文_心路獨舞

發(fā)覺我在美國的銀行賬戶出問題的時候，我正在中美洲旅行。我趕緊給銀行打電話，在反復(fù)驗證身份后，工作人員告訴我，我的銀行卡可能被克隆了，有人在最近一周內(nèi)幾次通過智利圣地亞哥的自動取款機從我的賬戶中提取現(xiàn)金。幸好銀行對每天在自動提款機取款的數(shù)額有限制，被提取了幾次之后，銀行覺得一張銀行卡同時在智利和墨西哥取款不正常，在反復(fù)聯(lián)系我但沒有成功后，果斷凍結(jié)了我所有的賬戶。

那時我并沒有去過智利，而圣地亞哥市離我當(dāng)時所在的墨西哥城約有6600公里遠(yuǎn)。很顯然有人克隆了我的銀行卡，然后到數(shù)千公里之外的國家去取款。從最早的取款時間推算，我的銀行卡信息很可能是在危地馬拉的一個加油站被盜的。在旅行時，我一般使用現(xiàn)金，但那天我和一位好友剛從洪都拉斯過境，車快沒油了，手中卻沒有當(dāng)?shù)刎泿牛谑俏冶阌勉y行卡在路邊一個破舊的加油站加了汽油?，F(xiàn)在回想起來，當(dāng)時營業(yè)員的行為看起來有些古怪，眼神躲躲閃閃，我卻因為急著趕路，加上語言障礙，沒太往心里去，應(yīng)該就是在那時候出了問題。

好在美國銀行的私人支票和儲蓄賬戶是受《電子資金劃撥法案》保護(hù)的。受害人只要在60天內(nèi)報告賬戶上的欺詐交易，消費者的損失主要由銀行來負(fù)責(zé)，個人的損失會限制在50美元以內(nèi)。好消息是我賬戶的異常是銀行先發(fā)現(xiàn)的，他們馬上凍結(jié)了賬戶，避免了進(jìn)一步的損失，幾天調(diào)查之后，除了銀行扣除的50美元外，其余的錢全回到了我的賬戶上。但如果是信貸或商業(yè)賬戶的話，可能就不會這么順利了，保護(hù)信貸賬戶的法律是《瀆職法》，而被盜風(fēng)險最大的商業(yè)賬戶所適用的法律則是《統(tǒng)一商法典》，這兩種賬戶都要先看消費者是否有過錯，如果消費者沒有過錯的話，所有損失由銀行負(fù)責(zé)，實際操作中常由法庭來判決誰是過錯萬。

由此我聯(lián)想到不久前國內(nèi)發(fā)生的“儲戶失近億存款，索賠幾無可能”的事情，這事若是發(fā)生在美國，私人和公司的損失最后都應(yīng)由銀行埋單。在美國，若是私人賬戶存款丟失，不需要界定責(zé)任，而公司存款丟失多是銀行職員伙同外人干的。職員瀆職屬所在公司雇傭、培訓(xùn)和監(jiān)管等萬面失職，因此銀行應(yīng)該為受損失的客戶埋單，否則客戶就不必把錢存到銀行了。

據(jù)美國金融犯罪的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在各種金融欺詐案件中，最常見的是來自銀行的“內(nèi)鬼”作案，其比例高達(dá)60%，這使得對金融機構(gòu)的監(jiān)管變得非常關(guān)鍵。因此，美國政府根據(jù)《華爾街金融改革和消費者保護(hù)法案》，于2010年特地成立了“消費者財政保護(hù)署”，專門負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機構(gòu)，包括銀行、信用卡公司等，保證其產(chǎn)品和服務(wù)能保護(hù)消費者的利益。

完善的法律、嚴(yán)格的監(jiān)管制度使得美國銀行對賬戶的異常行為非常敏感，就像我前面提到的那樣。另外，美國銀行不僅每個月要向客戶寄送本月的交易記錄，讓客戶能及時察覺異常并掌握證據(jù)，還會積極開發(fā)、設(shè)置各種安全保障產(chǎn)品來保護(hù)消費者的權(quán)益。