第三節(jié)　金鄉(xiāng)信用社:全國浮動利率啟動點(diǎn)

陳禮銓簡介:

陳禮銓（1926—）:曾任金鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社主任。1980年10月1日，陳禮銓負(fù)責(zé)的金鄉(xiāng)信用社率先突破全國統(tǒng)一的固定利率制度，試行利率浮動，成為全國第一家實(shí)行利率改革的農(nóng)村信用社。陳禮銓因?yàn)榇伺e在1981年榮獲了全國金融紅旗手的稱號，并被稱為中國首次農(nóng)村金融革命——浮動利率改革的帶頭人。

陳禮銓展示“全國金融紅旗手”獎?wù)?/p>

放手一搏

浙江溫州蒼南縣金鄉(xiāng)鎮(zhèn)，曾是明朝抗倭的軍事重鎮(zhèn)。這個已有600余年歷史的浙南古鎮(zhèn)，至今仍然保留著發(fā)音獨(dú)特的金鄉(xiāng)方言，鎮(zhèn)中的幾條老街上，還可以見到清末民初時建造的老式四合院。30多年前，正是這個偏遠(yuǎn)、古樸的小鎮(zhèn)，拉開了新中國農(nóng)村金融改革的序幕:一位叫陳禮銓的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社主任，帶頭在當(dāng)?shù)赝低低菩辛舜尜J款浮動利率。這個在當(dāng)時被認(rèn)為是“觸犯政策紅線”，“隨時要掉烏紗帽”的舉動，如今已作為溫州人的創(chuàng)舉，被寫進(jìn)了改革開放的歷史。

金鄉(xiāng)人早在割除一切資本主義尾巴的年代，便通過制售毛主席像章、紅本本而發(fā)家致富。改革開放的春風(fēng)一吹，金鄉(xiāng)的商品經(jīng)濟(jì)與家庭工業(yè)更是如雨后春筍般發(fā)展起來。金鄉(xiāng)的商標(biāo)、徽章、模具、標(biāo)牌等業(yè)務(wù)發(fā)展的如火如荼，所需生產(chǎn)經(jīng)營資金從1978年的50萬元劇增到1980年的300萬元。

相對于個體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，改革開放初期的相應(yīng)金融政策卻嚴(yán)重滯后。當(dāng)時，保守的銀行機(jī)構(gòu)不敢也不愿給個體戶貸款。農(nóng)村信用社隸屬于農(nóng)業(yè)銀行，雖主要承擔(dān)農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)民生活存貸款，卻因?yàn)榘凑找髨?zhí)行國家的低利率政策而難以吸引社會存款。以金鄉(xiāng)信用社為例，1979年初，整個信用社所有的資金加起來只有1803元，金鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的存款只有380元。當(dāng)時金鄉(xiāng)信用社的存款月息3.3‰，貸款月息3.6‰，處于連年虧損的狀態(tài)。

一開始，為了改變連年虧損的狀況，陳禮銓曾經(jīng)一家一家地上門拜訪，苦口婆心地動員金鄉(xiāng)的有錢人將錢存到信用社來。他所持的理由十分簡單，將錢放在家里不保險(xiǎn)，存到信用社就不同了，不會丟，還可以拿到利息。然而，有錢的金鄉(xiāng)人卻對這個理由不以為然，他們對陳禮銓說:“就算是有錢要存，也愿存到大的銀行去，何必存在信用社呢？最好的辦法是不存，有錢還是放在家里。畢竟他們要做生意，隨時都可能用錢。錢一旦進(jìn)了信用社，再要取出來需要排上好長時間隊(duì)，還要辦這個手續(xù)那個手續(xù)的，哪有放在家里方便？”

