11.2　新興支付方式

11.2.1　互聯(lián)網(wǎng)支付

1）互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)概況

借助信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行卡支付突破了傳統(tǒng)的單一的線下支付，支付渠道更趨多樣化，其中互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展尤為迅速。一方面，網(wǎng)上銀行成為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付主要的支付資金來(lái)源和用戶來(lái)源；另一方面，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付利用其豐富的電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，建立了供網(wǎng)上商戶和用戶達(dá)成交易的支付平臺(tái)，整合網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、機(jī)票購(gòu)買、繳費(fèi)還款等各種產(chǎn)品服務(wù)，成為網(wǎng)上銀行最重要的用戶入口。2009年，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到5 766億元，在2008年2 743億元交易規(guī)模的基礎(chǔ)上，大幅增長(zhǎng)110%。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模于2005年首次突破百億元后，已經(jīng)連續(xù)四年增長(zhǎng)幅度超過(guò)100%。并且第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)結(jié)構(gòu)仍然呈現(xiàn)出集中化的特點(diǎn)，市場(chǎng)份額前三名合計(jì)占據(jù)了78%的市場(chǎng)份額。截至2009年年末，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)到3.84億人，互聯(lián)網(wǎng)支付用戶占總體互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的24.5%，約為9 400萬(wàn)人。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)支付用戶群體規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大是互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模保持增長(zhǎng)的前提條件。除了互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模之外，互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的高速發(fā)展也極大地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模。以網(wǎng)購(gòu)為代表的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)支付的最大業(yè)務(wù)來(lái)源，2009年網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)2 630億元。航空客票、生活繳費(fèi)、信用卡還款等業(yè)務(wù)也先后成為了互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)，并逐漸成增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2）互聯(lián)網(wǎng)支付的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬。第三方支付機(jī)構(gòu)大量挖掘潛在客戶并提高用戶黏性，2009年，信用卡還款、繳費(fèi)充值、航空客票等業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張，網(wǎng)上購(gòu)火車票、汽車票等新業(yè)務(wù)開(kāi)始涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)支付正在逐漸滲透到百姓的日常生活中。

互聯(lián)網(wǎng)支付第三方機(jī)構(gòu)發(fā)展成為多渠道綜合支付服務(wù)商。為滿足用戶對(duì)支付便利性的需求，互聯(lián)網(wǎng)支付第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)辟了線下、手機(jī)等多種支付渠道，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為多渠道綜合支付服務(wù)提供商。

市場(chǎng)集中度不斷提高，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)結(jié)構(gòu)仍然呈現(xiàn)出集中化的特點(diǎn)。2009年，支付寶占據(jù)一半的市場(chǎng)份額，處于絕對(duì)領(lǐng)先地位。

3）互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展趨勢(shì)

B2B支付將成為互聯(lián)網(wǎng)支付新的業(yè)務(wù)亮點(diǎn)。首先，目前企業(yè)間的B2B商務(wù)還主要依賴票據(jù)、匯款等方式進(jìn)行支付結(jié)算，而這一部分的用戶規(guī)模很大，如果可以開(kāi)發(fā)為互聯(lián)網(wǎng)支付，企業(yè)間的B2B商務(wù)將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)支付的主要業(yè)務(wù)來(lái)源；其次，企業(yè)ERP系統(tǒng)同銀行網(wǎng)銀、第三方支付工具的集成能解決企業(yè)對(duì)賬戶管理和付款的便利性需求，具有廣闊的市場(chǎng)空間；最后，隨著傳統(tǒng)的企業(yè)B2B商務(wù)流程不斷地轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)，以及互聯(lián)網(wǎng)支付針對(duì)企業(yè)B2B商務(wù)流程的改進(jìn)，將逐漸促進(jìn)B2B支付應(yīng)用的迅速增長(zhǎng)。

