信用卡使用者信用危機(jī)的無奈

幾年前，一筆10萬元的住房公積金貸款，沒想到竟然使得一位從事了十多年金融報道的中央級媒體從業(yè)人員留下了高達(dá)連續(xù)7次沒有歸還貸款、并且累計高達(dá)18次的不良信用記錄。這是一位收入穩(wěn)定，而且也十分在意自己的信用記錄的媒體從業(yè)人員。然而認(rèn)真看了自己的信用記錄的他卻發(fā)現(xiàn)，這個不良信用記錄完全可以避免。然而當(dāng)他詢問了發(fā)放公積金貸款的中國建設(shè)銀行北京市分行和北京住房公積金管理中心的相關(guān)人員后，沒有一家單位告訴他為什么連續(xù)七次不還貸款卻沒有得到絲毫的通知？這個不良信用記錄將背上一輩子，誰該為他負(fù)責(zé)呢？

當(dāng)筆者看到上述的案例，對因使用信用卡而帶來的煩惱與其頗有同感。筆者是一個法律工作者，很早就開始使用信用卡，筆者應(yīng)該屬于使用信用卡中的高端客戶，有著較高的社會地位和豐厚的收入，但就是由于銀行信用卡服務(wù)管理機(jī)制的不完善，對個人信用及個人征信信息管理、交流的滯后，造成筆者多次使用信用卡不明原因的受阻，不是因為額度不夠，就是存款還沒有進(jìn)賬等等，使一個高端客戶往往身陷尷尬，信用卡的方便與快捷的功能瞬間毫無意義?，F(xiàn)就我國信用卡對個人信用不正確的影響略述以下觀點(diǎn)：

一、我國個人征信信息與個人真實信用信息之間差距帶來的不良后果

個人征信是征信機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理并提供個人信用信息的活動，簡單地說，就是以信用報告的形式提供個人信用記錄。

而作為銀行參考的個人征信信息是否與個人信用信息完全對稱，這是關(guān)系到對個人使用信用卡的信用考核是否正確與公平，我國往往由于個人征信信息不完善，或者獲取滯后，甚至由于銀行信用卡運(yùn)作機(jī)制不完整，造成個人信用信息錯誤的負(fù)面記錄，例如：冒充他人名義辦理信用卡透支；個人信用信息已經(jīng)發(fā)生變化，而銀行卻遲遲沒有獲得，對個人使用信用卡的情況沒有絲毫變化，既沒有減少額度，也沒有增加額度；銀行沒有采取合理的服務(wù)造成信用卡個人使用者出現(xiàn)還款延期失誤，嚴(yán)重者將會有不良記錄等等，都會給信用卡使用者在銀行所有商業(yè)活動帶來很大的影響，所以，完善的個人征信制度及征信信息的準(zhǔn)確性和合理性是保障個人信用卡用戶利益的基礎(chǔ)。

二、我國個人征信制度的問題

個人征信制度不完善的危害性不可低估。我國個人征信信用制度起步較晚，作為美國在信用卡方面已經(jīng)成熟，在過去的100多年的時間里，美國涉及信用制度上建立了諸如《聯(lián)邦公平信用報告法》、《公平債務(wù)征收實施法》等一系列法律，規(guī)定了信用卡公司和消費(fèi)者之間的責(zé)任與義務(wù)，有效地保證了信用制度的實施。根據(jù)現(xiàn)有的法律，失信者必須付出昂貴的代價。

首先，道德上的懲罰。如果故意欠賬，并且根本無意去償還信用卡公司的債務(wù)，那么就要在你的信用記錄上留下重重的一個污點(diǎn)。一個在社會上失去信譽(yù)的人在美國社會上將寸步難行，不良的信用記錄將影響到你多年，甚至終生；二是經(jīng)濟(jì)處罰或者勞動懲戒。根據(jù)法律的規(guī)定，作為小錯，失信者可以受到罰款或者被強(qiáng)制勞動。三是法律的處罰，作為大錯，失信者將要承擔(dān)法律上的責(zé)任，蹲監(jiān)獄也恐怕難免。而在我國對個人征信首先就是缺少相關(guān)法律法規(guī)的保障和監(jiān)管。目前的個人征信立法嚴(yán)重落后于個人征信體系的發(fā)展，具體表現(xiàn)在：①現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款與征信立法原則存在沖突。②尚沒有保護(hù)個人隱私的單行法出臺。③尚未頒布一部全國性的管理征信業(yè)的法規(guī)。

其次，信用卡業(yè)務(wù)中信息不對稱的表現(xiàn)及其對業(yè)務(wù)發(fā)展的制約。授信政策和定價策略不利于吸引高端客戶。所謂的高端客戶，通常是指那些收入水平高、消費(fèi)能力強(qiáng)、信譽(yù)良好的客戶群體。在信息不對稱的條件下，高端客戶的資信狀況不能為銀行所充分了解，在確定其授信額度時，傾向于授予低于其真實資信水平的信用額度。較低的信用額度不能滿足高端客戶的消費(fèi)需求，不利于客戶養(yǎng)成刷卡消費(fèi)的習(xí)慣，不僅影響了銀行的手續(xù)費(fèi)、利息等收入，更為嚴(yán)重的是，在激烈競爭的市場中，可能導(dǎo)致高端客戶的大量流失。

再次，銀行信用卡服務(wù)不到位對信用卡持有人個人信用的影響。在我國信用卡欠賬的問題不是根據(jù)銀行是否已經(jīng)盡到合理的服務(wù)要求，比如對冒名持卡的調(diào)查，對到期債務(wù)的賬單提醒、電話提醒、短信提醒，或者是否真正掌握了持卡人個人真實的信用信息等等，由此區(qū)分持卡人是惡意還是善意的欠款，而僅是根據(jù)持卡人是否按時還款記錄作為唯一衡量信用的基礎(chǔ)，不管任何情況，只要沒有按時還款，就有可能給個人帶來銀行信用方面的負(fù)面記錄，其中有很多都是因為銀行對客戶的服務(wù)不周引起的。

三、對發(fā)生信用卡個人信用問題的爭議解決方法

2005年中國人民銀行頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，根據(jù)此規(guī)定：“個人認(rèn)為本人信用報告中的信用信息存在錯誤（以下簡稱異議信息）時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：①應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報送更正信息；②檢查個人信用信息報送的程序；③對后續(xù)報送的其他個人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報送。征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息作特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息?！币簿褪钦f個人擁有對銀行信用信息的知情權(quán)、異議權(quán)、糾錯權(quán)和司法救濟(jì)權(quán)等征信權(quán)利。

在我國信用卡諸多方面不完善的前提下，不能忽視個人誠信缺失，對銀行進(jìn)行欺詐，給銀行帶來嚴(yán)重?fù)p失的實際問題，銀行應(yīng)當(dāng)對個人信用進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，但監(jiān)管的同時希望銀行首先做好自己的服務(wù)，不能因為服務(wù)的缺失使本守誠信的信用卡使用人遭受可以避免的信用危機(jī)。