第一節(jié)　傳統(tǒng)的支付方式

目前一些非完全的電子商務(wù)過程仍離不開傳統(tǒng)的支付方式，即客戶在網(wǎng)上查詢商品信息，進(jìn)行網(wǎng)上洽談和交易，而貨款則采用傳統(tǒng)的方式來支付。貨款的支付根據(jù)商家或客戶的要求，可以選擇款到發(fā)貨或者貨到付款。傳統(tǒng)的支付方式主要包括現(xiàn)金、票據(jù)和銀行卡三種類型。

一、現(xiàn)金

傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式具有舉足輕重的作用。有的國家70%～95%的交易都是使用現(xiàn)金來支付的，其他支付工具的使用也是建立在能與現(xiàn)金自由兌換的基礎(chǔ)上的。現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行，在我國中國人民銀行行使貨幣發(fā)行權(quán)。紙幣本身并沒有價(jià)值，它只是一種由國家強(qiáng)制發(fā)行并強(qiáng)制使用的貨幣符號(hào)，但卻可以代替貨幣加以流通，其價(jià)值是由國家信用來保證的。硬幣是由金屬鑄造而成的，本身含有金屬成分，具有一定的價(jià)值，但也不等于它本身的面值。由于紙幣本身沒有價(jià)值，它的流通可能會(huì)帶來一些經(jīng)濟(jì)問題，如假幣和通貨膨脹等。

在現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，交易是匿名的，賣方不需要了解買方的身份，因?yàn)楝F(xiàn)金本身是有效的，其價(jià)值由發(fā)行機(jī)構(gòu)加以保證。交易雙方在交易結(jié)束后可以馬上實(shí)現(xiàn)交易目的，賣方用貨物換取現(xiàn)金，買方用現(xiàn)金買到貨物，即所謂“一手交錢，一手交貨”?，F(xiàn)金具有四個(gè)特點(diǎn)：①現(xiàn)金（特指某國的法定貨幣）以國家強(qiáng)制力賦予的信用為后盾，是法律規(guī)定的最終的支付手段，具有普遍的可接受性；②現(xiàn)金支付具有分散、匿名、使用方便、無交易費(fèi)和靈活等特點(diǎn)；③現(xiàn)金支付具有技術(shù)上的“離線處理”的特性，收付款雙方親身參與鑒定現(xiàn)金的真?zhèn)?，不需要任何機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)和支持；④現(xiàn)金發(fā)行上的有限性（稀缺性）維持了人們對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的信任。

在傳統(tǒng)支付方式中，現(xiàn)金支付過程比較簡單，最適合于低價(jià)值的交易，常用于企業(yè)對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的商品零售過程，這種支付方式的缺陷在于：①受時(shí)間和空間的限制，對(duì)于某些不謀面的交易活動(dòng)，就無法采用現(xiàn)金支付；②大宗交易必須攜帶大量的現(xiàn)金，攜帶不便及不安全因素在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付方式的采用。

目前在商貿(mào)實(shí)務(wù)過程中普遍使用的支付方式還是所謂的“三票一卡”，即匯票、本票、支票和銀行卡。

二、票據(jù)

票據(jù)是出票人依據(jù)《中華人民共和國票據(jù)法》簽發(fā)的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給收款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。廣義的票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書憑證，如股票、債券、貨單、匯票、車船票等。狹義的票據(jù)專指《中華人民共和國票據(jù)法》所規(guī)定的匯票、本票和支票三種。

（1）匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在見票時(shí)或者在指定日期無條件支付一定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

（2）本票是出票人簽發(fā)的、承諾自己在見票時(shí)無條件支付一定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

（3）支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無條件支付一定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

匯票和支票在支付過程中有三個(gè)當(dāng)事人，即出票人、收款人和付款人。匯票的付款人一般是指出票人、收款人以外單獨(dú)的第三人；支票的付款人為銀行或者其他法定金融機(jī)構(gòu)。票據(jù)支付方式以票據(jù)的轉(zhuǎn)移代替實(shí)際的資金轉(zhuǎn)移，這樣可大大減少現(xiàn)金在保管、攜帶、輸送中的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)，而且在支付日到來之前，付款人在這段時(shí)間內(nèi)可充分運(yùn)用資金。票據(jù)支付方式在異地交易中已經(jīng)成為代替現(xiàn)金支付方式的最佳工具。票據(jù)的使用過程如下：

（1）出票人（債務(wù)方，在銀行須存入足夠的資金）簽發(fā)支票或其他票據(jù)交給收款人（債權(quán)方）以結(jié)清債務(wù)；

（2）約定的日期到來時(shí)，持票人將該票據(jù)原件提交給付款人（銀行），辦理現(xiàn)金支付或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；

