農(nóng)行集約化經(jīng)營(yíng)的思考

農(nóng)業(yè)銀行在近幾年來(lái)，由于受各種因素的制約，經(jīng)營(yíng)步入困境，經(jīng)濟(jì)效益不佳。虧損面和虧損額逐年有所上升。這樣繼續(xù)下去連自己都難以生存，怎能談得上實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)呢？

通過(guò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，既能提高農(nóng)行勞動(dòng)者的素質(zhì)，又能提高農(nóng)行的經(jīng)濟(jì)效益。使農(nóng)行的改革與發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的更高的層次。這里有這樣幾個(gè)問(wèn)題需要思考。

思考之一，當(dāng)前農(nóng)行經(jīng)營(yíng)效益滑坡，資產(chǎn)質(zhì)量低下，還要不要實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。甘肅省屬西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)之一，經(jīng)濟(jì)比較落后，全省86個(gè)縣市區(qū)中有41個(gè)屬國(guó)家確定的扶貧縣，有400多萬(wàn)人口的溫飽尚未從根本上解決。鑒于這樣一種經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件，農(nóng)行雖然經(jīng)過(guò)十多年的改革與發(fā)展，資金實(shí)力、業(yè)務(wù)品種和服務(wù)功能都有顯著的提高，但走的是一條追求速度、規(guī)模、忽視質(zhì)量和效益的路子，其主要表現(xiàn)是：

1.負(fù)債結(jié)構(gòu)只講規(guī)模，不講效益，又長(zhǎng)期超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)。本來(lái)農(nóng)行的自有資本金占總負(fù)債的比重就很小，且長(zhǎng)期得不到補(bǔ)充，但為了支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，就吸收高成本資金，這部分資金約占全部存款的65%，其中三年以上的儲(chǔ)蓄存款占全部存款的1/3，成本居高不下，再加上保值貼補(bǔ)，定期存款基本為虧損存款，占的比重越大虧損就越多，有些基層行因資金短缺，不顧自身資金來(lái)源能力，盲目追求信貸規(guī)模擴(kuò)張，高息拆借，超占匯差，結(jié)算壓票，進(jìn)行超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)。

2.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，知識(shí)技術(shù)含量高、收益好的業(yè)務(wù)開(kāi)拓不夠。甘肅農(nóng)行存貸業(yè)務(wù)的對(duì)象主要在農(nóng)村，但由于受當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，存貸業(yè)務(wù)范圍小，發(fā)展慢，效益差。1994年末人均存款和人均貸款只有73萬(wàn)和65.4萬(wàn)元。但長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又利于提高銀行資產(chǎn)收益率的國(guó)際業(yè)務(wù)、證券、貼現(xiàn)、抵押、擔(dān)保等業(yè)務(wù)未能很好開(kāi)展，有的開(kāi)展了但占的比重甚小。所以全省農(nóng)行不良貸款的份額仍然占有較大比重，1994年末逾期貸款占全部信貸資產(chǎn)的26.6%，其中呆滯、呆賬貸款占相當(dāng)?shù)谋戎亍?/p>

3.機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理，沒(méi)有體現(xiàn)效益原則。過(guò)去由于長(zhǎng)期受高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，農(nóng)行的機(jī)構(gòu)一直按行政區(qū)域設(shè)置，縣縣有農(nóng)行、鄉(xiāng)鄉(xiāng)有營(yíng)業(yè)所，實(shí)行“三級(jí)管理，一級(jí)經(jīng)營(yíng)”。全省農(nóng)行有網(wǎng)點(diǎn)1483個(gè)，人員13152入，平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)近9個(gè)人，有些偏遠(yuǎn)營(yíng)業(yè)所一天辦不了幾筆業(yè)務(wù)，有的經(jīng)營(yíng)幾十年存款余額還不足30萬(wàn)元，且連年虧損。

從上述幾點(diǎn)中得知農(nóng)行現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)困難重重，有無(wú)能力搞集約化經(jīng)營(yíng)呢？事實(shí)證明，經(jīng)濟(jì)落后的甘肅也有相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，而這些地區(qū)的農(nóng)行注重搞集約化經(jīng)營(yíng)，發(fā)展比較快，效益比較好，與其他地區(qū)的農(nóng)行比就體現(xiàn)出了許多優(yōu)勢(shì)：