網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的上線運(yùn)行將使互聯(lián)網(wǎng)支付第三方機(jī)構(gòu)聚焦于特定行業(yè)和特色業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。人民銀行網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)已于2010年8月上線運(yùn)行。網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)為各銀行網(wǎng)銀互聯(lián)互通提供了接口，也為第三方支付機(jī)構(gòu)提供了連接銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的服務(wù)。目前互聯(lián)網(wǎng)支付第三方機(jī)構(gòu)還需要分別同各個(gè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)接入、技術(shù)接口維護(hù)、服務(wù)流程對(duì)接等，接入網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)后，它們就可以從復(fù)雜的銀行接口工作中解脫出來(lái)，專注于創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)開(kāi)拓、用戶服務(wù)和商戶服務(wù)等專業(yè)領(lǐng)域。網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的上線運(yùn)行使第三方機(jī)構(gòu)在發(fā)卡銀行接口方面的差異逐步縮小，因此第三方機(jī)構(gòu)也將把注意力逐漸轉(zhuǎn)移到深化優(yōu)勢(shì)行業(yè)服務(wù)、開(kāi)發(fā)特色業(yè)務(wù)上，第三方機(jī)構(gòu)商業(yè)模式差異化的趨勢(shì)將更加明顯。除了業(yè)務(wù)范圍大而全的行業(yè)巨頭外，在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的部分細(xì)分行業(yè)可能出現(xiàn)某一家中小型機(jī)構(gòu)占據(jù)優(yōu)勢(shì)的格局。

互聯(lián)網(wǎng)支付國(guó)際化程度將進(jìn)一步加深。相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，亞太地區(qū)約三分之一的受訪者進(jìn)行過(guò)海外網(wǎng)站購(gòu)物，中國(guó)是跨境購(gòu)物人數(shù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家之一。而互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)具有無(wú)國(guó)界性的特點(diǎn)，給境內(nèi)用戶的海外購(gòu)物活動(dòng)和境外用戶在境內(nèi)網(wǎng)站的購(gòu)物活動(dòng)提供了大力支持，因此對(duì)其支付的需求也將進(jìn)一步增加。因此，同境外機(jī)構(gòu)的合作將成為未來(lái)幾年境內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略工作。

支付清算牌照的發(fā)放將進(jìn)一步影響市場(chǎng)格局。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的不斷發(fā)展與完善，相關(guān)的監(jiān)管政策法規(guī)的出臺(tái)使得市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r逐漸明朗，互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)將得到進(jìn)一步規(guī)范，因此，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)將會(huì)產(chǎn)生巨大的改變，由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)競(jìng)爭(zhēng)。因此，在支付清算拍照的陸續(xù)發(fā)放后，市場(chǎng)中的小機(jī)構(gòu)可能會(huì)被逐漸排除或者兼并，使得市場(chǎng)格局出現(xiàn)進(jìn)一步的變化。

11.2.2　手機(jī)支付

近年來(lái)，隨著智能手機(jī)產(chǎn)品的豐富與功能的完善，以及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商切實(shí)推進(jìn)3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，調(diào)整手機(jī)上網(wǎng)資費(fèi)，極大地刺激了終端用戶對(duì)智能手機(jī)的需求和相關(guān)產(chǎn)品的消費(fèi)意愿。手機(jī)支付作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用之一，對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了極大的影響。

1）手機(jī)支付市場(chǎng)概況

手機(jī)支付交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。手機(jī)支付包括遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付，中國(guó)境內(nèi)目前開(kāi)展的手機(jī)支付業(yè)務(wù)以遠(yuǎn)程支付方式為主。2009年中國(guó)境內(nèi)手機(jī)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，以在市場(chǎng)中居主導(dǎo)地位的中國(guó)銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)為例，2009年手機(jī)支付累計(jì)用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2 173.3萬(wàn)戶，比2008年增長(zhǎng)34.2%；2009年手機(jī)支付交易筆數(shù)達(dá)1.26億筆，交易金額達(dá)380.4億元，分別比2008年增長(zhǎng)20%和56.5%。話費(fèi)繳納和企業(yè)回繳款業(yè)務(wù)仍然是手機(jī)支付的主要業(yè)務(wù)類型，話費(fèi)繳納業(yè)務(wù)的交易筆數(shù)占比達(dá)83.8%，交易金額占比達(dá)14.2%；企業(yè)回繳款業(yè)務(wù)的交易筆數(shù)占比達(dá)10.4%，交易金額占比高達(dá)83.3%。如今，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)在手機(jī)支付方面競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，將進(jìn)一步驅(qū)使大批資金和資源流向與手機(jī)支付相關(guān)的行業(yè)，從而將引領(lǐng)一股新的消費(fèi)熱流。隨著中國(guó)移動(dòng)入股浦發(fā)銀行，手機(jī)支付立刻成為了關(guān)注的焦點(diǎn)，加上在2010年3G通信的不斷發(fā)展與擴(kuò)大，手機(jī)支付的規(guī)模將逐漸增大。

