怎么花

【教學(xué)目標(biāo)】通過這一節(jié)的學(xué)習(xí)，應(yīng)該使家長了解到，在日常生活中，家長如何引導(dǎo)并教會(huì)孩子對(duì)金錢進(jìn)行科學(xué)地管理，同時(shí)引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)對(duì)自己所掌管的財(cái)富進(jìn)行合理地支出，從而為孩子一生的生活幸福打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、錢，應(yīng)該怎么管理

（一）教孩子學(xué)會(huì)記賬

引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)記賬，是提高孩子理財(cái)能力的最佳方法。錢一旦花了很容易忘記，孩子在記錄消費(fèi)行為的時(shí)候，不知不覺間就了解了生活中的經(jīng)濟(jì)狀況；在記賬過程中，孩子會(huì)慢慢知道如何克制眼前的消費(fèi)欲望，也懂得選擇之后的結(jié)果和責(zé)任，孩子會(huì)明白選擇一樣?xùn)|西的同時(shí)必須放棄另一樣?xùn)|西的人生哲理，雖然零用錢的金額非常小，同樣也能讓孩子體驗(yàn)到，自己必須承受自己所做的選擇的后果；并且通過記賬，孩子能夠確切地掌握平時(shí)相對(duì)固定的收入和支出規(guī)律，提前做好計(jì)劃，以便在真正需要花錢的時(shí)候有所準(zhǔn)備，這就使孩子初步熟悉了“財(cái)務(wù)規(guī)劃”的概念。

而記賬本的好處并不僅僅局限于理財(cái)方面，作為我們父母來說，在翻看孩子記賬本的時(shí)候，我們可以從中了解孩子喜歡的是什么，關(guān)心的是什么……可以據(jù)此和孩子進(jìn)行有效的溝通。如果孩子能夠認(rèn)真記錄零用錢的賬目，這種良好的習(xí)慣更會(huì)延伸到其他領(lǐng)域，孩子慢慢學(xué)會(huì)了妥善安排時(shí)間和管理資料的方法，并鍛煉出一絲不茍的作風(fēng)。

如何制作零用錢記賬本呢？

第一步，必須掌握好收入的規(guī)律。

收入項(xiàng)目有：上月剩余錢、當(dāng)月零用錢、做家務(wù)賺的錢、長輩給的錢以及額外獎(jiǎng)勵(lì)等其他收入。

第二步是掌握支出的規(guī)律。

我們可以用“SOS系統(tǒng)”管理支出。SOS系統(tǒng)把支出項(xiàng)目分為儲(chǔ)蓄（saving）、禮物或捐贈(zèng)（offering）、消費(fèi)（spending）。此舉是為了讓孩子明白儲(chǔ)蓄和分享的重要性。支出項(xiàng)目可分為日常生活的固定支出和有特殊用途的無規(guī)律的變動(dòng)支出。為了掌握現(xiàn)金，并且合理安排支出，必須先了解固定支出和變動(dòng)支出的概念。當(dāng)支出比收入多的時(shí)候，就要削減支出。為了讓孩子養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣，可以要求孩子把支出按項(xiàng)目分類，計(jì)算各項(xiàng)支出在總支出中所占的比重。在支出項(xiàng)目中，讓孩子分清楚“消費(fèi)性支出”和“投資性支出”。消費(fèi)性支出是指用在零食、娛樂方面的費(fèi)用；投資性支出是指用在買書、上補(bǔ)習(xí)班等對(duì)未來具有投資效果的支出。我們應(yīng)該鼓勵(lì)孩子以這樣的優(yōu)先順序和標(biāo)準(zhǔn)來決定自己的支出。對(duì)于過去不合理的支出項(xiàng)目，最好使用不同顏色的筆進(jìn)行重點(diǎn)標(biāo)記，例如，對(duì)于一時(shí)沖動(dòng)購買的東西要用紅筆或熒光筆表示等，這可以提醒自己以后謹(jǐn)慎支出。

