3.2.3　電子支付方式

根據(jù)所使用的支付工具不同，電子支付又可以分為信用卡網(wǎng)上支付、電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡（Mondex卡）、電子錢(qián)包等不同支付方式。

1.信用卡網(wǎng)上支付方式

信用卡支付是目前網(wǎng)絡(luò)支付比較常用的支付方式。

（1）網(wǎng)上支付信用卡與傳統(tǒng)信用卡的區(qū)別

網(wǎng)上支付信用卡與傳統(tǒng)信用卡的主要區(qū)別如下。

①信息傳遞通道。傳統(tǒng)信用卡使用專(zhuān)用網(wǎng)，因而信息在傳遞過(guò)程中比較安全可靠；網(wǎng)上支付信用卡的消費(fèi)者和商家均使用互聯(lián)網(wǎng)，銀行使用專(zhuān)用網(wǎng)，因此必須在互聯(lián)網(wǎng)與銀行的專(zhuān)用網(wǎng)之間架設(shè)支付網(wǎng)關(guān)，以確保銀行專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)的安全。

②付款地點(diǎn)。傳統(tǒng)信用卡是在商場(chǎng)，使用商場(chǎng)的POS機(jī)進(jìn)行付款；網(wǎng)上支付信用卡可以在家庭或辦公室等場(chǎng)所，使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行付款。

③身份認(rèn)證的方式。傳統(tǒng)信用卡在購(gòu)物現(xiàn)場(chǎng)使用身份證，或其他能夠驗(yàn)證客戶(hù)（持卡人）身份的方式對(duì)持卡人的身份進(jìn)行驗(yàn)證；網(wǎng)上支付信用卡在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上，使用CA中心提供的數(shù)字證書(shū)對(duì)持卡人、商家、支付網(wǎng)關(guān)和銀行的身份進(jìn)行驗(yàn)證。

④付款授權(quán)方式。傳統(tǒng)信用卡在購(gòu)物現(xiàn)場(chǎng)使用手寫(xiě)簽名的方式授權(quán)商家扣款；網(wǎng)上支付信用卡是使用數(shù)字簽名進(jìn)行遠(yuǎn)程授權(quán)。

⑤采集商品和支付信息的方式。傳統(tǒng)信用卡使用商家的POS機(jī)等設(shè)備采集商品信息和信用卡信息；網(wǎng)上支付信用卡直接使用自己的計(jì)算機(jī)輸入相關(guān)支付信息。

（2）網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)

與其他的支付方式相比，網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)如下。

①每張網(wǎng)上信用卡對(duì)應(yīng)著一個(gè)賬戶(hù)，款項(xiàng)的支付最終是通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)的。

②由于網(wǎng)上信用卡支付采用“先消費(fèi)，后付款”的辦法，購(gòu)物支付是通過(guò)銀行提供消費(fèi)信貸來(lái)完成的，因此，對(duì)網(wǎng)上信用卡賬戶(hù)的處理是屬于“后支付系統(tǒng)”。

③網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)允許消費(fèi)者集中所有的收費(fèi)，然后在以后的某個(gè)時(shí)間進(jìn)行全部支付（如在月底一次支付）。

④網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)不是通過(guò)客戶(hù)的賬號(hào)直接進(jìn)行收費(fèi)，所以對(duì)客戶(hù)有一定的保護(hù)作用。因?yàn)榭蛻?hù)在某個(gè)時(shí)間框架內(nèi)有權(quán)退還商品，還可以進(jìn)行討價(jià)還價(jià)。

⑤網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)不限定國(guó)家的貨幣，無(wú)論人們?cè)谀抢镔?gòu)買(mǎi)他們的東西和服務(wù)，貨幣兌換都可以自動(dòng)進(jìn)行。

⑥出于安全和操作方便的要求，信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)需要對(duì)支付過(guò)程中所涉及的當(dāng)事人的身份進(jìn)行驗(yàn)證，對(duì)傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)行加密和數(shù)字簽名。在互聯(lián)網(wǎng)與專(zhuān)用的金融網(wǎng)絡(luò)之間安裝支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)，在持卡人使用的計(jì)算機(jī)終端要安裝使用信用卡的電子錢(qián)包軟件。

