基金理財、股票理財，這都是我們較為熟悉的理財模式，即使在移動互聯網時代，它們的本質依舊沒有改變，只是使用、操作模式產生了變化。但有一種理財模式，卻是緊跟時代發(fā)展而出現的，那就是P2P。無數理財專家，都在不斷分析著這種新型理財模式，更有一批人宣稱：劃時代的理財模式正在到來！

然而，看似紛擾的P2P，真的能夠在移動互聯網時代開啟全新理財模式嗎？

P2P理財，真的能給我們帶來財富嗎

所謂P2P理財，是指個人與個人之間的借貸，但不是個人之間直接借貸，而是通過相關中介公司辦理借貸事宜，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。借款方需要通過高額的回饋，來滿足債權方借款的收益。

而手機P2P理財，正是通過手機進行P2P方面的事宜。

為什么在智能手機蓬勃發(fā)展的時代，P2P能夠迅速崛起？這是因為隨著移動互聯網的不斷發(fā)展，便捷度得到了大大的提升，中介公司可以通過網絡將信息傳播至全國，而不是如過去一樣需要將業(yè)務僅僅局限于某個小地方，只能依靠業(yè)務員的兩條腿去跑。而借貸雙方也可以根據中介平臺的信息，合理選擇自己的借貸方向，即使彼此身在中國的最遠兩端，也可以借助手機互聯網完成。此外，我們的借款資金，還可以分割投資。比如有一筆十萬元的資金，你可以投資到好幾個理財產品中。

正是因為信息呈現出爆炸式增長，P2P才能在移動互聯網時代飛速發(fā)展。不設門檻的小額投資，高利率、多渠道投資的特點，讓P2P理財在移動互聯網時代到來時，迅速取得了市場的關注。打開百度搜索，搜索“手機P2P”，會發(fā)現相關新聞達到9220000個之多，如圖6-11所示。

圖6-11　P2P相關網站百度搜索結果

據不完全統(tǒng)計，目前中國的手機P2P理財軟件已達上千個，這些公司借助著不同的項目，給客戶帶來源源不斷的業(yè)務?？傮w而言，P2P理財主要針對小額資金，重點服務于工薪階層、小微企業(yè)主等。這些群體因為從銀行貸款較難，自然就選擇更加便捷的借貸模式。而各家平臺會對借款人進行信用審核和風險控制，然后收取相應中介費盈利。

信息量大、投資簡潔，是手機P2P理財飛速發(fā)展的原因之一。更重要的是遠高于銀行存款的收益率。目前，銀監(jiān)會規(guī)定貸款利率不能超過銀行同期貸款利率的4倍，所以絕大多數公司的理財產品都會將15天理財年化收益率控制在7%之內，90天理財年化收益率在9%之內。

一段話總結手機P2P理財，就是：從中介方獲得理財產品信息，然后將資金投入其中，在合約到期時贏得收益。中介平臺負責信息核對、風險控制、收益發(fā)放。而這一切，只需在手機上簡單點擊操作即可。

為什么手機P2P理財飽受爭議

從本質上來看，P2P是一種信貸理財，與銀行存款完全不同。我們所了解的各種P2P信貸平臺并非銀行，而是一種專業(yè)的金融機構。作為一種在海外已經完全成熟的理財模式，中國的P2P理財發(fā)展尚在初期，雖然也借鑒了一套關于信用、審核、跟進、回款管理的服務流程，但是由于相關政策還未完全到位，因此也出現了不少問題。并且，這些問題都不是出在借貸雙方上，而是出在中介——P2P信貸平臺。跑路、停業(yè)、提現困難等問題，是懸在手機P2P之上的一把利劍。

相關的新聞早已層出不窮：

2015年3月3日，《楚天金報》報道：網貸之家統(tǒng)計顯示：運營接近5年的老平臺暢貸網，在更換新系統(tǒng)后，有用戶表示無法查詢到賬戶信息，而且出現逾期，提現困難；上線四年多的老平臺盛融在線也陷入了提現危機，在線待還款金額超過9.2億元，涉及將近2萬投資者，其背后的主要原因就是平臺資金涉嫌自融；中恒盛業(yè)借助注冊資金1億和高收益假標，詐騙5000多萬元，涉及4000多投資人，現在該網站已經無法打開。

