中小城市商業(yè)銀行的誕生及發(fā)展是我國金融體制改革史上的重要篇章。十幾年來，在我國金融體制改革逐步深入的背景下，中小商業(yè)銀行不斷銳意創(chuàng)新，迅猛發(fā)展。目前，中小城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，成為銀行業(yè)乃至國民經(jīng)濟發(fā)展不可缺少的重要組成部分。

同大多數(shù)城市商業(yè)銀行背景一樣，1998年12月，包頭市商業(yè)銀行在全市17家城市信用社基礎(chǔ)上組建成立，全行總資產(chǎn)僅為5億元，存款4．6億元，貸款2．6億元，不良貸款為2億元，虧損465萬元。包頭市商業(yè)銀行成立之初規(guī)模小、底子薄、管理弱、抗風險能力差。人才與觀念、思路與創(chuàng)新、經(jīng)驗與理念無法和國有四大銀行相比較。幾年來，包頭市商業(yè)銀行從高管人員抓起，積極轉(zhuǎn)變思想觀念，采取“走出去、請近來”的方式，帶領(lǐng)全行干部員工，堅持不斷學習，開闊視野，掌握新知識，學習新業(yè)務。與此同時，在工作中，包頭市商業(yè)銀行高管人員堅持從自身做起，以身作則，教育、引導和鼓勵全行員工盡職盡責開展工作，并通過高管人員每年向全行員工進行述職的方式接受員工的監(jiān)督，成為包頭市商業(yè)銀行員工考核領(lǐng)導干部是否盡職履行“善管義務”的一道亮麗的風景。

2001年～2004年間，包頭市商業(yè)銀行連續(xù)四年被總行和銀監(jiān)會評為全國城市商業(yè)銀行一類行；2005年3月，被《銀行家》雜志評為中國銀行業(yè)綜合競爭實力前50強。截至2005年年底，全行擁有53個營業(yè)機構(gòu)，員工894人，總資產(chǎn)218億元，各項存款余額為190億元，在包頭市各家銀行中存款規(guī)模名列第一。

第一節(jié)我國銀行業(yè)的歷史

誰不知道過去，誰就無法創(chuàng)造未來。在我們探討中小商業(yè)銀行金融服務新模式之前，在我們總結(jié)包頭市商業(yè)銀行成功經(jīng)驗之前，不妨先回顧一下我國銀行業(yè)的歷史。

中國最早的銀行業(yè)，始自1823年雷履泰先生創(chuàng)辦全國第一家票號——日升昌。雷履泰先生此舉將我國只做存放業(yè)務的賬局銀錢業(yè)，向前大大推進了一步，創(chuàng)建了專營存匯款和拆借資金業(yè)務的“票號”?！捌碧枴敝∫庥诮?jīng)營匯票，因晉商創(chuàng)辦經(jīng)營，故亦叫“山西票號”。在此之前，雖唐代就有匯票“飛錢”。宋、元、明、清民間也有匯兌，但作為匯兌制度和專營匯兌的信用機構(gòu)，至此開始形成。道光二十九年（1849年），雷履泰去世以后，“日升昌”競爭力日衰，“票號”的霸主地位隨之失去。辛亥革命后，因信用危機，“日升昌”于民國二年（1913年）停業(yè)清理，民國十四年（1925年）改組為“日升昌”錢莊。

清末的國家銀行是大清銀行和交通銀行，北洋政府的國家銀行是中國銀行和交通銀行，國民政府的國家銀行是中央銀行、中國銀行、交通銀行和中國農(nóng)民銀行。大清銀行是中國第一家國家銀行。1912年，南京臨時政府在上海大清銀行商股基礎(chǔ)上組建了中國銀行。袁世凱當政以后，在北京成立中國銀行并作為中國銀行總行，上海中國銀行為分行，但上海中國銀行是一家具有很高地位的分行，其影響超過北京總行。交通銀行是1908年清政府設立的另一國家銀行，北洋政府也把交通銀行作為其國家銀行。這樣中國銀行、交通銀行成為北洋政府的兩大財政金融工具。1927年南京國民政府成立后，把中、交兩行改組為專業(yè)性銀行，將中國銀行改組為國際匯兌銀行，將交通銀行改組為實業(yè)銀行，又于1928年設立中央銀行，隨后于1933年設立中國農(nóng)民銀行。這樣，中央銀行、中國銀行、交通銀行和中國農(nóng)民銀行都成為南京政府的國家銀行。中國銀行是舊中國最重要的國家銀行，其實力在抗戰(zhàn)以前一直雄居銀行界榜首。

中央銀行是國民政府所設立的另一家重要國家銀行，一般認為國民政府中央銀行設立于1928年，但也有人認為國民政府中央銀行應上溯到1924年孫中山在廣州所設立的中央銀行。孫中山在廣州所設立中央銀行的目的最初是出于鞏固政權(quán)與平衡財政的雙重需求而組建，從組建時起，國民政府就把它定位為國家最高金融機構(gòu)。在中央銀行成立后的十多年間，盡管中央銀行是國民政府的最高金融機構(gòu)，但由于其資力遠遜于中國銀行，所以它實際上不能執(zhí)行真正中央銀行的職能。一直到抗戰(zhàn)開始以后，中央銀行的央行職能才不斷完善，基本上具備一般意義上的中央銀行職能。