（3）銀行代理承兌票據(jù)，在票據(jù)審核無誤后，按出票人的委托，無條件按提示的金額支付給收款人或持票人。

票據(jù)支付方式涉及資金清算系統(tǒng)。資金清算系統(tǒng)實(shí)質(zhì)上就是要結(jié)算各金融機(jī)構(gòu)之間相互欠下的應(yīng)兌付的各種票據(jù)金額。當(dāng)票據(jù)積累到一定程度時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)就要進(jìn)行資金清算。在電子票據(jù)數(shù)據(jù)交換條件下，資金清算的周期一般都是24小時(shí)。

三、銀行卡

銀行卡是由銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，常見的銀行卡主要包括信用卡和借記卡。

信用卡，又叫做貸記卡，是銀行或金融公司發(fā)行的、授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證。信用卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲(chǔ)蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化而高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量，還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。信用卡于1915年起源于美國，1985年3月1日，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張信用卡——中銀卡，如圖4－1所示。

圖4－1　中銀卡

借記卡是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)）沒有透支功能的銀行卡。按其功能的不同，借記卡可分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡）、專用卡及儲(chǔ)值卡。借記卡是一種具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)等功能的信用工具，它附加了轉(zhuǎn)賬、買賣基金、炒股、繳費(fèi)等眾多功能，還提供了大量增值服務(wù)。如今借記卡正日漸普及，能夠很方便地進(jìn)行消費(fèi)和交易。如果借記卡只適用于本地商戶，通常會(huì)印有發(fā)卡機(jī)構(gòu)的標(biāo)志及其適用的處理系統(tǒng)。國際通行的借記卡外表與信用卡一樣，但于右下角印有國際支付卡機(jī)構(gòu)的標(biāo)志。它通行于所有接受信用卡的銷售點(diǎn)。借記卡和信用卡相比，唯一的區(qū)別是：當(dāng)使用借記卡時(shí)，金額會(huì)自動(dòng)從銀行賬戶扣除，而不是算入信用額度內(nèi)。

目前世界各地有上萬家銀行發(fā)行了銀行卡，銀行卡已經(jīng)成為人們金融活動(dòng)的常用工具。銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，十分靈活方便，這使得消費(fèi)者樂于持卡購物和消費(fèi)。

信用卡的傳統(tǒng)支付流程如下：

（1）客戶在特約商家持卡消費(fèi)，商家現(xiàn)金出納系統(tǒng)將顧客的消費(fèi)金額輸入POS終端；

（2）讀卡器讀取信用卡磁條或芯片中的認(rèn)證數(shù)據(jù)，顧客輸入密碼；

（3）將前兩步輸入的數(shù)據(jù)發(fā)送到信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)；

（4）信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)基于收到的數(shù)據(jù)驗(yàn)證信用卡的合法性、顧客密碼及信用額度，更新顧客數(shù)據(jù)庫文件，并將處理結(jié)果數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)送回POS終端；

（5）現(xiàn)金出納系統(tǒng)對(duì)處理結(jié)果數(shù)據(jù)確認(rèn)后，將商品及收據(jù)交給顧客；

（6）信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)中心將處理過的申請(qǐng)支付數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)傳送給相應(yīng)的銀行；

（7）銀行收到申請(qǐng)支付數(shù)據(jù)后，從顧客的賬戶支出該款項(xiàng)，同時(shí)存入特約商家的賬戶。

在信用卡支付過程中，信用卡金融信息系統(tǒng)將特約商家、信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)及銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。在顧客利用信用卡消費(fèi)時(shí)，款項(xiàng)的支付過程通過聯(lián)機(jī)系統(tǒng)實(shí)時(shí)處理。信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)中心使銀行在非營業(yè)時(shí)間段也能支持顧客的交易：先將產(chǎn)生的轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)中心，待銀行開始營業(yè)后再處理；信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的顧客數(shù)據(jù)庫使得諸如信用卡的掛失、停止使用和合法性的確認(rèn)等業(yè)務(wù)的處理更加容易。

銀行借記卡的支付流程與上述信用卡支付流程的差別在于：客戶在特約商家持卡消費(fèi)時(shí)，商家現(xiàn)金出納系統(tǒng)將顧客的消費(fèi)金額輸入POS終端，讀卡器讀取客戶借記卡磁條或芯片中的認(rèn)證數(shù)據(jù)，客戶輸入密碼，客戶的支付信息不經(jīng)過信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，而是通過銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)直接傳送給銀行，再由銀行認(rèn)證處理支付信息并劃賬。