互聯(lián)網(wǎng)＋融資中的擔(dān)保司空見慣，但擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)之大也顯而易見。許多人礙于朋友情面不得不出面擔(dān)保，結(jié)果把自己拖下水去甚至傾家蕩產(chǎn)的也不少見?？墒?，中國是人情社會，有時(shí)候還確實(shí)不好意思回絕朋友的請求或某些機(jī)構(gòu)的“要挾”；因?yàn)檫@時(shí)候這些朋友正處于為難時(shí)期，作為好友不挺身而出，似乎實(shí)在有點(diǎn)說不過去！

可是，既要幫朋友的忙，又要保全自己、盡可能降低自身擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)該怎么辦呢？以下幾點(diǎn)提醒可供參考：

仔細(xì)查看擔(dān)保合同

雖然是朋友，也不能對遞過來的單子看也不看就簽上大名。這種草率做法的風(fēng)險(xiǎn)顯而易見。

所以，既然要你提供擔(dān)保，你就有權(quán)也有必要提出看看那份合同和擔(dān)保合同究竟都寫了些什么，從而掂量一下自己在其中所起的作用以及風(fēng)險(xiǎn)大小，然后再做決定。如有疑問便要問個(gè)清楚，或者要求對方雙方寫清楚，把一些可能出現(xiàn)的旋渦刺破在萌芽狀態(tài)。

重視被擔(dān)保人的信譽(yù)

朋友之間講義氣是正常的，但朋友本身也分為三六九等；“朋友”一詞是相互的，不能因?yàn)橹活欀v義氣就忽視自身風(fēng)險(xiǎn)。

所以，平時(shí)在與這位朋友接觸中就要全方位地了解這個(gè)人的信譽(yù)、在朋友圈中的口碑如何。信譽(yù)好可出面擔(dān)保，如果口碑一塌糊涂，還是找個(gè)理由拒絕、不趟這趟渾水為好。如果你和對方只是一面之交，那你可以直接告訴他說“我們還不熟，還沒到（出面為你擔(dān)保）這個(gè)地步?！痹掚m然有些不好聽，但長痛不如短痛，敢于說“不”本身也是做人原則。

考察被擔(dān)保人的還款能力

朋友貸款既然要你出面擔(dān)保，那么你就有必要從借款人的角度，來看看你的被擔(dān)保人還款能力、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)、負(fù)債究竟如何？

換句話說就是，如果他的還款能力特別強(qiáng)，那你的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)就很小，由你出面擔(dān)保實(shí)際上主要是一種形式；反之，如果他基本上沒什么還款能力，那這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)將來就可能會全部轉(zhuǎn)移到你頭上，對此你要有思想準(zhǔn)備。

要求被擔(dān)保人提供反擔(dān)保

你作為擔(dān)保人，不妨可以學(xué)學(xué)銀行等貸款機(jī)構(gòu)的做法，要求提供反擔(dān)保。許多貸款機(jī)構(gòu)在為別人提供擔(dān)保時(shí)，就都是這樣做的。

也就是說，當(dāng)朋友邀請你出面擔(dān)保時(shí)，你可以要求他向你提供反擔(dān)保。這樣，萬一將來你被陷其中，也會有助于自己追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

以一般保證為主，謹(jǐn)慎選擇連帶擔(dān)保

擔(dān)保有多種多樣，既有一般保證也有連帶擔(dān)保，兩者之間的區(qū)別還是很明顯的。

所謂一般保證，是指在主合同糾紛沒有審判或仲裁、被擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行后仍不能履行前，你對債權(quán)人可以拒絕保證責(zé)任；而所謂連帶擔(dān)保，則是指一旦被擔(dān)保人未能按時(shí)履行還款責(zé)任，債權(quán)人有權(quán)要求在你和被擔(dān)保人之間選擇一方承擔(dān)責(zé)任。

顯而易見，你在一般保證中的擔(dān)保責(zé)任較小，應(yīng)該作為優(yōu)先考慮。^[10]

擔(dān)保公司的擔(dān)保也是聊勝于無

目前從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司和平臺不少，只要它們能拿到相關(guān)證照，就可以光明正大地從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；反之，如果不叫融資擔(dān)保公司，就不必辦理這些證件，這實(shí)際上是在鉆政策空子。

不過，即使領(lǐng)到了相關(guān)證照的擔(dān)保公司，也具有很強(qiáng)的欺騙性和迷惑性。尤其是現(xiàn)在工商注冊登記實(shí)行先照后證，除了表明該企業(yè)名稱、注冊登記范圍等信息外，實(shí)際上與擔(dān)保效力沒什么關(guān)系。各級地方政府的金融服務(wù)（工作）辦公室因?yàn)椴痪邆湫姓?zhí)法權(quán)和資金調(diào)配權(quán)，所以對它們幾乎也是無能為力；而一旦等到公安部門介入時(shí)，許多損失已經(jīng)無法挽回了。

這就是說，即使有擔(dān)保公司擔(dān)保也不能輕信，只能說聊勝于無。

聯(lián)?；ケＲ驳弥?jǐn)慎

本書前面多次提到商家聯(lián)保和農(nóng)戶互保，認(rèn)為這是有效解決互聯(lián)網(wǎng)＋融資抵押物不足的有效途徑之一。但這里要提醒的是，要謹(jǐn)防其中可能隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檎f不定就會因?yàn)閯e人的違約把你自己也拖下水去，這樣的事例并不少見。

這里舉個(gè)實(shí)例。2012年7月，溫州一家大名鼎鼎的服裝企業(yè)和電氣公司掌門人陳老板，就因?yàn)橄萑霌?dān)保危機(jī)，“被銀行拖下了水”。一家年銷售額實(shí)際不到1000萬元的制造企業(yè)，銀行卻告訴陳老板說年銷售額超過1億元，然后讓他提供擔(dān)保；結(jié)果后來借款人資金鏈斷了，跑了，銀行便找到陳老板逼著他還款。這家制造企業(yè)一共貸款4000萬元，和陳老板一起卷入的至少有12家企業(yè)，其中多數(shù)都存在著互保關(guān)系。銀行因?yàn)檫^于依賴擔(dān)保，所以會有意無意地忽略貸前審查，幾乎沒有人真正去分析過借款人的現(xiàn)金流，而只看有沒有擔(dān)保，這就最終害苦了那些擔(dān)保人。

所以有人認(rèn)為，銀行這種上門勸保更像是一場“陰謀”。但你只要簽了字，最終倒霉的就是你；可是你不簽字似乎也說不過去，因?yàn)槟阋院筮€指望著要別人給你聯(lián)保簽字呢！^[11]