（3）SET協(xié)議的信用卡支付流程

①卡人使用瀏覽器在商家的Web主頁(yè)上查看在線(xiàn)商品目錄瀏覽商品，并選擇要購(gòu)買(mǎi)的商品。

②持卡人請(qǐng)求交易訂單，并驗(yàn)證商家身份；商家返回空白訂單，并傳送商家證書(shū)。

③持卡人發(fā)送給商家一個(gè)完整的訂單及支付指令，包括：項(xiàng)目列表、價(jià)格、總價(jià)、運(yùn)費(fèi)、搬運(yùn)費(fèi)、稅費(fèi)。訂單可通過(guò)電子化方式從商家傳過(guò)來(lái)，或由持卡人的電子購(gòu)物軟件（Wallet）建立。訂單和支付指令由持卡人進(jìn)行數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到持卡人的賬號(hào)信息；支付指令包含信用卡信息，說(shuō)明持卡人已經(jīng)做出支付承諾，這是SET協(xié)議的核心。

④商家接受訂單后，利用其中的客戶(hù)證書(shū)審核持卡人身份，并將雙重簽名的訂單和支付指令通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)和金融專(zhuān)線(xiàn)，向持卡人的金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)求支付授權(quán)。發(fā)卡行返回信息給商家。

⑤商家發(fā)送訂單確認(rèn)信息給持卡人，顧客端軟件可記錄交易日志，以備將來(lái)查詢(xún)。

⑥商家給顧客裝運(yùn)貨物，或完成訂購(gòu)的服務(wù)。到此為止，購(gòu)買(mǎi)過(guò)程結(jié)束。商家可以立即請(qǐng)求銀行將錢(qián)從購(gòu)物者的賬號(hào)轉(zhuǎn)移到商家賬號(hào)，也可以等到某一時(shí)間，請(qǐng)求成批劃賬處理。

⑦商家請(qǐng)求持卡人所在的金融機(jī)構(gòu)支付。在認(rèn)證操作和支付操作中間一般會(huì)有一個(gè)時(shí)間間隔，例如，在每天的下班前請(qǐng)求銀行結(jié)清當(dāng)天的賬目。

可見(jiàn)，SET協(xié)議充分發(fā)揮了認(rèn)證中心的作用，以維護(hù)在任何開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上的電子商務(wù)參與者所提供信息的真實(shí)性和保密性。

使用SET協(xié)議進(jìn)行信用卡支付交易的工作流程，如圖3-2所示。

圖3-2　使用SET進(jìn)行信用卡支付交易的工作流程

2.電子現(xiàn)金

（1）電子現(xiàn)金的概念

電子現(xiàn)金（E-cash）也稱(chēng)為數(shù)字現(xiàn)金（Digital Cash），是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。是把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)是一種“預(yù)支付”的支付系統(tǒng)。用戶(hù)在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，并用賬戶(hù)內(nèi)存入的現(xiàn)金來(lái)購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金。銀行將這些電子現(xiàn)金數(shù)字化簽字后，再發(fā)送給用戶(hù)。在網(wǎng)上交易中，電子現(xiàn)金適用于小額零星的支付業(yè)務(wù)，使用起來(lái)要比借記卡、信用卡更為方便。當(dāng)用戶(hù)登錄提供電子現(xiàn)金的網(wǎng)上銀行后，使用口令（Password）和個(gè)人識(shí)別碼（PTN，Personal Identification Number）來(lái)驗(yàn)明身份，直接從其賬戶(hù)中下載成包的低額電子“硬幣”，然后，把這些電子現(xiàn)金存放在硬盤(pán)當(dāng)中。為了保證交易安全，計(jì)算機(jī)還為每個(gè)“硬幣”建立隨時(shí)選擇的序號(hào)，并把這個(gè)號(hào)碼隱藏在一個(gè)加密的信封中，這樣就不會(huì)有人知道是誰(shuí)提取或使用了這些電子現(xiàn)金。

