婚后理財(cái)必修課

結(jié)婚，既是兩個(gè)獨(dú)立生命體的結(jié)合，又是兩種獨(dú)立理財(cái)記錄的合并。每一對(duì)就要步入婚姻殿堂的戀人們，即將面臨的已不再是花前月下浪漫的約會(huì)，而是一生的約定，以及約定之后瑣碎的日常生活。如何共同心往一處使，錢往一處花，讓家庭財(cái)富得到快速積累，都是婚后家庭理財(cái)?shù)谋匦拚n。

家庭理財(cái)就是把家庭的收入和支出進(jìn)行合理的計(jì)劃安排和使用。當(dāng)組織成一個(gè)家庭的時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃就變復(fù)雜了，孩子的養(yǎng)育費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)、家庭的日常開支、自己將來(lái)的養(yǎng)老費(fèi)、各種家庭保障等等。在進(jìn)行規(guī)劃之前，先整理一下家庭財(cái)產(chǎn)，有多少存款、多少投資、多少負(fù)債、多少固定資產(chǎn)、多少流動(dòng)現(xiàn)金，然后再進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

如一個(gè)剛剛組成的家庭，年收入為5萬(wàn)，丈夫年收入3萬(wàn)元，妻子年收入2萬(wàn)元，每月固定支出1200元左右。一套價(jià)值20萬(wàn)元的住房，10萬(wàn)元房貸，活期存款3萬(wàn)元，家庭沒有任何保險(xiǎn)保障，一年后準(zhǔn)備要一個(gè)寶寶，這樣的家庭該如何理財(cái)呢？

這個(gè)家庭的理財(cái)目標(biāo)：10年內(nèi)把貸款還清，儲(chǔ)備教育費(fèi)用，夫妻養(yǎng)老。

一、投資規(guī)劃

該家庭的支出還算合理，但是由于還有10萬(wàn)元的房貸，每個(gè)月房貸支出1100元，那么月支出合計(jì)2300元左右，占收入的46%，因此要實(shí)現(xiàn)家庭的其他目標(biāo)必須靠強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

首先，為了保證家庭生活不受突然變動(dòng)的影響，家庭理財(cái)中必須留出一部分應(yīng)急金存入活期賬戶，應(yīng)急金大約為家庭月支出的3-6倍。如果夫妻二人收入穩(wěn)定，還可以考慮將存款用于金融投資，可以購(gòu)買一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小的股票型基金，或者進(jìn)行短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，工行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品“穩(wěn)得利”以收益高，風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，成為家庭理財(cái)必不可少的好幫手。隨著家庭資產(chǎn)的不斷增加，投資的金融產(chǎn)品也可以不斷豐富，存款有一些，股票買一些，黃金也要儲(chǔ)備一些，因?yàn)椴煌鹑谄贩N的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，有時(shí)可以相互抵消。

二、教育規(guī)劃

要為孩子建立教育基金，為了讓孩子的成長(zhǎng)和教育更加有保障，必須把教育規(guī)劃納入理財(cái)規(guī)劃?？梢酝ㄟ^(guò)基金定投的方式為小孩準(zhǔn)備教育基金?；疬x擇上，以規(guī)模較大的基金公司為主，做到“?？顚Ｓ谩?，不到特殊時(shí)刻絕不動(dòng)這筆錢。

三、保險(xiǎn)規(guī)劃

盡管疾病和死亡一般是我們不愿意提及的話題，但是這些風(fēng)險(xiǎn)又是切實(shí)存在的，一旦發(fā)生，不僅會(huì)嚴(yán)重影響家庭心理狀態(tài)，而且會(huì)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況造成不同程度的沖擊，所以絕對(duì)是“可不言但不可不理”的。因?yàn)榉蚱薅耸杖胂嗖畈淮?，因此兩人都要?gòu)買保險(xiǎn)，如購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，這既是為家人負(fù)責(zé)，也可以為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。保額以年收入的5-10倍再加上家庭的負(fù)債和貸款，保費(fèi)支出不超過(guò)家庭一個(gè)月的薪資所得。

