光榮與夢想

——蘭州市商業(yè)銀行的過去、現(xiàn)在與將來

光榮　生動的數(shù)字和耀眼的榮譽背后，包含著成長的艱辛，更包含著競爭的智慧

蘭州市商業(yè)銀行成立9年多來，各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，市場份額逐年增加，競爭實力穩(wěn)固攀升，累計贏利2.47億元，累計上繳稅收2.28億元，表現(xiàn)出了驚人的成長能力——

資產(chǎn)總額由組建初期的不足30億元，增加到現(xiàn)在的267.52億元，增加了237.52億元；

各項貸款余額由組建初期的20億元，增加到現(xiàn)在的145.15億元，增加了127多億元;

各項存款余額由組建初期的27億元，增加到現(xiàn)在的239.77億元，增加了212.77多億元；

蘭州市商業(yè)銀行的社會認同度和美譽度因此空前提高：2005年初，中國《銀行家》研究中心公布了《中國商業(yè)銀行競爭力報告》中，蘭州市商業(yè)銀行在全國眾多城市商業(yè)銀行中，流動性管理排名第一，市場規(guī)模排名第二十九位。

蘭州市商業(yè)銀行董事長李治文也因此屢獲殊榮：2006年初，由中國企業(yè)改革與發(fā)展研究會等主辦的第三屆中國經(jīng)濟人物在北京人民大會堂揭曉，李治文榮膺“中國經(jīng)濟十大創(chuàng)新人物”榜首；2006年9月，“亞洲經(jīng)濟國際論壇暨亞洲經(jīng)濟之星”頒獎典禮在香港舉行，李治文榮獲首屆“亞洲經(jīng)濟十大人物的新聞人物”。

如果說蘭州市商業(yè)銀行的成長是一個奇跡的話，那么這個奇跡的背后則是蘭州市商業(yè)銀行人的智慧。

2000年12月，蘭州市商業(yè)銀行股份有限公司第二屆董事會成立后，確立了在發(fā)展中解決問題、消化包袱、化解風(fēng)險的工作思路，逐步建立健全了股東大會、董事會、監(jiān)事會工作制度，明確了董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營班子的職責；建立健全決策約束機制，先后成立了風(fēng)險控制委員會、審計委員會和人事薪酬委員會等集體決策組織，初步完善了法人治理機構(gòu)；建立了以監(jiān)事會、獨立董事、稽核監(jiān)察、事后監(jiān)督為主體的內(nèi)部風(fēng)險防范體系；實行了監(jiān)管特派員制度，設(shè)立了全行事后監(jiān)督中心，加大稽核檢查的力度，保證了全行各項業(yè)務(wù)依法合規(guī)經(jīng)營。

蘭州市商業(yè)銀行的發(fā)展與地方經(jīng)濟社會發(fā)展息息相關(guān)。二屆董事會成立以后，他們從蘭州經(jīng)濟社會發(fā)展的熱點和難點問題出發(fā)，深入分析自己的實力、服務(wù)水平和資產(chǎn)規(guī)模，按照國務(wù)院對城市商業(yè)銀行“三個立足”的要求，鮮明地提出了“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)民營、服務(wù)市民”的市場定位，并在以后經(jīng)營中一以貫之。據(jù)統(tǒng)計，至目前，蘭州市商業(yè)銀行已先后累計發(fā)放貸款600多億元，支持地方經(jīng)濟發(fā)展。蘭州市許多重大項目、重點工程的建設(shè)中都滲透著蘭州市商業(yè)銀行的心血，中小企業(yè)、民營企業(yè)的發(fā)展中也滲透著蘭州市商業(yè)銀行的智慧。

蘭州市商業(yè)銀行為政府提供擔保，從國家開發(fā)銀行取得貸款7.9億元，支持了蘭州新三路改擴建工程、主要街區(qū)7條道路擴建工程、城市綠化工程、黃河風(fēng)情線和南北兩山綠化工程；從2003年至今，中小企業(yè)通過蘭州市商業(yè)銀行提供的擔保，共向國家開發(fā)銀行獲得貸款近6.7億元。同時，他們首開蘭州地區(qū)銀行專門支持民族經(jīng)濟的先河，瞄準少數(shù)民族非公有制經(jīng)濟市場主體，根據(jù)穆斯林善于經(jīng)商、講求信譽的特點，先后為穆斯林群眾創(chuàng)辦的餐飲、房地產(chǎn)企業(yè)和批發(fā)零售企業(yè)等累計貸款16億元，為民族團結(jié)和諧作出了貢獻。2006年10月，蘭州市商業(yè)銀行再開先河，又專門推出了擁軍優(yōu)屬組合貸款，到目前已發(fā)放貸款21筆，累計發(fā)放金額120萬元，為蘭州市創(chuàng)建雙擁模范城增添了濃墨重彩的一筆。