智能卡手機(jī)支付得到市場(chǎng)進(jìn)一步關(guān)注。智能卡手機(jī)支付以手機(jī)設(shè)備中的智能卡作為支付載體，利用其存儲(chǔ)支付信息或安全認(rèn)證信息。智能卡手機(jī)支付與手機(jī)支付一樣，可以同時(shí)支持現(xiàn)場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付，由于安裝了智能銀行卡的手機(jī)只需在刷卡機(jī)前感應(yīng)一下，在前后不到一分鐘的時(shí)間內(nèi)就可以完成一項(xiàng)支付，給消費(fèi)者帶來(lái)了很大的方便，因此，智能手機(jī)支付很有潛力成為未來(lái)的主流支付方式之一。盡管目前智能卡手機(jī)支付的用戶規(guī)模和交易規(guī)模還不大，但其得到了市場(chǎng)越來(lái)越多的關(guān)注。作為智能卡手機(jī)支付方式的主要嘗試者，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)銀聯(lián)在2009年紛紛加大了試點(diǎn)力度和范圍。中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，智能卡手機(jī)支付業(yè)務(wù)將具備23種支付功能，在超市、藥店、公交、的士、公共事業(yè)繳費(fèi)等小額快速支付領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。

2）手機(jī)支付特點(diǎn)

單筆交易金額低。根據(jù)相關(guān)單位的調(diào)查報(bào)告顯示，2010年第一季度，中國(guó)移動(dòng)支付平均單筆交易金額為8.28元，手機(jī)支付總計(jì)消費(fèi)金額在100元以內(nèi)的約占75%，也就是說(shuō)，消費(fèi)者在消費(fèi)金額很小的情況下選擇手機(jī)支付，可能是對(duì)手機(jī)支付安全性的一個(gè)懷疑，或者是對(duì)新興支付方式的一種陌生。但是，手機(jī)支付具有龐大的潛在用戶群體，隨著手機(jī)支付平臺(tái)的不斷完善，手機(jī)支付將逐漸被人們接受，成為日后人們支付方式的主流。

開(kāi)通方便、使用簡(jiǎn)單安全、應(yīng)用領(lǐng)域廣泛。由于顧客開(kāi)通手機(jī)支付不用更換手機(jī)號(hào)，就和辦理手機(jī)其他業(yè)務(wù)一樣簡(jiǎn)單，所以給消費(fèi)者帶來(lái)了很多便捷。而使用起來(lái)，也只需用手機(jī)在專用的POS機(jī)上感應(yīng)一下就可以進(jìn)行支付，速度快并且安全。目前，手機(jī)支付大部分是小額支付，這樣消費(fèi)者可以避免沒(méi)有零錢或者帶零錢不方便的情況。如今，隨著中國(guó)移動(dòng)的合作商越來(lái)越多，手機(jī)支付應(yīng)用的領(lǐng)域也越來(lái)越廣泛。小到坐車、用餐、購(gòu)物等，大到購(gòu)買家電、汽車等。

由個(gè)人用戶向企業(yè)用戶拓展。2010年，招商銀行首次推出面向企業(yè)的手機(jī)銀行產(chǎn)品，這意味著，手機(jī)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始由個(gè)人用戶逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)用戶。隨著企業(yè)對(duì)實(shí)時(shí)管理和移動(dòng)辦公的需求日益增長(zhǎng)，移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營(yíng)被認(rèn)為是助推企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)的全新模式，而移動(dòng)金融作為實(shí)現(xiàn)移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