（2）電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式

電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有以下兩種。

①硬盤(pán)數(shù)據(jù)文件形式。硬盤(pán)數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金是一個(gè)存儲(chǔ)在用戶(hù)計(jì)算機(jī)硬盤(pán)上的數(shù)字信息塊或數(shù)據(jù)文件，適用于買(mǎi)、賣(mài)雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支付的情況。在支付貨款時(shí)，把電子現(xiàn)金從買(mǎi)方賬戶(hù)中扣除并傳輸給賣(mài)方。優(yōu)點(diǎn)是不需要專(zhuān)門(mén)的設(shè)備讀出或?qū)懭?，在網(wǎng)絡(luò)上流通和傳遞較方便；缺點(diǎn)是攜帶不方便，必須在線(xiàn)處理。典型的應(yīng)用有Digicash公司于1994年5月開(kāi)發(fā)的在線(xiàn)交易用的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。

②智能IC卡形式。智能IC卡形式是將購(gòu)買(mǎi)的電子現(xiàn)金存儲(chǔ)在智能IC卡中。當(dāng)從卡內(nèi)支出貨幣金額，或向卡內(nèi)存入貨幣金額時(shí)，將改寫(xiě)智能卡內(nèi)的記錄信息。智能IC卡形式的電子現(xiàn)金除與銀行賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)移之外，其余的轉(zhuǎn)移操作均可獨(dú)立完成，不會(huì)用與銀行發(fā)生任何聯(lián)系。其優(yōu)點(diǎn)是攜帶方便，不易篡改，可離線(xiàn)操作；不足之處是需要專(zhuān)用的設(shè)備讀出或?qū)懭搿５湫偷膽?yīng)用是英國(guó)銀行界研制開(kāi)發(fā)的Mondex電子現(xiàn)金。

（3）電子現(xiàn)金的基本特性

電子現(xiàn)金與普通現(xiàn)金在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域作用一樣，對(duì)正常的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行至關(guān)重要。電子現(xiàn)金應(yīng)具備以下基本特性。

①匿名。電子現(xiàn)金不提供持有者的任何信息，使用過(guò)程具有不可追蹤性，保證了持有者的隱私權(quán)。

②可傳遞性。像紙幣一樣，電子現(xiàn)金可存、取、轉(zhuǎn)讓。

③安全。除了靠物理上的安全來(lái)保證外，還須通過(guò)電子現(xiàn)金自身使用的各項(xiàng)密碼技術(shù)來(lái)保證電子現(xiàn)金的安全。

④不可偽造。身份驗(yàn)證是由電子現(xiàn)金本身完成的。電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子現(xiàn)金時(shí)利用了數(shù)字簽名技術(shù)保證安全，商家在每次交易中，將電子現(xiàn)金傳送給電子現(xiàn)金銀行。由電子現(xiàn)金銀行驗(yàn)證消費(fèi)者支付的電子現(xiàn)金是否有效（偽造或重復(fù)使用過(guò)等）。

⑤不可重復(fù)使用。電子現(xiàn)金只能使用一次，重復(fù)花費(fèi)能容易地被檢測(cè)出來(lái)。電子現(xiàn)金采用了加強(qiáng)的密碼技術(shù)或其他安全措施防止復(fù)制。銀行要有一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)存儲(chǔ)消費(fèi)者完成的交易和電子現(xiàn)金序列號(hào)，以防止重復(fù)消費(fèi)。

⑥對(duì)電子現(xiàn)金軟件的依賴(lài)性。消費(fèi)者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。

（4）電子現(xiàn)金的工作流程

使用電子現(xiàn)金的支付流程分為以下五個(gè)步驟，如圖3-3所示。

圖3-3　電子現(xiàn)金的支付流程

①購(gòu)買(mǎi)。買(mǎi)方在電子現(xiàn)金發(fā)行銀行開(kāi)立電子現(xiàn)金賬號(hào)，并購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金。要在網(wǎng)上的貨幣服務(wù)器或銀行購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金，首先要在銀行建立一個(gè)賬戶(hù)，將足夠資金存入該賬戶(hù)，以支持以后的支付行為。

②存儲(chǔ)。使用電腦電子現(xiàn)金終端軟件，從電子現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金存在硬盤(pán)上。同時(shí)會(huì)產(chǎn)生一個(gè)銀行使用私鑰進(jìn)行了數(shù)字簽名的隨機(jī)序列數(shù)。