抗戰(zhàn)爆發(fā)后，國民政府于1937年8月成立了中國銀行、中央銀行、交通銀行、農(nóng)民銀行四行聯(lián)合辦事處，簡稱“四聯(lián)總處”。“四聯(lián)總處”一直到1948年才撤銷，它是戰(zhàn)時最高財政金融機構(gòu)?！八穆?lián)總處”在民國經(jīng)濟史特別是抗戰(zhàn)經(jīng)濟史上具有十分重要的地位。

1949年中華人民共和國成立，新中國政府接管了中國銀行，同年12月中國銀行總管理處由上海遷至北京。1950年中國銀行總管理處歸中國人民銀行總行領(lǐng)導。1953年10月27日中央人民政府政務院公布《中國銀行條例》，明確中國銀行為中華人民共和國中央人民政府政務院特許的外匯專業(yè)銀行。新中國的銀行，一直是國家的一個行政機關(guān)，和國家財政一樣，行使為國家理財?shù)幕韭毮?，改革開放后發(fā)生了質(zhì)的變化。1983年9月7日頒布的《關(guān)于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》規(guī)定，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，分設中國工商銀行、中國人民建設銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等專業(yè)銀行。中國工商銀行主要辦理工商信貸業(yè)務，中國人民建設銀行以基本建設投資為主要業(yè)務，中國銀行以涉外信貸為主，中國農(nóng)業(yè)銀行主要服務于農(nóng)業(yè)開發(fā)和建設。此后，逐步形成了以中央銀行為核心，以專業(yè)銀行為主體的銀行體系。爾后的十幾年中，隨著經(jīng)濟體制改革的深入，各專業(yè)銀行的業(yè)務界限逐步被打破，幾家專業(yè)銀行均在“專業(yè)”業(yè)務的基礎(chǔ)上，開設了其他各種金融業(yè)務，逐漸形成了在各有側(cè)重的基礎(chǔ)上又相互交叉的局面。

在中國近代眾多私營銀行中，經(jīng)營比較成功的主要有中國通商銀行、“北四行”、“南三行”、四明銀行等。中國通商銀行于1897年5月27日由盛宣懷先生創(chuàng)辦，是中國近代第一家銀行，是中國歷史上第一家股份制銀行，是一家名副其實的商辦銀行而非官辦銀行?！氨彼男小笔侵附鸪倾y行、大陸銀行、中南銀行、鹽業(yè)銀行。該四行于1921年成立聯(lián)合營業(yè)事務所，標志四行聯(lián)營集團的形成，由于這四家銀行總行都設在北方，故稱其為“北四行”。“北四行”的組織機構(gòu)除了四行聯(lián)合營業(yè)事務所，還有四行準備庫，四行儲蓄會，四行信托部、企業(yè)部和調(diào)查部?！氨彼男小甭?lián)合經(jīng)營，在中國金融史上是個創(chuàng)舉，反映了近代商業(yè)銀行初步呈現(xiàn)出資本主義銀行業(yè)的聯(lián)合和集中傾向。金城銀行于1917年成立，在西部艱難的投資環(huán)境下，金城銀行運用各種手段從事經(jīng)營，為西遷工礦業(yè)提供資金融通，其經(jīng)營活動不僅使自身獲利，也為西部開發(fā)和堅持抗戰(zhàn)作出了貢獻。所謂“南三行”，是上海商業(yè)儲蓄銀行、浙江興業(yè)銀行、浙江實業(yè)銀行三家私營銀行的通稱，由于這三家銀行總行都設在上海，故稱其為“南三行”?！澳先小睕]有像“北四行”那樣成立聯(lián)營組織，但其聯(lián)營方式具有獨特性。三行之間相互代理、相互開戶、相互投資、聯(lián)合放款是“南三行”的主要聯(lián)營方式，這種聯(lián)合方式不僅促進了“南三行”業(yè)務的發(fā)展，而且對后來江浙金融財團的形成也起了促進作用。上海商業(yè)儲蓄銀行是“南三行”的支柱銀行，也是舊中國最大的私營銀行。四明銀行于1908年9月11日由上海著名的寧波籍資本家虞洽卿、周金箴、朱葆三等人發(fā)起創(chuàng)辦。行內(nèi)分兩個業(yè)務部：一是商業(yè)部，經(jīng)辦存款、放款、貼現(xiàn)、匯兌、發(fā)行銀洋鈔票；二是儲蓄部，收存零星款項。1936年加入官股，成為官商合辦銀行。

第二節(jié)  中國銀行業(yè)的傳統(tǒng)格局

1949年，中國人民銀行建立。該行集中央銀行、國庫和國有貸方職能于一身。20世紀80年代，中國的市場化改革開始后，經(jīng)濟學家意識到，中國經(jīng)濟改革需要現(xiàn)代金融系統(tǒng)的支撐。后來，北京將中國人民銀行分離，分離出的銀行專司國內(nèi)工商業(yè)、對外貿(mào)易、基本建設和農(nóng)業(yè)投資方面的信貸職能，于是形成了今天著名的“四大行”：中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。

一、中國工商銀行

中國工商銀行成立于1984年1月1日，是中國最大的商業(yè)銀行。通過近年來的改革發(fā)展，工商銀行已步入質(zhì)量效益和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道。2005年6月末，資產(chǎn)總額61400億元人民幣，各項存款余額53858億元，各項貸款余額超過31122億元人民幣，在主要業(yè)務領(lǐng)域中均保持國內(nèi)最大的市場份額。2004年工商銀行境內(nèi)外機構(gòu)實現(xiàn)經(jīng)營利潤746億元。2005年上半年實現(xiàn)經(jīng)營利潤416億元。