另外，家庭理財(cái)中銀行卡的使用必不可少，家庭賬戶盡量統(tǒng)一在一家銀行，這樣做的最大好處是便于管理，也可以享受銀行的貴賓服務(wù)。家庭用卡采用一張借記卡和一張貸記卡模式。借記卡就是“理財(cái)卡”，可以承但家庭大部分的理財(cái)和結(jié)算功能。代記卡也就是信用卡，該卡專門拿來(lái)刷卡消費(fèi)，這樣做的好處是，你刷卡消費(fèi)動(dòng)用的是自己的免息透支額度，可以借款消費(fèi)不付息。

新婚家庭理財(cái)7要點(diǎn)

要點(diǎn)1：尊重對(duì)方消費(fèi)習(xí)慣，掌握正確的消費(fèi)理財(cái)觀

剛結(jié)婚的小夫妻，由于過(guò)去的家庭背景和生活習(xí)慣不同，在未來(lái)共同的生活中，不僅要在生活習(xí)慣上磨合好，也要在理財(cái)習(xí)慣上磨合好。同時(shí)，新婚夫妻家庭財(cái)富還處在積累期，生活上應(yīng)盡量避免講排場(chǎng)比闊氣、盲目消費(fèi)等不良習(xí)慣。所以，掌握正確的理財(cái)習(xí)慣，尤為重要。

要點(diǎn)2：知己知彼，方能宏觀掌控

在進(jìn)行家庭理財(cái)之前，新婚夫婦們須先把自己的財(cái)務(wù)搞清楚，比如每月的收入支出，家庭資產(chǎn)負(fù)債，以及未來(lái)家庭開支計(jì)劃。并養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，這樣不僅對(duì)自己的未來(lái)收支一目了然，更重要的是找到問題，并及時(shí)調(diào)整合理規(guī)劃。

要點(diǎn)3：理財(cái)目標(biāo)明確，消費(fèi)支出排后

每個(gè)家庭都會(huì)有自己的目標(biāo)，而作為新婚小夫妻來(lái)說(shuō)，彼此協(xié)商制訂較為明確的財(cái)務(wù)目標(biāo)非常必要。比如買房買車、旅游、家庭建設(shè)、什么時(shí)候要孩子等，為了保證這些計(jì)劃的順利實(shí)施，我們需要盡早規(guī)劃，全面規(guī)劃。

過(guò)去我們個(gè)人的習(xí)慣是收入支出＝儲(chǔ)蓄投資，未來(lái)我們就應(yīng)該修改為收入儲(chǔ)蓄投資＝支出。這樣才能逐步為家庭的未來(lái)做充足的儲(chǔ)備。

要點(diǎn)4：建立家庭緊急現(xiàn)金備用金

實(shí)際生活中我們難免會(huì)遇到一些突發(fā)事件，所以家庭緊急現(xiàn)金備用金就是必須要考慮的事情了。以家庭3至6個(gè)月所需的正常生活開支為限，具體的儲(chǔ)備工具可以選用活期存款來(lái)準(zhǔn)備1個(gè)月生活開支，另外的備用金可以選用定期存款和貨幣型基金等流動(dòng)型較高的金融工具。當(dāng)然，如果有個(gè)可以透支消費(fèi)的信用卡，緊急時(shí)候，也可以作為消費(fèi)使用。

要點(diǎn)5：重新規(guī)劃未來(lái)的投資策略

新婚夫妻根據(jù)家庭的生活理財(cái)目標(biāo)，重新評(píng)價(jià)過(guò)去兩人的投資品種、風(fēng)險(xiǎn)程度、收益率、流動(dòng)性等，看看是否需要作出相應(yīng)的調(diào)整或建立新的互補(bǔ)方案，使家庭的利益最大化。年輕夫妻可以選擇風(fēng)險(xiǎn)承受能力稍強(qiáng)的金融理財(cái)產(chǎn)品，在承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，用時(shí)間來(lái)?yè)Q取高收益。

按投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好風(fēng)格分有3種。

1.成長(zhǎng)型：風(fēng)險(xiǎn)高，潛在的收益也高，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的投資者，產(chǎn)品主要有：房產(chǎn)、激進(jìn)型股票、股票型基金、外匯、黃金。

2.穩(wěn)健型：風(fēng)險(xiǎn)適中，收益適中，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等的投資者，產(chǎn)品包括，穩(wěn)健表現(xiàn)的股票，混合配置型基金。