第三步就是修正和補(bǔ)充。

到周末核算時(shí)，家長可以和孩子一起分析小賬本，讓孩子知道錢是怎么花的，花費(fèi)是否得當(dāng)，是否有不理性的消費(fèi)，收支是否平衡，各項(xiàng)開支與預(yù)算是否有出入，是預(yù)算不合理還是消費(fèi)失度等，有任何問題，都要記下來，以便及時(shí)總結(jié)調(diào)整下周計(jì)劃。到了孩子已經(jīng)可以熟練記錄賬目且消費(fèi)行為也更加多樣化的時(shí)候，可以進(jìn)一步細(xì)分收入和支出項(xiàng)目。如果孩子已經(jīng)是中學(xué)生或高中生了，就可以設(shè)計(jì)“借貸對(duì)照表”，記錄自己的現(xiàn)金和物品，如果有向父母和朋友借錢，更要清楚記錄，這是幫助孩子熟悉會(huì)計(jì)基礎(chǔ)原理的好辦法。對(duì)于過于大手大腳的孩子，則有必要簽訂零花錢合同，規(guī)定數(shù)字、用途，尤其是堅(jiān)持兩個(gè)月后，孩子如果嚴(yán)格執(zhí)行且非常有計(jì)劃，可以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。

曾有一個(gè)花錢沒有規(guī)劃的孩子，父母每周都給他錢，到月底匯總時(shí)都在300元以上，雖然孩子每到月底時(shí)總是懊悔，但又總是想不起花在了什么地方。父母后來和他協(xié)商，決定每月一次性給他150元，他可以隨便花，但注意記賬，不能超支。孩子起初很高興，但不到兩周，他就發(fā)現(xiàn)已經(jīng)花光了。好不容易堅(jiān)持到了月底后，父母和他一起分析記賬本，他自己就發(fā)現(xiàn)了有很多東西都是完全可以不必買的。從第二個(gè)月開始，孩子有意識(shí)地克制自己盲目消費(fèi)的欲望，慢慢就改掉了花錢大手大腳沒有規(guī)劃的毛病。

（二）讓孩子學(xué)會(huì)分類管理

讓孩子準(zhǔn)備3個(gè)盒子或者信封，分別為紅色、黃色和綠色，讓孩子把大筆款項(xiàng)的50%做穩(wěn)定投資或存進(jìn)銀行，存單放在紅色的盒子里；把約為20%的活期儲(chǔ)蓄放在黃色的盒子里，孩子可以用來買自己想要的大件物品；把30%左右的流動(dòng)資金放在綠色的盒子里，平時(shí)想買小文具、零食，就可以從這里取。黃色和綠色的盒子里面的錢可以靈活處理，當(dāng)孩子想買大件商品如學(xué)習(xí)機(jī)、筆記本電腦時(shí)，可以讓孩子自己慢慢攢錢，然后將綠色盒子里面的錢轉(zhuǎn)到黃色盒子里面。

這樣不僅有利于讓孩子合理支配自己的財(cái)務(wù)，還會(huì)讓他學(xué)會(huì)珍惜。在此要提醒家長注意的是，一定要讓孩子擁有充分的自主權(quán)，告訴孩子他可以定期去存錢，而且保管這個(gè)存折，家長既不要干預(yù)，也不能為孩子的失誤買單，要讓孩子在實(shí)踐中學(xué)會(huì)管理自己的財(cái)務(wù)。

（三）讓孩子學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄

家長朋友，你們知道水庫的功用嗎？它的一個(gè)很重要的作用就是在雨季時(shí)存儲(chǔ)大量水，在干旱時(shí)節(jié)再按照需要逐步放出去。我們的銀行儲(chǔ)蓄也是這樣，就是把平時(shí)不用的錢積攢下來，待到需要時(shí)再取出使用。儲(chǔ)蓄是包括人類在內(nèi)的動(dòng)物的本能，狼會(huì)把吃不完的肉挖坑埋起來，熊每到冬天就把自己吃得胖胖的，用以過冬，松鼠會(huì)在冬天來臨前儲(chǔ)存大量的松果，都說明了這個(gè)道理。

