51.為你的理財定位方向

作為一個行走于都市之間的現(xiàn)代人來說，家庭在帶給我們溫馨快樂的同時，也在時刻考驗著我們的經(jīng)濟能力。每天早上當(dāng)你醒來，你就要面對一種無形的壓力。這壓力來自最基礎(chǔ)的家庭生活：除生育、養(yǎng)育、教育子女、購車、置屋外，像添購家居物品、每年一次全家旅游以及贍養(yǎng)父母。這一切的一切，都必須要靠金錢來滿足。因此，做好理財，儲備必要的經(jīng)濟能力，已經(jīng)成為現(xiàn)代人必修的理財課題。

一般來講，成為一個成功的理財者并不是太難，他需要有效地處理和運用金錢，實現(xiàn)錢生錢的最大化，以此來滿足家庭生活所需。就此看來，獲取足夠的家庭生活資金就是我們理財?shù)哪繕?biāo)與方向。但是，如果我們就這樣開始理財恐怕很難成為成功的理財者。因為你的理財目標(biāo)過于模糊，更談不上明確的理財方向。理財要事半功倍，一定要根據(jù)人生各階段需求設(shè)立目標(biāo)，明確理財方向。

程先生是一個地道的香港人，在20世紀(jì)90年代初期，香港地區(qū)經(jīng)濟不斷增長的時候他組建了自己的小家庭。當(dāng)時他并沒有明確家庭資本積累的數(shù)目，所以他把理財?shù)闹饕繕?biāo)放在資產(chǎn)的增值上，選擇的都是相當(dāng)可取的手段——理財工具以金融產(chǎn)品為主線，住房主要是以按揭形式向銀行借貸，盡量將手上的資金放在中短期的金融投資。那時程先生的資產(chǎn)分配大概是商業(yè)證券投資45%，儲蓄20%，房產(chǎn)投資15%，其他金融方式投資15%，保險投入5%。

20世紀(jì)90年代后期檢討理財目標(biāo)時，程先生發(fā)現(xiàn)自己的理財目標(biāo)中，為家庭的安穩(wěn)及兒子的教育需要作安排已經(jīng)非常明顯，再加上亞洲金融風(fēng)暴后已將房產(chǎn)債務(wù)降低，并增加保險以安排意外事故時的應(yīng)急資金。慢慢地，他將資產(chǎn)分配比例變?yōu)樯虡I(yè)證券投資20%，儲蓄20%，房產(chǎn)投資50%，保險投入10%。雖然房地產(chǎn)投資相對其他金融資產(chǎn)來說其變現(xiàn)能力較低，影響了整體資產(chǎn)配置的靈活性，但從家庭理財目的出發(fā)，無債務(wù)負擔(dān)的房產(chǎn)投資可免除后顧之憂，將來在其他任何投資機會來臨時就可以較輕松靈活地出擊，才能進退自如。

如今，身邊開始理財?shù)呐笥言絹碓蕉嗔?。可?dāng)談到他們的理財目標(biāo)是什么時，得到的答案往往是“錢越多越好”。其實制訂并盡可能精確地表述出一個理財目標(biāo)是非常有必要的。有了一個明確的目標(biāo)，我們就可以圍繞它來制訂切實可行的理財計劃，并且按部就班地去執(zhí)行，最終實現(xiàn)我們的目標(biāo)。相反，如果目標(biāo)不明確，我們制訂理財計劃也只能跟著感覺走，最終的效果很難評估。好的目標(biāo)有什么標(biāo)準(zhǔn)呢？

（1）時間明確

如果你給自己制訂的目標(biāo)是“擁有一輛高級轎車”，那么很好，在你60歲的時候你擁有了這樣一輛你夢寐以求的車，可它的價值對你的意義還一樣嗎？所以當(dāng)我們制訂理財目標(biāo)時一定要有明確的達到目標(biāo)的時間。

（2）數(shù)量可衡量

如果你說你2年內(nèi)要買一套房子，但市場上的房屋售價差別相當(dāng)大。有30萬的，也有40萬、50萬、60萬的，甚至上百萬的。所以你要什么樣的房子差別很大。你應(yīng)該說你要一套價值60萬的房子，這樣就可以清楚明了了。所以目標(biāo)一定要是可以清楚地用貨幣單位來衡量的。

（3）能力可達成

當(dāng)我們確立目標(biāo)時，應(yīng)當(dāng)考慮符合投資者能力和市場環(huán)境的要求。預(yù)期的目標(biāo)是在一定條件下達成的才有意義。年輕人經(jīng)常期望在最短時間內(nèi)達到最高的增值效果。這些都是不切實際的，不在你能力范圍內(nèi)的。

（4）防范風(fēng)險

俗話說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，我們每天都會受到疾病或意外的威脅。如果沒有考慮這些因素，那么往往會對自己和家人造成嚴(yán)重的財務(wù)影響，我們的其他理財目標(biāo)也就無從實現(xiàn)了。所以這一類目標(biāo)主要是對個人的意外、健康等問題進行風(fēng)險管理，通過保險等工具來將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

（5）積累資本

一般來講，人們都不會花掉全部可支配收入。而且人們總是希望把資本積累起來，并使其不斷增值，以備將來的某種用途?？赡艿挠猛景ǎ壕o急事件基金、教育基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等等。比較常用的工具包括：銀行存款、國債、企業(yè)債券、共同基金、股票、期貨期權(quán)、房地產(chǎn)等。

（6）規(guī)劃退休后收入

我們每個人最終也都要面對退休后收入降低的問題，越早準(zhǔn)備就越輕松。比較常用的工具包括：社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老年金保險等。