中國工商銀行通過21000多家境內(nèi)機構(gòu)、100家境外分支機構(gòu)和遍布全球的上千家代理行，以領(lǐng)先的信息科技和電子網(wǎng)絡，向800多萬法人客戶和1億多個人客戶提供包括批發(fā)、零售、電子銀行和國際業(yè)務在內(nèi)的本外幣全方位金融服務。截至2004年末，現(xiàn)金管理簽約客戶3700多家，為這些客戶的1．96萬個上下游或附屬單位提供了現(xiàn)金管理服務；個人消費信貸客戶數(shù)397萬戶，貸款余額4 839億元；個人金融業(yè)務高端產(chǎn)品——理財金賬戶客戶總規(guī)模超過124萬戶。

截552004年末，工商銀行在全球各主要國際金融中心設有100家分支機構(gòu)和控股銀行，外幣總資產(chǎn)495億美元，各項外幣存款余額309億美元，外幣貸款余額284億美元。2004年全年辦理國際結(jié)算業(yè)務2 122億美元，完成代客外匯資金業(yè)務1 489億美元，結(jié)售匯業(yè)務量955億美元，代客外匯買賣449億美元。

中國工商銀行通過國際資本市場的并購，在香港成立了工商東亞和工銀亞洲。2004年工銀亞洲正式收購華比富通銀行成為其全資銀行，并更名為華比銀行。當年末工銀亞洲總資產(chǎn)為993億港元，實現(xiàn)賬面利潤7．6億港元，按總資產(chǎn)排序在香港銀行業(yè)中升至第6位。

中國工商銀行多次被《歐洲貨幣》、《銀行家》、《環(huán)球金融》、《亞洲貨幣》和《金融亞洲》雜志評選為“中國最佳銀行”、“中國最佳本地銀行”、“中國最佳內(nèi)地商業(yè)銀行”，并連續(xù)被國內(nèi)媒體評為“中國最受尊敬企業(yè)”。

二、中國銀行

中國銀行，全稱中國銀行股份有限公司，1912年由孫中山批準成立，是中國歷史最悠久的銀行。中國銀行業(yè)務范圍涵蓋商業(yè)銀行、投資銀行和保險領(lǐng)域，旗下有中銀香港、中銀國際、中銀保險等控股金融機構(gòu)，在全球范圍內(nèi)為個人和公司客戶提供全面和優(yōu)質(zhì)的金融服務。按核心資本計算，2005年中國銀行在英國《銀行家》雜志“世~1000家大銀行”排名中列第十八位。

從中國銀行成立到1949年建國的37年間，中國銀行先后是當時的國家中央銀行、國際匯兌銀行和外貿(mào)專業(yè)銀行。1994年隨著金融體制改革的深化，中國銀行成為國有獨資商業(yè)銀行，與其他三家國有獨資商業(yè)銀行一道成為國家金融業(yè)的支柱。1994年和1995年，中國銀行分別在香港和澳門成為發(fā)鈔行。

中國銀行于2003年被國務院確定為國有獨資商業(yè)銀行股份制改造試點銀行之一。圍繞“資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務和效益良好、具有國際競爭力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行”的目標，中國銀行進一步完善公司治理機制，加強風險管理和內(nèi)控體系建設，整合管理流程和業(yè)務流程，推進人力資源管理改革，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，穩(wěn)步推進股份制改造工作。2004年8月26日，中國銀行股份有限公司掛牌成立，標志著中國銀行的歷史翻開了嶄新的篇章，啟動了新的航程。

1929~，中國銀行在倫敦設立中國金融業(yè)第一家海外分行。此后在世界各大金融中心相繼開設分支機構(gòu)。目前擁有遍布全球27個國家和地區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)絡，其中境內(nèi)機構(gòu)共計11 307個，境外機構(gòu)共計603個。

2004年7月14日，中國銀行成為2008年北京奧運會唯一的銀行合作伙伴。

中國銀行曾先后8次被《歐洲貨幣》評選為“中國最佳銀行”和“中國最佳國內(nèi)銀行”；連續(xù)16年進入《財富》雜志評選的世界500強企業(yè)；同時，被《財資》評為“中國最佳國內(nèi)銀行”；被美國《環(huán)球金融》雜志評為“中國最佳貿(mào)易融資銀行”及“中國最佳外匯銀行”；被《遠東經(jīng)濟評論》評為“中國地區(qū)產(chǎn)品服務十強企業(yè)”；中銀香港重組上市后，先后榮獲《投資者關(guān)系》“最佳IPO投資者關(guān)系獎”和《亞洲金融》“最佳交易、最佳私有化獎”等多個重要獎項。

三、中國建設銀行

中國建設銀行成立于1954年10月1日，當時行名為中國人民建設銀行，1996年3月26日更名為中國建設銀行。

截至2005年6月30日，總資產(chǎn)達人民幣42 241億元（5 218億美元），貸款總額達人民幣23 744億元（2933億美元），存款總額達人民幣37。813億元（4 671億美元）。

中國建設銀行在國內(nèi)設有約14 250家分支機構(gòu)。在香港、新加坡、法蘭克福、約翰內(nèi)斯堡和漢城設有海外分行，在紐約和倫敦設有代表處，并在香港擁有一家子銀行建新銀行有限公司（該公司已于2005年11月2日起更名為中國建設銀行（亞洲）有限公司，簡稱“建行亞洲”）。

