任務(wù)二　商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)

能力目標(biāo)　正確理解和把握影響商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的因素

知識(shí)目標(biāo)　了解商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的種類

重點(diǎn)難點(diǎn)　創(chuàng)新商業(yè)銀行存款營(yíng)銷策略

存款是商業(yè)銀行以信用的形式將社會(huì)上暫時(shí)閑置的資金集中起來的一種活動(dòng)。沒有存款，也就不成其為銀行，這是商業(yè)銀行作為企業(yè)與其他企業(yè)的區(qū)別。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的成功與否，首先取決于能否吸收到所需要的資金，存款在負(fù)債業(yè)務(wù)中具有十分重要的地位。

一、存款種類

(一)傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)

1.活期存款

活期存款是指無(wú)需任何事先通知，存款戶即可隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的一種銀行存款?；钇诖婵钫家粐?guó)貨幣供應(yīng)的最大部分，也是商業(yè)銀行的重要資金來源。

鑒于活期存款不僅具有貨幣支付手段和流通手段的職能，同時(shí)還具有較強(qiáng)的派生能力，因此，商業(yè)銀行在任何時(shí)候都必須把活期存款作為經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。

由于該類存款存取頻繁，手續(xù)復(fù)雜，成本較高，因此西方國(guó)家商業(yè)銀行一般都不支付利息，有時(shí)甚至還要收取一定的管理費(fèi)。

2.定期存款

定期存款是指存款戶在存款后的一個(gè)規(guī)定日期才能提取款項(xiàng)或者必須在準(zhǔn)備提款前若干天通知銀行的一種存款，期限可以從3個(gè)月到5年、10年以上不等。

一般來說，存款期限越長(zhǎng)，利率越高。與活期存款相比，定期存款具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，且營(yíng)業(yè)成本較低，商業(yè)銀行為此持有的存款準(zhǔn)備金也相應(yīng)較低，因此，定期存款的資金利用率往往高于活期存款。

3.儲(chǔ)蓄存款

儲(chǔ)蓄存款是為居民個(gè)人積蓄貨幣資產(chǎn)和獲取利息而設(shè)定的一種存款。儲(chǔ)蓄存款基本上可分為活期和定期兩種。

活期儲(chǔ)蓄存款:存取沒有期限，只憑存折即可提取。

定期儲(chǔ)蓄存款:預(yù)先約定期限，到期才能提取，有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等多種形式。定期儲(chǔ)蓄存款的流動(dòng)性小，因而利率較高。

除上述兩類傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄種類外，在不同時(shí)期，商業(yè)銀行還根據(jù)實(shí)際需要?jiǎng)?chuàng)新出多種儲(chǔ)蓄種類，以吸引客戶。在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過程中，為了適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、搶占更多的市場(chǎng)份額以及吸納更多的可用資金，商業(yè)銀行創(chuàng)造了許多新的存款形式。

西方國(guó)家一般只允許商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄部門和專門的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，且管理比較嚴(yán)格。

(二)創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)

存款創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為達(dá)到規(guī)避管制、增加同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力和開辟新的資金來源的目的，不斷推出新型存款類別的活動(dòng)。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)已不能滿足社會(huì)的需求，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，這促使商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新存款產(chǎn)品種類。另外，中央銀行等政府管理部門過時(shí)的管理規(guī)定也束縛著商業(yè)銀行存款創(chuàng)新的手腳，突破這些限制成為歷史發(fā)展的必然。