作為孩子獲得收益最保險(xiǎn)、最穩(wěn)定的一個(gè)途徑就是儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄可以讓孩子時(shí)刻體會(huì)到投資的樂趣，而且安全，有利息，風(fēng)險(xiǎn)小。另一個(gè)好處是，儲(chǔ)蓄可以使孩子充分理解，錢并不是隨便就可以從銀行取出來的，必須先掙來把它存到銀行里面去，然后才能取出來，而且還能得到多出原來存入的錢的利息。

家長可以專門為孩子開設(shè)一個(gè)銀行賬戶，讓孩子自己去銀行熟悉金融機(jī)構(gòu)辦理手續(xù)的一般程序，知道賬戶里的錢屬自己所有，讓孩子充分了解銀行卡的用途和作用，了解有關(guān)存款利率的知識(shí)并開始將壓歲錢、積攢的零用錢存起來。

在這里，我們可以教會(huì)孩子一些巧妙的辦法，使儲(chǔ)蓄的收益最大化，這樣既能達(dá)到活期存款靈活取錢的目的，又能達(dá)到定期存款高利息的目的。比如：

交替儲(chǔ)蓄

適用范圍：閑錢較多，一年之內(nèi)沒什么大的用處。

操作辦法：把手中的錢平均分成兩份，分別存為一年期和半年期的定期存款，半年后，將到期的半年存款改為一年期的存款，并把兩張一年期的存單都設(shè)定為自動(dòng)轉(zhuǎn)存。

好處：每半年孩子就會(huì)有一張一年期的存款到期可取。

存本取息儲(chǔ)蓄

適用范圍：閑置資金較多。

操作辦法：把錢存為存本取息的儲(chǔ)蓄，然后存款一個(gè)月后，取出利息，再把這筆利息設(shè)成一個(gè)零存整取的儲(chǔ)蓄賬戶，以后每個(gè)月固定將第一個(gè)賬戶中的利息取出，存到零存整取的賬戶。

好處：存本取息儲(chǔ)蓄有利息，且利息在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又取得了利息。

分份儲(chǔ)蓄

適用范圍：一年內(nèi)不確定一次用多少的小額度閑置資金，也不確定什么時(shí)候用。

操作辦法：分成不同額度的四份，然后把這四張存單都存為一年期的定期存款。

好處：以最少的損失取出所需的資金，還會(huì)讓他得到的利息高于活期儲(chǔ)蓄。

臺(tái)階儲(chǔ)蓄

適用范圍：如果孩子的支出有一定規(guī)律。

操作辦法：平均分成四份，一份一年期，一份兩年期，一份三年期，一份四年期。其中四年期的存單可以選擇一年期加三年期的方法進(jìn)行存儲(chǔ)。

好處：存單到期時(shí)，額度會(huì)等量平衡。儲(chǔ)蓄期限的長短結(jié)合會(huì)滿足孩子在不同時(shí)期的資金使用需要。

接力儲(chǔ)蓄

適用范圍：每月會(huì)固定存入一定數(shù)額的活期存款。

操作辦法：將錢存為三個(gè)月的定期，在未來的兩個(gè)月中，繼續(xù)每月存入一定數(shù)額的定期存款，如此一來，到第四個(gè)月的時(shí)候，孩子的第一個(gè)定期存款就會(huì)到期，從這時(shí)開始，孩子每月都可以有一個(gè)三個(gè)月的定期存款到期供孩子支取。

好處：方式靈活，不但會(huì)滿足孩子的日常用錢需求，還會(huì)使他取得的利息收入高于活期儲(chǔ)蓄。

二、錢，應(yīng)該怎么花

（一）日?；ㄙM(fèi)