中國(guó)銀聯(lián)加大智能卡手機(jī)支付試點(diǎn)力度。為了滿足廣大手機(jī)支付消費(fèi)者的支付便捷性需求，中國(guó)銀聯(lián)建立了開(kāi)放的手機(jī)支付服務(wù)平臺(tái)，以合作共贏的商業(yè)模式來(lái)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)資源的整合。其中，現(xiàn)場(chǎng)支付以日常消費(fèi)以及公交行業(yè)為主，遠(yuǎn)程支付涵蓋了網(wǎng)上購(gòu)物、信用卡還款、繳費(fèi)充值等不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商全面介入手機(jī)支付領(lǐng)域。由于手機(jī)支付已經(jīng)逐漸成為主流，為了爭(zhēng)搶客戶群，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商紛紛介入手機(jī)領(lǐng)域。中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在各地采取了不同的業(yè)務(wù)發(fā)展類型以及技術(shù)模式試點(diǎn)手機(jī)業(yè)務(wù)。

智能卡手機(jī)支付技術(shù)模式眾多，商業(yè)模式有待進(jìn)一步探索。智能卡手機(jī)支付具有廣泛的前景和潛在的大量客戶，也是大運(yùn)營(yíng)商的關(guān)注對(duì)象。但是當(dāng)前的手機(jī)技術(shù)模式眾多，因此，從市場(chǎng)推廣的角度來(lái)看，產(chǎn)業(yè)投入的成本可能過(guò)高，所以智能卡手機(jī)支付還需要進(jìn)一步探索合理有效的商業(yè)模式，這樣才能更普及，應(yīng)用于更多的領(lǐng)域。

3）手機(jī)支付對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的影響

在傳統(tǒng)銀行卡產(chǎn)業(yè)中，卡組織扮演了跨行轉(zhuǎn)接核心地位的關(guān)鍵角色（見(jiàn)圖11.2），一端連接發(fā)卡銀行，并通過(guò)發(fā)卡銀行最終連接持卡人；另一端連接收單銀行，并通過(guò)收單銀行最終連接商戶。在這一支付產(chǎn)業(yè)鏈條中，卡組織的地位是不可或缺的。

圖11.2　傳統(tǒng)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，扮演支付清算角色的，除了卡組織以外，還有第三方支付機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)終端生產(chǎn)廠商（如蘋果等）以及商業(yè)銀行，他們?cè)谥Ц斗矫嫒〈丝ńM織的功能。此外，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，支付方（包括卡組織、第三方支付機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)終端生產(chǎn)廠商等）通過(guò)整合產(chǎn)業(yè)鏈，可以將觸角直接延伸至持卡人和商戶，與持卡人和商戶進(jìn)行互動(dòng)，而不需要像傳統(tǒng)模式中那樣必須通過(guò)發(fā)卡銀行和收單銀行。因此，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，誰(shuí)掌握了產(chǎn)業(yè)鏈兩端、足夠數(shù)量的最終用戶（商戶和持卡人），誰(shuí)就能夠掌握支付產(chǎn)業(yè)的話語(yǔ)權(quán)。

4）手機(jī)支付發(fā)展趨勢(shì)

首先，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施的不斷完善，手機(jī)的信息處理功能也不斷的提高，為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用以及手機(jī)遠(yuǎn)程支付奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。與此同時(shí)，移動(dòng)上網(wǎng)用戶數(shù)量的大幅上升，給手機(jī)遠(yuǎn)程支付帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間。因此，大力發(fā)展手機(jī)遠(yuǎn)程支付功能將會(huì)成為未來(lái)的主流支付方式，手機(jī)遠(yuǎn)程支付也必將隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而快速崛起。

圖11.3　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的支付產(chǎn)業(yè)鏈

其次，目前手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付在技術(shù)上可以復(fù)用非接觸式IC卡受理環(huán)境。而手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付的受理商戶從數(shù)量上和范圍上都非常有限，非接觸式IC卡受理環(huán)境的成熟有助于智能卡手機(jī)支付的推廣。