1.活期存款的創(chuàng)新形式

(1)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(Negotiable Order of Withdrawal Account，簡(jiǎn)稱NOW)。這是一種計(jì)息并允許轉(zhuǎn)賬支付的儲(chǔ)蓄存款賬戶，最早出現(xiàn)在1972年，由美國(guó)馬薩諸塞州的一家儲(chǔ)蓄銀行所創(chuàng)立，存款對(duì)象限于個(gè)人和非盈利機(jī)構(gòu)。美國(guó)1933年《銀行法》規(guī)定:支票存款不許支付利息，儲(chǔ)蓄存款可支付利息但不允許開立支票。這種賬戶的創(chuàng)立突破了這一規(guī)定，深受存款人的歡迎。該賬戶名義上是儲(chǔ)蓄賬戶，可按規(guī)定支付利息，但存款人每月可以開出若干次數(shù)的支付命令書，該支付命令書和支票具有同等效力，銀行收到命令后給予辦理轉(zhuǎn)賬支付，因此，這種賬戶又具備支票賬戶的部分功能。

(2)超級(jí)可轉(zhuǎn)賬支付命令(Super Negotiable Order of Withdrawal Account，簡(jiǎn)稱為super NOW)。這是一種計(jì)息、允許轉(zhuǎn)賬且無(wú)轉(zhuǎn)賬次數(shù)限制的儲(chǔ)蓄存款賬戶，是由可轉(zhuǎn)賬支付命令發(fā)展而來的，創(chuàng)辦于1983年的美國(guó)。這種賬戶和可轉(zhuǎn)賬支付命令賬戶的區(qū)別在于沒有轉(zhuǎn)賬次數(shù)限制，利率較高，且有最低存款余額要求。

(3)貨幣市場(chǎng)存款賬戶(Money Market Deposit Accounts，簡(jiǎn)稱MMDAs)。這也是一種計(jì)息并允許轉(zhuǎn)賬支付的存款賬戶，由美國(guó)商業(yè)銀行于1982年推出，目的是以優(yōu)惠條件吸收貨幣市場(chǎng)上的游資。該賬戶的特點(diǎn)主要有:沒有存款最短期限限制;銀行計(jì)付利息;不限定開戶對(duì)象;提款需提前若干天通知銀行;可使用若干次數(shù)的支票，銀行不需對(duì)這種存款交納準(zhǔn)備金，在規(guī)定的限額以上，銀行按照較高的市場(chǎng)利率計(jì)息;在限額以下，按可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶計(jì)息。

(4)貨幣市場(chǎng)共同基金賬戶(Money Mark Mutual Fund，簡(jiǎn)稱MMMF)。該基金是指美國(guó)的一種小額信托投資，20世紀(jì)70年代初期由美國(guó)的梅爾林奇公司創(chuàng)立，目的在于廣泛吸收社會(huì)閑散資金用于社會(huì)投資。通過這種方式聚集起來的資金往往投資于可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票、國(guó)庫(kù)券等短期憑證。參加共同基金的投資者可以隨時(shí)購(gòu)買股份或出售股份，即可獲取一定利益。貨幣市場(chǎng)共同基金賬戶之所以被認(rèn)為是一種存款創(chuàng)新，主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行也積極參與其中?？蛻舫顿Y購(gòu)買股份基金外，還可在商業(yè)銀行開立賬戶，當(dāng)投資者需要用款時(shí)，可通知貨幣市場(chǎng)共同基金出售其所有的股份，把款項(xiàng)計(jì)入銀行的活期存款賬戶內(nèi)，客戶可以用支票支付五百元以上的款項(xiàng)。如遇活期支票賬戶余額不足時(shí)，銀行可代客戶出售部分基金股份。由于該類基金具有收益率高、面額小、風(fēng)險(xiǎn)小和流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)，廣受客戶歡迎。

(5)協(xié)定賬戶(Agreement Account)。這是一種可以在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和貨幣市場(chǎng)存款賬戶三者之間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的新型活期存款賬戶。協(xié)定賬戶是銀行與客戶達(dá)成一種協(xié)議，即存戶授權(quán)銀行可將款項(xiàng)存在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶或貨幣市場(chǎng)存款賬戶中的任何一個(gè)賬戶上。對(duì)前兩個(gè)賬戶都規(guī)定一個(gè)最低余額，超過最低余額的款項(xiàng)由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一存戶的貨幣市場(chǎng)存款賬戶上，以便取得較高的利息。如果低于最低余額，也可由銀行將同一存戶在貨幣市場(chǎng)存款賬戶上的一部分款項(xiàng)，轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，以補(bǔ)足最低余額。貨幣市場(chǎng)存款賬戶的收益率高于儲(chǔ)蓄存款的利率，故協(xié)定賬戶保證了存款人獲得盡可能多的收益。可以看出，協(xié)定賬戶是銀行對(duì)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶的進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展。

