5.投保萬能壽險要注意什么問題？

由于可自由調(diào)節(jié)保障和投資比例的特點，萬能壽險的確是低利率且有升息預(yù)期時期較好的保險品種之一，但其條款更加復(fù)雜。那么作為消費者，在投保萬能壽險時應(yīng)注意些什么問題呢？

（1）投資收益率

作為一款具有投資理財功能的保險產(chǎn)品，投資收益率的高低是其重要指標(biāo)之一。

萬能壽險的收益率以每年復(fù)利計算，即俗稱的“利滾利”。如果數(shù)值一樣，以復(fù)利計算的理財產(chǎn)品顯然優(yōu)于以單利計算的產(chǎn)品。

萬能壽險的投資收益率一般會設(shè)置一個保底利率，但實際收益率一般會高于保底利率，各公司每月都會公布當(dāng)月實際收益率，其高低取決于各公司的投資能力。

客戶需要著重注意的是，投資收益率不是所繳全部保費的收益率，而是在扣除保障費用、手續(xù)費之后進入投資賬戶資金的收益率。這一點往往會成為客戶理解萬能保險收益的誤區(qū)。

萬能保險是一種有很強投資性的保險，但其投資的錢，只是投資賬戶的錢，是人們繳的錢的一部分，例如，繳10000元購買萬能保險“至尊寶”，在其繳完保險費后，保險公司要扣除各種費用，在第一次繳費時大約會扣掉4000元，剩下的6000元才會被用于投資賬戶進行投資。

萬能保險的投資回報率在第一次繳費時，只是這6000元的回報率，而不是全部保險費的投資回報率。此后，消費者再繳錢，扣除的錢會逐漸減少。但是，最后投資賬戶的回報率，仍然不是消費者所繳全部錢的回報率。

（2）扣除費用率

在向保險公司繳納了萬能壽險保費后，保險公司會先扣除保障費用、營業(yè)費用和付給保險代理人的傭金，剩下的才能進入投資賬戶。

最初幾年被扣除的費用相當(dāng)可觀。萬能壽險更適合中長期投資，這樣才能體現(xiàn)復(fù)利累積的“威力”。

（3）資金流動性

萬能壽險與一般保險產(chǎn)品、國債、人民幣理財產(chǎn)品等相比流動性較強，但是不如活期存款和貨幣市場基金。

通常，保險公司都會允許萬能壽險保戶從個人投資賬戶中提取部分資金，而并不影響賬戶剩余部分資金的實際收益，但必須保留約定的最低金額。另外，從投資賬戶支出現(xiàn)金時，投保人通常也要向保險公司支付一定的手續(xù)費。不同的保險公司有不同的收費政策和收費標(biāo)準(zhǔn)。

（4）風(fēng)險保障性

萬能壽險盡管有較強的投資理財功能，但歸根到底還是一款保險。因此，客戶可以利用其保額靈活可變的特點，在適當(dāng)?shù)臅r候調(diào)整保障額度。另外，萬能壽險的壽險保費相對低廉，可以較小的代價獲取較高的保障。

（5）公司品牌

保險公司的品牌和經(jīng)營能力也很重要。因為投資類產(chǎn)品與公司的投資收益是直接掛鉤的，保險公司規(guī)模比較大，經(jīng)營能力強，業(yè)內(nèi)口碑佳，是投資者獲得持續(xù)穩(wěn)定的高收益的基本保證。如果是購買個險萬能險，選擇一個值得信任的保險代理人也非常重要。

（6）銷售渠道

同樣是萬能產(chǎn)品，銷售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通過個人代理人銷售的萬能產(chǎn)品保底收益低于銀行渠道銷售的萬能產(chǎn)品。

銀保萬能險與通過代理人銷售的“萬能險”，即個險萬能險相比是有區(qū)別的。主要表現(xiàn):保額相對固定，投保手續(xù)更簡便，產(chǎn)品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無需核保、體檢等復(fù)雜過程。

同時，銀保萬能險的保障功能會相應(yīng)減少，更突出其投資功能。而個險萬能險通常還擁有意外醫(yī)療費補償、意外傷殘、意外身故等多個保障項目。

另外，個險萬能險在繳納保費時，投保人每年繳不繳保費、繳多少保費都是不固定的，而銀保萬能險卻經(jīng)常被要求一次性交清保費，即所謂“躉繳”。