正確的“消費(fèi)”是指在儲(chǔ)蓄和捐贈(zèng)之后，把剩余的金錢有計(jì)劃地合理使用。消費(fèi)行為是孩子最先接觸的金錢問題。一個(gè)不會(huì)合理花錢的孩子不可能會(huì)賺錢和管理錢，家長必須引導(dǎo)他們“合理、有計(jì)劃地消費(fèi)”，以及“以正確的心態(tài)對(duì)待廣告宣傳”，這是花錢的核心內(nèi)容。

花錢不是一件簡單的事，從分析需要、節(jié)制欲望到收集資訊、選擇商家、比較商品的質(zhì)量與價(jià)格，再到討價(jià)還價(jià)、找零核對(duì)，在支配零用錢的過程中，孩子能學(xué)到的東西很多很多。讓孩子會(huì)花錢就是教會(huì)孩子有計(jì)劃地安排零用錢的開支，讓他們?cè)谫I東西時(shí)知道該買什么，不該買什么，還能學(xué)會(huì)在想買多件東西而錢不夠時(shí)知道如何取舍。孩子在花錢買東西的過程中，父母一定要教會(huì)孩子審慎決策，形成合理的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)基本的消費(fèi)能力。在孩子決定購買一種物品時(shí)，家長先不要急于發(fā)表自己的意見，因?yàn)樗趯W(xué)習(xí)自己作選擇，除非他想購買的物品違背道德和秩序，對(duì)孩子的失誤不要大驚小怪，他會(huì)邊錯(cuò)邊改。

從花錢的方式上來說，如果孩子看到家庭的困難，會(huì)欣然拿錢出來幫父母分擔(dān)的，這會(huì)鍛煉孩子為家庭分擔(dān)的責(zé)任感。其實(shí)孩子的金錢分配意識(shí)與家庭環(huán)境的熏陶有很大關(guān)系，有什么樣的家庭環(huán)境，孩子就會(huì)形成什么樣的金錢觀念?；蛘呖梢栽趯W(xué)期初的時(shí)候，用孩子的錢補(bǔ)交或者代交學(xué)費(fèi)，讓孩子有意識(shí)地知道自己的壓歲錢可以幫助自己。

當(dāng)然，更多的時(shí)候，孩子會(huì)用自己的錢購買一些益智玩具、生活或?qū)W習(xí)用品，當(dāng)孩子看到自己的錢可以為自己添置物品的時(shí)候，就會(huì)有意識(shí)地?cái)€錢去買自己最需要的東西。一些益智玩具既有助于啟迪孩子的思維，還能幫助孩子學(xué)好功課，增長智慧和知識(shí)，開闊眼界。我們可以引導(dǎo)孩子攢錢買今后用得上的一些大件物品，為今后的人生之路提前鋪墊好，比如電腦、樂器、運(yùn)動(dòng)器材等。假如孩子想買一件大宗物品，家長則完全可以趁機(jī)用延遲滿足的辦法讓孩子體驗(yàn)一下積攢與借貸的意義。比如，孩子想買一雙輪滑鞋要100元。父母可以提議孩子通過勞動(dòng)報(bào)酬與表現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)爭取額外的收入，同時(shí)每周積攢5元，攢足3個(gè)月，湊滿60元，再向父母借貸40元，2月還清，付息2元。時(shí)間久了，或許孩子已經(jīng)感覺這不是他所必須要得到的了，就會(huì)放棄。但即使他最終買了，在這些半真半假的金融活動(dòng)中，孩子也可以真切地領(lǐng)會(huì)到儲(chǔ)蓄與借貸的意義與價(jià)值。

在孩子花錢的過程中，我們要提醒孩子隨時(shí)注意這樣幾點(diǎn)：

1. 分清“想要”還是“需要”。

有了錢，并不是想買什么就買什么，要讓孩子知道“想要”與“需要”的差別，父母要幫助孩子逐步分辨：哪些是必需的，哪些是可有可無的，哪些是浪費(fèi)，讓孩子知道該花的錢要花，不該花的錢要省。我們可以向孩子傳遞良好的生活理念，如：商品是買不完的，我們必須學(xué)會(huì)理性地取舍，在滿足部分愿望的同時(shí)，就得節(jié)制其他的欲望；一個(gè)人的財(cái)富與地球上的資源都是有限的，節(jié)儉是一種美德，它可以使我們能夠把更多的錢用在更有意義的事情上。