積極探索中小企業(yè)貸款難問題，為中小企業(yè)量身定做貸款產(chǎn)品，是蘭州市商業(yè)銀行的一貫追求。幾年來，他們成功推出適合中小企業(yè)發(fā)展需求的組合貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款、外來投資配套貸款等信貸產(chǎn)品；開發(fā)了適用于高新技術(shù)企業(yè)的專利權(quán)質(zhì)押貸款，適合于非公有制企業(yè)發(fā)展需求的投資創(chuàng)業(yè)貸款等，成為蘭州市中小企業(yè)和民營經(jīng)濟名副其實的主辦行和蘭州市中小企業(yè)快速發(fā)展的助推器。到目前，由蘭州市商業(yè)銀行支持的經(jīng)營鋼材的中小企業(yè)，其銷售額已占全省鋼材銷售額的40%；支持的家電銷售企業(yè)，其銷售額已占蘭州市家電銷售額的60%；支持的藥品批發(fā)、零售的中小企業(yè)，其銷售額已經(jīng)占全省銷售額的30%；支持的汽車經(jīng)銷商，其銷售額已占蘭州市汽車銷售額的60%以上。

與此同時，蘭州市商業(yè)銀行力行自己“市民銀行”的服務(wù)承諾，于2001年及時開發(fā)了自己的銀行卡——“敦煌卡”?！岸鼗涂ā贝蛉胧袌龊螅瑧{借后發(fā)優(yōu)勢，節(jié)節(jié)取勝：2003年，敦煌卡加入中國銀聯(lián)，順利實現(xiàn)了國內(nèi)跨行使用；2005年，敦煌卡在新加坡、韓國、泰國等國家和中國香港、澳門正式開通使用；2006年，又成功實現(xiàn)了在亞洲、歐洲、澳洲、美洲等60多個國家主要城市的開通使用。目前敦煌卡發(fā)卡量已達到93.9萬張，卡存款余額98.07億元，比年初增加了39.25億元，卡均存款余額10450元，成為省內(nèi)銀行卡的后起之秀。

經(jīng)驗　要在激烈的市場競爭中求發(fā)展，就不能按部就班，也不能跟在別人的屁股后面干

蘭州市商業(yè)銀行的發(fā)展，不僅引起了金融界和社會各界的關(guān)注，也受到了眾多新聞媒體的追捧。蘭州市商業(yè)銀行董事長李治文在接受香港鳳凰衛(wèi)視采訪時，將蘭州市商業(yè)銀行的發(fā)展奇跡，歸于兩個字：“創(chuàng)新”。他說：“要在激烈的市場競爭中求發(fā)展，就不能按部就班，也不能跟在別人的屁股后面干?！?/p>

一是觀念創(chuàng)新。當初的蘭州市商業(yè)銀行，基礎(chǔ)差，虧損多，人心散。在這種情況下，是放任不管，任其發(fā)展，還是痛下決心，背水一戰(zhàn)？如何選擇，這就需要勇氣和膽略。蘭州市商業(yè)銀行選擇了后者，而且創(chuàng)新并形成了一種理念，那就是要在激烈的市場競爭中求發(fā)展，就不能跟在別人的屁股后面干。他們一方面落實中央提出的科學(xué)發(fā)展觀，咬定科學(xué)發(fā)展不放松，在科學(xué)發(fā)展中解決存在的問題和矛盾，在科學(xué)發(fā)展中尋求質(zhì)量、規(guī)模和效益的統(tǒng)一結(jié)合。另一方面在全行上下樹立起爭市場、搶份額、求發(fā)展的思想，讓人入明白沒有份額，就沒有地位，沒有實力，就沒有競爭力。