(6)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶(Automatic Transfer Service Accounts，簡(jiǎn)稱ATS)。這是一種存款可以在儲(chǔ)蓄存款賬戶和支票存款賬戶之間按照約定自動(dòng)轉(zhuǎn)換的存款賬戶。開辦于1987年，是在電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。與電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶的不同之處在于存款在賬戶間的轉(zhuǎn)換不需存款人電話通知而由銀行按約定自動(dòng)辦理。

與電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶一樣，存款人需要在銀行開立兩個(gè)賬戶，即支票存款賬戶和儲(chǔ)蓄存款賬戶，支票存款賬戶只保持1美元的余額，此外均存在儲(chǔ)蓄存款賬戶上。當(dāng)存款人收進(jìn)一筆款項(xiàng)時(shí)，銀行先存入支票存款賬戶，然后馬上轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄存款賬戶，支票存款賬戶始終保持1美元的余額。銀行收到存款人的支付命令后，立即將所需金額從儲(chǔ)蓄存款賬戶轉(zhuǎn)入支票存款賬戶辦理轉(zhuǎn)賬。這一存款創(chuàng)新的主要目的是為了增加銀行資金來源，同時(shí)規(guī)避儲(chǔ)蓄存款不能開立支票、支票存款不許支付利息的規(guī)定。

2.定期存款的創(chuàng)新形式

(1)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單(Negotiable Certificate of Deposits，簡(jiǎn)稱CDs)。這是一種面額較大，可以流通轉(zhuǎn)讓的定期存款憑證，由美國(guó)花旗銀行初創(chuàng)于1961年，是對(duì)傳統(tǒng)定期存款的創(chuàng)新。這種定期存單不同于傳統(tǒng)存單的特點(diǎn)如下:面額較大且為整數(shù)(美國(guó)此種存單的面額通常為10萬(wàn)至100萬(wàn)美元)，票面上載明息票利率;存單采用記名和不記名兩種方式發(fā)行，不記名存單發(fā)行后可以在二級(jí)市場(chǎng)流通轉(zhuǎn)讓，到期前不允許提前支取;利率可固定也可浮動(dòng)。

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單兼顧了收益性與流動(dòng)性，深受存款人的青睞，也為銀行增加了長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來源，開辟了銀行負(fù)債證券化的先河，已成為跨國(guó)銀行主動(dòng)負(fù)債的一種重要形式。

為增加這種存單的吸引力，20世紀(jì)80年代美國(guó)又推出“滾動(dòng)式定期存單”，假如存款者按協(xié)議存入5年期定期存款，銀行簽發(fā)的存單上的存款期限只標(biāo)明6個(gè)月，銀行按約定把這6個(gè)月的存單連續(xù)轉(zhuǎn)期10次，存款人可隨時(shí)出售該存單。

(2)新型期日指定定期存款。該金融工具在日本銀行界頗為流行，是指存入期為1年以上，最長(zhǎng)為3年，存入1年后只要提前1個(gè)月指定支取日期，任何時(shí)候都能支取的，對(duì)稅制優(yōu)惠的個(gè)人開設(shè)的定期存款。根據(jù)存入的期限不同，其利率采用一般定期存款利率的復(fù)利計(jì)算，存入期越長(zhǎng)利率越高。

