明確財務(wù)目標(biāo)的家庭

背景資料

剛成家不久的一對夫妻，29歲的孫女士和31歲的王先生，孩子已經(jīng)1歲，單位給上了三險一金，都沒有購買商業(yè)保險。

收入情況：每月各有5000元工資進(jìn)賬，年終的獎金也都是兩個月工資，還各有保額20萬元的意外險和2萬元的意外醫(yī)療險。

支出情況：除去基本的生活所需及物品購買，還能有大約4000元到5000元的結(jié)余；幾年前購置了一套50萬元的房產(chǎn)用于自住，仍有供款年期10年，每月還款3000元。

家庭資產(chǎn)：10000元活期存款和3000元現(xiàn)金。

理財目標(biāo)

為孩子準(zhǔn)備教育金

理財師支招

1.控制日常開支，緩解每月還貸壓力

開源節(jié)流永遠(yuǎn)是家庭理財要遵守的原則，同時最好養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，統(tǒng)計分析家庭支出類別，隨著收入的增加可適度增加某些必要的可提升生活質(zhì)量的類別。每月還貸會給家庭的收入資產(chǎn)帶來壓力，同時，還制約著家庭的資產(chǎn)情況，每月還貸額等于30%，在正常風(fēng)險可控范圍，但已經(jīng)接近上限，在還貸期間家庭月總收入需維持在1萬元以上。

2.調(diào)整緊急備用金

緊急備用金對于家庭來說是必不可少的，準(zhǔn)備1萬元的家庭應(yīng)急金，一半以活期存款的形式存在，一半投資貨幣基金。畢竟貨幣基金不能當(dāng)天贖回到賬，而存款可以隨時取現(xiàn)，作為家庭應(yīng)急金，流動性很重要。

3.增加投資

孫女士夫婦的閑錢幾乎沒有投資方向，投資報酬率很低，考慮到通貨膨脹率，甚至為負(fù)增長。建議如下：一，每月定期存款1000元作為孩子的教育基金，一年下來即有1.2萬元，如果堅持三年，在孩子入托前即有3.6萬元左右的教育基金，足夠一般幼兒園的教育經(jīng)費。繼續(xù)此種定期存款，小學(xué)和初中的教育經(jīng)費每年1萬元可以滿足需要，四年級時可適當(dāng)投入免收利息稅的教育儲蓄；二，每月用1500元投資在平衡型基金上；三，每月用1000元投資在股票型或指數(shù)型基金上；四，年終獎2萬元也按照50%投資中等風(fēng)險金融投資產(chǎn)品（平衡型基金等）；30%投資高風(fēng)險高收益產(chǎn)品（股票，黃金，股票型基金，指數(shù)型基金等）；20%投資低風(fēng)險產(chǎn)品（如國債，定期儲蓄等）來分配。如果實際操作投資收益率低于貸款利率，也可安排提前還貸。16年后孩子進(jìn)入高中時，按保守估計年收益率計算，孩子上高中、大學(xué)的教育基金就足夠了。

4.加大保險投資

建議萬先生根據(jù)家庭每個成員的不同情況選擇投資保險的種類和金額。每年全家保費約1萬元，其中，家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買終身壽險＋重疾保障＋豁免（10萬元身價＋10萬元重疾）；全家的意外保險（目前只有大人有團(tuán)險，應(yīng)適當(dāng)考慮孩子）；孩子購買終身壽險＋定期重疾＋醫(yī)療＋意外＋豁免（5萬元身價＋5萬元重疾＋2份醫(yī)療＋1萬元意外）。

同時，因為有了保障，就可以有更多的資金放心地進(jìn)行投資，加大投資報酬率，從而進(jìn)行一種良性循環(huán)的資金運作體系。

5.購買醫(yī)療基金

隨著雙方父母年齡變大，建議從投資收益中另外準(zhǔn)備一些醫(yī)療基金，以備不時之需。