計(jì)劃生育政策實(shí)施之后的很多獨(dú)生子女已經(jīng)到了成家立業(yè)的年齡，“4+2+1”的倒金字塔家庭模式也由此漸成主流，隨之而來的就是沉重的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。隨著老年人的平均壽命延長(zhǎng)，晚年的花費(fèi)支出也在不斷增大；同時(shí)，子女的撫養(yǎng)教育也是一筆巨額的開支。因此，如何才能科學(xué)合理地進(jìn)行理財(cái)投資，對(duì)于此類家庭尤為重要。

弟弟有一對(duì)很要好的朋友，男的叫張?chǎng)?，女的叫小菲。張?chǎng)魏吞》贫际?0后生人，兩年前攜手走入婚姻的殿堂。目前，張?chǎng)卧谝患彝馄蠊ぷ?，月收?000元左右，小菲在一所高校教書，月收入5000元左右。日常消費(fèi)約4000元，如果正處于二人世界，那么這個(gè)小家庭在財(cái)務(wù)方面應(yīng)該算是比較寬松的。但話說回來，“家家有本難念的經(jīng)”，一個(gè)“421”家庭就復(fù)雜多了，而張?chǎng)渭揖蛯儆诘湫偷摹?21”家庭。

張?chǎng)蔚膶氊惻畠航衲陝倽M周歲，雙方父母或下崗或退休，四位老人的月收入總共加起來也不過4000元，而且身體狀況又不好，平時(shí)醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)較重。所以，張?chǎng)畏蚱廾吭掠迷谛『⒑碗p方父母的花費(fèi)約為2000元?；楹?，夫妻二人貸款買了一套價(jià)值100萬(wàn)元的房子，首付50萬(wàn)之后，其余通過銀行貸款來支付。

由于張?chǎng)魏托》贫加凶》抗e金，兩人每月分別繳納1500元和1200元，住房公積金賬戶余額分別為5.5萬(wàn)元和3萬(wàn)元。張?chǎng)卫霉e金申請(qǐng)貸款，10年等額本息還款，每月還貸5160元。到目前為止，兩人只存得5萬(wàn)元的活期存款，另外5萬(wàn)元投在股市中，一直被套著。前不久，張?chǎng)螢榕畠嘿?gòu)買了5萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，但沒為自己和妻子購(gòu)買過商業(yè)保險(xiǎn)。

據(jù)此，張?chǎng)沃朴喠巳缦吕碡?cái)目標(biāo)：

（1）通過適當(dāng)?shù)睦碡?cái)來增加家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性，盡早還清剩余房貸；

（2）完善家庭三代人的保障，及早為女兒準(zhǔn)備教育資金；

（3）想在一年之內(nèi)購(gòu)一輛20萬(wàn)元左右的家庭用車；

（4）每年有1萬(wàn)元左右的家庭旅游預(yù)算。

張?chǎng)魏托》频哪晔杖爰s為15萬(wàn)元，如果能夠保證每月都節(jié)余2000元左右的話，每年可用于儲(chǔ)蓄的資金就是25000元，占年收入比例的20%多一點(diǎn)?？梢姡@個(gè)小家庭的實(shí)際儲(chǔ)蓄能力并不強(qiáng)，家庭日常支出壓力較大。在家庭保障方面，張?chǎng)畏驄D僅有單位購(gòu)買的基本保險(xiǎn)，只能滿足養(yǎng)老和醫(yī)療的基本保障需求；雙方父母收入有限，隨著年齡的增加，醫(yī)療費(fèi)用支出也將會(huì)增加，需要為此提前做好準(zhǔn)備；女兒的意外險(xiǎn)也只能部分滿足日常的保障需要。由此看出，張?chǎng)蔚募彝ベY產(chǎn)缺乏流動(dòng)性，一旦家庭突發(fā)重大變故，可能將不得不面臨很大的財(cái)務(wù)壓力。

據(jù)此，建議張?chǎng)卧诩彝ダ碡?cái)規(guī)劃方面考慮以下幾個(gè)方面：

1　合理規(guī)劃現(xiàn)金

張?chǎng)魏托》频氖杖氡容^穩(wěn)定，身邊的現(xiàn)金留夠一個(gè)月的開支就行，另外留兩個(gè)月的開支備用，可以以貨幣型基金的形式存在。目前，他們的住房公積金賬戶余額有8.5萬(wàn)元，可以將這部分資金提取出來，其中的61920元用于歸還下年的房貸，剩余部分可用于投資。鑒于張?chǎng)紊暾?qǐng)的是住房公積金貸款，貸款利率相對(duì)較低，沒有必要提前還貸。

2　增加商業(yè)保障

目前，張?chǎng)畏蚱揠p方均具備基本社保，在此情況下，可以考慮適當(dāng)追加商業(yè)意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保障額度。尤其是意外險(xiǎn)，需要保額在目前收入的10倍以上，保費(fèi)每年控制在3000元左右即可。孩子目前1歲，可以適當(dāng)購(gòu)買意外險(xiǎn)和少量醫(yī)療險(xiǎn)，保額不要太高。至于四位老人，從年齡看，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的性價(jià)比已經(jīng)不高，如果作為家庭收入支柱的張?chǎng)畏驄D能夠保障自己的身體健康，就是對(duì)老人最大的保障了。至于孩子的教育金儲(chǔ)備，建議每月拿出500元定投于一只成長(zhǎng)型基金上，可以作為女兒以后教育費(fèi)用的積累。

3　暫緩買車計(jì)劃

通過住房公積金來還貸，可以使家庭的還貸支出減少將近15萬(wàn)元，將這筆錢用于穩(wěn)健投資，兩年之后，就可以輕松買上自己喜歡的車了。

4　旅游費(fèi)用準(zhǔn)備

可以將日常開支稍微壓縮一下，利用每月的兩三千元節(jié)余資金來構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)定的基金投資組合，比如混合基金和股票基金的投資組合就不錯(cuò)。這種投資組合的收益相對(duì)來說比較穩(wěn)定，也較容易實(shí)現(xiàn)增值目標(biāo)，每年1萬(wàn)元的旅游費(fèi)用可以輕松搞定。

與“五口之家”相比，“421”的家庭因?yàn)橐嘭?fù)擔(dān)兩位老人的生活，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)更為沉重，因此更應(yīng)當(dāng)做好理財(cái)規(guī)劃。

專家支招

問：我和妻子都是80后的普通工薪階層，想通過貸款來買一輛家庭用車，請(qǐng)問選幾年期的貸款比較合適？

答：一般來說，為了緩解還本付息的壓力，多數(shù)人會(huì)選擇5年期的車貸。你們正處在事業(yè)上升期，隨著收入的增加，如果貸款期內(nèi)具備提前還款的能力，可以考慮提前全部或部分還貸，這樣既能盡早取回被抵押的發(fā)票等購(gòu)車手續(xù)，還能充分利用家庭的富余資金來進(jìn)行其他方面的投資。