此外，家長要告訴孩子廣告是怎么做出來的，廣告會(huì)集中展示商品的最突出的優(yōu)點(diǎn)，但不會(huì)說商品的不足。我們要培養(yǎng)孩子看廣告時(shí)的批判意識(shí)，知道常見的廣告陷阱，讓孩子明白商品的實(shí)用價(jià)值才是最主要的，不要盲目跟風(fēng)。

對(duì)于孩子無理的購物要求，家長一定不要馬上答應(yīng)，但也不要馬上否定，可以采用緩兵之計(jì)，暫時(shí)轉(zhuǎn)移孩子的注意力，過一段時(shí)間孩子的購買欲望冷卻后，就自然會(huì)放棄。另外，也可以告訴孩子哪些是必須買的，哪些沒有必要買，給孩子灌輸“沒有必要買的堅(jiān)決不買”的原則。我曾見一個(gè)家長告訴在地上打滾要玩具的孩子：“爸爸媽媽送給你禮物，不是因?yàn)槲覀儜?yīng)該這樣做，而是想讓你明白我們的愛，如果你想要禮物，就告訴我們，我們會(huì)酌情處理，但如果你哭鬧，我們絕對(duì)不會(huì)給你買！”但這種情況下，一定要注意父母立場的統(tǒng)一。

有一位母親帶孩子買鞋子，告訴孩子可以在商店里面挑一雙自己喜歡的，于是男孩就高高興興地選了一雙昂貴的進(jìn)口運(yùn)動(dòng)鞋，母親看后惱火地挑了兩雙正在大減價(jià)的運(yùn)動(dòng)鞋，讓孩子從中選一雙，但遭到了孩子的軟抵抗，母子倆臉色都不好看。其實(shí)這位媽媽完全可以建議孩子：“我給你130元買鞋，你可以在這個(gè)價(jià)錢里面隨便挑選；或者你可以等3個(gè)月后有錢了再買好的；或者你自己出一半的錢買一雙好一些的；或者先從父母那兒借一部分錢，然后從今后的零用錢里扣除。”然后自己舒舒服服地到商場外面喝著飲料等候就可以了。

2. 先比較后選擇。

小孩子往往拿到錢就往商店跑，找到商品就立刻出手。大一些的孩子，也許稍稍懂點(diǎn)質(zhì)量優(yōu)劣與價(jià)格貴賤，但大多也不能兼顧二者，要么一味追求品牌，要么盲目追求省錢。我們要引導(dǎo)孩子自主確定要買的東西該向誰買、買哪種？父母不妨在帶著孩子逛超市時(shí)，在琳瑯滿目的商品陳列架前貨比三家，比較貨品的質(zhì)量與價(jià)格，使孩子學(xué)會(huì)綜合權(quán)衡。

我們要教會(huì)孩子辨別真假商品的基本技巧，注意防偽電話和防偽碼，留心生產(chǎn)批次、使用日期、產(chǎn)品合格證、商標(biāo)等一些關(guān)于商品的詳細(xì)信息，買東西不圖便宜，買到假貨要舉報(bào)。

3. 討價(jià)還價(jià)和找零核對(duì)。

“討價(jià)還價(jià)”其實(shí)是一個(gè)有趣的心理游戲，讓孩子明白商家的出價(jià)與物品的實(shí)際價(jià)值之間是有空間的，學(xué)一點(diǎn)“生意經(jīng)”，避免以后“吃大虧”。而且附帶著孩子的語言表達(dá)也得到了鍛煉。