得到這種回復(fù)的陳禮銓分析大家不肯存款有幾個方面的原因:第一，利息太低，沒有吸引力；第二，統(tǒng)一息口，信用社和銀行相比，沒有競爭力；第三，服務(wù)太差，辦事程序太繁復(fù)；第四，貸款被嚴(yán)格控制，影響了儲戶對金融機(jī)構(gòu)的信任。此外，當(dāng)時的民間借貸行為十分活躍，因?yàn)槭掷m(xù)簡單、周轉(zhuǎn)迅速，即使月息高達(dá)三分、四分，還是有很多商人愿意用這種方法籌集資金。

為了破解信用社面臨的難題，改變信用社在夾縫中生存的尷尬處境，陳禮銓想出了“以信用社名義提高利率，搶占民間借貸市場”的辦法。之所以用利率當(dāng)做突破口，是因?yàn)殛惗Y銓注意到當(dāng)時的中國已經(jīng)興起了改革浪潮，最初糧食的購銷開始有了雙軌制，出現(xiàn)了議價糧。接下來，又出現(xiàn)了其他一些價格浮動改革，如煤炭議價等。從這些跡象中，陳禮銓意識到原有的價格體系正在受到?jīng)_擊，一個更趨向于價值規(guī)律的新價格體系可能在不久的將來形成?！凹Z食有議價糧，煤有議價煤，那么存貸款是否也能搞議價利率？”這個大膽的設(shè)想，讓陳禮銓既興奮，又隱隱地?fù)?dān)憂。興奮的是，只要存款利息上浮到足夠誘人的程度，自然會有人來存錢，有了錢，放貸也就有了資本；擔(dān)心的是，當(dāng)時利率作為國家管制最嚴(yán)格的物價，除了央行，沒有誰敢動它分毫。因?yàn)橄嘈陪y行利率作為價格體系的組成部分將來一定會改變，陳禮銓最終決定放手一搏。為此，他甚至做好不當(dāng)這個干部、回家種田的準(zhǔn)備。

1979年下半年，陳禮銓通過考察，決定在小范圍內(nèi)偷偷地搞一下“議價利率”:在國家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，設(shè)立信用社專項(xiàng)貸款利率，即存款月息提高到1分，貸款月息提高到1分5厘，專門為當(dāng)?shù)氐膫€體戶服務(wù)。當(dāng)時的金鄉(xiāng)信用社一共3人，誰都不敢聲張。大家偷偷地拉存款、放貸款，不久這個消息在金鄉(xiāng)個體戶中逐漸傳開，長年無人光顧的信用社逐漸有了人氣。

金鄉(xiāng)信用社

浮出水面

到了1980年，來信用社存貸款的人越來越多，陳禮銓知道，再偷偷摸摸地干下去看來是不行的了。他找到當(dāng)時的鎮(zhèn)委書記談了自己的想法，沒想到書記當(dāng)場表態(tài):可以試一下，有問題鎮(zhèn)委承擔(dān)責(zé)任；他又向當(dāng)時的主管部門領(lǐng)導(dǎo)——農(nóng)行金鄉(xiāng)營業(yè)所主任陳岳清匯報(bào)，也得到了“試一下總沒問題”的答復(fù)。

于是，當(dāng)年53歲的陳禮銓用自己的308元積蓄和信用社全部的1803元資金作為本金，在鎮(zhèn)黨委的同意下把信用社遷出鎮(zhèn)政府，在金鄉(xiāng)的繁華地段租了兩間店面開始了“地上”營業(yè)。

金鄉(xiāng)信用社“地上”經(jīng)營　選自《回眸蒼南》

1980年10月1日，金鄉(xiāng)信用社在門口貼出利率改革布告，宣布從即日起，存貸款開始實(shí)施新的利率，具體規(guī)定為:

存息:存期一年，月息從四厘五上浮至一分。

貸息:月息從六厘上浮至一分五。

至此，偷偷運(yùn)行了近一年的浮動利率終于正式浮出水面。

金鄉(xiāng)信用社試行浮動利率，自然引起了農(nóng)行系統(tǒng)的高度關(guān)注。1981年9月，國家農(nóng)業(yè)銀行總行派政策研究室主任丁非皆專門率隊(duì)來金鄉(xiāng)調(diào)研。經(jīng)過半個多月調(diào)研，調(diào)查組覺得這事和法規(guī)相抵觸，但又合情合理。丁非皆認(rèn)為金融改革應(yīng)該從這里突破，同意先試試，并給陳禮銓題了“在國家計(jì)劃條件下，引導(dǎo)市場調(diào)節(jié)融通資金”18個字。

有了農(nóng)總行這18個字，陳岳清和陳禮銓吃了一顆定心丸，信用社的服務(wù)也更加到位?？紤]到農(nóng)民兄弟剛剛富起來，都怕露富，金鄉(xiāng)信用社作出了儲蓄史上從來沒有過的決定:不愿到信用社來存款的，信用社可以派人上門辦理；儲戶不愿寫名字的，可以用代號代替；怕來取息給人看到的，信用社可派人按時送上門。

浮動利率的公開推行令民間閑散資金加速流動，金鄉(xiāng)信用社一躍成為溫州最活躍的信用社，存貸額大幅上升，當(dāng)年就甩掉了虧損的帽子，三年盈余便高達(dá)150萬元。浮動利率初試成功，陳禮銓因此當(dāng)選為全國先進(jìn)工作者、金融紅旗手。此項(xiàng)改革引起了全國金融界人士的高度關(guān)注，金鄉(xiāng)信用社一下子成了明星信用社。周邊的信用社也紛紛效仿實(shí)行浮動利率，一股農(nóng)村金融改革的春風(fēng)吹拂著蒼南大地。蒼南農(nóng)村信用社試行利率改革后，全縣初步形成了以國家基準(zhǔn)利率為主，浮動利率為輔的雙軌利率機(jī)制，對溫州市利率改革起到了催化劑的作用。

金鄉(xiāng)信用社業(yè)務(wù)辦理景象　選自《回眸蒼南》

1984年金鄉(xiāng)信用社儲蓄單　選自“蒼南縣改革開放三十周年最有影響十大事件候選事件展播:那些難以忘懷的事”

在利率浮動推廣之初，金融界并不是沒有質(zhì)疑之聲，但這些雜音最終都在事實(shí)前逐漸平息。

為擴(kuò)大浮動利率對個體經(jīng)濟(jì)的支持力度，1983年4月，溫州市農(nóng)行同意在金鄉(xiāng)、宜山、錢庫、靈溪、橋墩5家農(nóng)村信用社推行利率浮動試點(diǎn)工作。1985年，中央“一號文件”明確規(guī)定了允許農(nóng)村信用社實(shí)行利率浮動。1986年5月18日，國務(wù)委員、中國人民銀行行長陳慕華到蒼南考察，充分肯定這一創(chuàng)舉“有利于促進(jìn)農(nóng)村商品生產(chǎn)健康發(fā)展”。央行行長這一重要表態(tài)，直接加快了浮動利率的“平穩(wěn)著陸”。1987年6月，中國人民銀行批準(zhǔn)在溫州市范圍內(nèi)進(jìn)行利率改革試點(diǎn)，農(nóng)村金融改革號角正式吹響。1990年8月，按照中國人民銀行總行的要求，農(nóng)村信用社停止實(shí)行浮動利率，恢復(fù)實(shí)行國家規(guī)定的基準(zhǔn)利率。1996年，我國利率市場化進(jìn)程正式啟動。2001年10月12日，蒼南縣聯(lián)社被人民銀行總行確定為全國農(nóng)村信用社利率改革試點(diǎn)單位之一，并于當(dāng)日開辦浮動存貸款利率業(yè)務(wù)。

浮動利率改革屬于“溫州模式”三大內(nèi)容之一，并最終促成溫州成為中國首個金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)。金鄉(xiāng)信用社因?yàn)檫@個創(chuàng)舉被譽(yù)為“全國浮動利率啟動點(diǎn)”載入史冊。