2004年9月15日，中央?yún)R金投資有限責任公司、中國建銀投資有限責任公司、國家電網(wǎng)公司、上海寶鋼集團公司和中國長江電力股份有限公司在京召開會議，決議共同發(fā)起設立中國建設銀行股份有限公司。中國建設銀行將由國有獨資商業(yè)銀行改制為國家控股的股份制商業(yè)銀行。

中國建設銀行改制為國家控股的股份制商業(yè)銀行后，名稱為中國建設銀行股份有限公司，簡稱中國建設銀行。中國建設銀行股份有限公司承繼原中國建設銀行商業(yè)銀行業(yè)務及相關(guān)資產(chǎn)、負債和權(quán)益。

在《銀行家》雜志根據(jù)2004年12月31日總資產(chǎn)的全球銀行排名中，中國建設銀行名列第35位。2005年，中國建設銀行被《銀行家》雜志評選為年度“中國最佳銀行”，是本年度中國銀行業(yè)中唯一獲此殊榮的銀行。

四、中國農(nóng)業(yè)銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行是四大國有獨資商業(yè)銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，總行設在北京。在國內(nèi)，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，資金實力雄厚，服務功能齊全，已成為中國最大的銀行之一。中國農(nóng)業(yè)銀行被《財富》評為世界500強企業(yè)之一。

到2004年末，中國農(nóng)業(yè)銀行各項資產(chǎn)總額40 137．69億元，各項貸款余額25 900．72億元，各項存款余額34 915．49億元，全年實現(xiàn)經(jīng)營利潤3 19．74億元。

第三節(jié)  中小城市商業(yè)銀行概況

20世紀90年代，四大銀行已經(jīng)不能滿足日益發(fā)展的中小城市的需求，中小城市的企業(yè)和居民迫切希望有一種能解決他們實際問題的銀行出現(xiàn)。中小城市商業(yè)銀行就是在這種歷史條件下形成的。中小城市商業(yè)銀行的建立突破了四大銀行一統(tǒng)天下的格局。

包頭市商業(yè)銀行的迅速壯大正是適應并滿足這種需求的結(jié)果。自1998年12月成立以來，包頭市商業(yè)銀行各項業(yè)務快速發(fā)展，經(jīng)營管理水平迅速提高，成為商業(yè)銀行最初組建的17家支行之一。截至2005年年底，全行擁有53個營業(yè)機構(gòu)，員工894人，總資產(chǎn)218億元，各項存款余額為190億元，在包頭市各家銀行中存款規(guī)模名列第一。

一、中小城市商業(yè)銀行誕生始末

1995年6月22日，我國首家城市合作銀行——深圳城市合作銀行掛牌成立。在隨后的10年里，城市商業(yè)銀行在全國各省、自治區(qū)、直轄市的大中城市陸續(xù)成立，不僅有力地支持了所在城市的經(jīng)濟建設，而且城市商業(yè)銀行自身也取得了長足的發(fā)展。10年來，中小城市商業(yè)銀行堅持“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務城市居民”的經(jīng)營方針，不僅有力的支持了地方經(jīng)濟建設和中小企業(yè)發(fā)展，為城市居民提供完善的金融服務，自身也取得了生存發(fā)展空間，成為我國銀行業(yè)的重要組成部分。

截至2004年末，全國共有城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額達16 938億元，其中各項貸款9 045億元；負債總額達16 361億元，其中各項存款14 341億元；當年實現(xiàn)利潤82億元；所有者權(quán)益577億元。

中小城市商業(yè)銀行發(fā)展10年間，有效地控制和化解了數(shù)千家城市信用社積累的金融風險，憑借靈活的機制和高效的決策進入市場，優(yōu)化了銀行業(yè)資源配置，為100多個中心城市經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定做出重要貢獻。目前，中小城市商業(yè)銀行的市場信譽穩(wěn)步提高，在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越大，已經(jīng)成為銀行體系中最具生機和活力的群體之一。中小城市商業(yè)銀行對于深化我國的金融體制改革，完善我國金融組織體系，支持中小企業(yè)，促進地方經(jīng)濟發(fā)展，特別是對防范和化解城市信用社的金融風險，具有重要歷史意義。

二、中小城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢

中小城市商業(yè)銀行的建立突破了四大銀行一統(tǒng)天下的格局。與四大銀行相比，中小城市商業(yè)銀行有它自己獨特的優(yōu)勢。

包頭市商業(yè)銀行是中小城市商業(yè)銀行的楷模，在短短七年，它由小到大，由弱到強。2005年，包頭市商業(yè)銀行綜合競爭力進入中國商業(yè)銀行50強。它的發(fā)展經(jīng)驗值得所有中小城市商業(yè)銀行借鑒。以下，我們結(jié)合包頭市商業(yè)銀行的實踐經(jīng)驗，總結(jié)出了兩大明顯優(yōu)勢。這些優(yōu)勢是中小城市商業(yè)銀行發(fā)展的基本條件，如果抓住并好好利用這些優(yōu)勢，中小城市商業(yè)銀行將進入更加欣欣向榮的發(fā)展階段。

（一）地域優(yōu)勢

目前，中小城市商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟的支持力度必較大，尤其是對中小企業(yè)客戶資金扶持，優(yōu)勢明顯優(yōu)于國有銀行，可是說是對國有銀行業(yè)務的一種補充和調(diào)劑。地處草原鋼城的包頭市商業(yè)銀行，對當?shù)氐恼谓?jīng)濟環(huán)境都比較熟悉，對于包頭的企業(yè)和個人客戶的實際需要也更加了解。因此，包頭市商業(yè)銀行在包頭金融業(yè)一家獨大也在情理之中了。

