●什么是保險(xiǎn)合同?它有什么特征?

保險(xiǎn)合同屬于經(jīng)濟(jì)合同的一種，是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險(xiǎn)活動最基本的法律表現(xiàn)形式。保險(xiǎn)合同確定了保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)合同一經(jīng)生效，就對雙方當(dāng)事人具有法律約束力，無論是保險(xiǎn)人還是投保人違反其義務(wù)，都要承擔(dān)違約責(zé)任。

保險(xiǎn)合同作為一類特殊的經(jīng)濟(jì)合同，既具有經(jīng)濟(jì)合同的一般特征，也具有一些自身的特征。主要包括:

(1)保險(xiǎn)合同是保障合同。

保障是保險(xiǎn)合同最根本的特征。保險(xiǎn)提供的保障，既包括物質(zhì)方面的保障，也包括精神方面的保障。前者是指一旦發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任范圍給予被保險(xiǎn)人或受益人一定金額的經(jīng)濟(jì)賠償或給付;后者是指投保人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效后會解除相應(yīng)的后顧之憂，從而獲得一種心理上的安全感。

(2)保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。

誠信是訂立合同的基本要求，然而，由于保險(xiǎn)雙方存在的信息不對稱性，保險(xiǎn)合同對誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同。通常情況下，投保人往往比保險(xiǎn)人具有更多的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的信息，而保險(xiǎn)經(jīng)營的技術(shù)性、專業(yè)性、復(fù)雜性又往往使投保人在保險(xiǎn)關(guān)系中處于不利地位，因此，為了踐行公平互利的原則，訂立保險(xiǎn)合同時要求的就不是一般的誠信，而是最大限度的誠信。

(3)保險(xiǎn)合同是射幸合同。

保險(xiǎn)人的賠付義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立時是不確定的，只有在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時，保險(xiǎn)人才履行賠付義務(wù)。也就是說，保險(xiǎn)人賠付義務(wù)的履行帶有偶然性，倘若約定的保險(xiǎn)事故沒有發(fā)生，則保險(xiǎn)人將不會履行約定的義務(wù)。這一特點(diǎn)給人一種錯覺，好像保險(xiǎn)合同帶有一定的賭博色彩。實(shí)際上，保險(xiǎn)與賭博無論在目的、意義還是內(nèi)在機(jī)理等方面都存在很大不同，完全是兩類不同的活動，不可簡單類比。

(4)保險(xiǎn)合同是附和合同。

保險(xiǎn)合同是要式合同、格式合同，主要內(nèi)容一般根據(jù)法律的規(guī)定由保險(xiǎn)人事先擬定，在訂立保險(xiǎn)合同時，投保人只能做出同意或不同意的選擇，同意即可簽訂保險(xiǎn)合同，不同意就只有放棄投保。如需適當(dāng)變更合同的某項(xiàng)內(nèi)容，也只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款。

(5)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。

保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人(即保險(xiǎn)人和投保人)的權(quán)利和義務(wù)是彼此關(guān)聯(lián)的，既相互享有權(quán)利，又相互負(fù)有義務(wù)。不過，保險(xiǎn)人的賠付義務(wù)只有在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時才履行，因而保險(xiǎn)合同是一種有條件的雙務(wù)合同。