3.保守型：追求本金安全，固定收益，適合保守，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的投資者，具體產(chǎn)品有債券型基金、貨幣型基金、國(guó)債等。

要點(diǎn)6：配置合適的保險(xiǎn)保障

保險(xiǎn)是現(xiàn)代生活重要的避險(xiǎn)工具。先整理下夫妻已經(jīng)購(gòu)買的保險(xiǎn)，然后再做出相應(yīng)調(diào)整的方案。具體保險(xiǎn)額度，可以參考保險(xiǎn)中的雙十法則，也就是用家庭年收入的十分之一，來(lái)保障年收入的十倍。從對(duì)保險(xiǎn)的需求著手，優(yōu)先順序是意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，然后是定期壽險(xiǎn)，再其次是終身壽險(xiǎn)。在保險(xiǎn)具體操作上，逐漸增加配偶作為自己的保險(xiǎn)收益人。

要點(diǎn)7：基金定額定投很流行

基金是最適合一般非專業(yè)投資者的理財(cái)產(chǎn)品，而基金定期定額又是最值得推崇的長(zhǎng)期穩(wěn)健投資工具。不僅攤低成本，最重要的是幫我們養(yǎng)成積少成多、強(qiáng)行儲(chǔ)蓄的良好習(xí)慣。分紅方式可以選紅利再投資，根據(jù)家庭未來(lái)的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇剛才我們提到的三種不同類型的基金或者基金組合。

新婚家庭盡早投資定投基金

26歲的邱小姐結(jié)婚不久，收入中上水平，不過(guò)同時(shí)有40多萬(wàn)元的房貸和借款，存款不多，今年還要收房，需交一大筆錢，明年打算添一個(gè)寶寶，花錢的地方也不少。理財(cái)師建議邱小姐盡早開始進(jìn)行投資。結(jié)合邱小姐的年齡和收入狀況，可以考慮進(jìn)行穩(wěn)健偏進(jìn)取的投資，通過(guò)不同性質(zhì)金融產(chǎn)品的組合來(lái)實(shí)現(xiàn)，考慮到定期投資是分散投資風(fēng)險(xiǎn)的方式，對(duì)于邱小姐來(lái)說(shuō)，最方便的定期投資方式就是參與基金定期定額投資。

初步診斷

邱小姐夫妻二人年收入14萬(wàn)元，年度支出85400元，年度結(jié)余54600元，年度結(jié)余比例38%，屬于合理的范圍之內(nèi)。不過(guò)其中衣食費(fèi)部分的數(shù)額有些不太合理，和信用卡貸款或者消費(fèi)信貸的金額也有些差異。邱小姐每月房貸支出3800元，占月收入的34.5%，屬于合理范圍的上限，可以考慮開源節(jié)流來(lái)提高償債能力。

流動(dòng)資產(chǎn)方面，僅有現(xiàn)金及活期存款3萬(wàn)元，也就意味著，邱小姐夫婦持續(xù)穩(wěn)定的收入是日后償債的基礎(chǔ)。月支出6400元，流動(dòng)性比例4.7，即現(xiàn)金和活期存款可以支付4.7個(gè)月的生活費(fèi)支出。資產(chǎn)方面，住房這樣的固定資產(chǎn)占比過(guò)高，資產(chǎn)規(guī)模受房地產(chǎn)市場(chǎng)的影響較大。第三套房將于2009年8月交房，如果用于出租，可以帶來(lái)一些租金收入，有可能提高家庭的結(jié)余比例。

保險(xiǎn)方面，邱小姐的保障比較全面，在社會(huì)保險(xiǎn)之外，單位投保了醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療基金，不過(guò)如果其中的醫(yī)療基金屬于報(bào)銷額度的話，可能會(huì)受到用藥范圍的限制。邱小姐為先生投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)。我們假設(shè)先生單位有社會(huì)保險(xiǎn)，在這種情況下，先生的人壽和健康方面都沒有額外的保障。

邱小姐家有46萬(wàn)元的房貸和借款，而他們未來(lái)的收入是還債的重要來(lái)源，所以他們需要購(gòu)買相匹配額度的人壽保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，以保障未來(lái)獲取收入的能力，減少因意外事件的發(fā)生而使貸款對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的不利影響。