③用電子現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)。買(mǎi)方向接收電子現(xiàn)金的賣(mài)方訂貨，并用賣(mài)方的公鑰加密電子現(xiàn)金，再將加密的電子現(xiàn)金傳送給賣(mài)方。

④資金清算。接收電子現(xiàn)金的賣(mài)方與電子現(xiàn)金發(fā)行銀行進(jìn)行清算。銀行檢驗(yàn)貨幣的有效性。銀行將從賣(mài)方獲得的電子現(xiàn)金，與已經(jīng)使用的電子現(xiàn)金數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行核對(duì)，并確認(rèn)它是否被重復(fù)使用，然后將它轉(zhuǎn)入賣(mài)方賬戶(hù)。

⑤確認(rèn)訂單。賣(mài)方獲得付款后，向買(mǎi)方發(fā)送訂單確認(rèn)信息。

3.電子支票

電子支票是網(wǎng)上銀行常用的一種電子支付工具。網(wǎng)上銀行通過(guò)建立電子支票支付系統(tǒng)，在各銀行之間發(fā)出和接收電子支票，向用戶(hù)提供電子支付服務(wù)。1998年6月30日，世界上第一張電子支票在美國(guó)出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)IBM聯(lián)合美國(guó)波士頓銀行、美洲銀行和美國(guó)金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)合會(huì)簽發(fā)了這張支票。

（1）電子支票的概念

電子支票（Electronic check）是客戶(hù)向收款人簽發(fā)的，無(wú)條件的數(shù)字化支付指令，是傳統(tǒng)支票的電子化。它可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或無(wú)線(xiàn)接入設(shè)備完成傳統(tǒng)支票的所有功能。

電子支票與紙質(zhì)支票一樣是用于支付的一種合法方式，它使用數(shù)字簽名和自動(dòng)驗(yàn)證技術(shù)來(lái)確認(rèn)其合法性。電子支票填寫(xiě)方式與紙制支票相同，支票上除了必需的收款人姓名、賬號(hào)、金額和日期外，還隱含了加密信息。電子支票通過(guò)電子函件直接發(fā)送給收款方，收款人從電子郵箱中取出電子支票，并用電子簽名簽署收到的證實(shí)信息，再通過(guò)電子函件將電子支票送到銀行，把款項(xiàng)存入自己的賬戶(hù)。

電子支票傳輸系統(tǒng)一般是專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶(hù)識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制其安全性。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，同時(shí)銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，因而電子支票是最有效率的支付手段。

（2）電子支票交易的過(guò)程

電子支票的基本流程結(jié)構(gòu)體系圖，描述了電子支票流轉(zhuǎn)過(guò)程中的實(shí)體關(guān)系，如圖3-4所示。

圖3-4　電子支票基本流程

（注：圖3-4中，折線(xiàn)表示電子商務(wù)實(shí)體之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息傳遞，而箭頭也表示實(shí)體之間是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息傳遞，只不過(guò)尤其強(qiáng)調(diào)了信息傳遞過(guò)程中業(yè)務(wù)發(fā)生的主要方向。）

①顧客到銀行開(kāi)設(shè)支票存款賬戶(hù)，存入存款，申請(qǐng)電子支票的使用權(quán)。

②顧客開(kāi)戶(hù)行審核申請(qǐng)人資信情況，決定是否給予使用電子支票的權(quán)利。

③顧客通過(guò)Internet選購(gòu)商品，并通過(guò)CA信用認(rèn)證體系確認(rèn)商家決定購(gòu)物，此后填寫(xiě)訂單，相關(guān)信息處理完畢后，使用電子支票生成器和開(kāi)戶(hù)行發(fā)放的授權(quán)證明文件，還有完成此筆交易需支付的電子支票，一同發(fā)往商家。

④商家將電子支票信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)連接銀行內(nèi)部網(wǎng)，并發(fā)往收單行請(qǐng)求驗(yàn)證，此時(shí)單據(jù)處理中心對(duì)相關(guān)單據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)和處理。此后，收單行將通過(guò)銀行專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證后的顧客相關(guān)信息再傳回商家。

⑤經(jīng)驗(yàn)證確認(rèn)顧客提供的支票有效后，商家就可以確認(rèn)顧客的購(gòu)物行為，并組織相關(guān)機(jī)構(gòu)完成發(fā)貨等環(huán)節(jié)。

