●在什么情況下保險(xiǎn)合同是無效的?

保險(xiǎn)合同無效，是指保險(xiǎn)合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同無效意味著雖然訂立了保險(xiǎn)合同，但被保險(xiǎn)人卻難以獲得保險(xiǎn)公司提供的風(fēng)險(xiǎn)保障。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效的原因通常有以下幾個:

(1)主體不合法。

保險(xiǎn)合同主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。其中，當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人;關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。如果在訂立保險(xiǎn)合同時，有一個或多個主體的資格不符合法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同就是無效的。例如，投保人無民事行為能力，或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益;保險(xiǎn)人未取得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許可證，或超越經(jīng)營范圍經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

(2)客體不合法。

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

(3)內(nèi)容不合法。

如果保險(xiǎn)合同的內(nèi)容存在非法成分，則合同不具有法律效力。如投保人以非法據(jù)有的保險(xiǎn)標(biāo)的投保;未成年人父母以外的投保人為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同;以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額等。

(4)當(dāng)事人意思表示不真實(shí)。

在訂立保險(xiǎn)合同過程中，如果保險(xiǎn)合同不能反映當(dāng)事人的真實(shí)意志，所訂立的保險(xiǎn)合同無效。如保險(xiǎn)人采取欺詐、脅迫等手段促使投保人簽訂的保險(xiǎn)合同;投保人對保單內(nèi)容存在重大誤解的保險(xiǎn)合同等。

保險(xiǎn)合同無效包括全部無效、部分無效兩種情形。全部無效是指合同約定的全部權(quán)利和義務(wù)自一開始就不具有法律效力，如投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，或保險(xiǎn)標(biāo)的不合法的保險(xiǎn)合同，均屬于全部無效的保險(xiǎn)合同。部分無效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分依然有效，如在善意的超額保險(xiǎn)中，超額的部分無效，不超額的部分仍然有效。

保險(xiǎn)合同無效通常由法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn)。對于無效保險(xiǎn)合同的處理方式依合同無效的影響程度不同而不同。一般的無效保險(xiǎn)合同采取返還財(cái)產(chǎn)的方式，即保險(xiǎn)人將收取的保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)人賠付的保險(xiǎn)金退還給保險(xiǎn)人。對于給當(dāng)事人造成損失的無效保險(xiǎn)合同采取賠償損失的方式，即按照過錯原則由過錯的一方向另一方賠償，如果雙方均有過錯，則相互賠償。