十三、四口之家理財(cái)案例

背景資料:

關(guān)先生，42歲;老婆，38歲。夫妻倆在鎮(zhèn)上開(kāi)了一家糧油食品店，家里父母親都已年過(guò)70歲，有退休金，基本上不用夫妻倆承擔(dān)生活費(fèi)。兩公婆剛買(mǎi)了保險(xiǎn)(意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn))，有門(mén)診醫(yī)療，但缺重大醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等。有兩個(gè)小孩，老大明年參加高考，估計(jì)讀重點(diǎn)本科沒(méi)問(wèn)題，預(yù)計(jì)生活費(fèi)加學(xué)費(fèi)共需10萬(wàn)元，老二讀小學(xué)3年級(jí)。

家庭收入情況:經(jīng)營(yíng)月收入1.5萬(wàn)～2.0萬(wàn)元，正常一個(gè)月可節(jié)余9000～1.5萬(wàn)元左右。鋪面出租，月租金1200元。

家庭支出情況:店面月租金2330元，加上水電費(fèi)、稅費(fèi)共3000元左右，各項(xiàng)開(kāi)支加上生活費(fèi)需6000元左右。

家庭資產(chǎn)情況:現(xiàn)有存款20萬(wàn)元，2003年買(mǎi)了一套商品房，面積50平方米，花了8萬(wàn)元，已付清房款;另買(mǎi)了一個(gè)鋪面，兩層，上下各72平方米，總價(jià)22萬(wàn)元，已全部付清房款。

理財(cái)目標(biāo):

將手中閑錢(qián)充分利用起來(lái)進(jìn)行投資。

案例分析:

每個(gè)家庭都會(huì)有每個(gè)家庭的理財(cái)需求，目前關(guān)先生一家正處于家庭成長(zhǎng)期，家庭支出固定，但教育費(fèi)負(fù)擔(dān)增加會(huì)給家庭帶來(lái)一定的壓力。另外兩夫妻一起經(jīng)營(yíng)生意，家庭收入會(huì)有一定的不穩(wěn)定性，因此應(yīng)該趁著目前收入尚可，提前制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施和科學(xué)理財(cái)規(guī)劃。

從目前關(guān)先生的家庭情況分析，主要的理財(cái)需求就是想將手中閑錢(qián)充分利用起來(lái)進(jìn)行投資，同時(shí)，還要儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)用;做好夫妻的養(yǎng)老計(jì)劃并完善兩夫妻的重大疾病醫(yī)療險(xiǎn);在資金允許的情況下，建議擴(kuò)大住房面積。

保險(xiǎn)規(guī)劃:

關(guān)先生應(yīng)該首先完善家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。全家全年保費(fèi)支出可以控制在12000元左右，保費(fèi)支出應(yīng)以大人為主。

關(guān)先生夫妻雖有意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、門(mén)診醫(yī)療等，但缺少重疾醫(yī)療險(xiǎn)，兩個(gè)小孩也缺少最起碼的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。兩個(gè)小孩建議考慮100～300元一年的少年意外保險(xiǎn)，教育金則主要通過(guò)基金定投解決。

投保養(yǎng)老險(xiǎn)，市面上的養(yǎng)老險(xiǎn)基本上都可以由投保人指定特定年齡(如55歲、60歲)開(kāi)始領(lǐng)取年金，領(lǐng)取方式多樣，如果采取按年領(lǐng)取年金，保費(fèi)較少，10萬(wàn)保額，20年繳，比較適合關(guān)先生現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況;另外每年附加購(gòu)買(mǎi)重大疾病消費(fèi)險(xiǎn)，保17種主要大病。

投資規(guī)劃:

想要將手里的余錢(qián)充分利用起來(lái)，那么就要進(jìn)行投資，關(guān)先生大孩子的大學(xué)教育費(fèi)用可以分批多次準(zhǔn)備，主要以現(xiàn)有存款和經(jīng)營(yíng)收入為基礎(chǔ)準(zhǔn)備，投資風(fēng)格應(yīng)以穩(wěn)健為主，采取不同的風(fēng)險(xiǎn)投資組合較好。

建議關(guān)先生對(duì)于現(xiàn)有的20萬(wàn)元現(xiàn)金存款和家庭月節(jié)余款項(xiàng)可分成5部分進(jìn)行投資:

1．用5萬(wàn)元選擇銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，年收益大概4%～6%，收益高，風(fēng)險(xiǎn)低，作為大學(xué)費(fèi)用的首次準(zhǔn)備金;

2．用5萬(wàn)元投資股票;

3．可將5萬(wàn)元作為保守性投資，可以選擇5～10年的躉繳型分紅保險(xiǎn)，有投資收益，也有意外保障;

4．如果關(guān)先生的糧油食品店的流動(dòng)資金與家庭現(xiàn)金混在一起的話(huà)，則余下的5萬(wàn)元可選擇定、活期存款結(jié)合，以備不時(shí)之需;

5．關(guān)先生一家年收入全年結(jié)余為122400～182400元。

建議制訂一個(gè)15年的基金定投計(jì)劃，每月投入3000元，50%選指數(shù)型基金，50%選股票型基金，中途可短期加大每月定投金額，基本可以解決小孩上大學(xué)費(fèi)用及夫妻倆的大部分退休養(yǎng)老金。

房產(chǎn)規(guī)劃:

關(guān)先生的家庭成員比較多，然而目前居住面積只有50平方米，住房明顯比較緊張，建議將每年節(jié)余下的資金做中長(zhǎng)期投資為主，并為換房做好準(zhǔn)備。假設(shè)買(mǎi)個(gè)30萬(wàn)元左右的房子，首付5萬(wàn)～10萬(wàn)，申請(qǐng)貸款按揭10年，舊居變賣(mài)可做裝修用，換房計(jì)劃建議在明年實(shí)施。