國(guó)泰君安網(wǎng)站下載最新的富易交易軟件。

7．打印查詢記錄

在“當(dāng)日查詢”或“歷史查詢”中獲得查詢信息后，點(diǎn)擊快捷工具欄上的“打印”或點(diǎn)擊系統(tǒng)菜單的“系統(tǒng)”→“打印”功能。系統(tǒng)會(huì)彈出一個(gè)Excel文件的打印預(yù)覽窗口，點(diǎn)擊“打印”即可。

8．基本交易

（1）證券買(mǎi)賣(mài)。輸入證券代碼后按回車(chē)鍵或者【Tab】鍵，富易會(huì)自動(dòng)填入用戶的股東代碼、證券名稱和當(dāng)前的買(mǎi)入賣(mài)出價(jià)格，買(mǎi)入賣(mài)出價(jià)格也可直接輸入。買(mǎi)入數(shù)量只能是100的整數(shù)倍，如圖8－28所示。

（2）資金股票查詢。單擊“當(dāng)日查詢”中的“股票資金”，可在一個(gè)窗口內(nèi)同時(shí)查看資金和股票，并可分別打印查詢結(jié)果，如圖8－29所示。

圖8－28　證券買(mǎi)賣(mài)

圖8－29　資金股票查詢

在查詢股票結(jié)果中選中某股票或封閉式基金，則在委托欄中顯示“賣(mài)出”，點(diǎn)擊“賣(mài)出”即自動(dòng)轉(zhuǎn)到該股票或封閉式基金的賣(mài)出界面。

（3）當(dāng)日委托查詢撤單。單擊“當(dāng)日查詢”中的“委托查詢”，可查看當(dāng)日委托查詢結(jié)果，并進(jìn)行撤單操作，如圖8－30所示。

圖8－30　當(dāng)日委托查詢撤單

如果委托股票狀態(tài)為“已報(bào)”，說(shuō)明已經(jīng)上報(bào)；但是并未成交，可以撤單。選中該股票，點(diǎn)擊“撤單”，在彈出的確認(rèn)窗口點(diǎn)“確認(rèn)”即可。

如果狀態(tài)顯示為“已成”，說(shuō)明已經(jīng)成交，不能再撤單了。

如果狀態(tài)顯示為“已撤”，說(shuō)明撤單成功。用戶可以不斷點(diǎn)擊“刷新”按鈕查看撤單操作結(jié)果。

（4）當(dāng)日成交查詢。單擊“當(dāng)日查詢”中的“成交查詢”，可以查看掛單和撤單的所有完成成果。包括撤單的完成情況和成交的完成情況，如圖8－31所示。

圖8－31　當(dāng)日成交查詢

（5）歷史交易的查詢。單擊“歷史查詢”中的“歷史成交”、“交割單”、“對(duì)賬單”。開(kāi)市時(shí)間內(nèi)，只能查詢1個(gè)月內(nèi)的歷史記錄，收市后可以查詢?nèi)我鈺r(shí)間段內(nèi)操作。

（6）配號(hào)、中簽查詢。單擊“歷史查詢”中的“中簽查詢”和“配號(hào)查詢”，可以查看申購(gòu)新股的配號(hào)和中簽情況。開(kāi)市時(shí)間內(nèi)，只能查詢1個(gè)月內(nèi)信息；收市后可以查詢?nèi)我鈺r(shí)間段內(nèi)操作。

（7）銀證轉(zhuǎn)賬界面。選擇保證金的轉(zhuǎn)賬方向、幣種、轉(zhuǎn)賬銀行后，輸入轉(zhuǎn)賬金額和密碼，點(diǎn)擊轉(zhuǎn)賬確認(rèn)即可。銀行轉(zhuǎn)券商不需要輸入資金密碼，券商轉(zhuǎn)銀行需要輸入資金密碼，銀行資金查詢需要輸入資金密碼和銀行密碼。

9．開(kāi)放式基金操作指南

“開(kāi)放式基金”功能模塊可以完成的各項(xiàng)操作如圖8－32所示。

圖8－32　“開(kāi)放式基金”功能模塊

（1）基金認(rèn)購(gòu)操作步驟如圖8－33所示。

選擇基金公司→選擇基金代碼→輸入認(rèn)購(gòu)金額→單擊認(rèn)購(gòu)按鈕，根據(jù)彈出的提示框進(jìn)行委托確認(rèn)或取消操作。

圖8－33　基金認(rèn)購(gòu)

（2）基金申購(gòu)操作步驟如圖8－34所示。

選擇基金公司→選擇基金代碼→輸入申購(gòu)金額→單擊“申購(gòu)”按鈕，根據(jù)彈出的提示框進(jìn)行委托確認(rèn)或取消操作。

圖8－34　基金申購(gòu)

