我想給2歲的女兒買一些保險(xiǎn),可不知道買什么保險(xiǎn)好。保險(xiǎn)代理人推薦了很多產(chǎn)品,比如教育保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等,我覺得這些保險(xiǎn)都挺有用的,就是保費(fèi)有點(diǎn)高,我的收入難以負(fù)擔(dān),請(qǐng)問我應(yīng)該先幫女兒買什么保險(xiǎn)?

標(biāo)叔

在我們購買保險(xiǎn)前,先要想清楚如下幾個(gè)問題:第一,我們?yōu)槭裁匆I保險(xiǎn)?我認(rèn)為,買保險(xiǎn)的目的是為了分?jǐn)倐€(gè)人無法承受的財(cái)務(wù)損失。如果這個(gè)財(cái)務(wù)損失是我們能負(fù)擔(dān)的,就不用買保險(xiǎn)了。舉例來說,我們通常不太會(huì)為一輛自行車購買保險(xiǎn),因?yàn)楝F(xiàn)在自行車的價(jià)格并不高,即使車丟了,也不會(huì)給我們?cè)斐商蟮呢?cái)務(wù)壓力。但如果是一輛汽車,情況就不同了,購買車險(xiǎn)幾乎是每個(gè)車主的必然選擇,因?yàn)槠嚨膬r(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于自行車。如果汽車發(fā)生了事故,車輛受損了,或者被偷或搶了,對(duì)家庭財(cái)務(wù)會(huì)有比較顯著的影響。另外,車險(xiǎn)中最重要的一塊是第三者責(zé)任險(xiǎn),一旦在交通事故中涉及人員傷亡,賠償?shù)慕痤~可能遠(yuǎn)高于車的價(jià)值。因?yàn)槟愕呐畠耗挲g還小,不是你家庭的收入來源,即使在某些極端情況下,你最大的損失無非是感情,不是財(cái)務(wù)方面的。對(duì)你而言,一個(gè)健康成長的女兒遠(yuǎn)比一大筆金錢重要。因此,你大可不必為女兒投保一大堆保險(xiǎn)。

第二,什么人需要買保險(xiǎn)?通常家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源和主要風(fēng)險(xiǎn)來源需要買保險(xiǎn)。特別是有小孩的家庭,家長就是孩子最大的保障。如果家長沒有足夠的保障,一旦發(fā)生不測,家庭收入大幅度減少,孩子的生活將會(huì)受到巨大的影響,這種財(cái)務(wù)方面的損失是孩子無法承擔(dān)的,應(yīng)該通過購買保險(xiǎn)來分?jǐn)偂５覀円惨⒁獾?孩子同樣是家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)來源。比如說,由于環(huán)境污染等因素,幼兒罹患白血病等重大疾病的概率顯著提高了,而治療費(fèi)用是一筆不菲的開支,也是多數(shù)家庭難以承受的,因此,購買重大疾病保險(xiǎn)還是有一定作用的。對(duì)于子女的教育,相信你們會(huì)有所安排,國家有九年義務(wù)教育的安排,不存在讀不起書的風(fēng)險(xiǎn),因此投保教育保險(xiǎn)意義不大。如果想上好一點(diǎn)的私立學(xué)?；虺鰢魧W(xué),還是要靠家長多掙錢,投保了教育保險(xiǎn)也負(fù)擔(dān)不起高昂的費(fèi)用。至于終身壽險(xiǎn),那就更沒必要了。隨著社會(huì)的進(jìn)步,大多數(shù)孩子未來的收入水平肯定會(huì)超過家長,他們應(yīng)該在長大后自己保障自己。第三,買多少保額的保險(xiǎn)?通常決定保額多少的依據(jù)是家庭的財(cái)務(wù)缺口,而不是保費(fèi)的高低。但對(duì)于幼兒來說,由于國家規(guī)定了最高保額不能超過10萬元,因此我們無法按照財(cái)務(wù)缺口來投保,只能按最高保額購買保險(xiǎn)。對(duì)于動(dòng)輒幾十萬元的重大疾病治療費(fèi)用來說,10萬元的保額只能起到一定的補(bǔ)充作用。真正要讓孩子有保障地生活,還需要靠家長努力,獲得更高的收入,積累更多的財(cái)富。從某種意義上講,家長才是孩子最可依賴的“保險(xiǎn)公司”。另外,像上海等城市,還有少兒醫(yī)保以及醫(yī)療互助基金等項(xiàng)目,繳費(fèi)不高,對(duì)孩子也是一份保障,這樣的保險(xiǎn)一定要投保。

點(diǎn)評(píng)

對(duì)于孩子來說,他們中的絕大多數(shù)不是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源,卻可能因疾病等原因給家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力,可以說是家庭的重大風(fēng)險(xiǎn)來源。但受最高保額的限制,家長無法通過保險(xiǎn)來完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn),只能依靠自己的努力,提高家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。