二是市場定位創(chuàng)新。蘭州市商業(yè)銀行成立之初，沒有明確的市場定位，依然沿襲國有商業(yè)銀行的運作模式。但由于自身的實力小、資金量少、信貸投放可用資金小，與國有大銀行爭奪黃金客戶的屢屢失敗，逐漸喪失了生存和發(fā)展的空間。為此，第二屆董事會成立后，認真地分析了自身的實力、蘭州市金融的環(huán)境、現(xiàn)狀，按照“四個服務(wù)”的市場定位，鎖定自己的目標客戶群體，鎖定了蘭州市非公有制經(jīng)濟的市場主體，避開了金融市場激烈競爭，夯實了自己的發(fā)展基礎(chǔ)。蘭州市商業(yè)銀行成立9年多來，先后發(fā)放600多億貸款支持蘭州地方經(jīng)濟發(fā)展，其中86%的貸款用于支特蘭州市的中小企業(yè)和民營企業(yè)。

三是體制創(chuàng)新。為適應(yīng)激烈的市場競爭，蘭州市商業(yè)銀行積極推行機構(gòu)改革，全面實施扁平化管理，將機關(guān)事業(yè)型改造成市場客戶型機構(gòu)。首先將帶有行政色彩的內(nèi)設(shè)處室改造成面向市場的職能部室，提高了總行機關(guān)辦事效率。打破了原有的機構(gòu)交叉管理治局，構(gòu)筑了新的管理體系，為蘭州市商業(yè)銀行的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

四是機制創(chuàng)新。中小企業(yè)、民營企業(yè)貸款有“需求小、要求急、周轉(zhuǎn)快”的特點，為了提高對中小企業(yè)、民營經(jīng)濟服務(wù)的效率，贏得客戶，蘭州市商業(yè)銀行大膽推行了內(nèi)部分級授權(quán)、外部差異化授信的辦法，扁平信貸審查與審批程序，突出機制靈活優(yōu)勢，為優(yōu)良的中小企業(yè)貸款開辟“綠色通道”，解決了中小企業(yè)貸款需求急而銀行手續(xù)繁雜效率低的問題。

五是產(chǎn)品創(chuàng)新。金融產(chǎn)品單一、同質(zhì)化傾向嚴重，是金融企業(yè)缺乏核心競爭力原因之一。蘭州市商業(yè)銀行根據(jù)客戶的需求，大力進行產(chǎn)品創(chuàng)新，研發(fā)新業(yè)務(wù)品種32項，開發(fā)了敦煌卡、推出適合中小企業(yè)發(fā)展需求的組合貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款，外來投資配套貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、投資創(chuàng)業(yè)貸款等，克服了產(chǎn)品同質(zhì)化傾向，提高了市場競爭力。

六是薪酬制度創(chuàng)新。薪酬是員工個人價值的體現(xiàn)。如果薪酬制度沿襲過去公有制企業(yè)“大鍋飯”的形式，就必然使人才發(fā)揮主觀能動性的積極性受到挫傷，人才的流失就不可避免。為此，蘭州市商業(yè)銀行在重視物質(zhì)性薪酬資源配置的同時，還重視了社會性薪酬資源的開發(fā)。首先，大膽進行了工資分配制度改革，推行了“崗位定價、績效掛鉤”且具有彈性分配的薪酬制度，員工收入與工作數(shù)量、質(zhì)量、貢獻和效益相掛鉤，多干多拿、不干不拿，做到了增資靠效益，收入憑貢獻，拉開了薪酬分配的檔次，激發(fā)了員工的工作積極性。其次，合理設(shè)計了福利方案，進一步補充和強化直接薪酬和心理薪酬，從而吸引、留住了優(yōu)秀的員工。

七是管理創(chuàng)新。按照集約化經(jīng)營的需要，蘭州市商業(yè)銀行采取分級授權(quán)，逐級控制的措施，實現(xiàn)了統(tǒng)一經(jīng)營、集中管理。一方面建立綜合考評體系，加強了監(jiān)督考核，另一方面以整章建制為內(nèi)容，狠抓規(guī)章制度的執(zhí)行，規(guī)范了柜臺操作。同時，強化內(nèi)部控制，建立了以監(jiān)事會、稽核監(jiān)察、事后監(jiān)督為主體的內(nèi)部風(fēng)險防范體系；實行了監(jiān)管特派員制度，設(shè)立了全行事后監(jiān)督中心，加大稽核檢查的力度。由于內(nèi)控嚴密，措施得當，所以差錯事故、違法違紀現(xiàn)象明顯減少；建立了干部能上能下、員工能進能出、工資可高可低的激勵約束體系，實行了行級領(lǐng)導(dǎo)分工負責制度和分片包行制度，加大中層干部的考核、交流和調(diào)整的力度，提高了全行的服務(wù)水平和層次。