⑥商家于支票到期前，將支票向收單行背書(shū)提示，請(qǐng)求兌付即實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。

（3）電子支票支付方式的特點(diǎn)

支票是一個(gè)被廣泛應(yīng)用的金融工具，隨著網(wǎng)上交易額的快速增長(zhǎng)，給電子支票的運(yùn)用帶來(lái)了廣闊的前景。早期開(kāi)發(fā)的電子支票系統(tǒng)（如Netcheck、NetBill）主要適用于小額支付，但近期開(kāi)發(fā)的電子支票系統(tǒng)（如E-Check）主要向用于大額支付的方向發(fā)展，以滿(mǎn)足B2B交易的支付需求。電子支票支付方式具有以下特點(diǎn)。

①電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。

②加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買(mǎi)賣(mài)雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。

③電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。

④電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。

4.智能卡

（1）智能卡的概念

智能卡（Smart Card or IC）最早是在法國(guó)問(wèn)世的。20世紀(jì)70年代中期，法國(guó)Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲(chǔ)器芯片的方法，率先開(kāi)發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托羅拉和Bull HN公司共同于 1997年研制成功。

（2）智能卡的結(jié)構(gòu)

智能卡的結(jié)構(gòu)主要包括以下三個(gè)部分。

① 建立智能卡的程序編制器。程序編制器在智能卡開(kāi)發(fā)過(guò)程中使用，它從智能卡布局的層次描述了卡的初始化和個(gè)人化創(chuàng)建所有需要的數(shù)據(jù)。

② 處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。包括智能卡操作系統(tǒng)和智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分。該代理具有極高的可移植性，它可以集成到芯片卡閱讀器設(shè)備或個(gè)人計(jì)算機(jī)及客戶(hù)機(jī)或服務(wù)器系統(tǒng)上。

③ 作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。該代理是應(yīng)用程序到智能卡的接口。它有助于對(duì)不同智能卡代理進(jìn)行管理，并且還向應(yīng)用程序提供智能卡類(lèi)型的獨(dú)立接口。

由于智能卡內(nèi)安裝了嵌入式微型控制器芯片，因而可儲(chǔ)存并處理數(shù)據(jù)?？ㄉ系膬r(jià)值受用戶(hù)的個(gè)人認(rèn)識(shí)碼（PIN）保護(hù)，因此只有用戶(hù)能訪(fǎng)問(wèn)它。多功能的智能卡內(nèi)嵌入有高性能的CPU，并配備有獨(dú)自的基本軟件（OS），能夠如同個(gè)人電腦那樣自由地增加和改變功能。這種智能卡還設(shè)有“自爆”裝置，如果犯罪分子想打開(kāi)IC卡非法獲取信息、卡內(nèi)軟件上的內(nèi)容將立即自動(dòng)消失。

（3）智能卡的應(yīng)用過(guò)程

①在適當(dāng)?shù)脑O(shè)備上啟動(dòng)用戶(hù)的因特網(wǎng)瀏覽器，這里所說(shuō)的設(shè)備可以是PC機(jī)，也可以是一部終端電話(huà)，甚至是付費(fèi)電話(huà)。

②通過(guò)安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，用用戶(hù)的智能卡登錄到為用戶(hù)服務(wù)的銀行Web站點(diǎn)上，智能卡會(huì)自動(dòng)告知銀行用戶(hù)的賬號(hào)、密碼和其他一切加密信息。

③完成以上兩步操作后，用戶(hù)就能夠從智能卡中下載現(xiàn)金到廠(chǎng)商的賬戶(hù)上，或從銀行賬號(hào)上下載現(xiàn)金存入智能卡。