中小城市商業(yè)銀行所具有的優(yōu)勢無疑是令人羨慕的。城市商業(yè)銀行都處在經(jīng)濟活躍的城市，面對的是城市中的最有價值的客戶，這樣的優(yōu)勢是農(nóng)村信用社夢寐以求的。從網(wǎng)點布局來看，中小城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點布局在所有銀行類金融機構(gòu)中也是占據(jù)最優(yōu)的一塊，四大國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤并網(wǎng)點，加強城市的網(wǎng)點布局，這恰恰是中小城市商業(yè)銀行所已經(jīng)占領(lǐng)的地盤。對于外資銀行來說，即使放開經(jīng)營地域限制，它們也不會在網(wǎng)點布局上進行大規(guī)模投資，而中小城市商業(yè)銀行在城市編織的營業(yè)網(wǎng)絡也是外資銀行沒有能力復制的。

在許多城市，中小城市商業(yè)銀行是當?shù)刈钣懈偁幜Φ你y行。許多城市的商業(yè)銀行雖然只在一個城市經(jīng)營，但資本收益率等經(jīng)營指標卻在全國都是數(shù)得著的。比如，2004年，在全國城市商業(yè)銀行論壇會上，包頭市商業(yè)銀行綜合經(jīng)濟指標排名第16位。在武漢，武漢市商業(yè)銀行在整個武漢三鎮(zhèn)都是最受歡迎的銀行。在南京和西安，城市商業(yè)銀行在當?shù)匾裁摲f而出。在許多城市的街頭都可以看到“xx城市商業(yè)銀行是當?shù)厝俗约旱你y行”，這樣的觀念已經(jīng)深入人心，這是城商行一筆巨大的無形資產(chǎn)。

（二）機制與規(guī)模優(yōu)勢

中小城市商業(yè)銀行初步實現(xiàn)了由地方政府、眾多法人股東和自然人股東共同持股的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)。這使得中小城市商業(yè)銀行在運作機制上遠比四大國有銀行靈活，市場化運行特征更為明顯。

此外，由于城市信用社的規(guī)模非常小，在此基礎(chǔ)上組建而成的中小城市商業(yè)銀行規(guī)模普遍不大。而單一城市制的經(jīng)營模式，也限制了中小城市商業(yè)銀行規(guī)模的迅速擴張。從注冊資本來看，2003年末，注冊資本金額最大的一家城市商業(yè)銀行僅為28億元；從資產(chǎn)規(guī)模來看，2003年末，最大一家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模為1900億元左右，這兩項指標遠不及股份制商業(yè)銀行。

以上兩大特點，恰恰成為境外投資者青睞中小城市商業(yè)銀行的理由。“規(guī)模小”使得外資金融機構(gòu)不必花費巨大代價，就可輕易取得對該入股銀行的一定控制權(quán)；而靈活的機制，則使得外資金融機構(gòu)的先進經(jīng)營管理理念更容易為中小城市商業(yè)銀行所接受，而不必過多受制于計劃行政色彩的束縛。

第四節(jié)  中小城市商業(yè)銀行的發(fā)展之路

包頭市商業(yè)銀行成立之初規(guī)模小、底子薄、管理弱、抗風險能力差；人才與觀念、思路與創(chuàng)新、經(jīng)驗與理念無法和國有四大銀行相比較。幾年來，包頭市商業(yè)銀行從高管人員抓起，積極轉(zhuǎn)變思想觀念，采取“走出去、請進來”的方式，帶領(lǐng)全行干部員工，堅持不斷學習，開闊視野，掌握新知識，學習新業(yè)務。與此同時，在工作中，包頭市商業(yè)銀行高管人員堅持從自身做起，以身作則，教育、引導和鼓勵全行員工盡職盡責開展工作，并通過高管人員每年向全行員工進行述職的方式接受員工的監(jiān)督，成為包頭市商業(yè)銀行員工考核領(lǐng)導干部是否盡職履行“善管義務”的一道亮麗的風景。

作為一個整體，中小城市商業(yè)銀行已經(jīng)走過了危機四伏的困難時期，像包頭市這樣的佼佼者已經(jīng)進入欣欣向榮的快速發(fā)展階段。今后中小城市商業(yè)銀行將在監(jiān)管機構(gòu)和地方政府的支持下，在深化改革中實現(xiàn)進一步的科學發(fā)展。銀監(jiān)會將繼續(xù)按照“全面提高、分類監(jiān)管、發(fā)揮特色、科學發(fā)展”的監(jiān)管思路，堅持扶優(yōu)限劣的原則，鼓勵管理能力強、經(jīng)營業(yè)績優(yōu)的城市商業(yè)銀行進一步發(fā)展。

一、市場定位

為充分發(fā)揮包頭市商業(yè)銀行以地緣優(yōu)勢和快速決策能力為代表的核心資源能力。包頭市商業(yè)銀行揚長避短地建立其發(fā)展戰(zhàn)略，在市場定位上側(cè)重于在以地方經(jīng)濟為依托的情況下，定位為為中小企業(yè)服務、為社區(qū)發(fā)展服務、發(fā)展個人零售業(yè)務。

1．立足于地方經(jīng)濟。

包頭市商業(yè)銀行李鎮(zhèn)西行長認為：“市民是我們的基本客戶，政府的城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設我們應該支持。只要人民安居樂業(yè)，我們的項目就沒問題。老百姓不能沒有煤氣，老百姓不能停電斷水，這就是市場，這就是客戶?！?/span>