3.儲(chǔ)蓄存款的創(chuàng)新形式

(1)個(gè)人退休金賬戶(Individual Retirement Account，簡(jiǎn)稱IRA)。這是專為工資收入者開辦的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的賬戶，由美國(guó)商業(yè)銀行于1974年創(chuàng)辦。如果存款人每年存入2 000美元，可以暫時(shí)免稅，利率不受Q條例(即美聯(lián)儲(chǔ)關(guān)于限定存款利率的Q字條例)限制，到存款人退休后，再按其支取金額計(jì)算所得稅。這種存款存期長(zhǎng)，利率略高于儲(chǔ)蓄存款，是銀行穩(wěn)定的資金來源，也深受存款人的歡迎。由于許多機(jī)構(gòu)，如銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、證券公司、保險(xiǎn)公司等都可開立該賬戶，因此，個(gè)人退休金賬戶業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。

(2)股金提款單賬戶(Share Draft Account，簡(jiǎn)稱SDA)。股金提款單賬戶是一種支付利息的支票賬戶，也是逃避利率管制的一種創(chuàng)新。建立股金提款單賬戶，存戶可隨時(shí)開出提款單，代替支票來提現(xiàn)或支付轉(zhuǎn)賬。在未支付或提現(xiàn)前，屬于儲(chǔ)蓄賬戶，可取得利息收入;需要支付或提現(xiàn)時(shí)，便可開出提款單(支付命令書)，通知銀行付款，方便靈活又有利息收入。

(三)我國(guó)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

進(jìn)入20世紀(jì)90年代，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)存款產(chǎn)品創(chuàng)新方興未艾，極大地改善和豐富了商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)的種類和手段，出現(xiàn)了一系列新的存款種類。

1.本外幣活期一本通

本外幣活期一本通是集人民幣、外幣等不同幣種的活期儲(chǔ)蓄存款于一個(gè)存折的存款方式。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的本外幣活期一本通業(yè)務(wù)最早由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行推出。它是在人民幣活期儲(chǔ)蓄聯(lián)網(wǎng)、原賬戶單一貨幣管理的基礎(chǔ)上，實(shí)行多幣種的管理，具有一戶多幣、通存通兌、方便客戶理財(cái)?shù)奶卣鳎梢约畜w現(xiàn)個(gè)人、家庭的日常收入、支出、繳費(fèi)等資金變化，能兼顧儲(chǔ)蓄、投資和消費(fèi)等多種功能，是繳費(fèi)一本通業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

2.本外幣定期一本通

本外幣定期一本通是集人民幣、外幣等不同幣種和不同檔次的定期儲(chǔ)蓄存款于一個(gè)存折的存款方式。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的本外幣定期一本通業(yè)務(wù)出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代中期，是基于區(qū)域銀行計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)操作，對(duì)傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行的集合、改造和創(chuàng)新。與傳統(tǒng)的定期存單相比，它具有一折多戶、一折多幣、通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)存、異地托收等功能特點(diǎn)。已經(jīng)開通電話銀行系統(tǒng)的地區(qū)，還可通過電話銀行系統(tǒng)進(jìn)行賬戶查詢和轉(zhuǎn)賬。中國(guó)銀行深圳分行在國(guó)內(nèi)首家推出本外幣定期一本通。

3.通知存款

通知存款是指存款人在存款時(shí)不約定存期，支取時(shí)提前通知經(jīng)辦銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。凡我國(guó)境內(nèi)居民、港澳同胞和外籍人士及符合開戶條件的企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體均可申請(qǐng)辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。通知存款分為一天通知存款和七天通知存款兩種，僅限于人民幣幣種。居民通知存款的最低起存金額為人民幣5萬(wàn)元，最低支取金額也是人民幣5萬(wàn)元;單位通知存款的最低起存金額為人民幣50萬(wàn)元，最低支取金額為人民幣10萬(wàn)元。

4.定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)