在電子商務(wù)交易中，智能卡的應(yīng)用類(lèi)似于實(shí)際交易過(guò)程。只是用戶(hù)在自己的計(jì)算機(jī)上選好商品后，鍵人智能卡的號(hào)碼登錄到發(fā)卡銀行，并輸入密碼和在線(xiàn)商店的賬號(hào)，完成整個(gè)支付過(guò)程。例如，用戶(hù)想購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)微波爐，當(dāng)用戶(hù)在商店選中了滿(mǎn)意的微波爐后，其價(jià)值為588元，將用戶(hù)智能卡插入到商店的計(jì)算機(jī)中。登錄到用戶(hù)的發(fā)卡銀行，輸入密碼和商店的賬號(hào)，片刻之后，商店的銀行賬號(hào)上增加了588元，而用戶(hù)的現(xiàn)金賬面上正好減少588元。同時(shí)，用戶(hù)得到了這臺(tái)微波爐。

（4）智能卡的應(yīng)用范圍

①）電子支付，如智能卡用于電話(huà)付費(fèi)，代替信用卡。

②電子識(shí)別，如能夠控制對(duì)大樓房間或系統(tǒng)的訪(fǎng)問(wèn)，如計(jì)算機(jī)或收銀機(jī)。

③數(shù)字存儲(chǔ)，即一種必須適時(shí)存儲(chǔ)和查詢(xún)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，如存儲(chǔ)和查詢(xún)病歷，目標(biāo)跟蹤信息或處理驗(yàn)證信息。

5.電子錢(qián)包

（1）電子錢(qián)包的概念

電子錢(qián)包（E-wallet）是一個(gè)可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件。電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢(qián)包軟件通常都是免費(fèi)提供的。用戶(hù)可以直接使用與自己銀行賬號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢(qián)包軟件，也可以采用各種保密方式利用互聯(lián)網(wǎng)上的電子錢(qián)包軟件。目前世界上有VISA cash和Mondex兩大電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)。

（2）電子錢(qián)包的功能

電子錢(qián)包具有如下功能。

①電子安全證書(shū)的管理。包括電子安全證書(shū)的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。

②安全電子交易。進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶(hù)的身份并發(fā)送交易信息。信息建立以后每次都需要輸入密碼才能查看，這樣就能有效地保證信息安全。而且電子錢(qián)包用戶(hù)的個(gè)人資料存貯在服務(wù)器端，通過(guò)技術(shù)手段確保安全，不在個(gè)人電腦上存貯任何個(gè)人資料，從而避免了資料泄露的危險(xiǎn)。

③交易記錄的分類(lèi)保存。在使用電子錢(qián)包時(shí)，用戶(hù)先安裝相應(yīng)的應(yīng)用軟件，在該軟件系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢(qián)包的功能管理模塊，稱(chēng)為電子錢(qián)包管理器，用戶(hù)可以用它來(lái)改變口令或保密方式等，以及用它來(lái)查看自己銀行賬號(hào)上電子貨幣收付往來(lái)的賬目、清單和其他數(shù)據(jù)。該系統(tǒng)中還提供了一個(gè)電子交易記錄器，顧客通過(guò)查詢(xún)記錄器，可以了解自己的購(gòu)物記錄。記錄器能夠記錄的信息種類(lèi)非常多，卡類(lèi)、外匯、股票等等一應(yīng)俱全，而且能輕松地分類(lèi)、整理各種凌亂的賬戶(hù)信息。

（3）電子錢(qián)包的特點(diǎn)

①用戶(hù)使用電子錢(qián)包軟件

用戶(hù)可以直接使用與自己銀行賬號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢(qián)包軟件，也可以通過(guò)各種保密方式利用因特網(wǎng)上免費(fèi)提供的電子錢(qián)包軟件。整個(gè)過(guò)程需在電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。

②用戶(hù)通常要在有關(guān)銀行開(kāi)立賬戶(hù)

在使用電子錢(qián)包時(shí)，將電子錢(qián)包通過(guò)把電子錢(qián)包應(yīng)用軟件安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)把自己的各種電子貨幣或電子金融卡上的數(shù)據(jù)輸入。在發(fā)生收付款時(shí)，如顧客需用電子信用卡付款，如用Visa卡和Mondex卡等收款時(shí)，顧客只要單擊一下相應(yīng)項(xiàng)目（或相應(yīng)圖標(biāo)）即可完成。這種電子支付方式稱(chēng)為單擊式或點(diǎn)擊式支付方式。

③在電子錢(qián)包內(nèi)只能裝電子貨幣

也就是說(shuō)，只能裝入電子現(xiàn)金、電子零錢(qián)、安全零錢(qián)、電子信用卡、在線(xiàn)貨幣、數(shù)字貨幣等。這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。