中小城市商業(yè)銀行一般處于各地的中心城市。據(jù)統(tǒng)計，全國工業(yè)總產(chǎn)值的50％、GDP的70％、國家稅收的80％、第三產(chǎn)業(yè)增加值的85％、高等教育和科研力量的90％都集中在城市。城市商業(yè)銀行歷史上形成的獨特的地方特征、特殊的股權(quán)設置、與地方政府聯(lián)系密切所具有的信息優(yōu)勢等條件，使城市商業(yè)銀行更能得到當?shù)卣闹С?。中小城市商業(yè)銀行只有利用與地方經(jīng)濟的交融性，密切保持與地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經(jīng)濟的脈搏，尋找到地方經(jīng)濟新的增長點，也才能進一步在地方經(jīng)濟的極化和擴散中，擴大自身金融資源的支配范圍，實現(xiàn)共生共榮。

2．定位于為中小企業(yè)服務。

包頭市商業(yè)銀行從成立之初就確立了“服務中小”的市場定位。包頭市商業(yè)銀行把中小企業(yè)作為全行的重點客戶，堅持扶持和培育并重，使民營企業(yè)發(fā)展壯大，成為銀行長期合作的客戶群體，建立了穩(wěn)固的銀企關(guān)系。包頭市商業(yè)銀行充分發(fā)揮在非公經(jīng)濟融資中的渠道作用，利用一級法人管理層次少、決策速度快，手續(xù)便捷、機制靈活的優(yōu)勢，先后支持了4000多家民營企業(yè)。2005年，中小及民營企業(yè)貸款余額就達到56億元，占全部貸款余額的69％。包頭市許多民營企業(yè)通過包頭市商業(yè)銀行的支持得到了快速發(fā)展，這些企業(yè)也是包頭市商業(yè)銀行客戶的重要組成部分。目前他們的存款占包頭市商業(yè)銀行全部存款的32％，在這方面銀行與民營企業(yè)實現(xiàn)了雙贏。

中小企業(yè)在市場經(jīng)濟環(huán)境激勵機制作用下蓬勃發(fā)展，其規(guī)模、效益在國民經(jīng)濟中愈加重要。中小企業(yè)融資具有資金量小、時間急、頻率高、單位成本較高的特征，但當前其直接融資的渠道和手段嚴重匱乏，內(nèi)源性融資渠道已經(jīng)不能滿足其規(guī)模發(fā)展的需要，銀行間接融資是其融資的主要依托。城市商業(yè)銀行則由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況，容易對地方中小企業(yè)進行監(jiān)督，較國有大銀行相比，能以較低的交易成本達到有效避免“信息不對稱”引起的逆向選擇和道德風險問題，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務的效率。另外，由于城市商業(yè)銀行決策機制靈活，更能符合中小企業(yè)的融資需要，可以降低雙方的成本而提升價值，因此中小商業(yè)銀行定位于為中小企業(yè)服務具有明顯的優(yōu)勢。

3．定位于為社區(qū)發(fā)展服務。

2006年4月5日和30日，包頭市商業(yè)銀行分別啟動了和青山區(qū)、昆區(qū)政府聯(lián)合開展的“金融服務進社區(qū)”活動。這次活動通過街道辦事處宣傳金融產(chǎn)品和理財技巧，搭建銀社平臺，更好地為廣大的居民服務，讓居民了解和使用更多的金融產(chǎn)品?！敖鹑诜者M社區(qū)”活動進一步增進了市民與銀行的了解和溝通，建立了相互依存、互利互惠的合作關(guān)系。

由于地緣性優(yōu)勢，中小城市商業(yè)銀行較之大銀行更貼近社區(qū)，更能夠激發(fā)銀行和社區(qū)之間的“親和性”。統(tǒng)計表明，社區(qū)內(nèi)68％的家庭利用當?shù)劂y行作為金融服務的主要提供者；84％的中小企業(yè)都以當?shù)劂y行作為獲取金融服務的來源。從另一方面看，城市商業(yè)銀行為社區(qū)發(fā)展服務的定位，能夠進一步促進地緣優(yōu)勢的發(fā)揮和信息溝通，能更大程度上促進“信息不對稱”問題的解決。同時，中小城市商業(yè)銀行立足社區(qū)金融，能夠根據(jù)社區(qū)企業(yè)和個人的金融需求，促進金融產(chǎn)品功能的擴展、延伸和交叉補充。中小城市商業(yè)銀行為客戶提供針對性的服務，能夠促進中小城市商業(yè)銀行金融產(chǎn)品附加值的實現(xiàn)，從而促進差異化戰(zhàn)略的實施，提高自身業(yè)務發(fā)展的質(zhì)量和市場影響力。

4．定位于發(fā)展零售業(yè)務。

2005年底，包頭市商業(yè)銀行與國家開發(fā)銀行合作，引進開發(fā)了微小貸款項目。該項目是以廣大微小型企業(yè)和個體工商戶為服務對象，以“引進微小貸款先進技術(shù)，推廣世界先進理念，開創(chuàng)百姓致富之路”為根本宗旨的貸款項目。發(fā)展個人零售業(yè)務，既是調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的需要，同時也是適應中國社會財富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠的發(fā)展定位。2005年下半年以來，包頭市商業(yè)銀行微小企業(yè)貸款業(yè)務得到長足發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，截至2006年6月末，小企業(yè)客戶達1526戶，較去年同期新增571戶，小企業(yè)貸款余額達到36．7億元，較去年新增19．7億元，占全行貸款余額的30．6％，貸款發(fā)放額超過前3年的累計發(fā)放額。包頭市商業(yè)銀行累計發(fā)放下崗失業(yè)小額擔保貸款2500萬元，他們貸款支持的小企業(yè)累計創(chuàng)造利潤6．85億元，上繳稅金2．26億元，使近1000戶家庭走出了失業(yè)窘境。

