二、保險(xiǎn)的種類

保險(xiǎn)的分類方法很多，但最常見的有如下幾種。

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)

這是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同對保險(xiǎn)所作的分類，也是保險(xiǎn)最根本的分類。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，與國際上大體相當(dāng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從性質(zhì)上說，是為填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因?yàn)?zāi)害所受實(shí)際損失而實(shí)施的一類補(bǔ)償性保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)主要包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)等，人身保險(xiǎn)雖然也有補(bǔ)償?shù)墓δ?，但其性質(zhì)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是不同的;相對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，這是一類給付性的保險(xiǎn)。

雖然同為保險(xiǎn)，但人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在一系列問題上，包括保險(xiǎn)金額的確定方式、保險(xiǎn)費(fèi)的交付、保險(xiǎn)期限的長短、保險(xiǎn)理賠的原則乃至承保與展業(yè)的要求等，都有很大的差異。

(二)原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)

這是根據(jù)保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任次序的不同對保險(xiǎn)所作的分類。原保險(xiǎn)亦稱“第一次保險(xiǎn)”，是指保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致?lián)p害承擔(dān)直接原始的賠付責(zé)任的保險(xiǎn)。人們平時(shí)所說的保險(xiǎn)，多指這種保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)亦稱“分?！保侵笇⒃?即第一次)的保險(xiǎn)責(zé)任，再予以投保的保險(xiǎn)。簡言之，再保險(xiǎn)就是對保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。其中，分出自己原來所承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)人稱為原保險(xiǎn)人，接受再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為再保險(xiǎn)人。再保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)人系統(tǒng)中分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的一種安排，是以原保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以原保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的補(bǔ)償性保險(xiǎn)。無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都可成立再保險(xiǎn)關(guān)系。它基本上可分為兩大類:一類是以保險(xiǎn)金額來計(jì)算再保險(xiǎn)責(zé)任的比例再保險(xiǎn);另一類是以賠償額來計(jì)算再保險(xiǎn)責(zé)任的超額再保險(xiǎn)。但無論是哪一類，都須通過再保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)人簽訂再保險(xiǎn)合同來確定。這種合同最明顯的特征是再保險(xiǎn)人僅對原保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，與原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不發(fā)生任何直接關(guān)系?；谶@一點(diǎn)，其性質(zhì)當(dāng)屬責(zé)任保險(xiǎn)。但是由于再保險(xiǎn)的特殊作用，在保險(xiǎn)的分類中，責(zé)任保險(xiǎn)并不包括再保險(xiǎn)。

原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)是兩種性質(zhì)不同的保險(xiǎn)。因此，在一系列問題上，包括保險(xiǎn)關(guān)系的建立、承保判斷的基礎(chǔ)、合同的基本條款等，二者都有很大的不同。

(三)強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)

這是根據(jù)保險(xiǎn)的實(shí)施方式對保險(xiǎn)所作的分類，強(qiáng)制保險(xiǎn)亦稱法定保險(xiǎn)，是指在法律和法規(guī)規(guī)定范圍內(nèi)的社會(huì)成員必須投保，保險(xiǎn)人亦有接受投保義務(wù)的一種保險(xiǎn)。新中國成立初期我國實(shí)施的鐵路、航空、輪船旅客意外傷害保險(xiǎn)，以及目前我國所實(shí)施的“交強(qiáng)險(xiǎn)”就屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。根據(jù)我國《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，凡擁有機(jī)動(dòng)車輛者，都必須向保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司亦必須接受這類投保。很清楚，法律的強(qiáng)制性是這種保險(xiǎn)最根本的特征。當(dāng)然，在商業(yè)保險(xiǎn)中，強(qiáng)制保險(xiǎn)所占的比例是微乎其微的?，F(xiàn)代保險(xiǎn)中最主要的是自愿保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是指通過自愿的方式，即投保人和保險(xiǎn)人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，簽訂合同來實(shí)現(xiàn)的一種保險(xiǎn)。其自愿當(dāng)然是雙向性的:一方面，投保人對于自己的財(cái)產(chǎn)、生命和健康等保險(xiǎn)標(biāo)的既有投保的權(quán)利，也有不保的自由，法律不作硬性規(guī)定，任何人也不得強(qiáng)迫某人投保;另一方面，保險(xiǎn)人也有決定承保與否和如何承保的余地。目前，無論是國內(nèi)或國外，絕大多數(shù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是采取自愿的方式來開展的。

此外，基于經(jīng)營目的及職能作用的不同，可將保險(xiǎn)分為營業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)兩大類，營業(yè)保險(xiǎn)又稱商業(yè)保險(xiǎn)，它是以營利為目的的，幾乎所有的保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的保險(xiǎn)都屬營業(yè)保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)即前已述及的國家為了保障弱勢群體的基本生活而提供各種物質(zhì)幫助措施的統(tǒng)稱，它不以營利為目的，多由國家的專門機(jī)構(gòu)管理。