（4）電子錢(qián)包的使用步驟

①顧客上網(wǎng)瀏覽商家Web主頁(yè)上的在線(xiàn)商品目錄，選擇要購(gòu)買(mǎi)的商品。

②顧客填寫(xiě)訂單，包括項(xiàng)目列表、價(jià)格、總價(jià)、運(yùn)費(fèi)、搬運(yùn)費(fèi)、稅費(fèi)。

③訂單可通過(guò)電子化方式來(lái)商定，或由顧客的電子購(gòu)物軟件建立。有些在線(xiàn)商場(chǎng)可以讓顧客與商店協(xié)商物品的價(jià)格（例如出示自己是老客戶(hù)的證明，或給出的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的價(jià)格信息）。

④顧客確認(rèn)后，選定用電子錢(qián)包付錢(qián)。將電子錢(qián)包裝入系統(tǒng)，單擊電子錢(qián)包的相應(yīng)項(xiàng)或電子錢(qián)包圖標(biāo)，電子錢(qián)包立即打開(kāi)；然后輸入自己的保密口令，在確認(rèn)是自己的電子錢(qián)包后，從中取出一張電子信用卡來(lái)付款。

⑤電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)此信用卡號(hào)碼采用某種保密算法并加密后沒(méi)送到相應(yīng)的銀行去，同時(shí)商店也收到經(jīng)過(guò)加密的購(gòu)貨賬單，商家將自己的顧客編碼加入電子購(gòu)貨賬單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上去。這里，商店對(duì)顧客電子信用卡上的號(hào)碼是看不見(jiàn)的，不可能也不應(yīng)該知道，商店無(wú)權(quán)也無(wú)法處理信用卡中的錢(qián)款。因此，只能把信用卡送到電子商務(wù)服務(wù)器上去處理。經(jīng)過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)這是一位合法顧客后，將其同時(shí)送到信用卡公司和商業(yè)銀行。在信用卡公司和商業(yè)銀行之間要進(jìn)行應(yīng)收款項(xiàng)和賬務(wù)往來(lái)的電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理。信用卡公司將處理請(qǐng)求再送到商業(yè)銀行請(qǐng)求確認(rèn)并授權(quán)，商業(yè)銀行確認(rèn)并授權(quán)后送回信用卡公司。

⑥如果經(jīng)商業(yè)銀行確認(rèn)后拒絕并且不予授權(quán)，則說(shuō)明顧客的這張電子信用卡上的錢(qián)數(shù)不夠、沒(méi)有錢(qián)或者已經(jīng)透支。遭商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以再打開(kāi)電子錢(qián)包，取出另一張電子信用卡，重復(fù)上述操作。

⑦如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，商店就可交貨。與此同時(shí)，商店留下整個(gè)交易過(guò)程中發(fā)生往來(lái)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并且出示一份電子數(shù)據(jù)發(fā)送給顧客。

⑧上述交易完成后，商店按照顧客提供的電子訂貨單提供的地址，將商品通過(guò)物流配送方式交到顧客或其指定人手中。

在上述電子錢(qián)包購(gòu)物的全過(guò)程中，雖然中間經(jīng)過(guò)了信用卡公司和商業(yè)銀行等多次進(jìn)行身份確認(rèn)、銀行授權(quán)、各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交換和賬務(wù)往來(lái)等，好像很復(fù)雜，其實(shí)這都是在極短的時(shí)間內(nèi)通過(guò)很簡(jiǎn)單的操作完成的。實(shí)際上，從顧客輸入訂貨單到拿到商店出具的電子收據(jù)全過(guò)程僅用5～20s時(shí)間，并且安全可靠。在購(gòu)物過(guò)程中，顧客可以用任何一種瀏覽器（如Netscape）進(jìn)行瀏覽和查看。有了電子商務(wù)服務(wù)器的安全保密措施，既可以保證顧客的信用卡上的信息別人看不見(jiàn)，又可以保證顧客去購(gòu)物的商店是一個(gè)真實(shí)的而不是假冒的，從而保證顧客安全可靠地買(mǎi)到稱(chēng)心的商品。