夢想　站在新的起點上，看到的是更高更遠的目標，謀劃的是更燦爛更輝煌的未來

站在新的起點上，蘭州市商業(yè)銀行第三屆董事會提出了“圍繞一個目標，每年都有進步，努力實現(xiàn)兩個提升一個下降”的奮斗目標。李治文認為，蘭州市商業(yè)銀行作為地方性中小銀行，有自己的優(yōu)勢，也有自己的劣勢，要加快發(fā)展，關(guān)鍵就是要發(fā)揮優(yōu)勢，克服劣勢，只有這樣，才能走得更穩(wěn)，走得更遠，走得更好。

蘭州市商業(yè)銀行地處甘肅省會城市，地緣優(yōu)勢決定了她在蘭州市的市場優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢。而且，員工土生土長，立足本地，與小業(yè)主們遵從同樣的鄉(xiāng)土文化與習(xí)俗，彼此更容易建立起相互信任的關(guān)系，溝通更直接、更有效。同時，作為地方性商業(yè)銀行，更容易得到地方政府的支持。

蘭州市商業(yè)銀行是股份制銀行，管理層次少，決策鏈條短，具有明顯地效率優(yōu)勢。通過近幾年組織架構(gòu)的改革和授權(quán)制度的完善，又提升了單個網(wǎng)點的資源價值，又提高了決策速度。

蘭州市商業(yè)銀行是具有獨立法人資格的地方銀行，具有特殊的機制優(yōu)勢，在信貸發(fā)放上具有自主性和靈活性，通俗地說，就是“自己說了算”。只要政府選擇的項目符合金融政策，貸多貸少、貸與不貸、期限長短、利率高低，都能自主決定。

優(yōu)勢決定選擇。蘭州市商業(yè)銀行的優(yōu)勢，決定了她對發(fā)展戰(zhàn)略和措施的選擇。

按照十六屆五中全會精神和中共蘭州市第十一次黨代會提出的目標任務(wù)，蘭州市商業(yè)銀行制定新的發(fā)展規(guī)劃?？傮w思路是：強化資本約束理念，完善公司治理結(jié)構(gòu)，推進體制和機制創(chuàng)新，切實防范和化解金融風(fēng)險，加強內(nèi)部管理，改善服務(wù)質(zhì)量，努力實現(xiàn)資本、規(guī)模、質(zhì)量與效益的協(xié)調(diào)發(fā)展，力爭到2010年末，使蘭州市商業(yè)銀行真正成為產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、治理結(jié)構(gòu)健全、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、風(fēng)險控制能力和經(jīng)營管理機制明顯改善、業(yè)務(wù)發(fā)展能力明顯增強、符合各項監(jiān)管指標要求。

他們提出的發(fā)展戰(zhàn)略是：一、風(fēng)險控制優(yōu)先戰(zhàn)略；二、核心競爭力戰(zhàn)略；三、市場占有率戰(zhàn)略；四、科技領(lǐng)先戰(zhàn)略；五、跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。

一是以改革創(chuàng)新為先導(dǎo)，再造業(yè)務(wù)流程，建立風(fēng)險識別和防范機制?？s短辦事鏈條，提高服務(wù)效率，是銀行提升服務(wù)功能、樹立市場形象的關(guān)鍵所在。蘭州市商業(yè)銀行提出，將以業(yè)務(wù)流程再造為契機，切實建立起風(fēng)險識別和防范體系，確保各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營；啟動信貸管理系統(tǒng)，突出信貸風(fēng)險的識別和防范；強化信貸管理水平，運用科學(xué)手段加強貸后管理，確保信貸資產(chǎn)的安全和收回；進一步強化審計稽核的預(yù)防、糾錯功能，確保各項業(yè)務(wù)合規(guī)運行。

二是以明確界定“三會一層”職責邊界為手段，不斷完善公司法人治理結(jié)構(gòu)。不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，認真審查股東資格，尋求具有一致發(fā)展戰(zhàn)略的企業(yè)，在適當時期引進戰(zhàn)略投資者。切實發(fā)揮董事會在公司治理中的核心作用，優(yōu)化董事會構(gòu)成，確保董事都能盡職履責，將董事會的功能落實到專門委員會，真正發(fā)揮委員會的作用。完善議事規(guī)則，加強董事會的審計監(jiān)督功能。落實好以監(jiān)事會為核心的監(jiān)督機制，防止監(jiān)事會邊緣化。明確界定好“三會一層”的職責邊界，充分發(fā)揮各自的職能作用。

