同樣的道理，決定能否從容享受晚年生活的最主要因素，是你是否在青年、中年時(shí)就做好了充足的準(zhǔn)備和積累。

女性的平均壽命一般比男性要長(zhǎng)，退休時(shí)間要早，按照國(guó)家法定的55周歲退休年齡（女工人、病退等還可以更早），中國(guó)人70周歲的平均壽命來(lái)看，女性自退休后可能還有20年至30年的晚年生活。

這20年至30年的晚年生活中不僅要面對(duì)自己的生病、老去，還有自己老伴的生病、死亡。有可能獨(dú)居，有可能跟子女合住，還有可能住進(jìn)養(yǎng)老院。同時(shí)要面臨自己不再有工資收入，通貨膨脹的年年上漲。如果在自己年輕時(shí)沒有做好規(guī)劃，那么到自己體弱多病的晚年肯定是無(wú)法從容享受生活的。

晚年時(shí)沒有了工資收入，但也可以讓自己的收入多元化，從而更好地抵御突發(fā)事件，同時(shí)保證一定的生活水平。

第一項(xiàng)收入來(lái)源是基礎(chǔ)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這一項(xiàng)收入僅僅是滿足基本的生活保障，并且需要在自己還在工作的時(shí)候就要繳納至少15年才有資格領(lǐng)取，因此這項(xiàng)收入的規(guī)劃需要在自己年輕時(shí)就要規(guī)劃。

第二項(xiàng)收入來(lái)源是企業(yè)補(bǔ)充型養(yǎng)老保險(xiǎn)，這一項(xiàng)收入是企業(yè)給你的，如果你在一家企業(yè)工作到了一定的年限并退休，企業(yè)會(huì)根據(jù)情況給予退休員工一定的退休金。但是這項(xiàng)收入并不通用，首先有的企業(yè)不一定會(huì)給，其次個(gè)人不一定有資格領(lǐng)取，所以這項(xiàng)收入要因人而異。

第三項(xiàng)收入來(lái)源是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，它可以理解為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，這也是要在自己年輕工作時(shí)就要考慮購(gòu)買的，它的收益率不高，可以當(dāng)成是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的一種。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類比較多，有傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，萬(wàn)能型壽險(xiǎn)，投資連接保險(xiǎn)。但是從投資收益率的角度來(lái)看，傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，以及萬(wàn)能型壽險(xiǎn)其實(shí)都比較低，收益率甚至不如銀行定存，而且考慮到通貨膨脹的因素，年輕時(shí)繳費(fèi)時(shí)的1000元和退休后領(lǐng)取的1000元購(gòu)買力會(huì)相差很多。而投資連接保險(xiǎn)則不能保證本金，雖然可能收益率高，但是也可能損失大量本金，這其實(shí)不適合作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。這樣來(lái)看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不一定適合所有人。

第四項(xiàng)收入來(lái)源是理財(cái)收入，理財(cái)?shù)氖杖氩粌H包含自己在年輕時(shí)就為養(yǎng)老做的理財(cái)規(guī)劃，比如基金定投，還包含多年積蓄的投資理財(cái)。晚年的理財(cái)肯定要以穩(wěn)健為主，不適合做炒股等風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)行為，保證本金的基礎(chǔ)上能超越通貨膨脹即可，尤其不能輕信一些高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

第五項(xiàng)收入來(lái)源是不動(dòng)產(chǎn)收入，如果在退休前有購(gòu)買房產(chǎn)，甚至不止一套，或者有投資商鋪類的不動(dòng)產(chǎn)，那么租金收入也是一項(xiàng)來(lái)源。如果是跟子女住、進(jìn)養(yǎng)老院，那么原先的房產(chǎn)也可以考慮出租、售賣獲得收入。

第六項(xiàng)收入來(lái)源是知識(shí)技能收入，有的老年人可能雖然退休了但是仍然可以在一個(gè)公司擔(dān)任顧問，或者從事別的工作、做小本生意，比如有的日本老人80歲還在工作，這樣也會(huì)有收入。還可能有一些產(chǎn)品專利費(fèi)、版權(quán)費(fèi)等被動(dòng)收入。這些收入需要量力而行，也是因人而異，不適合所有人。

第七項(xiàng)收入來(lái)源是來(lái)自子女的孝敬，有的子女啃老，但是相信還是有很多孝順的子女會(huì)敬老，逢年過(guò)節(jié)或者按月給予父母一定的生活費(fèi)用。當(dāng)然，這一項(xiàng)也是不固定，并且每個(gè)家庭情況不相同，也不能作為確定的收入。

第八項(xiàng)不算收入但是對(duì)于老年人也非常有用，那就是醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。老年人肯定會(huì)面臨生病的情況，如果沒有這些醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)涉及很多的治療費(fèi)用。因此在參加工作時(shí)就為自己購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)也是非常有必要的。跟社保一起的基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)只要有正式的工作都會(huì)繳納，生病了就可以抵扣賬戶余額或報(bào)銷，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也可以在符合條件的時(shí)候進(jìn)行申報(bào)索賠。

我們可以看到，雖然退休后貌似有不少收入來(lái)源，但是大部分都是早年積累的結(jié)果，其中不少會(huì)有很大的不確定性。如果要保證退休之后的生活水平不下降，唯有盡早進(jìn)行規(guī)劃，避免年老時(shí)看人臉色，晚景凄涼。

退休后的收入多以被動(dòng)收入為主，應(yīng)該要盡可能地保證各項(xiàng)被動(dòng)收入能覆蓋日常生活。雖然不再有工資收入，但是原先工作時(shí)涉及的很多消費(fèi)支出也會(huì)相應(yīng)減少，這些節(jié)省下來(lái)的費(fèi)用可以作為自己和家庭旅游、休閑娛樂的費(fèi)用補(bǔ)充。

退休之后肯定不能坐著等待生命的終結(jié)，而是仍然應(yīng)該想方設(shè)法過(guò)好自己的晚年生活，不論是跟子女一起共享天倫之樂，還是做花甲背包客游山玩水，抑或是下棋、品茶、廣場(chǎng)舞，甚至把年輕時(shí)因?yàn)楣ぷ髅G下的愛好重新拾起來(lái)都是不錯(cuò)的選擇。

養(yǎng)老是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃，要想晚年能從容就一定要做到年輕時(shí)好好工作做好積累，并且趁早投資理財(cái)。