比如在去精品服裝店買東西之前，家長完全可以和孩子提前設(shè)定一些商場的暗語，假如孩子說：“媽媽，我不想要這件衣服?！蓖瑫r(shí)扭頭走出了店門，那就說明孩子是真的沒看中，媽媽就可以隨之離去；但假如孩子在說這句話時(shí)拉一下媽媽的胳膊，然后再走出店門，媽媽就知道孩子已經(jīng)看中了這件衣服，就可以裝作無奈地告訴店主：“這孩子就這樣，我作不了她的主，但我感覺這衣服還可以，如果你能夠便宜點(diǎn)的話，我就把它買下來?！边@樣肯定就會(huì)買到自己滿意價(jià)格又低的衣服。

然后在付賬過程中，簡單的運(yùn)算以及找零核對(duì)都可以讓孩子去完成。在平時(shí)讓孩子替大人跑腿買東西時(shí)，都可以要求他匯報(bào)價(jià)格與余額，這都是訓(xùn)練孩子找零核對(duì)的實(shí)戰(zhàn)機(jī)會(huì)。

4. 承擔(dān)自己決定的結(jié)果。

誰都無法代替孩子成長。也就是說，在孩子學(xué)習(xí)花錢的過程中，家長只有允許孩子犯錯(cuò)，并讓孩子體驗(yàn)到自己的決定帶來的不良后果時(shí)，才能幫助孩子發(fā)展自己的判斷能力。

曾有一位家長本來準(zhǔn)備為孩子買兩身可以換洗的便宜衣服作校服，但孩子卻打算用這筆錢買一件品牌套裝，父母認(rèn)真和孩子溝通這樣做的后果，并確認(rèn)孩子知道下次買衣服是在半年以后，孩子仍然堅(jiān)持，父母于是就尊重了孩子的意愿。孩子得遂心愿，穿著新的套裝起初非常開心，但一個(gè)星期后，衣服就粘在了身上還變得有氣味了。但父母很堅(jiān)決地讓孩子自己承擔(dān)所做決定的結(jié)果，拒絕給孩子重新買衣服。于是孩子只得重新穿起以往的已經(jīng)變小的舊衣服，一直堅(jiān)持到了下一學(xué)期。但從那以后，父母再給她置辦校裝時(shí)，她就變得特別謹(jǐn)慎。

5. 消費(fèi)后一定要開具發(fā)票。

孩子在消費(fèi)之后，一定要引導(dǎo)孩子開具發(fā)票，這不但對(duì)所購買產(chǎn)品的后期維修甚至退換貨非常重要，對(duì)于國家稅收也極為重要。

為什么這樣說呢？就在幾年前，中國有一年的社會(huì)商品零售總額是7000億；餐飲娛樂消費(fèi)是6000億；合計(jì)13000億?？廴マr(nóng)村消費(fèi)、團(tuán)體消費(fèi)（國家買單）、大宗消費(fèi)（家電等必須開發(fā)票），還有約4000億現(xiàn)金流動(dòng)。按5%的稅率（餐飲娛樂稅率更高），每年流失的稅收為200億。這里面就有麥當(dāng)勞、KFC、沃爾瑪、家樂福等企業(yè)的漏稅。

如果有10%的人堅(jiān)持要發(fā)票，我們就有20億，如果有20%的人堅(jiān)持要發(fā)票，我們又多了20億，可是，我們大多數(shù)人沒有要發(fā)票的習(xí)慣。

也許在餐廳，坐著叫服務(wù)員送發(fā)票來，我們還能接受。但在麥當(dāng)勞、KFC、沃爾瑪、家樂福等，我們就不愿去費(fèi)工夫要發(fā)票了。在當(dāng)今全球化的市場中，我們無法抵制某些東西。但如果我們愛國，除了高談闊論，除了事到臨頭再奮不顧身之外，還可以未雨綢繆，從很多身邊的小事做起，比如從要發(fā)票做起，它不過花費(fèi)幾分鐘時(shí)間而已，卻可以為國家機(jī)器的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，為國家修公路、架橋梁、購軍備等，籌集一筆可觀的款項(xiàng)。這是我們力所能及的、最簡單的、卻又是最有效的愛國方式之一。

（二）籌劃活動(dòng)

