房地產(chǎn)把中國的年青一代已經(jīng)徹底困住了，年輕人大都成了房奴。房奴是什么？房奴是指那些為了償還房貸，可以不擇手段的人。你交不起錢，房子就收走了。一旦成為房奴，年輕人最基本的尊嚴、道德就沒有了。

——曹建海（中國社會科學院國際投資研究中心研究員，

曾在北京大學演講）

能夠擁有一個屬于自己的避風港，擁有一個溫馨的家，是所有人的夢想，或者說是基本需求。然而時至今日，“安得廣廈千萬間”依然是一種崇高的理想。唯一的進步是，在如今，那些原本住不上房子的人，即那些經(jīng)濟實力不太強的普通人群，可以向銀行申請貸款，選擇分期付款的方式，提前擁有自己的房子。

從嚴格意義上來講，買房貸款有三種形式：純公積金貸款、純商業(yè)貸款和組合貸款。

住房公積金是指國家機關、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。按照相關規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均有享受此種貸款的權利，均可按公積金貸款的有關規(guī)定，申請公積金貸款。

純商業(yè)貸款又叫個人住房貸款，是中國人民銀行批準設立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行，為城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房提供的貸款，執(zhí)行法定貸款利率。我國多家商業(yè)銀行都有該項業(yè)務，如建行、農(nóng)行等，申請貸款的手續(xù)也大致相同。

而組合貸款，就是公積金貸款與商業(yè)貸款相結(jié)合的貸款方式。

對于普通人群來說，如果經(jīng)濟能力足夠，究竟是全款買房合適，還是貸款買房合適呢？我們先來分析一下二者的優(yōu)點和缺點。

全款買房首先可以節(jié)省一筆資金。雖然一次付的錢多，但從買房的總數(shù)來看，可以免除各種手續(xù)費、銀行利息等。而且由于是一次性付款，所以能和開發(fā)商討價還價，進一步節(jié)省購房款。其次，付全款購房后沒有經(jīng)濟壓力，購房者不再為房款而操心，從容安排以后的金融計劃。第三，全款購房后容易轉(zhuǎn)手。全款購買的房子再出售方便，不必受銀行貸款的約束，一旦房價上升，轉(zhuǎn)手套現(xiàn)快。即便不想出售，遇到經(jīng)濟困難時，還可以向銀行進行房屋抵押。

全款買房的缺點也是顯而易見的，一是資金壓力大，畢竟一次性投入很大，可能會影響消費者投資其他項目。二是投資風險大，除非對房產(chǎn)項目有深刻了解，包括建筑質(zhì)量、開發(fā)商的技術和資金實力等，否則買到的房子達不到期望值。

而貸款買房的第一個優(yōu)點，是不需要當時花費很多錢就能夠買到房子；第二個優(yōu)點是可以把有限的資金用于多項投資，也可以出租房屋，以租養(yǎng)貸；第三個優(yōu)點是銀行會替我們把關，銀行除了審查貸款者之外，還會審查開發(fā)商，保險系數(shù)自然要高一些。

貸款買房的缺點也體現(xiàn)在兩個方面，一是讓我們背負債務，增加心理壓力；二是不易迅速變現(xiàn)，房屋再出售困難，不利于購房者退市。

當然了，對于經(jīng)濟實力稍差的朋友而言，如果實在想早一天住上自己的房子，那就只能采取貸款的方法了。然而貸款買房時一定要量力而行，應該在資金方面給自己留有余地，千萬不能“孤注一擲”。否則，我們將會面臨很大的壓力，成為下一個“房奴”。

“房奴”一詞，顧名思義就是成為房屋的奴隸，是指城鎮(zhèn)居民抵押貸款購房，在生命黃金時期中的20到30年，每年用占可支配收入的40%至50%甚至更高的比例償還貸款本息，從而造成居民家庭生活的長期壓力，影響正常消費。購房影響到自己教育支出、醫(yī)藥費支出和扶養(yǎng)老人等，使得家庭生活質(zhì)量下降，甚至讓人感到被奴役般的壓抑。

那么如何避免成為“房奴”呢？

首先，購房者必須具有較強的心理承受能力。在我國，有許多人受傳統(tǒng)觀念影響較大，大多數(shù)人心中存有“無債一身輕”、“量入為出”的傳統(tǒng)理財觀念，而且在短時期內(nèi)很難改變的。如果具有此種傳統(tǒng)理財觀念，就不宜貸款買房。一旦貸款買了房，最終難逃為債務所累的命運，與此同時，還會加重我們的心理負擔。因此，對于心理承受能力差的人來說，不宜貸款購房。

其次，要考慮自身是否具有還本付息的能力。從目前來看，銀行中長期貸款利率較高，購房者每月需要承受相當大的還本付息的壓力。因此在貸款之前，十分有必要衡量一下自己的收入情況和每月還本付息額，通過計算，確定是否應該為購房貸款。一般情況下，每月還貸的額度不宜超過收入的一半。比如月收入在5000元左右的首次置業(yè)者，月供不宜超過3000元；月收入在8000元左右的，月供一般控制在4000～5000元之間。

再次，可以出租轉(zhuǎn)移壓力。如果貸款購買的自住房，資金顯著高于普通住宅的租金，購房者也可考慮將房子出租給他人，以暫時犧牲自身利益這種方式，換取未來更加寬廣的生活空間。再反過來想，如果不買房，勢必要接著租房，如今房租也是一路飛漲，因此我的一位朋友說，買房是為銀行打工，不買房則是為房東打工。反正都是打工，為什么不給前者打工？如果我們的貸款買房者都能這么想，至少心理上會舒服些。

拋開貸款買房究竟是做房子的主人還是做房子的奴隸的問題不談，從經(jīng)濟學的角度來看，貨款買房到底劃不劃算呢？愚以為：如果你是創(chuàng)業(yè)型的，那么你最好不要考慮貸款買房。如果你屬于居家型且有相應的分期償還能力，那么不妨選擇貸款買房。