三是以扁平化管理為切入點，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，努力提高市場競爭力。蘭州市商業(yè)銀行提出，要堅持扁平化管理的方向，合理設(shè)置總部機構(gòu)和分支機構(gòu)，將總部機關(guān)變成管理經(jīng)營型、管理服務(wù)型和管理協(xié)調(diào)型的機構(gòu)，進一步明確機構(gòu)的職能。推行營業(yè)網(wǎng)點的扁平化管理，總部直接管理支行，直接減少中間傳導(dǎo)環(huán)節(jié)對總部信息的損耗和扭曲。通過內(nèi)部管理方式模式創(chuàng)新，進一步增強全行員工的凝聚力、向心力，最大限度發(fā)揮全行員工的主觀能動性，培養(yǎng)獨具特色的市場競爭力。加快新業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新步伐，加快國際業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，克服業(yè)務(wù)同質(zhì)化傾向，打造獨特業(yè)務(wù)品種的競爭力。

四是以落實“市場定位”為核心，培育特色業(yè)務(wù)，樹立特色品牌，提高目標市場的攻占力。加大落實“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)民營、服務(wù)市民”市場定位的力度，瞄準目標客戶群體，發(fā)揮機制靈活、決策效率高、辦事鏈條短的比較優(yōu)勢，提高目標市場的占有份額，夯實發(fā)展基礎(chǔ)。根據(jù)市場定位大力調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力開展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入水平。他們的目標是，“十一五”期間，中小企業(yè)、民營企業(yè)和個人的基本結(jié)算戶要在原有的基礎(chǔ)上每年增加10%。

五是以跨區(qū)域經(jīng)營為契機，拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間。在加大增資擴股工作力度的前提下，盡快實現(xiàn)資本充足率達標計劃，爭取獲得發(fā)展的新政策和市場準入的條件，立足長遠，將服務(wù)觸角延伸出去，在省內(nèi)發(fā)達城市和地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點，將蘭州市商業(yè)銀行辦成服務(wù)全省中小企業(yè)、民營企業(yè)的全省性地方銀行。

六是以強化培訓(xùn)為舉措，努力提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，鍛造學(xué)習(xí)型組織，培養(yǎng)團隊精神，提高核心競爭力。加大員工的培訓(xùn)力度，要以現(xiàn)代商業(yè)銀行的理念教育員工，落實科學(xué)發(fā)展觀，真正擁有一支懂經(jīng)營、善管理、素質(zhì)高、理念新、競爭力強的員工隊伍。要大力培養(yǎng)團隊精神，發(fā)揮整體功能，提高核心競爭力。

七是以更新、升級科技網(wǎng)絡(luò)為手段，努力提高科技水平，為業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。繼續(xù)堅持科技領(lǐng)先的戰(zhàn)略，將主機系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、核心系統(tǒng)、災(zāi)備系統(tǒng)進一步優(yōu)化整合、更新升級，繼續(xù)保持較力先進的科技水平，加強對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支持，進行市場細分、客戶分類、需求預(yù)測、成本管理、效益分析、風(fēng)險控制，通過計算機對銀行內(nèi)外部各種數(shù)據(jù)的分析、整理和綜合處理，為經(jīng)營決策提高科學(xué)依據(jù)，力快速、持續(xù)、健康發(fā)展提供科技支持。

八是以黨建和思想政治工作為保證，加強企業(yè)文化建設(shè)。進一步加強黨的建設(shè)相思想政治工作，充分發(fā)揮黨員的先鋒模范作用和黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用。帶動和培養(yǎng)一支愛崗敬業(yè)、拼搏奉獻、開拓進取、創(chuàng)新發(fā)展、求真務(wù)實的員工隊伍，堅持以人為本，創(chuàng)造以事業(yè)留人、環(huán)境留人、感請留人、待遇留人的企業(yè)文化氛圍，把黨的建設(shè)、思想政治工作與企業(yè)文化建設(shè)緊密結(jié)合起來，加快企業(yè)文化建設(shè)步伐，使每個員工心系商行、心系發(fā)展。

到2007年6月，蘭州市商業(yè)銀行已經(jīng)成立整整10周年了。

蘭州市商業(yè)銀行站在了又一個夢想的邊上。

李治文對未來充滿信心，他說：“成就夢想的舞臺仍然是競爭激烈的金融市場，成就夢想的途徑仍然是全體員工堅定有力的步伐?！?/p>

（《甘肅日報》2007年1月17日二版　記者謝逍）

與國家開發(fā)銀行領(lǐng)導(dǎo)合影