據(jù)統(tǒng)計(jì)，甘肅省的蘭州市及武威、金昌、張掖、酒泉、嘉峪關(guān)等六個(gè)地市農(nóng)行與全省其他地區(qū)農(nóng)行比：一是資金力量比較雄厚，這六個(gè)地市1994年存款達(dá)到46.6億元，占全省存款總額的57.26%;二是貸款質(zhì)量較高，這些地區(qū)催收貸款只占貸款總額的11.12%，低全省5.06個(gè)百分點(diǎn)；三是經(jīng)濟(jì)效益好。從以上情況說(shuō)明，農(nóng)業(yè)銀行要向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，必須重視資金的質(zhì)量，重視資金的收益，重視自身效益，而唯一的選擇就是走集約化之路，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。

思考之二、農(nóng)行實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)，應(yīng)在強(qiáng)化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理，完善金融服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高技術(shù)裝備和人員素質(zhì)等方面下工夫。第一、對(duì)現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)，人事和分配制度進(jìn)行改革，充分調(diào)動(dòng)人的積極性。農(nóng)行的機(jī)構(gòu)太多，人員也多，造成了管理困難、風(fēng)險(xiǎn)增大的被動(dòng)局面。因此，一是在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置上，本著精簡(jiǎn)、效能的原則，合并或縮減職能重疊機(jī)構(gòu)，解決部門過(guò)多，人浮于事的問(wèn)題，增強(qiáng)整體功能，提高辦事效率。二是在網(wǎng)點(diǎn)布局上進(jìn)行調(diào)整，業(yè)務(wù)量小的營(yíng)業(yè)所撤并，有的業(yè)務(wù)委托信用社辦理，對(duì)新增設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)要按經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，接業(yè)務(wù)量，按自身效益來(lái)決定。三是在勞動(dòng)人事制度方面，要引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部的任用，改現(xiàn)在的任命制為任命、聘任和選舉相結(jié)合的制度；一般干部職工的任用，改現(xiàn)在的招收制為全面聘任制和聘用制，逐步形成“干部能上能下，職工能進(jìn)能出”的現(xiàn)代企業(yè)用工制度。四是改革工資分配制度，改固定報(bào)酬為效益工資，體現(xiàn)“按勞分配、多勞多得”和獎(jiǎng)勤罰懶的分配原則。

第二、強(qiáng)化資金和財(cái)務(wù)管理，建立以資產(chǎn)利潤(rùn)率為核心的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和財(cái)務(wù)管理機(jī)制。資金是農(nóng)行經(jīng)營(yíng)的主要對(duì)象，利潤(rùn)是經(jīng)營(yíng)的最終成果，農(nóng)行通過(guò)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)效益的最大化就達(dá)到了預(yù)期目的。為此，農(nóng)行在實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，對(duì)利潤(rùn)指標(biāo)，資金成本，貸款收息等目標(biāo)等要進(jìn)行嚴(yán)格的考核，并要與經(jīng)營(yíng)行的分配掛鉤。要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部資金占用的檢查監(jiān)督，特別是要加強(qiáng)對(duì)資金的及時(shí)調(diào)劑與調(diào)度，降低非盈利性資產(chǎn)的比重，使資金最大限度地進(jìn)入經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)增加收入。要堅(jiān)決控制基建項(xiàng)目，減少內(nèi)部固定資產(chǎn)的過(guò)快增長(zhǎng)。同時(shí)要嚴(yán)格費(fèi)用支出，要加強(qiáng)對(duì)固定成本的考核，控制固定費(fèi)用的過(guò)快增長(zhǎng)，以便降低經(jīng)營(yíng)成本，增加全行的經(jīng)營(yíng)收入。

第三、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。目前農(nóng)業(yè)銀行比較普遍的資金運(yùn)用狀況是，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，對(duì)應(yīng)比例失衡，期限結(jié)構(gòu)不合理等，從而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，風(fēng)險(xiǎn)大，效益差。所以對(duì)已往的資產(chǎn)要摸清底數(shù)，劃清占用形態(tài)，采取措施，搞活逾期貸款，盤活催收貸款，暫放難以收回的呆賬貸款，對(duì)現(xiàn)有的正常貸款和今后發(fā)生的新增貸款確保不再沉淀。根據(jù)各地不同情況，使貸款增量，規(guī)模向信貸資產(chǎn)質(zhì)量高、效益好、資金相對(duì)運(yùn)用好的經(jīng)營(yíng)行傾斜，對(duì)貧困地區(qū)行給予必要的支持。在此基礎(chǔ)上逐步降貸款性資產(chǎn)占比，提高非貸款性盈利資產(chǎn)的占比，主要是增加國(guó)債、政策性銀行發(fā)行債券的持有量，再是大力開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)，特別是要積極參與外匯市場(chǎng)的買賣，以擴(kuò)大外幣資產(chǎn)的比重，再加上其他的一些手段，則可保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利性。

