7.選擇投資連結(jié)保險(xiǎn)需要注意什么問題？

在購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)之前，建議消費(fèi)者保持清醒的頭腦，對(duì)自己的資金狀況、預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力、理財(cái)目標(biāo)等諸多因素做全面評(píng)估，根據(jù)個(gè)人實(shí)際狀況，選擇適合自己的產(chǎn)品。由于投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品通常涉及初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、追加資金手續(xù)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、退保費(fèi)用等，所以投資者在選擇時(shí)要綜合考量費(fèi)率，關(guān)注初始定價(jià)，而不能僅憑一項(xiàng)收費(fèi)少就判定其優(yōu)劣。

投資者在購(gòu)買前要充分了解各公司投資連結(jié)保險(xiǎn)的作用及操作，不能只聽營(yíng)銷員的一面之詞。因?yàn)楫a(chǎn)品的推廣多是站在公司角度宣傳，其特點(diǎn)、功能、費(fèi)用等還需投資者自己主動(dòng)了解。投資者應(yīng)重點(diǎn)了解該類產(chǎn)品投資收益與投資賬戶的關(guān)系，投資賬戶收取的各項(xiàng)費(fèi)用的情況、投資賬戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、退保時(shí)保險(xiǎn)公司要扣除的費(fèi)用和可退還份額等事項(xiàng)。保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)保險(xiǎn)都會(huì)提供不同類型的投資賬戶，不同的投資賬戶對(duì)投資渠道都進(jìn)行了嚴(yán)格的限定。要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適合的投資賬戶。一般來講，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。

對(duì)于保險(xiǎn)期限，需要注意的是，通過銀行渠道購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和通過代理人購(gòu)買，其在期限、繳費(fèi)方式等方面具有不同之處。消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)應(yīng)充分了解產(chǎn)品及其購(gòu)買渠道。投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限多為五年到十年，相對(duì)來說屬于中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，較適宜長(zhǎng)期持有。此外，值得一提的是，通常保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定3—5年的投資期限約束，在此期間提前結(jié)束投資不僅不能進(jìn)行良好的投資，還要繳納一定的退出手續(xù)費(fèi)。因此，更需要投資者考慮清楚再?zèng)Q定是否長(zhǎng)期投資。

【閱讀材料】

如何選擇投資連結(jié)保險(xiǎn)？

首先，得明白自己對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。如果經(jīng)濟(jì)狀況比較理想，自己又有足夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的勇氣，且對(duì)金融、保險(xiǎn)、證券非常熟悉的話，你可以考慮購(gòu)買市場(chǎng)上的投資連結(jié)產(chǎn)品。因?yàn)橥顿Y連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款復(fù)雜，操作也比較麻煩，需要客戶具備足夠的專業(yè)知識(shí)，并且該險(xiǎn)種雖然有較大的贏利空間但投資風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶承擔(dān)。所以如果不具備足夠的相關(guān)知識(shí)及心理承受能力，最好還是對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品敬而遠(yuǎn)之。

其次，得選擇一家好的保險(xiǎn)公司，因?yàn)楹玫墓灸芨玫貫橥侗Ｈ斯苠X。公司實(shí)力、規(guī)模、資金運(yùn)用能力、管理水平、內(nèi)部監(jiān)控能力以及是否具有足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力應(yīng)該是投保人考慮的重點(diǎn)。

（1）分設(shè)的賬戶不同

分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個(gè)不同投資賬戶，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；而萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶，同時(shí)具有保底利率的功能。

（2）收益分配方式不同

分紅險(xiǎn)一般將上一年度公司可分配利潤(rùn)的70%分配給客戶；萬(wàn)能險(xiǎn)則除為投資者提供固定收益率，還會(huì)視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況給予不定額的分紅；投連險(xiǎn)沒有固定收益，完全取決于投資收益情況。

（3）繳費(fèi)靈活度不同

萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)，而分紅險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間及金額固定，靈活度差。

（4）透明度不同

分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶說明，透明度較低；投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明，每月至少一次向客戶公布投資單位價(jià)格，客戶每年還會(huì)收到年度報(bào)告，透明度較高；萬(wàn)能險(xiǎn)則會(huì)每月或者每季度公布投資收益率。

（5）投資渠道不同

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者為投連險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例可以為100%；為萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例不得超過80%。