63. 如何還貸，付息最少？

貸款后，不少人為了減少利息壓力而在忙碌提前還貸、退保的事，有的投資者還變賣手頭多余的產(chǎn)業(yè)以減輕貸款壓力。但歸還部分貸款后的月供、相應(yīng)退多少保險費，往往是銀行、保險公司算多少，消費者就認多少。這筆賬算起來很專業(yè)，對不懂行的消費者來說就是筆“糊涂賬”，算多算少也難判斷。所以，大家有必要了解一下銀行、保險公司有關(guān)的計算方法，做到明明白白還貸，明明白白退保。

很多房貸者都期望拿到年終獎后就用于還銀行的借款，但這就是提前還貸的問題。提前還貸就是為了省利息，要做到既劃算又適合自己的經(jīng)濟能力。選擇哪種提前還貸方式更省利息？怎么支配資金才更合理？

提前償還貸款的方法盡管有別，但實質(zhì)相同。總的來說分為全部提前還款和部分提前還款兩大類。其中，全部提前還款法，毋庸置疑是最節(jié)省利息的方法，辦理手續(xù)也最簡單。但要提醒的是，借款人選擇這種方法要量力而行，不能為全部提前還清銀行債務(wù)，而打亂其他理財計劃。

另一大類是部分提前還款法。這種還款法有三種方式可選擇。為了大家更容易判斷選擇，我們以一個真實的個案做實例。

喬先生向銀行貸了22萬元，貸款期限是2003年9月～2013年9月，共120期，采用等額本息還款法，月供2,338元。目前，已還完16期，還剩104期，貸款余額為198,155元，現(xiàn)申請?zhí)崆斑€款5萬元。這里有以下不同的方式，可供他選擇：

第一種，月供不變，將還款期限縮短。銀行工作人員計算，喬先生這5萬元可把貸款期限縮短兩年半，即2011年5月就可全部還清貸款，節(jié)省利息19,140元。

第二種，減少月供，還款期限不變。喬先生的月供款將由原來的2,338元減少到1,781元，可節(jié)省利息22,491元。

第三種，月供減少，還款期限也縮短。經(jīng)銀行工作人員計算，這5萬元可在月供減少到2,000元的同時，把貸款年限縮短1年，即到2012年9月可還清貸款，節(jié)省利息23,715元。

由以上實例可見，月供和貸款年限同時減少的還款方式，最節(jié)省利息。如果個人的經(jīng)濟能力允許，選擇這種方式很不錯。

假如借款人手頭沒有足夠資金可提前還款，但又想節(jié)省利息，那么，還有縮短貸款年限和變更還款方式兩種方法可選擇。這里仍然以喬先生為例。

先看看縮短貸款年限的方法：

如果喬先生不提前還5萬元，保持貸款余額不變，只把貸款年限由2013年9月縮短到2008年9月，即貸款年限縮短5年。

那么，喬先生縮短貸款年限后的月供為2,813.6元，節(jié)省利息6,292元。

再來看看變更還款方式的方法：

喬先生目前采用的還款方式是等額本息法，這種方式比等額本金法要多支付利息。如果喬先生改為等額本金還款方式，那么，新的第一期月供支付利息的計算就會不同了。

很多采用等額本息法的借款人準備提前還貸，但認為自己已經(jīng)把大筆利息支付給了銀行，現(xiàn)在又提前還銀行的錢，這么做挺吃虧，干脆就先不還了。但實際上，提前還款并不吃虧，反而是越早還，越能節(jié)省利息、越劃算。

等額本息還款法的特點是，利息遞減，本金遞增，在貸款的前幾年，本金基數(shù)大，利息相應(yīng)也高。如果是從節(jié)省利息的角度考慮，最好是在貸款的前幾年爭取多還款，使總貸款中的本金基數(shù)下降，在剩余的貸款中，利息負擔就會減小。所以，提前還款并不會吃虧，反而是幫您減掉了不少利息。

不論采取哪種方式提前還款，人們都必須知道新的月供是怎么計算出來的，還錢也得明明白白。比如，采用等額本息還款方式，不論是月供變、年限變，還是兩個都變，或者是不提前還錢而縮短貸款年限，計算新的月供都參照相同的計算原理，即應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額及剩余還款期數(shù)計算還款額。借款人可套用公式，根據(jù)自己的貸款余額和剩余還款期數(shù)，就能計算出新的月供款額。

不論是提前還貸還是縮短貸款年限，緊接著要做的，就是到保險公司為貸款辦理退保。這件事可千萬別忘了！但退多少，怎么退，當中還有什么訣竅？

提前退保有技巧，可根據(jù)保險年限費率的不同動點腦筋，多退點保費。例如：

陳先生向銀行申請了27.7萬的20年貸款，20年的保費為2,770元，他最近把貸款年限由20年縮短到10年。

如果陳先生要求退10年的保費，那么應(yīng)收的保費為：27.7萬元×0.8‰（10年保險期限對應(yīng)的費率）×10＝2,216元，那么應(yīng)退保費為554元；如果陳先生要求退9年的保費，那么數(shù)字就有很大變化，應(yīng)收保費＝27.7萬元×0.6‰（11年保險期限對應(yīng)的費率）×11＝1,828.2元，能退回的保費就增加到949元。

由此可見，多承保一年，反而能多退近400元的保費，這是很劃算的。

這些還貸的小竅門，雖然涉及不少數(shù)字，但都是比較簡單的數(shù)學問題。如果您能靜下心來看，是可以找出其中的一些奧妙的。