定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存是在整存整取存款到期后不支取，并可無(wú)限次地連本帶息進(jìn)行整存整取自動(dòng)轉(zhuǎn)存的一種存款方式。定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)可以分為原期限自動(dòng)轉(zhuǎn)存、約定轉(zhuǎn)存和超限額約定轉(zhuǎn)存3種不同類型的轉(zhuǎn)存。

(1)原期限自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期存款的轉(zhuǎn)存存期為原存款存期，轉(zhuǎn)存金額為原定期存款連本帶息，利率為轉(zhuǎn)存當(dāng)日定期整存整取利率;

(2)約定轉(zhuǎn)存定期存款的轉(zhuǎn)存存期按照客戶與銀行事先約定的存期執(zhí)行，它可以比原存期長(zhǎng)或短，但必須是銀行公布的有效存期，轉(zhuǎn)存金額為原定期存款連本帶息，轉(zhuǎn)存利率為轉(zhuǎn)存當(dāng)日定期整存整取利率;

(3)超限額約定轉(zhuǎn)存是為銀行持卡人設(shè)定的轉(zhuǎn)存方式，持卡人可約定某一具體金額上限，并約定轉(zhuǎn)存金額和存期，當(dāng)卡內(nèi)活期存款超過該上限時(shí)、超額的部分按約定金額的整數(shù)倍自動(dòng)轉(zhuǎn)存為約定定期存款，轉(zhuǎn)存利率為轉(zhuǎn)存當(dāng)日定期整存整取利率，該服務(wù)可根據(jù)客戶要求隨時(shí)設(shè)定或撤銷。

定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存是對(duì)整存整取定期存款在業(yè)務(wù)功能上的一種完善。

想一想

你能創(chuàng)新一款新型的存款業(yè)務(wù)嗎?

請(qǐng)分組探討市場(chǎng)需求，研究如何創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)。

二、影響商業(yè)銀行存款負(fù)債的因素

商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)是其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，必須制定相應(yīng)的籌資方法與籌資策略來吸引所需資金。在存款負(fù)債管理中商業(yè)銀行主要考慮以下具有影響力的因素:

(一)存款利率

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，存款利率越高，銀行對(duì)社會(huì)公眾的吸引力越大，其在存款市場(chǎng)的份額就可能越大。

(二)業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也是銀行間競(jìng)爭(zhēng)存款的常用工具。一般來說，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有3種可能的情況:銀行按低于服務(wù)成本的價(jià)格收費(fèi)，實(shí)際上是對(duì)存款人給予暗的利息補(bǔ)貼;按服務(wù)成本收費(fèi)，也是對(duì)存款人的一種優(yōu)惠;按服務(wù)成本加一定的利潤(rùn)率收費(fèi)，直接體現(xiàn)了銀行的利益傾向。

(三)新產(chǎn)品的開發(fā)

在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品的質(zhì)量與特征進(jìn)行分析，針對(duì)不同的市場(chǎng)與客戶的要求，對(duì)這些產(chǎn)品的質(zhì)量加以改善。例如，銀行可以將個(gè)人存款戶劃分為一般的小儲(chǔ)戶、中等儲(chǔ)戶和富有的大儲(chǔ)戶，在此基礎(chǔ)上調(diào)整產(chǎn)品對(duì)不同客戶需求的適應(yīng)程度。

(四)金融服務(wù)的品種和質(zhì)量

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)民收入的增加，社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的要求越來越細(xì)化、越來越高，要求銀行提供系列化服務(wù)。服務(wù)系列化是指銀行服務(wù)領(lǐng)域要廣闊，服務(wù)項(xiàng)目要配套，服務(wù)過程要拓展。因此，能否吸收到足夠的存款，在很大程度上取決于銀行能夠向公眾提供什么樣的金融服務(wù)以及服務(wù)質(zhì)量如何。