最后，手機(jī)支付的領(lǐng)域十分廣泛，因此需要跨行業(yè)的合作才能迅速推動(dòng)手機(jī)支付的發(fā)展及其快速成長(zhǎng)?？缧袠I(yè)應(yīng)用可以擴(kuò)大手機(jī)支付業(yè)務(wù)的收益范圍，增加對(duì)業(yè)務(wù)成本的分擔(dān)能力，從而，對(duì)手機(jī)支付商業(yè)模式的突破起到助推的作用。

11.2.3　銀行IC卡支付

1）銀行IC卡市場(chǎng)概況及特點(diǎn)

由于現(xiàn)有的普通磁條卡在某種程度上欠缺安全性，各大銀行為了使自己更有競(jìng)爭(zhēng)力，不斷地開(kāi)發(fā)新的電子支付方式，因此安全性更高、功能更強(qiáng)大的IC卡誕生了，并且正成為全球銀行卡產(chǎn)品升級(jí)換代的大趨勢(shì)。經(jīng)過(guò)多年的建設(shè)，中國(guó)境內(nèi)銀行IC卡受理環(huán)境已經(jīng)初步具備，商業(yè)銀行的IC卡發(fā)卡業(yè)務(wù)也開(kāi)始加速。央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》，決定在全國(guó)范圍內(nèi)正式啟動(dòng)銀行卡芯片遷移工作，“十二五”期間將全面推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用。商業(yè)銀行銀行卡更新?lián)Q代的工作終于有了突破性進(jìn)展。

銀行IC卡受理環(huán)境已經(jīng)具備。2009年，境內(nèi)銀行IC卡受理環(huán)境日益改善。首先，接觸式IC卡受理環(huán)境已經(jīng)初步形成。其次，非接觸式受理環(huán)境加快形成。以寧波地區(qū)為例，為配套寧波市民卡建設(shè)，截至2009年末，包括商場(chǎng)、超市、便利店、餐飲等眾多領(lǐng)域近6 000臺(tái)POS終端能受理非接觸式IC卡。在上海、廣州等發(fā)達(dá)城市，部分便利店、快餐店等快速消費(fèi)領(lǐng)域也已經(jīng)能受理非接觸式IC卡。包括工行、農(nóng)行在內(nèi)的7家銀行于2011年發(fā)行了金融IC卡。其他商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡的時(shí)間則被定為2013年1月1日，而至2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。根據(jù)政策以及實(shí)施的現(xiàn)況來(lái)看，2011年將成為銀行IC卡的元年。

銀行IC卡產(chǎn)品逐漸豐富。在發(fā)卡方面，銀行IC卡發(fā)卡量日益增長(zhǎng)，產(chǎn)品逐漸豐富?！吨袊?guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》中明確規(guī)定，要在2011年6月前開(kāi)始發(fā)行銀行IC卡，而以四大銀行為主的發(fā)卡活動(dòng)也提前執(zhí)行，預(yù)計(jì)2011年發(fā)卡規(guī)?？赡軐⒊^(guò)預(yù)期的5 000萬(wàn)張。不但數(shù)量不斷增加，品種也日趨豐富。2007年，中國(guó)工商銀行在北京發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張符合PBOC2.0芯片標(biāo)準(zhǔn)的新版牡丹交通卡，隨后，中國(guó)工商銀行分別與上海、江蘇、浙江、福建等地的交通管理部門合作發(fā)行符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的牡丹交通卡。2008年12月，寧波市民卡作為人民銀行批準(zhǔn)的第一個(gè)金融芯片卡多應(yīng)用試點(diǎn)項(xiàng)目順利推出，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、光大銀行以及鄞州銀行已在當(dāng)?shù)乩塾?jì)發(fā)卡超過(guò)15萬(wàn)張。2009年9月，中國(guó)銀行得到了銀聯(lián)的支持，創(chuàng)建了中銀通支付有限公司，為打造銀行IC卡儲(chǔ)存了雄厚的實(shí)力。而2009年12月，交通銀行也推出了太平洋智能芯片借記卡。