除了日常的購物消費(fèi)外，家中其他的一些活動(dòng)安排，也都可以完全交給孩子去規(guī)劃并主持實(shí)施，使他們從成功的經(jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)，有時(shí)甚至從失敗的經(jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)。暑假、寒假、國慶、元旦等假期期間特別適合訓(xùn)練孩子在這方面的財(cái)商水平。

有一次，我們?nèi)矣?jì)劃出游密云，孩子根據(jù)網(wǎng)上查詢的結(jié)果，以報(bào)告的形式確定了路線、景點(diǎn)、住宿、餐飲以及所要準(zhǔn)備的行李等，我看出其中的幾點(diǎn)小問題，但故意沒向他點(diǎn)明。出游回來召開家庭會(huì)議總結(jié)這次活動(dòng)時(shí)，孩子最為深刻的感受是這樣兩點(diǎn)：一是發(fā)現(xiàn)飲料、面包等東西由于忘記了在家里準(zhǔn)備，最后到酒店買時(shí)價(jià)格貴了很多；二是忽略了山間的夜晚會(huì)變得很冷，孩子被迫在酒店的商場買了一件超出實(shí)際價(jià)值很多的衣服（按照約定，這件衣服的費(fèi)用會(huì)從孩子下一月的零花錢中扣除）。實(shí)踐告訴孩子，活動(dòng)的前期策劃如果不夠精細(xì)會(huì)浪費(fèi)很多金錢。從那以后，孩子做任何規(guī)劃都變得非常謹(jǐn)慎而周密。

（三）對(duì)外投資

在銀行的儲(chǔ)蓄利息相對(duì)較低的今天，家長不妨挑選合適的理財(cái)產(chǎn)品，教孩子親自嘗試投資，并定期向父母通報(bào)收益，讓孩子參與并感受財(cái)富積累及合理花費(fèi)的過程，讓他們懂得克制暫時(shí)的消費(fèi)能讓手中的錢生錢。

我們可以根據(jù)孩子的年齡階段，逐漸讓孩子了解相應(yīng)的理財(cái)方式，比如：幫助上幼兒園的孩子開個(gè)獨(dú)立賬戶，讓孩子有“財(cái)富自主”的最初概念；上小學(xué)的孩子則可以告訴他存定期存款、買國債、集郵和紀(jì)念幣。儲(chǔ)蓄在上文我們已經(jīng)介紹過了；國債是中央政府為籌集財(cái)政資金而發(fā)行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時(shí)期支付利息和到期償還本金的債券債務(wù)憑證，是國家信用的主要形式，以中央政府的稅收作為還本付息的保證，風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定，可以說穩(wěn)賺不賠；集郵和收集紀(jì)念幣是很多孩子都喜歡的事情，由于它們兼具收藏和藝術(shù)欣賞的功能，投資集郵和紀(jì)念幣既可以培養(yǎng)孩子對(duì)人文藝術(shù)的良好興趣，增長孩子的見識(shí)，又能夠使孩子在上大學(xué)或成人后，得到很高的收益，也是一種不錯(cuò)的投資渠道。

上中學(xué)的孩子可以讓他開始了解投資定期定額的基金、“類基金”理財(cái)產(chǎn)品、包含意外、疾病保障在內(nèi)的返還型保險(xiǎn)。家長可以用自己的名字開個(gè)戶，引領(lǐng)孩子購買基金，可以幫孩子選一般模式的定投，讓孩子為以后的學(xué)業(yè)攢下一筆錢；銀行有“類基金”理財(cái)產(chǎn)品，它采用的是基金運(yùn)作的方式，產(chǎn)品面值、認(rèn)購費(fèi)率、贖回方式及投向均與基金類似，家長可以放心地帶領(lǐng)孩子一起投資，不會(huì)有很大的風(fēng)險(xiǎn)；而且這筆投資還可以在孩子急用時(shí)變現(xiàn)，讓孩子知道錢可以生錢，幫助孩子成為一個(gè)有頭腦的人。保險(xiǎn)的收益很穩(wěn)定，而且風(fēng)險(xiǎn)小，利用孩子的壓歲錢為其買上一份保險(xiǎn)是對(duì)孩子最大的一份責(zé)任，也是培養(yǎng)孩子理財(cái)意識(shí)的開始。