(五)銀行信譽(yù)與貸款便利

銀行的資產(chǎn)規(guī)模和信譽(yù)評(píng)級(jí)是測(cè)評(píng)銀行實(shí)力的兩個(gè)可信度最高的指標(biāo)。在利率和其他條件相同或相近條件下，客戶會(huì)優(yōu)先選擇實(shí)力強(qiáng)的銀行，尤其大存戶更是如此。對(duì)于企業(yè)而言，選擇存款行的一個(gè)重要依據(jù)是能否在需要時(shí)獲得銀行信貸的支持。

(六)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和營(yíng)業(yè)設(shè)施

大多數(shù)存款者在選擇存款行時(shí)會(huì)不同程度地考慮銀行網(wǎng)點(diǎn)的地理位置是否方便。隨著電子技術(shù)的發(fā)展，自動(dòng)存取款機(jī)的普及與電子結(jié)算和財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的廣泛使用，尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，使銀行的效率越來越高，具有較多經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和先進(jìn)營(yíng)業(yè)設(shè)施的銀行在競(jìng)爭(zhēng)存款方將占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)。

(七)銀行形象和雇員形象

銀行形象和雇員形象是影響銀行存款的重要因素，該銀行是否有“社區(qū)精神”，貸款政策是否符合當(dāng)?shù)匦枰?，銀行經(jīng)營(yíng)管理是否穩(wěn)健，銀行雇員是否熱情、高效、體貼，都是吸引存款人的重要因素。

三、銀行存款的積極經(jīng)營(yíng)策略

由于存款的主動(dòng)權(quán)掌握在存戶手中，因此對(duì)銀行來說，存款實(shí)際上是一種被動(dòng)負(fù)債。銀行必須變被動(dòng)負(fù)債為主動(dòng)經(jīng)營(yíng)，通過一系列策略的運(yùn)用在保持原有市場(chǎng)份額的同時(shí)進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。

(一)存款利率和服務(wù)收費(fèi)策略

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，存款利率越高，居民、企業(yè)和其他社會(huì)公眾的閑置資金就越會(huì)從其他投資工具流向商業(yè)銀行。銀行存款利率越高，就越能提高其在存款市場(chǎng)中的份額。但是，商業(yè)銀行通常不主動(dòng)采用利率戰(zhàn)這一形式來爭(zhēng)奪存款。

想一想

西方商業(yè)銀行的存款經(jīng)營(yíng)策略

西方商業(yè)銀行多采用3種比較隱蔽的方式間接地利用利率因素。

一是，服務(wù)收費(fèi)上靈活運(yùn)用。在NOW賬戶合法化前，銀行對(duì)活期存款賬戶收取少量手續(xù)費(fèi)或免收手續(xù)費(fèi)。這筆收費(fèi)并不能抵補(bǔ)銀行辦理這種賬戶的全部費(fèi)用。兩者之間的差額構(gòu)成活期存款賬戶存戶的暗收益。這種暗收益相當(dāng)于銀行向存戶支付的利息。服務(wù)收費(fèi)越少或免收，暗收益越高。銀行為爭(zhēng)取存款，常對(duì)余額較多的賬戶免收或僅象征性地收取微量手續(xù)費(fèi)。NOW賬戶出現(xiàn)后，許多銀行又采取以直接收費(fèi)代替存款最低限額或以最低限額代替直接收費(fèi)這一市場(chǎng)開發(fā)策略爭(zhēng)取存款。

二是，調(diào)整存款結(jié)構(gòu)。鑒于法律禁止對(duì)活期存款付息，美國(guó)的商業(yè)銀行通過賬戶創(chuàng)新更多地吸收存款。發(fā)明新的存款工具以減少活期存款比重，同時(shí)增加付息的定期存款和儲(chǔ)蓄存款比重。這從NOW賬戶系列、協(xié)定賬戶的出籠可見一斑。

三是，推出高息存款工具。這類存款既有略高于國(guó)庫(kù)券的收益，又有較好的流動(dòng)性，可吸引外國(guó)資金進(jìn)入商業(yè)銀行存款池。代表產(chǎn)品是可轉(zhuǎn)讓大額定期存單。