跨行業(yè)合作成為銀行IC卡業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要領(lǐng)域。從銀行IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r看，行業(yè)應(yīng)用尤其是公交行業(yè)應(yīng)用成為銀行IC卡業(yè)務(wù)主要的應(yīng)用領(lǐng)域，除此之外，快速支付也成了其主要發(fā)展對(duì)象。中國(guó)工商銀行與各地交通部門合作打造牡丹交通卡，此卡可以為交通管理的電子化、信息化，以及廣大駕駛員的出行便利提供有力支持，同時(shí)還具有幫助交警處理交通事故等功能。由此可見(jiàn)，跨行業(yè)合作將成為未來(lái)銀行IC卡的發(fā)展主流，不但可以吸引更多的顧客，擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模，而且可以給持卡者帶來(lái)很多便捷，并同時(shí)發(fā)展安全系統(tǒng)，做到更安全更可靠。

2）銀行IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

基于銀行IC卡的特點(diǎn)，未來(lái)銀行卡主要會(huì)趨于跨行業(yè)合作，在磁條卡向IC卡的遷移過(guò)程中，銀行主要需解決的問(wèn)題就是安全問(wèn)題。近年來(lái)，銀行IC卡在產(chǎn)品異質(zhì)化方面的作用已經(jīng)逐漸為商業(yè)銀行所認(rèn)同，因此，跨行業(yè)合作對(duì)其發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。如其在同公交、高速公路等行業(yè)合作中的應(yīng)用載體作用也逐漸為商業(yè)銀行所重視，目前公交行業(yè)成為銀行IC卡的主要合作行業(yè)。同時(shí)，各種行業(yè)應(yīng)用經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，向跨區(qū)域應(yīng)用擴(kuò)展，并逐漸向消費(fèi)領(lǐng)域滲透，與銀行卡的合作成為行業(yè)快速發(fā)展的途徑之一。因此，從發(fā)展趨勢(shì)看，在公交、出租、醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游等領(lǐng)域的跨行業(yè)合作，將成為銀行IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要推動(dòng)力。其次，若想實(shí)現(xiàn)磁條卡向IC卡的遷移，銀行必須投入大量的業(yè)務(wù)進(jìn)入IC卡領(lǐng)域。除此之外，與手機(jī)支付功能的合作將會(huì)使得IC卡變成更為普遍，更能為消費(fèi)者接受的一種支付方式。

未來(lái)的金融IC卡能夠滿足網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、手機(jī)支付等各種新型支付領(lǐng)域的安全要求，能取代網(wǎng)銀證書、口令卡等個(gè)人安全驗(yàn)證工具，成為全面的支付工具，以便實(shí)現(xiàn)各種渠道的支付。如今金融IC卡的應(yīng)用試點(diǎn)工作在北京、上海、寧波等多個(gè)城市取得重大階段性成果之后，接下來(lái)的任務(wù)是進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)與國(guó)內(nèi)重要行業(yè)的合作，加快關(guān)鍵系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和升級(jí)改造，完善IC卡標(biāo)準(zhǔn)和安全體系建設(shè)。

11.2.4　其他創(chuàng)新支付方式

1）電話支付

2005年12月6日和12月8日，招商銀行與支付企業(yè)易寶（YeePay），分別在這兩天推出了改變國(guó)內(nèi)現(xiàn)有支付方式的電話支付業(yè)務(wù)。帶來(lái)了電子支付的一個(gè)創(chuàng)新性改革。電話支付是以固定電話為支付終端，以固網(wǎng)為支付渠道，實(shí)現(xiàn)資金從支付方向接收方轉(zhuǎn)移的一種支付方式。由于現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的局限性，電話市場(chǎng)的普遍性，人們可以在急需付款而沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)條件的情況下選擇電話支付來(lái)解決燃眉之急。因此，電話支付的誕生，給人們帶來(lái)了很大程度上的便捷。在上海，從2005年12月開(kāi)始，市民便可以使用申付卡，只要撥打繳費(fèi)熱線962233就可以支付上海市的所有水、電、煤、通信等公用事業(yè)賬單的費(fèi)用。在做這一切之前，用戶只要預(yù)先購(gòu)買面值100元、50元不等的申付卡，需要繳費(fèi)的時(shí)候拿出卡號(hào)然后撥打上述電話按提示語(yǔ)音操作即可。整個(gè)支付過(guò)程并不需要涉及銀行卡號(hào)和密碼的輸入。而且，此種繳費(fèi)方式還推出了電話號(hào)碼和賬單的綁定功能，綁定以后就不需要再輸入冗長(zhǎng)的公用事業(yè)賬單賬號(hào)了。不但便捷而且安全。