第四、加快負(fù)債多元化進(jìn)程，降低負(fù)債成本。農(nóng)行在實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，必須保持存款總量的增長(zhǎng)，在此前提下逐步提高低成本存款的占比，一是提高服務(wù)質(zhì)量，狠抓活期儲(chǔ)蓄存款；二是全方位抓好對(duì)公存款；三是大力開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)；四是積極參與金融市場(chǎng)，充分用好用活同業(yè)拆借、再貸款、再貼現(xiàn)等新的籌資方式，擴(kuò)大負(fù)債總量，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)核算，降低負(fù)債成本。

第五、大力加快電子化步伐，著力提高農(nóng)行人員的素質(zhì)。從金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)看，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，對(duì)金融業(yè)的要求也越來(lái)越高，技術(shù)密集性和勞動(dòng)密集型在農(nóng)行將得到體現(xiàn)。但目前靠手工勞動(dòng)的做法已不適應(yīng)形勢(shì)的要求，所以無(wú)論如何要克服困難，籌集資金，合理規(guī)劃，按比較高的標(biāo)準(zhǔn)搞好網(wǎng)點(diǎn)的技術(shù)裝備，這樣既能提高辦事效率，加速資金周轉(zhuǎn)，減少費(fèi)用，又能提高農(nóng)業(yè)銀行的知名度，在社會(huì)上樹(shù)立起良好的形象。所以這一點(diǎn)是刻不容緩，勢(shì)在必行。

農(nóng)業(yè)銀行逐步實(shí)行電子化后，需要的人員相對(duì)少一些，但素質(zhì)確要高一些。這就剩余部分人員，總的看，農(nóng)行要走集約化經(jīng)營(yíng)、注重提高效益的道路，新增人員除需要的專業(yè)人員外，其他人員的進(jìn)入應(yīng)嚴(yán)格控制。對(duì)現(xiàn)有的人員中素質(zhì)不高在一定年齡段的應(yīng)加強(qiáng)培訓(xùn)，提高其知識(shí)文化水平，適應(yīng)農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

思考之三，農(nóng)行實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)，必須實(shí)行科學(xué)的決策和集中統(tǒng)一的管理制度。集約化是相對(duì)于粗放化而言的。搞好集約化經(jīng)營(yíng)，首要的是科學(xué)的決策，避免風(fēng)險(xiǎn)，確保安全，最終實(shí)現(xiàn)利益的最大化。農(nóng)行將來(lái)不論是網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置和人員的配備，還是資金的籌措與發(fā)放，都要結(jié)合實(shí)際情況，按照商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本方法、盡可能從各個(gè)不同的角度和不同的方面進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，使各項(xiàng)決策符合實(shí)際，符合安全、流動(dòng)、盈利的原則。特別是有些貸款項(xiàng)目經(jīng)過(guò)多方調(diào)查研究評(píng)估論證可行后，就要及時(shí)地引導(dǎo)資金流向，做到規(guī)模跟著項(xiàng)目走，資金跟著規(guī)模走，管理跟著資金走，一切都跟著效益走。實(shí)行科學(xué)的決策，必須做到上級(jí)行的“政令暢通”。特別是人事、資金、財(cái)務(wù)不能光強(qiáng)調(diào)放權(quán)而忽視集中，強(qiáng)調(diào)自由而忽視紀(jì)律。特別是現(xiàn)在總行作為法入的情況下，實(shí)行一定的集中統(tǒng)一管理是完全必要的。只有這樣，才能充分地發(fā)揮整體的優(yōu)勢(shì)，才能獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益，才能體現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。

（原載1996年4月1日2日《甘肅經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》、《甘肅農(nóng)村金融》1996年第7期）

農(nóng)總行副行長(zhǎng)王景師（中）在省農(nóng)行領(lǐng)導(dǎo)的陪同下到蘭州市農(nóng)行視察工作