(二)開發(fā)新型金融服務(wù)項(xiàng)目、提高服務(wù)質(zhì)量

配套服務(wù)的健全和多樣化能大大提高銀行競(jìng)爭(zhēng)存款的實(shí)力，尤其體現(xiàn)在活期支票存款的競(jìng)爭(zhēng)上。一些商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪存款，已提出和實(shí)踐了“全面服務(wù)”這一概念。銀行提供高質(zhì)量的全面服務(wù)，對(duì)于那些在幾家銀行和存款機(jī)構(gòu)間徘徊選擇的企業(yè)客戶尤其具有吸引力，是一個(gè)極有分量的法碼。全面服務(wù)包括向存戶提供代收代付、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、投資咨詢、代理、信托、外匯交易、檔案保管、個(gè)人理財(cái)、旅行支票、公證服務(wù)、工資發(fā)放、機(jī)票代購(gòu)、每月電腦報(bào)表顯示、方便的保險(xiǎn)箱、夜間寄存箱、銀行郵寄業(yè)務(wù)等諸多服務(wù)項(xiàng)目。

(三)合理設(shè)置銀行網(wǎng)點(diǎn)

無(wú)論是企業(yè)客戶還是個(gè)人儲(chǔ)戶，總是就近選擇銀行作為他們的開戶銀行，這就要求銀行廣設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，特別是在人口密集的地區(qū)、交通中心、郊區(qū)的居民小區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。為了方便存戶，銀行還應(yīng)在市區(qū)建立起自動(dòng)柜員機(jī)網(wǎng)絡(luò)。存取的便利能有效地建立存戶的忠誠(chéng)感和吸引老存戶周圍的企業(yè)和居民加入，從而提高銀行的存款水平。

(四)改善營(yíng)業(yè)設(shè)施

營(yíng)業(yè)設(shè)施主要包括銀行營(yíng)業(yè)大樓和寬敞的停車場(chǎng)。一座能產(chǎn)生舒適、愉悅氣氛的銀行大樓可以有效吸引企業(yè)等有大量存款平均余額的存戶加入，是銀行提高存款水平的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。

(五)提高銀行資信水平

銀行的資產(chǎn)規(guī)模和信譽(yù)評(píng)級(jí)是測(cè)度銀行實(shí)力的兩個(gè)可信度最高的指標(biāo)。在利率和其他條件相同或相近情況下，存戶愿意選擇大銀行。在美國(guó)，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度只對(duì)10萬(wàn)美元以下的存款提供充足保險(xiǎn)，而對(duì)10萬(wàn)美元以上的存款賬戶和大額可轉(zhuǎn)讓存單不能提供充足的保險(xiǎn)。為確保存款的安全，存款賬戶平均余額較大的企業(yè)存戶特別偏好于選擇資信頗佳的大銀行作為其開戶行或購(gòu)買持有由它們發(fā)行的大額存單，因?yàn)檫@些大銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)小。

(六)樹立良好的銀行形象和雇員形象

處于某個(gè)社區(qū)的銀行若要在社區(qū)中擴(kuò)展其存款業(yè)務(wù)，首先應(yīng)在社區(qū)中建立良好的銀行形象。良好的銀行形象關(guān)鍵會(huì)使銀行與社區(qū)融為一體，如使貸款政策適應(yīng)當(dāng)?shù)氐男枰阢y行董事會(huì)中安插社區(qū)中具有影響力強(qiáng)的人物等。在社區(qū)中建立良好形象可以形成與其他競(jìng)爭(zhēng)銀行的差別，有助于銀行開拓存款源泉，保持負(fù)債潛力。在提高商業(yè)銀行存款額度的競(jìng)爭(zhēng)中不能忽略雇員的形象。高效、禮貌、熱忱的雇員體現(xiàn)著銀行良好的管理素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)素質(zhì)。