經(jīng)過(guò)2007年和2008年的業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長(zhǎng)，中國(guó)電話支付已經(jīng)具有了較大的市場(chǎng)規(guī)模。在此基礎(chǔ)上，盡管2009年電話支付終端數(shù)量的增速有所放緩，但交易規(guī)模仍然保持快速增長(zhǎng)。以中國(guó)銀聯(lián)系統(tǒng)轉(zhuǎn)接的電話支付業(yè)務(wù)例，截至2009年末，入網(wǎng)電話支付終端數(shù)量累計(jì)達(dá)60萬(wàn)臺(tái)，同比增速為17.2%，比2007年的294.6%和2008年的730.0%大幅回落；2009年電話支付交易筆數(shù)達(dá)5 842.2萬(wàn)筆，實(shí)現(xiàn)交易金額8 648.7億元，比2008年分別增長(zhǎng)130.9%和211.2%。但是，從業(yè)務(wù)類型來(lái)看，電話支付主要服務(wù)于便民支付和小企業(yè)支付。而中國(guó)銀聯(lián)轉(zhuǎn)接的電話支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域主要集中在信用卡還款、公共事業(yè)繳費(fèi)、話費(fèi)充值及小業(yè)主收款。

2）數(shù)字電視機(jī)頂盒支付

數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)是中國(guó)銀聯(lián)與青島廣電等合作伙伴，自主研發(fā)的新一代面向個(gè)人和家庭的數(shù)字電視支付產(chǎn)品，是全國(guó)乃至全世界第一套基于刷卡遙控器實(shí)現(xiàn)的數(shù)字電視支付產(chǎn)品，將銀行卡交換網(wǎng)絡(luò)與廣電網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，使用戶在家中通過(guò)電視遙控器刷銀行卡，就可以輕松實(shí)現(xiàn)銀行卡的查詢，繳納水、電、通信、電視等費(fèi)用，電視購(gòu)物、買賣證券、醫(yī)院預(yù)約掛號(hào)、互動(dòng)游戲及訂票等多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)，是面向個(gè)人和家庭的新型電子支付產(chǎn)品和服務(wù)渠道，也是未來(lái)面向家庭和個(gè)人支付的一種新趨勢(shì)。

目前，中國(guó)銀聯(lián)已率先在青島和廈門開(kāi)展了業(yè)務(wù)探索和嘗試。這項(xiàng)業(yè)務(wù)將改變我們現(xiàn)有的對(duì)電視的概念的理解，這個(gè)消費(fèi)終端將比其他電子支付方式更吸引人，但是由于數(shù)字電視機(jī)頂盒的技術(shù)含量較高、資費(fèi)較高以及服務(wù)力度不夠等原因，至今還沒(méi)有被廣泛應(yīng)用。但是在國(guó)家廣電總局的大力支持下，中國(guó)數(shù)字電視產(chǎn)業(yè)已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入快速發(fā)展期。隨著數(shù)字技術(shù)、多媒體技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字電視機(jī)頂盒外殼功能將逐步完善，尤其是單片PC技術(shù)的發(fā)展，將促使數(shù)字電視機(jī)頂盒內(nèi)置和整個(gè)成本下降，讓大多數(shù)用戶在普通模擬電視機(jī)上實(shí)現(xiàn)既能娛樂(lè)又能上網(wǎng)等多種服務(wù)。通過(guò)面向雙向數(shù)字電視家庭用戶提供視頻點(diǎn)播、電視購(gòu)物、公共事業(yè)繳費(fèi)等服務(wù)，有望形成相當(dāng)規(guī)模的家庭用戶支付市場(chǎng)。