《都市報道》2015年報道：2014年年底，寧波P2P網貸平臺出現倒閉風潮，前后至少有8家公司出現問題，有的倒閉跑路，有的提現困難，上千投資人受損。

其中一家名為“融豐創(chuàng)投”的投資平臺，2014年9月成立，兩個月后倒閉，公司法人代表應某也消失不見了，跑路前他還在公司網站掛出最后一句話：“手機24小時不關機。”

鳳凰網也曾報道，2015年前兩個月我國出現跑路、停業(yè)、提現困難等問題的平臺數量已達到115家，同比增長6倍多。在出現問題的平臺名單中，注冊資本超過千萬元的不在少數，甚至出現了幾家注冊資本達到1億元的平臺。這是一個多么可怕的數字！

正是因為這些現象，手機P2P理財飽受爭議。

為什么P2P理財會頻繁出現問題？首先，是P2P理財在國內發(fā)展速度過快，從而出現了畸形。很多P2P創(chuàng)始人將平臺作為短期謀利工具，初建階段即以高達15%以上的年投資收益率來吸引投資者，迅速做大貸款規(guī)模。但是，平臺的借款人多為小微企業(yè)和個人，自身實力和抗風險能力都較弱，很容易出現問題。一旦借款方無法還貸，立刻引發(fā)平臺爆炸。而為了獲取高額的中介費，P2P平臺早已將實力考察、風險評估拋之腦后。

同時，由于目前我國的信用體系建設尚未完善，所以一些平臺引入的第三方擔保事實上并無相關能力，并且平臺運作本身也不透明，自然會出現跑路、詐騙等事件。

這些問題，都導致了手機P2P飽受爭議。

穩(wěn)妥為上：手機P2P理財的四字箴言

盡管目前手機P2P理財飽受爭議，但這并不等于，這種理財模式不能參與。事實上，作為一種新興的理財模式，P2P在國外早已成熟，也有很多人因此獲得了不錯的收益，由此可見它并非毒蛇猛獸。

P2P理財，遵循的一個原則就是穩(wěn)妥。那么，我們該怎么做呢？

1．產品的風險控制

無論P2P理財產品說得如何天花亂墜，我們首先要關注的，就是平臺是否規(guī)范，是否有完善的風險控制技術，是否有抵押，是否有還款風險金，是否能提供每一筆債券的詳細流水，是否每個月都會在固定的時間給客戶郵寄賬單和債權列表等等。不要被單純高額的收益率迷惑，如果平臺沒有這些細節(jié)的解釋，就不要進行投資。

2．合同規(guī)范性

雖然P2P理財可以完全通過手機操作，但是正規(guī)的P2P平臺即使當你使用手機客戶端進行了購買確認，依舊會發(fā)送紙質合同進行確認。所以，我們在認購產品時，必須把合同的每一個條款都認真閱讀。如果馬虎簽署，那么產生的風險也只能由自己承擔。

最佳的處理方式，是將這份合同拿給專業(yè)經濟律師審閱，然后根據律師的建議進行確認或否定。

3．別被高收益的數字所迷惑

“收益高，未必安全”，這是P2P行業(yè)一句不成文的潛規(guī)則?？v觀P2P平臺跑路事件，絕大多數都是因為承諾過高，結果無法兌現造成的。

P2P相關專家表示，一款成熟的P2P產品，或者一家正規(guī)的P2P平臺，通常給用戶承諾的收益率在10%左右，這是較為合理的，但就目前來看，不少P2P平臺為了吸引客戶，早已突破了極限。某第三方財務公司在2014年8月對各大P2P平臺進行了調查，結果發(fā)現：101家網貸平臺中，所發(fā)行產品平均利率超過10%的網貸平臺占95%，超過15%的占75%，超過20%的占27%。20%收益率以上的這些平臺，都屬于風險非常大的P2P平臺。

所以，在面對林林總總的P2P產品和P2P平臺時，我們一定要冷靜思考，而不是單純地被數字所鼓動。尤其對于那種動輒承諾收益非常高，遠遠超出了國家規(guī)定基準的P2P平臺，例如承諾達到20%、30%甚至更高的，我們應該敬而遠之?！柏澏啾厥А保袊@句老話，放在任何一個時代都不過時。

4．多關注行業(yè)信息

P2P正在發(fā)展初期，所以多關注行業(yè)信息，也可以幫助我們識別哪些是假冒的、有風險的P2P平臺。例如，P2P理財項目將會納入銀監(jiān)會監(jiān)管系統(tǒng)，所以，多關注銀監(jiān)會的新聞發(fā)布，必要時進行電話咨詢，這樣也可以避免上當受騙。