理財(cái)目標(biāo)

邱小姐家的理財(cái)目標(biāo)可以分為短中期三類。

短期目標(biāo)可以分為兩個(gè)，一個(gè)是準(zhǔn)備第三套房子收房時(shí)需要繳納的費(fèi)用和裝修費(fèi)用，二是準(zhǔn)備一些育兒資金。

中期目標(biāo)是償還債務(wù)，同時(shí)積累家庭的金融資產(chǎn)。

長(zhǎng)期目標(biāo)是為孩子的教育費(fèi)用以及自己的養(yǎng)老等準(zhǔn)備資金。

投資規(guī)劃

1.保留3萬(wàn)元的備用現(xiàn)金

建議邱小姐家保留3萬(wàn)元左右的備用現(xiàn)金，以應(yīng)對(duì)日常的不時(shí)之需，可以采用銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金相結(jié)合的方式，在保持資金的流動(dòng)性的前提下提高收益率。

2.購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金積累收房費(fèi)用

建議邱小姐近期將每月資金結(jié)余積累起來(lái)，購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，以準(zhǔn)備收房需要支出的各種費(fèi)用和裝修費(fèi)用。每個(gè)月的結(jié)余平均為5000元，到收房時(shí)約可以積累3萬(wàn)元。如果不足以支付相關(guān)費(fèi)用，除了動(dòng)用備用現(xiàn)金之外，恐怕還需要借款。這也說(shuō)明邱小姐在購(gòu)房時(shí)對(duì)收房費(fèi)用準(zhǔn)備不足。如果資金不足，裝修可以稍微延遲幾個(gè)月，相應(yīng)也可能損失幾個(gè)月的租金收入。

3.補(bǔ)充家庭保險(xiǎn)方案

邱小姐家現(xiàn)有的保險(xiǎn)的保額和保障范圍是不足的，建議給家人補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)是健康、意外、壽險(xiǎn)這樣的保障型險(xiǎn)種。這些保障與已有的保險(xiǎn)不沖突。兩個(gè)人保額合計(jì)要大于貸款余額加三到五年的生活費(fèi)。根據(jù)兩個(gè)人的收入，按比例分配保額，收入高的人保額高。保險(xiǎn)期限至少要覆蓋整個(gè)還貸期。結(jié)合邱小姐家的具體情況，可以考慮將保額定為邱小姐20萬(wàn)元，先生50萬(wàn)元。

4.準(zhǔn)備育兒資金

建議邱小姐將收房后的結(jié)余的一部分以購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金的方式積累下來(lái)，以準(zhǔn)備育兒資金。可能支出的費(fèi)用包括營(yíng)養(yǎng)品、保姆費(fèi)、服裝等，這些項(xiàng)目雖小，加起來(lái)也需要準(zhǔn)備1萬(wàn)2萬(wàn)元。

5.盡早開始投資

在資金滿足收房和育兒的需要之后，建議邱小姐盡早開始進(jìn)行投資。結(jié)合邱小姐的年齡和收入狀況，可以考慮進(jìn)行穩(wěn)健偏進(jìn)取型的投資，通過(guò)不同性質(zhì)金融產(chǎn)品的組合來(lái)實(shí)現(xiàn)。

定期投資是分散投資風(fēng)險(xiǎn)的方式，對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)，最方便的定期投資方式就是參與基金定期定額投資，每個(gè)月用固定數(shù)額的資金申購(gòu)基金，基金組合可以考慮平衡型基金和指數(shù)型基金相結(jié)合，兩者的比例可以考慮2：1或者1：1。通過(guò)長(zhǎng)期的定期投資來(lái)積累資金，在未來(lái)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)出現(xiàn)較大波動(dòng)時(shí)，也要順勢(shì)進(jìn)行調(diào)整。

隨著年齡的增長(zhǎng)，可以考慮降低指數(shù)型基金的比例，增加平衡型資金的比例，或者增加債券性基金投資。

以邱小姐家的資金結(jié)余狀況，這筆投資足以積累起孩子的教育費(fèi)用和夫妻二人的養(yǎng)老費(fèi)用。