上大學(xué)的孩子則可以教他抽出一部分錢開始在股票、黃金、債券、拍賣、外匯投資中小試牛刀。

讓孩子以實(shí)踐的形式學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)知識(shí)，家長一定要學(xué)會(huì)放長線釣大魚，千萬不要過分追求短期利潤的最大化，一定要追求本金安全和長期穩(wěn)定的收益，有效地抵御通貨膨脹等長期風(fēng)險(xiǎn)。只有把眼光放遠(yuǎn)，才能真正學(xué)會(huì)投資。

曾有一個(gè)家長和孩子一起設(shè)計(jì)了一個(gè)賺錢的項(xiàng)目，準(zhǔn)備在機(jī)會(huì)好的時(shí)候啟動(dòng)，但需要孩子“入股”幾十到幾百元錢。如果成功了，自然可能得到幾倍的回報(bào)，而失敗了，則“入股”的錢一分也拿不回來。孩子實(shí)際上等待了近一年的時(shí)間才看到項(xiàng)目成功，并且是在每個(gè)月的月底時(shí)才能分得總數(shù)一半的十二分之一的紅利，其余的一半要在年底時(shí)一次性支付完畢。在這個(gè)漫長的等待中，他們被多次告知投資可能失敗了，一分本錢也拿不回來，由于他們?cè)诋?dāng)初“投資”時(shí)還借了一定的錢，還可能會(huì)因此而欠下一筆債務(wù)。孩子的情緒幾經(jīng)起落，最后，終于可以在每個(gè)月的28日分得不到100元的紅利，并且該錢每月分四周支付，每周約20多元。孩子在這個(gè)過程中不但鍛煉了自己的理財(cái)能力和心理素質(zhì)，還初步了解到融資的概念。

（四）投資自我

錢生錢不如錢生智，美國建國之父本杰明·富蘭克林曾說：“對(duì)知識(shí)的投資帶來的利潤是最大的。”讓孩子投資自我是回報(bào)最高的投資，可以讓孩子看看電影，聽聽音樂會(huì)，旅游，買圖書，參加一些集體性的活動(dòng)等，以便有效地鍛煉自己。

（五）發(fā)展社會(huì)交往

每逢春節(jié)，孩子會(huì)收到老人的壓歲紅包，在自己過生日時(shí)，也會(huì)收到同學(xué)、朋友的禮物，一定要讓孩子學(xué)會(huì)感恩和回饋。比如在老人過壽或者同學(xué)、朋友過生日時(shí)，讓孩子給他們買一些生日禮物或者節(jié)日禮物，孩子學(xué)會(huì)了如何挑選禮物，也為將來的理財(cái)持家增長了經(jīng)驗(yàn)。但要注意孩子在同學(xué)間的攀比心理。

（六）奉獻(xiàn)愛心善心

用自己的錢去幫助那些需要幫助的人是培養(yǎng)孩子學(xué)會(huì)感恩的一種方式，不能只知索取，不知回報(bào)。同情和關(guān)心他人非常重要，它關(guān)系到孩子以后能否成為一個(gè)品德高尚的人。我們一定要鼓勵(lì)孩子這方面的舉措，經(jīng)常帶孩子到孤兒院或者一些募捐場所，幫助困難的孩子并作一些捐贈(zèng)等。

卡爾維特的父親有一天發(fā)現(xiàn)兒子的錢少了，就問孩子，原來兒子認(rèn)識(shí)了一個(gè)叫豪斯的小朋友，是一個(gè)農(nóng)夫的兒子，他很愛學(xué)習(xí)，但家境貧寒，看維特讀書很羨慕，小威特就把自己的錢給他，希望他以后好好學(xué)習(xí)，父親聽后非常欣慰。就是因?yàn)楦赣H管教有方，小威特從小就知道用自己的微薄的力量去幫助他人。