長期以來，中小城市商業(yè)銀行將業(yè)務重點放在公司金融方面而忽略了個人零售業(yè)務的發(fā)展，造成了業(yè)務結(jié)構(gòu)不合理、經(jīng)營狀況波動大、維持成本高等不利情況。從廣義上說，零售業(yè)務范圍包括與個人和家庭生活直接相關(guān)的金融服務、小生產(chǎn)經(jīng)營者和小型企業(yè)的自然人提供的各類小額金融服務，從業(yè)務類別上說包括傳統(tǒng)的零售業(yè)務和理財?shù)染C合性金融服務。社會財富結(jié)構(gòu)和居民收入、消費結(jié)構(gòu)的變化，使銀行為個人和家庭提供全方位零售金融服務的時代已經(jīng)到來。

二、營銷整合

包頭市商業(yè)銀行的營銷整合總體來說就是整合企業(yè)的營銷戰(zhàn)略、營銷要素及營銷資源，從而達到中小城市商業(yè)銀行的經(jīng)營目標。短期來說，營銷整合是中小城市商業(yè)銀行的年度經(jīng)營計劃，長期來說就是樹立中小城市商業(yè)銀行的優(yōu)良品牌，達到銀行長期利潤最大化，確保銀行可持續(xù)發(fā)展。

1．業(yè)務整合

中小城市商業(yè)銀行的業(yè)務大體上分為三類：負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務以及中間業(yè)務與表外業(yè)務。中小城市商業(yè)銀行通過SBU分析，確立核心業(yè)務。SBU（strategy business unit），即戰(zhàn)略業(yè)務單元。SBU的核心思想是城市商行業(yè)務部門設計應遵循以顧客為中心，以最好的滿足顧客的需求為設計原則，整合與顧客相關(guān)的所有業(yè)務，使顧客能得到最便捷的服務，實現(xiàn)一站式的服務。按照顧客的市場細分，中小城市商業(yè)銀行的顧客可分為公司業(yè)務、機構(gòu)業(yè)務、中小企業(yè)業(yè)務、個人業(yè)務等SBU。按照不同時期的業(yè)務重點，也可單另分出階段性的SBU，如推廣銀行卡時期的銀行卡業(yè)務SBU，資金運營業(yè)務的SBU等。

2．顧客資源整合

包頭市商業(yè)銀行注重建立數(shù)據(jù)庫、整合顧客信息資源的工作。根據(jù)健全、科學、高效的分級授權(quán)體制，依據(jù)客戶評價體系，包頭市商業(yè)銀行根據(jù)客戶的綜合貢獻度、經(jīng)營狀況、資金成本和風險等級等要素，給予客戶相適應的利率待遇。包頭市商業(yè)銀行利用價格手段，培育核心客戶群體，發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶群體，鞏固基礎(chǔ)客戶群體，推動客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提高優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度和滿意度。目前國內(nèi)大部分中小城市商業(yè)銀行對客戶的評判只停留在靜止、片面、主觀水平上，不能對客戶做出動態(tài)、全面客觀的評價和準確、高效的選擇。例如在銀行卡業(yè)務方面，由于沒有對客戶的貢獻度的分析，具有最大交易的優(yōu)秀客戶，被視同為一般客戶來對待，結(jié)果造成優(yōu)秀客戶的流失。數(shù)據(jù)倉庫的建立將結(jié)束這一尷尬局面，它使現(xiàn)有的分散的無關(guān)聯(lián)的信息變成集中的有關(guān)聯(lián)的信息，通過數(shù)據(jù)分析和處理，可直接用于客戶關(guān)系管理和市場營銷。數(shù)據(jù)倉庫的建立有利于轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，真正作到以客戶為中心，不斷拓展市場，發(fā)展業(yè)務。

建立完善客戶經(jīng)理的制度體系。其核心是中小城市商業(yè)銀行需要建立和發(fā)展良好的公共關(guān)系，發(fā)展和維持與顧客長期的業(yè)務關(guān)系，擴大客戶營銷視野，實現(xiàn)與客戶之間的雙向溝通、合作、雙贏、親密和控制?？蛻艚?jīng)理的制度體系應是包含中小城市商業(yè)銀行全體員工的，實現(xiàn)全員營銷，全行聯(lián)動的市場營銷服務體系。例如，可分為三級客戶經(jīng)理制，以董事長、行長為首席客戶經(jīng)理，以總行領(lǐng)導、各部門領(lǐng)導及中層領(lǐng)導為二級客戶經(jīng)理，以部門業(yè)務主管，各支行營銷人員及全體員工為三級客戶經(jīng)理。

中小城市商業(yè)銀行可以根據(jù)數(shù)據(jù)庫的信息把顧客分類整合，為顧客提供差異化服務，為客戶提供全方位、多層次、個性化、一對一的金融業(yè)務服務。

3．品牌形象整合

品牌形象是一種無形資產(chǎn)，品牌形象的建立能給中小城市商業(yè)銀行帶來巨大的經(jīng)濟效益。品牌形象整合即建立CIS系統(tǒng)。CIS（Corporate Identity system）企業(yè)識別系統(tǒng)，包含vI（視覺識別），BI（行為識別），MI（理念識別）三個部分。