（3）基金贖回操作步驟如圖8－35所示。

選擇基金公司→選擇基金代碼→輸入贖回份額→選擇遇到巨額贖回情況時(shí)相應(yīng)的操作→單擊“贖回”按鈕，根據(jù)彈出的提示框進(jìn)行委托確認(rèn)或取消委托。

（4）場(chǎng)內(nèi)認(rèn)購(gòu)／申購(gòu)：用于通過(guò)證券交易所的交易系統(tǒng)辦理基金份額的認(rèn)購(gòu)和申購(gòu)，如LOF。

（5）基金轉(zhuǎn)換：用于同一家基金公司產(chǎn)品之間的轉(zhuǎn)換，如圖8－36所示。

（6）分紅方式：用于設(shè)置基金分紅類(lèi)型，如圖8－37所示。

（7）查詢基金當(dāng)日委托：?jiǎn)螕糇髠?cè)菜單中的“當(dāng)日委托”，可查詢到當(dāng)日基金委托操作。

（提示：用戶可在圖中選中某只基金，然后單擊“撤單”按鈕，直接進(jìn)入撤單的操作頁(yè)面。）

圖8－35　基金贖回

圖8－36　基金轉(zhuǎn)換

圖8－37　分紅方式設(shè)置

（8）查詢基金凈值：在左側(cè)菜單中選擇“基金份額”，查詢結(jié)果如圖8－38所示。

（提示：用戶可以在圖中選中某只基金，單擊相應(yīng)的操作按鈕，直接進(jìn)入相應(yīng)的操作頁(yè)面。）

圖8－38　查詢基金凈值

（9）歷史確認(rèn)查詢：開(kāi)市時(shí)間內(nèi)，只能查詢1個(gè)月內(nèi)信息；收市后可以查詢?nèi)我鈺r(shí)間段內(nèi)操作。單擊表的列標(biāo)題，可以排序顯示相應(yīng)列的數(shù)據(jù)，如圖8－39所示。

圖8－39　歷史確認(rèn)查詢

（10）網(wǎng)上開(kāi)戶：該功能用于協(xié)助客戶直接在網(wǎng)上開(kāi)通基金賬號(hào)。客戶需要選擇基金公司，并正確填寫(xiě)聯(lián)系地址、郵政編碼、固定電話、手機(jī)號(hào)碼、電子郵箱地址等詳細(xì)信息。在“我理解并接受上述協(xié)議條款”左側(cè)打鉤，從而使用申請(qǐng)功能，如圖8－40所示。

圖8－40　網(wǎng)上開(kāi)戶

（11）查詢基金份額：在左側(cè)菜單中選擇“基金份額”，查詢結(jié)果如圖8－41所示。

圖8－41　查詢基金份額

（12）歷史委托查詢：輸入“開(kāi)始日期”和“結(jié)束日期”，單擊“查詢”按鈕，歷史委托的查詢結(jié)果如圖8－42所示。

（提示：開(kāi)市時(shí)間內(nèi)，只能查詢1個(gè)月內(nèi)信息，收市后可以查詢?nèi)我鈺r(shí)間段內(nèi)操作。單擊表的列標(biāo)題，可以排序顯示相應(yīng)列的數(shù)據(jù)。）

圖8－42　歷史委托查詢

本章重要術(shù)語(yǔ)

電子金融

電子支付（Electronic Payment

電子支票（E－Check）

IC卡（智能卡）

網(wǎng)絡(luò)銀行

電子錢(qián)包（E－Wallet）

K線

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

電子貨幣

成交量

網(wǎng)上證券

電子現(xiàn)金（E－Cash）

信用卡（Credit Card）

網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)

習(xí)題

1．什么是電子金融？簡(jiǎn)述其發(fā)展及趨勢(shì)。

2．我國(guó)從哪一年起在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展“金卡工程”？

3．網(wǎng)絡(luò)銀行有哪些基本功能，有哪些特征？如何申請(qǐng)？

4．什么是電子現(xiàn)金？其英文稱謂是什么？

5．電子支票交易流程中涉及哪些參與者？

6．在儲(chǔ)存信息方面，智能卡與ATM卡的主要區(qū)別是什么？

7．什么是電子貨幣？電子貨幣的特點(diǎn)與種類(lèi)是什么？

8．電子支付系統(tǒng)的類(lèi)型有哪些？

9．簡(jiǎn)述網(wǎng)上支付模式。

10．電子現(xiàn)金如何實(shí)現(xiàn)？

11．什么是K線？什么是成交量？

思考與實(shí)踐

1．如何申請(qǐng)個(gè)人網(wǎng)上銀行？請(qǐng)舉例說(shuō)明其各項(xiàng)基本操作。

2．如何進(jìn)行“大智慧”軟件的操作？請(qǐng)舉例說(shuō)明。

3．如何進(jìn)行多股同列操作及自選股設(shè)定？請(qǐng)舉例說(shuō)明。