VI是中小城市商業(yè)銀行給予客戶最直觀的影響，包括企業(yè)識別標志、企業(yè)識別色彩等方面。VI的建立可以從環(huán)境系統(tǒng)、經(jīng)營系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、產(chǎn)品系統(tǒng)、制服系統(tǒng)、宣傳用具系統(tǒng)等來著手。

這里，我們以包頭市商業(yè)銀行企業(yè)標識的設計為例，闡述視覺識別的作用。

（1）標識是一個富有生命力的有機整體，融強烈視覺表現(xiàn)力與獨特的自我識別力于一身，具備豐富的內(nèi)涵和象征意義，借鑒了中外各大銀行標識的特征，并彰顯自身個性。

（2）標識的主體造型是由包頭的拼音“BAOTOU”詞首字母“B”衍變而成，同時又是英文“BANK”的詞首字母，有效地使受眾產(chǎn)生對銀行的聯(lián)想。整體書寫風格又有蒙文的書寫特征，顯示著包頭市商業(yè)銀行所處的獨特的草原文化氛圍，集國際化、現(xiàn)代化、民族化于一身。

（3）本標識造型外圓內(nèi)方，方圓互相構(gòu)成力度，融合了中華民族世界觀與審美意識。

（4）此標識以藍色為主色調(diào)，展示安定深遠的中國金融前景以及廣袤祥和的草原形象色彩。

（5）標識又憑借人們對飛翔這個生存命題的想象，用羽翼的變形象征銀行的發(fā)展，還給人以昂首闊步的行走感。

（6）標識正面是兩層古錢幣上下疊加而成的效果，側(cè)面又是多層古錢幣的重疊效果，又像當今的貨幣概念——票證，還蘊含著書的形象，象征著學習型企業(yè)的知識創(chuàng)造空間。

BI是中小城市商業(yè)銀行與顧客發(fā)生聯(lián)系時傳遞給顧客的信息，是客戶對銀行的直接體驗，需要中小城市商業(yè)銀行仔細分析和顧客的每一個接觸點，注重每一個細節(jié)，帶給顧客良好的體驗。BI的建立可以從服務系統(tǒng)和宣傳系統(tǒng)來著手。

MI是中小城市商業(yè)銀行形象體系中的靈魂和精神。銀行理念屬于思想、文化和意識層次，是銀行總體行為的指導思想，以及銀行宗旨、風尚、倫理道德、價值觀念和銀行精神等。銀行理念集中表現(xiàn)為銀行個性化精神，以及衍生的銀行口號、歌曲等。MI的建立可以從對內(nèi)和對外兩個方面著手。對內(nèi)，如各種儀式、會議、制度、手冊、活動、文藝等中建立和體現(xiàn)；對外，如公益廣告、公關(guān)活動、形象宣傳、公益服務等等。

三、引進外資

包頭市商業(yè)銀行的目標是要打造成為一個與國際接軌品牌銀行。2006年1月15日，在包頭市商業(yè)銀行舉行的中層以上領(lǐng)導學習會議上，李鎮(zhèn)西向前來調(diào)研的中共中央政策研究室經(jīng)濟局局長李連仲正式頒發(fā)了首席高級經(jīng)濟專家聘書。包頭市商業(yè)銀行從此搭建起參與國際交流與合作的高級經(jīng)濟專家咨詢組織。

僅僅依靠中小城市商業(yè)銀行自身改革和境內(nèi)民營企業(yè)的加盟難以觸及銀行的問題根源。中小城市商業(yè)銀行需要借助境外戰(zhàn)略投資者的新鮮力量，來推動改革和發(fā)展進程。銀監(jiān)會也鼓勵和支持中小商業(yè)銀行通過引進合格的境外戰(zhàn)略投資者。

從9家城市商業(yè)銀行引進境外戰(zhàn)略投資者前后的變化看，引進境外戰(zhàn)略投資者后，各行的公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理理念、內(nèi)部控制等均發(fā)生了明顯變化，經(jīng)營業(yè)績也明顯改善。實踐初步證明，引進合格境外戰(zhàn)略投資者確實有助于解決城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和機制不完善的問題，有助于改善和提高資產(chǎn)質(zhì)量，有助于建立良好的經(jīng)營管理、內(nèi)控及風險防范機制和提升競爭能力。

同時，中小城市商業(yè)銀行在對外開放中要堅持四點要求：一是要明確引進境外戰(zhàn)略投資者的目的。中小城市商業(yè)銀行最缺的不是資本，而是先進的管理理念和技術(shù)。引進境外戰(zhàn)略投資者的最終目的是學習發(fā)達國家和地區(qū)的先進理念、技術(shù)和管理經(jīng)驗，提升城市商業(yè)銀行的管理水平和核心競爭力；二是要根據(jù)自身特點、市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，選擇與自身實力相匹配、業(yè)務具有一定的互補性、發(fā)展戰(zhàn)略與經(jīng)營理念相一致的境外戰(zhàn)略投資者進行合作；三是要高度重視合作項目的落實，盡快將外方的先進技術(shù)和管理經(jīng)驗“本土化”，并著力培育和提升自身的創(chuàng)新能力，關(guān)鍵是要推出新產(chǎn)品；四是要注重人才培養(yǎng)，著力培養(yǎng)出一批“本土化”的又具有國際視野的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才。